Государственное регулирование страховой деятельности

Содержание.

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Организация и контроль страхового дела.

       1.1    Организационные формы страховых фондов……………………..5

1.2 Организационно-правовые формы предпринимательства в     страховом деле………………………………………………………….....7

1.3 Государственный надзор за деятельностью страховых компаний…………………………………………………………………10

1.4 Порядок регистрации и лицензирования страховых компаний…………………………………………………………………12

Глава 2.  Перспективы развития страхового законодательства.

2.1  Совершенствование законодательства  в России…………………16

2.2  Совершенствование государственного  регулирования и внедрение механизмов  самоуправления на страховой  рынок РФ...……………..18

2.3  Перспективы либерализации страхового рынка РФ……..……...23

Глава 3.  Государственное регулирование страхования в зарубежных странах и странах Европейского союза.

3.1 Страховое законодательство зарубежных стран…………………..25

3.2 Страховое регулирование в странах Европейского союза…………....32

Заключение………………………………………………………………………43

Библиография........................................................................................................45 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

     Страхование – необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

  Постепенно  страхование исчерпывает возможности  экстенсивного развития традиционных видов и отраслей, и наступает этап, когда начинается переход к национальной интеграции страхового предпринимательства и перерастанию его в интернациональное, к комплексному оказанию страховых услуг. Складываются национальные и международный рынки страхования в условиях довольно жесткой конкуренции и закладываются основы будущей глобализации страхового рынка.

  В начале XXI в. новый импульс международному развитию страхования придает открытие для иностранных страховщиков крупнейших национальных рынков — Китая и России. Повышение благосостояния населения Индии делает ее страховой рынок все более привлекательным для транснациональных страховых компаний. Борьба за рынки и на рынках этих трех стран будет во многом определять развитие страхования в ближайшие десятилетия.

  Актуальность  выбранной темы курсовой работы обусловлена  углублением интеграционных страховых процессов, глобализации политики страхового развития, а главное, в момент вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО) и предстоящего допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок законодатель должен осознать необходимость разработки и закрепления целого ряда до сих пор не существующих у нас законодательных норм на основе уже выработанных положений международной практики страховой деятельности и ее правового регулирования.

  Целью данной курсовой работы является изучение государственного регулирования страхования.

  Задачами  является изучение правовых аспектов страхования на примере зарубежных стран и стран Европейского союза  при формировании единого пространства страхового рынка.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1.  Организация и контроль страхового дела. 

1.1 Организационные формы страховых фондов. 

       Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые  фонды неизбежно создаются в  разных организационных формах и  служат для разных целей.

       Государство,  заботясь  о нормальном  существовании  в  развитии общества,  принимает  разнообразные  меры  по ограничению  в сглаживанию последствий чрезвычайных событий для граждан, производительных сил и окружающей среды. Создание условий для нормального воспроизводства  квалифицированной рабочей силы осуществляется в процессе реализации социальной политики государства.  Для решения этих задач формируются  следующие фонды.

       1. Государственные стратегические  страховые резервы предназначены  для предотвращения и компенсации  ущерба от чрезвычайных ситуаций  в сфере государственных финансов, возмещения ущерба и ликвидации  последствий крупных аварий, катастроф,  стихийных бедствий. Стратегические  резервы создаются в денежной  и натуральной форме. В денежной  форме они представляют собой  золотовалютный запас страны, в  натуральной – постоянно обновляемые   запасы продовольствия, топлива,  сырья, материалов. Материальные  резервы находятся в ведении  Российского агентства по государственным  резервам. Финансовыми резервами  распоряжается Минфин РФ.

       2. Государственные фонды социальной  защиты населения включают Государственный  пенсионный фонд, Фонд социального  страхования, Фонд обязательного  медицинского страхования. Данные  фонды формируются в основном  за счет обязательных отчислений  работодателей. Средства этих  фондов используются для обеспечения  социальной защиты граждан в  случае их нетрудоспособности, достижении ими пенсионного возраста, при возникновении потребности в лечении и т.д.

       3. Фонд обязательных резервов коммерческих  банков в Центральном банке  РФ формируется в соответствии  с Федеральным законом «О банках  и банковской деятельности». Каждый  коммерческий банк, принимая рублёвый  или валютный вклад, обязан  перечислять определённый (зависящий  от вида вклада) процент от  суммы вклада в фонд обязательных  резервов. Посредством данного фонда  обеспечивается соответствующий  требованиям закона уровень ликвидности  коммерческих банков, а также  регулируется объем находящейся  в обороте денежной массы.

       4. Фонды самострахования создаются  на предприятиях в децентрализованном  порядке на добровольной основе. Эти фонды предназначены для  обеспечения нормальной, бесперебойной  работы предприятий. Они могут  создаваться и в денежной форме,  но в основном представляют  собой соответствующие запасы  сырья, материалов комплектующих  изделий и т.п. Обязательность  формирования резервного фонда  (причем именно в денежной форме)  законодательно закреплена только  для акционерных обществ.

       Граждане, заготовляя на зиму продовольствие или  приобретая зимой сахар для того, чтобы варить летом варенье, по сути дела, также осуществляют самострахование. Эта же задача решается при создании ими денежных накоплений. Создание фондов самострахования эффективно в тех случаях, когда время  возникновения потребности и  сумма требующихся средств известны заранее и не очень велики.

       5. Фонды страховых компаний создаются  в децентрализованном порядке  за счет взносов заинтересованных  лиц – страхователей. Фонды  имеют только денежную форму  и используются для компенсации  ущерба, причинённого имуществу,  жизни, здоровью страхователей,  а также для создания денежных  накоплений гражданами.

       Опыт  стран с развитой экономикой показывает, что участие в фондах страховых  компаний является для граждан и  предприятий наиболее эффективным  способом ликвидации последствий каких-либо неблагоприятных событий. Кроме  этого, страховщики осуществляют вложения средств страховых резервов по направлениям, определяемым государством. Это превращает фонды страховых компаний в дополнительный и, при достаточном развитии страхования, значительный по объемам источник и  инвестиционных ресурсов, который оказывает  достаточно ощутимое влияние не на экономику страны.

1.2 Организационно правовые формы предпринимательства в страховом деле. 

       Страховое предпринимательство может осуществляться в единоличной, групповой (коллективной) и государственной формах. Возможные  организационно-правовые формы страхового предпринимательства в России определены ГКРФ.

       Единоличная форма страхового предпринимательства в Российской Федерации распространения не получила. Частному предпринимателю достаточно сложно создать резервы установленной законодательством величины, а значит, не по силам гарантировать соответствующий уровень страховой защиты.

       Уникальной  формой единоличного предпринимательства  в страховом бизнесе является английская корпорация «Ллойдс». «Ллойдс» имеет многовековую историю и  до сих пор во многих аспектах считается  лидером страхового дела.  Специфика  организации  «Ллойдса» заключается  в том, что это объединение  частых страховщиков, которые называются андеррайтерами. Каждый 113 них проводит страхование «на свой риск», исходя из своих финансовых возможностей. Для расширения этих возможностей андеррайтеры объединены в синдикаты, функционирующие  на принципах сострахования. Прибыли и убытки распределяются между членами синдиката пропорционально долям их участия. Гарантией платежеспособности андеррайтера является достаточно крупный по сумме депозит, открываемый им при вступлении в корпорацию.

       Групповое (коллективное) предпринимательство осуществляется в виде хозяйственных обществ и хозяйственных товариществ, образованных на базе паевого капитала.

       Государственная форма страхового предпринимательства реализуется в тех случаях, когда контрольный пакет акций страховой компании принадлежит государству. В России, например, пакеты акций ОАО «Росгосстрах» и ОАО «Ингоссграх» находятся в руках государства. В общем случае организация государственной страховой компании возможна или через создание се государством, или через национализацию уже действующей страховой компании какой-либо организационно-правовой формы.

       Присущей  только страхованию организационно-правовой формой предпринимательства являются общества взаимного страхования (ОВС). Их специфика заключается в том, что страхователи одновременно выступают и в роли страховщиков, а страховой фонд создается на паевых началах. Данный вид страхования является формой защиты, альтернативной государственному и коммерческому страхованию. Страховые взносы в этом случае обеспечивают только формирование страхового фонда достаточной величины. Получение прибыли не является целью деятельности ОВС, что часто чуть ли ни вдвое снижает стоимость страхования. В ОВС происходит совмещение интересов страхователя и страховщика, что стирает противоречие между стремлением страховщика продать страховую услугу подороже и стремлением страхователя,

который хочет обеспечить свой интерес как  можно дешевле, но при этом с приемлемым уровнем надежности.

       Каждый  участник ОВС вносит авансовый взнос  и участвует в распределении  прибыли или убытка по итогам деятельности за год. Если объем собранных премий превышает сумму выплат за год, расходов на ведение дела и отчислений в  резервные и страховые фонды, то излишки или распределяются между  участниками пропорционально величине их пая, или засчитываются в счет взносов следующего года.

       На  сегодняшний день в странах Европы, США, Японии ОВС занимают ведущее  место в страховании жизни  и пенсионном страховании. В Японии на долю ОВС приходится 89% рынка страхования  жизни, в США – 58%. Максимального  развития данная система достигла в  транспортном страховании. Почти 95% судовладельцев мира страхуют свою о ответственность  перед третьим лицами в ОВС, называемых клубами взаимного страхования. Обращает на себя внимание и то, что  из десяти крупнейших страховых фирм мира шесть являются обществами взаимного  страхования.

       В России на сегодняшний день эта форма  организации страховой деятельности широкого распространения не получила. Основной причиной сложившейся ситуации является отсутствие соответствующей  нормативной базы – закона «Об  обществах взаимного страхования». ГК РФ разрешает ОВС страхование  только следующих рисков:

• риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определённого имущества;
• риска гражданской ответственности;
• предпринимательского риска.