Страхование

      Страхование уровня жизни граждан  имеет две подотрасли: социальное  страхование рабочих, служащих  и колхозников и личное страхование  граждан. В свою очередь, социальное  и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

      По страхованию ответственности  подотраслями являются: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

      В страховании предпринимательских  рисков - две подотрасли: страхование  риска прямых и косвенных потерь доходов.

К прямым потерям  относятся, например, потери от простоя  оборудования , к косвенным - страхование  от перерывов в торговле, страхование  упущенной выгоды.

      Для вступления страховщика со  страхователями в определенные  страховые отношения страховые интересы страхователей должны получить свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.

      При выяснении видов страхования  происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования  называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам.

      Видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

      Страхование может проводиться  в обязательной и добровольной  форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

      Оптимальное сочетание обязательного  и добровольного страхования  позволяет сформировать такую  систему видов страхования, которая  обеспечивает универсальный объем  страховой защиты общественного  производства.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:    

1. Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения , сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.
2. Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.
3. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных

Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

      Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработке методов определения ущерба и страхового возмещения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Имущественное страхование

 

2.1 Понятие  имущественного страхования

 

Имущественное страхование  в Российской Федерации - отрасль  страхования, где объектами страховых  правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается  в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда) , так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Для целей страхования  принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор) ;
• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);
• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;  
• урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов) .

Договор страхования  имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка  задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества  приняты следующие пределы оценки его стоимости:

• для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;
• для оборотных фондов - фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства; ·
• незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа) .

Страхование имущества  проводится на случай гибели или повреждения  в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается  за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При  гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.) , указанных в заявлении о страховании.

У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:

• урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов); 
• сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел; 
• здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и многолетние насаждения.

Размер ущерба при  гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости  количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам. При гибели животных, домашней птицы и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой стоимости на день гибели. Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Страхование имущества  граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества  граждан в результате стихийных  бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности. Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

Размеры ставок предусматриваются  правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
• в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и  приведению его в порядок в  связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

 

 

 

Глава 3. Личное страхование

3.1 Понятие  и классификация личного страхования

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Жизнь или смерть как  форма существования не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Также как и в имущественном  страховании, договор личного страхования  может быть обязательным или добровольным. И, кроме того, - долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования  заключаются соответствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям: По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев; По количеству лиц, указанных в договоре: ·
• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо) ;
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц) .

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года) ;
• среднесрочное (1-5 лет) ; ·
• долгосрочное (6-15 лет) .

По форме выплаты  страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.