Организация, оформление и учет операций по кредитам на неотложные нужды

- подлинник  (предъявляется) / нотариально удостоверенная  копия лицензии на занятие  отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию  в соответствии с действующим законодательством РФ.

• дополнительно может быть предоставлена Справка о сумме пенсии, досрочно назначенной по старости или за выслугу лет и получаемой Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин).

 

2.2 Порядок выдачи кредита.                                                                             

Оформление  кредитной документации.

     При принятии положительного решения о  выдаче кредита кредитующее подразделение:

• направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета (при необходимости)
• оформляет с Заемщиком кредитные документы:

     Кредитный договор (Приложение №3) (в случае согласия Заемщика на предоставление информации о кредитной истории в бюро кредитных историй, в Кредитном договоре указывается кодовое слово «БКИ»);

     Срочное обязательство (Приложение № 4);

     График  платежей (Приложение № 5);

     другие  документы согласно нормативным  документам Сбербанка России, определяющим  порядок предоставления  отдельных  видов кредитов.

     Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для Заемщика, два экземпляра - для  Банка. 

Выдача  суммы кредита.

      Выдача кредита на неотложные нужды структурными подразделениями Сбербанка России производится в соответствии с условиями Кредитного Договора.

      Получить  кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.                                                            Выдача кредита осуществляется единовременно путем перечисления денежных средств в день подписания кредитного договора на вклад «Универсальный Сбербанка России». Выдача кредита осуществляется единовременно или частями по желанию Заемщика, наличными деньгами или безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты Заемщика или на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования.                                                                                                                                За выдачу кредита Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам. Информацию о действующих в СБ РФ тарифах по операциям кредитования можно получить в любом филиале Банка — по тарифам, действующим на территории его функционирования. Территориальным Банкам СБ РФ предоставлено право самостоятельно определять тарифы на услуги по кредитованию физических лиц в пределах установленных Сбербанком России диапазонов указанных величин.                                                            Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.

Погашение кредита  дифференцированными платежами:

• погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным;
• уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Разрешено досрочное  погашение кредита или его  части:

• при аннуитетных (равных) платежах — при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 (пятнадцати тысяч) рублей;
• при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

            За выдачу кредита  Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в размере 2% единовременно от суммы кредита по договору - по Москве; от 1 до 4% единовременно от суммы кредита по договору - другие регионы (устанавливается территориальным банком самостоятельно). Тариф уплачивается в дату выдачи кредита путем списания кредитных средств со счета вклада, который будет использован для расчетов по кредиту.

Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.

Погашение кредита дифференцированными платежами:

• погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным;
• уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Разрешено досрочное погашение кредита  или его части:

• при аннуитетных (равных) платежах — при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 (пятнадцати тысяч) рублей;
• при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Расчет максимальной суммы и процентов по кредиту на неотложные нужды.

      Рассмотрим  условный пример выдачи кредита на неотложные нужды структурным подразделением Сбербанка России.

     22.01.2010 года, Прокофьев Петр Васильевич обратился в Царицынское Отделение № 7978 Сбербанка России за кредитом на неотложные нужды без обеспечения на срок- 2 года суммой в 220 000 рублей. Процентная ставка  22 % годовых. Среднемесячный доход заемщика за последние 6 месяцев составил 56 789,56  рублей. Заемщик заполнил заявление-анкету и предоставил в банк необходимые документы.

  После принятия заявления на получение кредита от Заемщика, проверки всех документов и регистрации решения кредитного сотрудника банка оригиналы документов направляются в сектор кредитования и в «Отдел безопасности и защиты информации» (ОБ и ЗИ) для проверки подлинности информации, представленной Заемщиком. После оформляется заключение кредитного работника банка, в котором рассчитывается  

• платежеспособность:

Определяем  платежеспособность заемщика  по формуле:

       Р = Дч * К * t , где:

       Р – платежеспособность

      Дч – среднемесячный доход  за 6 месяцев, за вычетом всех  обязательных платежей

       К – коэффициент (К=0,6 при Дч < 45 000 руб.; К=0,7 при Дч  >45 000 руб., Дч <70000, К=0,8  при Дч > 70000 руб.)

        t – срок кредитования (в месяцах)

            Р = 56 789,56  * 0,7 * 24 = 954 064,61 (руб.)

• максимальная сумма кредита:

      Определяем  максимальную сумму кредита по формуле:

            Sp =            P  

                                  1+(t+1)*% 

                      2*12*100 

            Sp =      954 064,61 =  776 230,26 (руб.)

                       1+   (24+1)*22

                         2*12*100                    

      Максимальная  сумма кредита, которую может  получить заемщик является 776 230,26 рублей, но заемщик обратился в банк за кредитом суммой в 220 000 рублей.  

     Это заключение направляется в Кредитный  комитет, который принимает окончательное  решение о предоставлении кредита  Заемщику.

     После рассмотрения заключения кредитного работника  банка Кредитный комитет оформляет документ, который называется «Решение Кредитного комитета».

     Кредитный договор оформлен  26.01.2010 года.

Заемщик производит плату за выдачу кредита, которая составляет  2 %  единовременно от суммы кредита по договору :

       Р = 220 000 * 0,02 = 4 400 (руб.)

       Дата окончательного погашения кредита – 26.01.2012.

       Определяем размер ежемесячного платежа

      S еж. = 220 000 / 24 = 9 166,67 => 9 167 (руб.)

       Определяем размер последнего платежа:

      S посл. = 220 000  – (9 167 * 23) = 9 159 (руб.)

Клиент  производит погашение 19 февраля 2010 года:

        Определяем сумму платежа на 19.02.2010

       Сумма процентов:

      S %(26.01-19.02) = 220 000 *22*(6+19)  = 3 315, 07 (руб)  

                                 365*100

       Sобщ.= S%+S еж.

       S общ. =9 167 + 3 315,07 = 12 482,07 (руб.)

       Остаток по кредиту:

       Sо= 220 000– 9 167= 210 833 (руб.) 

            До 10.04.2010 г. клиент не погасил  ежемесячный платеж по основному  долгу и проценты  за март.

            Бухгалтер в конце операционного дня 10.04 относит:

            А) на счет просроченной задолженности  по основному долгу 9 167 (руб.)

            Б) проценты на просрочку 

     Определяем  сумму просроченных процентов за срок 20.02 – 10.04

            S % проср. = 210 833 *22*(9+31+10) = 6 353,87 (руб.)

                              365*100

            При несвоевременном внесении  платежа по погашению кредита  или уплаты

процентов, заемщик уплачивает банку неустойку  с даты, следующей за датой

наступления исполнения обязательств, т.е. с 11.04.

            14.04 заемщик погашает:

            1) неустойку по основному долгу  (по двойной процентной ставке)

            S неуст.пл.(11.04-14.04) =   9 167 *22*2*4 = 44,20(руб.)

                                                   365*100  

            2) неустойку по просроченным процентам (по двойной процентной ставке)

            S неуст .% = 6 353,87 *22*2 *4  = 30,64 (руб.)

                                                 365*100   

           3) просроченные проценты =6 353,87 (руб.)

           4) основной долг = 9 167 (руб.) (за март)

             Остаток задолженности по основному долгу:

            210 833– 9 167 = 201 666 (руб.)

           5) срочные проценты:

            S % ср.=   201 666*22*4  = 486,21(руб.)

                            365*100

           6) основной долг = 9 167 (руб.) (за апрель)

           Общий платеж:

             Sпл.= S% проср.+ S неуст.пл.+S % проср.+ S еж.+S % ср.+S еж.

          44,20+30,64 + 6 353,87 +9 167 +486,21+9 167  = 25 248,92 (руб.)

     Клиент 14.04.2010 осуществляет погашение задолженности по кредиту – уплату суммы основного долга и процентов,в размере 25 248,92 рублей.

 

     . 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Перспективы развития кредита на неотложные нужды

     В настоящее время в мировой  экономике наблюдается финансовый кризис. Эта проблема не прошла стороной и Россию. Каждый человек на земле испытал последствия краха Американской кредитной системы. Причиной кризиса стали так называемые «некачественные кредиты» в области ипотеки. Американские ипотечные компании набрали недобросовестных, малообеспеченных спекулятивных клиентов, а когда долги перестали отдавать, перепродали закладные другим компаниям по всему миру, которые понесли на себе гигантские убытки. Следовательно, так и дошли последствия кризиса до Российских компаний и банков.