Обязательное страхование: практика проведения в Республике Беларусь и зарубежных странах

    Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного  случая, наступившего в период действия договора обязательного медицинского страхования, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской  помощи и повлекло затраты медучреждений  по ее оказанию.

    Объектом  страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы застрахованных и иных физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

    Страховой случай – факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденный в установленном законодательством порядке и влекущий возникновение обязательства страховщика осуществить страховые выплаты [4].

    Объектом  обязательного страхования ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда потребителю в связи с осуществлением риэлтерской деятельности (неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору на оказание риэлтерских услуг).

    Страховым случаем является неисполнение или  ненадлежащее исполнение страхователем  обязательств по договору на оказание риэлтерских услуг, повлекшее причинение вреда потребителю.

    Объектом  обязательного страхования сельскохозяйственной продукции являются имущественные интересы страхователя, связанные:

    с гибелью принятых на страхование  сельскохозяйственных культур;

    с гибелью (падежом), вынужденным убоем (уничтожением) принятых на страхование  скота и птицы.

    Страховая сумма по договору обязательного  страхования сельскохозяйственной продукции устанавливается в  размере страховой стоимости  урожая сельскохозяйственных культур, скота.

    Объектом  обязательного страхования гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве) являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с риском его гражданской ответственности, которая может наступить по его вине вследствие причинения имущественного вреда должнику, кредиторам.

    Страховым случаем является факт причинения имущественного вреда должнику, кредиторам по вине временного (антикризисного) управляющего.

    Страховая сумма по договору обязательного  страхования гражданской ответственности  временных (антикризисных) управляющих  в течение всего срока его  действия не может быть менее 3000-кратного размера базовой величины, установленной  на дату заключения этого договора [4].

    В целях совершенствования государственного регулирования обязательного  страхования  в  Республике Беларусь установлены следующие страховые тарифы:

• по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, в   размере 0,15%;
• по обязательному страхованию ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением в  размере 1,75%;
• по обязательному страхованию гражданской ответственности временных  (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической  несостоятельности  (банкротстве)  в  размере 0,8%;
• по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных  заболеваний для: 
• страхователей бюджетных организаций в части выплат в пользу    застрахованных,  осуществляемых за счет средств республиканского и местных бюджетов, - 0,1%; 
• иных страхователей - 0,6%;
• лимиты  ответственности  по  обязательному  страхованию  гражданской  ответственности  владельцев  транспортных  средств  за  вред,  причиненный  в  результате  дорожно-транспортного  происшествия: 
• жизни или здоровью потерпевшего – 10000 евро; 
• имуществу потерпевших – 10000 евро; 
• транспортному средству резидента, заключившего комплексный договор     внутреннего  страхования – 10000 евро [7] . 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2 Анализ рынка обязательного страхования Республики Беларусь и зарубежных стран 
 

    2.1 Практика проведения  обязательного страхования  в зарубежных странах  на примере Российской  Федерации 

    Обязательное  страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок  проведения обязательного страхования  определяются соответствующими законами Российской Федерации (Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Обязательное страхование осуществляется, исходя из заинтересованности государства в страховой защите жизни, здоровья определяемых законом физических лиц и имущества юридических и физических лиц, указанными в нормативном правовом акте лицами (страхователями). Кроме того, законом на указанных в нем лиц-страхователей может возлагаться также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами в процессе своей деятельности (или противоправного бездействия) [8].

    Обязательное  страхование может быть введено  только в целях защиты социально  значимых имущественных интересов  граждан, юридических лиц и государства.

    Обязательное  страхование осуществляется путем  заключения договора обязательного  страхования лицом, на которое федеральным  законом о виде обязательного  страхования возложена обязанность  страховать жизнь, здоровье и имущество  определенных в законе категорий  граждан, а также имущество юридических  лиц, свою гражданскую ответственность  за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или  ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим  лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.

    Виды обязательного страхования в России:

    1.Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

    2.Страхование ущерба, нанесенного вредным или опасным производством;

    3. Личное страхование пассажиров;

    4. Государственное страхование жизни  и здоровья военнослужащих;

    5. Социальное страхование;

    6.Страхование профессиональной ответственности

    7.Экологическое страхование

    8. Страхование жилья

    Обязательное  страхование осуществляется путем  заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность  такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом [8].

    Федеральный закон о конкретном виде обязательного  страхования должен содержать положения, определяющие (Закон «Об организации страхового дела в РФ»):

• субъекты и объекты страхования, подлежащие страхованию;
• перечень страховых рисков, от которых осуществляется страхование;
• минимальный размер страховой суммы и порядок ее определения;
• размер, структуру и порядок определения страхового тарифа;
• срок и порядок уплаты страховой премии (страхового взноса);
• срок действия договора страхования;
• порядок определения размера страховой выплаты;
• контроль за осуществлением страхования;
• последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования (страх право).

    Обязательное  страхование для любой страны служит толчком для развития всего  страхового дела. Выписывая полис  обязательного страхования, есть возможность  предложить страхователю другие, уже  добровольные виды. Классический пример обязательного страхования в  современной России – это продажи  полисов добровольной гражданской  ответственности (ДАГО), расширяющие  лимит ответственности страховщика, предусмотренный законом обязательного  страхования ОСАГО.

    Обязательное  страхование возникает при наличии  одного из следующих условий:

• Добровольное страхование подобных рисков коммерчески невыгодно страховщикам.
• Добровольное страхование слишком дорого для страхователя.
• Сам страхователь недооценивает серьезность таких рисков.

    Но  в то же самое время должна существовать объективная общественная потребность  в защите от подобных рисков. В этом случае государство и принимает  закон об обязательном страховании.

    Несмотря  на уже почти 18 лет свободного рынка, следует констатировать, что в  России обязательное страхование развивается  не слишком быстро. Перечислим «работающие» виды:

    1. ОСАГО. Принятие в 2003 году Закона  об «Обязательном страховании  автогражданской ответственности», несомненно, оказало положительное  влияние как на ситуацию на  дорогах, так и на развитие  всего российского страхования.  Несмотря на многочисленные недочеты, ОСАГО продолжает развиваться

    2. Обязательное медицинское страхование.  В соответствии с Законом РФ "О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации"  по ОМС застрахован любой гражданин РФ. При нынешнем уровне здравоохранения подобную защиту можно рассматривать лишь как минимально возможную.

    3. Обязательное страхование пассажиров  на транспорте (в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 07.07.1992) является чистой формальностью. Наиболее известная ее часть – пресловутые 2,3 рублей страховки в стоимости железнодорожного билета. Конечно же, денег, полученных по такой страховке, не хватит даже на первоначальное лечение. Минтранс с 2006 года разрабатывает полноценный вариант закона обязательного страхования об ответственности всех видов перевозчиков перед пассажирами. Однако если первоначальные варианты не получили поддержки заинтересованных министерств, то редакцией образца 2008 года недовольны уже страховщики – в частности, слишком широким набором санкций по отношению к ним.

    4. Обязательное страхование ответственности  при эксплуатации опасных производственных  объектов. Также является легко  исполняемой обязанностью, далекой  от истинного смысла и задач  подобного вида страхования. (Закон  «О промышленной безопасности  опасных производственных объектов»). Хотя прямой обязанности страховаться  для компаний не предусмотрено, получить лицензию Ростехнадзора по определенным видам деятельности возможно только при наличии полиса. Обычно на это хватает страховой суммы 100 000 руб. Серьезной такой защиту назвать никак нельзя. Соответствующий Закон также в настоящий момент застрял в Госдуме.

    5. Обязательное страхование военнослужащих  – Федеральный Закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ.

    Остальные виды обязательного страхования  находятся только на стадии обсуждения:

• Обязательное страхование всех физических и юридических лиц, оказывающих медицинские услуги на территории Российской Федерации.
• Обязательное страхование ответственности производителей товаров, работ, услуг. Несмотря на ужесточение требований «Закона о потребителях» в 2007 году, страхуют свою ответственность лишь самые «послушные» фирмы. Как правило, это филиалы западных компаний, нуждающиеся в отчетах перед Советом акционеров.

 

    2.2 Структура страхового рынка и практика проведения обязательного страхования в Республике Беларусь