Страхование в зарубежных странах

Содержание 

     1. Личное страхование как отрасль.  Страхование жизни как подотрасль  личного страхования                                                                                               2      

     2. Страхование в зарубежных странах                                                        9                   

     3. Задача                                                                                                        22         

     Список  использованной литературы                                                         23               
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Личное  страхование как отрасль. Страхование  жизни как подотрасль личного  страхования

     Страхование – это отношения по защите интересов  физических и юридических лиц  Российской Федерации и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

     Личное  страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни  человека, его трудоспособности, здоровью.

      Предметом личного страхования выступают  следующие риски:

      - риск смерти (необходимость обеспечить семью);

      - риск заболевания (потеря трудоспособности и трудового дохода, а также расходы на медицинское обслуживание);

      - риск несчастного случая (временная или постоянная потеря трудоспособности и медицинские расходы);

      - риск утраты трудоспособности по старости (необходимость получения дохода после прекращения работы).

      Объекты личного страхования  — жизнь, здоровье, трудоспособность человека.  
 

     Страхование жизни, как один из видов личного  страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется  договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство  посредством получения им страховых  премий, уплачиваемых страхователем, выплатить  обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный  страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается  смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. 

     Особенности страхования жизни заключаются  в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей  при наступлении случайных событий  с неблагоприятными и благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями. В связи с этим страхование  жизни представляет собой вид  страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или  укрепления достигнутого ими благосостояния. Если рассматривать эту цель с  позиций интересов граждан, то она представляет собой защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих уровень жизни случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного является ключевым для возникновения страховых отношений, поскольку именно имущественные интересы образуют объект страхования (в соответствии со ст. 4 Закона о страховании). В страховании жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений (событий).

     В условиях рынка к определению  сущности страхования жизни можно  подойти и через рассмотрение страхования как коммерческой сделки. Однако такое определение, по существу, сводит все страхование жизни  к коммерческому добровольному  страхованию, а наличие обязательного  некоммерческого страхования жизни, например, военнослужащих и государственных  служащих, просто игнорируется. Поэтому  данное определение является весьма узким.

     В условиях лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации предлагается только предметная трактовка сущности страхования  жизни органами государственного страхового надзора (т.е. с позиции объекта  страхования). Таким образом, страхование  жизни представляет собой «совокупность  видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случаях дожития застрахованного  до окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста, смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного  возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.)».

     В ст. 934 ГК страхование жизни определяется через договор личного страхования, что дает сразу широкое толкование страхования жизни, в частности, относительно страховых случаев. Так, согласно п. 1 указанной статьи по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Это более широкое определение страхования  жизни, оно дается через страховые  случаи. Однако страховое отношение  возникает до страхового случая, когда  страховая компания принимает страхуемый риск в страховании жизни при  заключении договора страхования. Следовательно, без определения страхуемых рисков и целей невозможно раскрыть характер страховых отношений, который определяет сущность всего страхования жизни. При страховании жизни страхуемый риск нельзя определять как продолжительность  человеческой жизни, ведь важен не столько  сам период жизни, сколько предполагаемое событие, которое прервало жизнь, и  не сама смерть, а предполагаемое время  ее наступления в предполагаемом возрасте. Предполагаемое время, причины  и условия наступления смерти в предполагаемом возрасте и будут  тем событием, которое рассматривается  в качестве страхового риска из-за признаков вероятности и случайности  его наступления в соответствии с п. 1 ст. 9 Закона о страховании. И  только тогда страхуемый риск может  выразить себя, во-первых, в вероятности  умереть в молодом возрасте или  ранее средней продолжительности  жизни; во-вторых, вероятности умереть  или выжить в течение определенного  периода времени; в-третьих, вероятности  жить в старости, имея большую продолжительность  жизни, что требует получение  регулярных доходов без продолжения  трудовой деятельности.

     В объем страховой ответственности  страховщика включается широкий  перечень конкретных событий: дожитие  до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или  застрахованного либо потеря ими  здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Помимо самой  жизни, выделяют в качестве отдельных  объектов, с ней связанных, трудоспособность и здоровье, а в объеме страховой  ответственности страховой компании – различные несчастные случаи и  болезни, а также расходы на лечение. Жизнь как объект смешанного страхования  связана с широким объемом  страховой ответственности страховщика: дожитие до окончания срока страхования, смерть застрахованного и несчастные случаи.

     Виды  страхования жизни

1. По виду объекта страхования жизни различают:
• страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;
• страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;
• совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.
2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие.
3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:
• страхование жизни с единовременной (однократной) премией;
• страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:

• в течение срока договора;

• в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;
• на протяжении всей жизни.

     Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

     Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально  или ежемесячно.

4. По периоду действия страхового покрытия различают:
• пожизненное страхование (на всю жизнь);
• страхование жизни на определенный период.
5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:
• на твердо установленную страховую сумму;
• с убывающей страховой суммой;
• с возрастающей страховой суммой;
• при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
• при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
• при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

6. По  виду страховых выплат различают страхование жизни:
• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой ренты (аннуитета);
• с выплатой пенсии.
7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:
• индивидуальные;
• коллективные.

      Рассмотрим  подробнее  страхование на случай смерти. По договорам страхования  на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица (только в случае его письменного согласия) следующего вида (рис. 1).  

Рис. 1. Виды договоров страхования на случай смерти 

      Пожизненное страхование на случай смерти. При этом виде страхования страховщик, в обмен на уплату страховых премий страхователем, обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет.

      Основанием  для заключения договора является письменное заявление страхователя. В этом заявлении, кроме прочих, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.

      По  договорам страхования, заключенным  с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти в течение первых 2 лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

      При заключении договора страхователю предоставляется  право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения  страховой выплаты.

      Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией.

      Размер  страховых тарифов зависит: от возраста (чем человек старше, тем они выше); пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного; профессии; состояния здоровья; жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т. п.); периода уплаты страховой премии.

      Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед, а также в рассрочку (уплата страховой премии за полгода, квартал, месяц). Можно уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Это позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.