Экономическая сущность страхования

2.4 Организация страхового  дела в Российской Федерации

В 1992 г. после распада СССР на базе Правления Госстраха был создан Росгосстрах. Указом Президента от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Каждое АСО и ТОО является юридическим лицом, т. е. имеет фирменное наименование, знак, печать, лицензию, устав и должно быть зарегистрировано органом местного самоуправления или Регистрационной палатой.

В зависимости от характера формирования уставного капитала все новые  страховые компании делятся условно  на два типа:

• акционерные, кооперативные и  другие организации как альтернативные (противостоящие) по отношению к  государственным страховым организациям

• АО с некоторым участием капитала органов Государственного страхования (например, Правления Госстраха Российской Федерации).

Согласно обследованию состояния  деловой активности страховых организаций, проведенному Центром экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации, оказалось, что по состоянию на 1995 г. среди организационно-правовых форм преобладают АО закрытого типа - 36% (более 1/3 компаний), 58 - в смешанной собственности (АО открытого типа, ТОО, СП и др.) и только 6% их находится в государственной и муниципальной собственности. При этом 2/3 страховых организаций относятся к числу малых (с уставным капиталом не более 30 млн. руб.), крупные компании (свыше 100 млн. руб.) составляют 21, а крупнейшие (свыше 0,5 млрд. руб.) - только 4%.

Преобладание относительно небольших компаний на страховом  рынке отражается и на характеристике численности занятых в них работников. Две трети обследованных организаций располагают относительно небольшим штатом сотрудников - до 30 человек (имеется в виду численность без страховых агентов).

Срок работы на страховом  рынке большинства организаций ограничивается тремя годами (71%). 13% существуют менее 1 года. "Взрослые" страховые компании (свыше 3 лет) составляют 29% выборки. Естественно, что самыми "старшими" по возрасту являются государственные компании, восемь из десяти которых работают на страховом рынке более 3 лет.

Основная масса обследованных  ТОО имеет возраст - от 1 года до 2 лет (44%) и от 2 до 3 лет (42%). Самая высокая  доля организаций моложе 1 года наблюдается  среди АО закрытого типа (19%). Из-за относительной "молодости" страховых организаций 37% из них не имеют собственных филиалов, а 31% имеют менее 5.

Государственные организации, наиболее долго действующие на страховом рынке, имеют самую развитую сеть филиалов (44% располагают от 21 до 40 филиалами и 31% -свыше 40). Компании других видов собственности "разрослись" значительно меньше: среди АО открытого типа лишь 18% имеют от 21 до 40 филиалов и 11% - свыше 40 филиалов; среди АО закрытого типа и ТОО - 5% и 0% соответственно. В целом основная масса АО открытого типа располагает числом филиалов до 10, АО закрытого типа - до 5 филиалов, а шесть из десяти ТОО вообще их не имеют.

2.5 Основные потребители  страховых услуг в Российской  Федерации

Согласно полученным данным, уже сейчас в деятельности страховых организаций достаточно отчетливо проявляется ориентация на различные сегменты рынка потребителей страховых услуг. Большинство страховых компаний нацелено на обслуживание как организаций, так и отдельных граждан, а некоторые из них обслуживают целевые группы клиентов. Так, на страхование только первой категории клиентов ориентировано около 30%, а второй - 12% всех обследованных страховых компаний. Среди юридических лиц основными потребителями страховых услуг являются промышленные предприятия. Большая доля этих услуг приходится на торговые фирмы - 48% и коммерческие банки - 34%. Далее следуют сельскохозяйственные предприятия - 27% и сфера услуг - 25%. Реже встречаются промышленно-финансовые компании - 17%. Наибольшая часть (47%) страховых компаний, работающих с населением, в равной мере ориентирована на все группы граждан. Вместе с тем 14% этих компаний оказывают услуги в основном высокодоходным группам населения. 30% - обслуживают граждан со средним доходом. При этом каждая десятая организация работает с низкодоходными группами населения. По-видимому, их привлекает большой объем соответствующего сегмента рынка и, прежде всего такая группа, как пенсионеры. 

Государственные компании (три четверти) больше других ориентированы на выполнение услуг для всех категорий клиентов. Подавляющее большинство обследованных государственных компаний (88%) заключило договора и обслуживает клиентов из числа физических лиц. АО открытого типа имеет клиентов как среди госпредприятий, так и среди коммерческих структур. Большая часть АО закрытого типа имеет возможность работать только с ограниченным числом клиентов (до 100 юридических и физических лиц): госпредприятий (57%) и коммерческих структур (60%). Это относится и к значительной части ТОО (42% и 47% соответственно). Практически ни одна из страховых фирм ТОО не заключила договора с более чем 500 госпредприятиями и коммерческими структурами; в то же время ни одна государственная компания не работает с менее, чем 100 государственными предприятиями.

2.6 Виды страховых услуг

Среди обследованных компаний отсутствует какая-либо заметная специализация  по направлениям страховой деятельности. Большинство компаний предлагает потребителям классические виды страхования. Так, две трети компаний осуществляют страхование имущества предприятий и организаций, имущества граждан (62%), накопительное страхование (59%). Примерно половина компаний оказывает услуги по рисковому страхованию жизни и по страхованию транспортных средств; 45% - по страхованию грузов. Около 30% респондентов сообщили, что работают в самой молодой подотрасли личного страхования - медицинском страховании.

Среди страховых организаций еще  не получило должного развития такое направление страховой деятельности, как перестрахование.

Около четверти респондентов занимается страхованием ответственности  владельцев транспортных средств. Реже встречаются такие услуги, как  страхование гражданской ответственности (12%) и технических рисков (7%). Пока еще в Российской Федерации незначительна доля компаний, занимающихся добровольным страхованием дополнительной пенсии.

Наиболее дифференцированный подход в оказании услуг - у государственных компаний. Большая доля их осуществляет страхование жизни (рисковое и накопительное), имущества (граждан и организаций), транспортных средств, обязательное страхование и перестраховочные операции.

К государственному сектору  по своей активности наиболее близки АО открытого типа (в среднем 38% организаций на один вид услуг). Они проявляют активность в тех же направлениях (исключение составляет страхование жизни). Менее разнообразны в своих операциях АО закрытого типа (в среднем 33% на один вид услуг). Замыкают список ТОО (30%), которые отстают по охвату почти половины услуг, но лидируют в страховании финансовых и коммерческих рисков.

Государственные компании, сохраняя лидерство по количеству оказываемых услуг, традиционно предпочитают иметь дело с частными лицами. В то время как у компаний других видов собственности большая доля услуг ориентирована на имущественное страхование юридических лиц, обеспечивающее значительные премии при относительно невысоких расходах. Негосударственные компании более оперативно реагируют на конъюнктурные изменения страхового рынка.

Отличающиеся по размеру уставного  капитала компании акцентируют свое внимание на различных видах услуг. Так, малые  фирмы значительно реже, чем другие, задействованы в рисковом страховании жизни, а также страховании владельцев транспортных средств, но существенно чаще - в обязательном страховании.

Средние организации, как  и малые, менее активны в страховании  владельцев транспортных средств и отстают от других по накопительному страхованию жизни, страхованию грузов, по перестраховочным операциям.

Крупные компании, уступая  остальным в страховании имущества  предприятий, организаций и в обязательном страховании, масштабнее ведут операции по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию грузов и владельцев транспортных средств.

Крупнейшие фирмы наиболее активно проводят страхование имущества предприятий и организаций, технических рисков, гражданской ответственности, перестраховочные операции, но отстают в добровольном медицинском страховании.

2.7 Перспективы развития  страхового дела в Российской  Федерации

Результаты опроса показывают, что руководители страховых компаний достаточно оптимистично оценивают конъюнктуру рынка страховых услуг. Они следующим образом прогнозируют динамику основных показателей деловой активности своих организаций:          

- около 60% респондентов надеются  на увеличение числа заключенных  договоров по личному страхованию,  

- по имущественному страхованию  и лишь 20% - по, страхованию ответственности;   

- 55% респондентов ожидают рост  числа клиентов среди физических лиц и коммерческих структур, 43% - среди госпредприятий; 

- более половины - сообщают о  возможном расширении ассортимента страховых услуг;

- восемь из десяти респондентов  прогнозируют увеличение собственных денежных средств своих организаций; 

- свыше 90% руководителей не предполагают  снижения коэффициента выплат, причем 45% их ожидают его увеличения; восемь из десяти респондентов считают, что финансово-экономическое положение их организаций не ухудшится, каждый второй - надеется на его улучшение;

- лишь 8% руководителей намерены  сократить численность персонала;

- более половины руководителей  рассчитывают увеличить число страховых агентов.

Выгоден ли страховой бизнес в России? Несомненно. Объясняется  это его высокой рентабельностью  и быстрой отдачей вложений. Так, из всех собранных российскими страховыми компаниями платежей только около 35% уходит на выплаты. Остальное остается страховщикам плюс еще добавляются доходы, полученные за счет того, что часть этих денег  успевает полежать на депозитах и  поучаствовать в инвестиционных проектах. На Западе в среднем до 70-80% собранных платежей уходит на выплаты.

В Российской Федерации рентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше зарубежных. Это происходит потому, что в связи с высокими страховыми взносами из-за ненасыщенности страхового рынка конкуренция тарифов среди компаний еще невелика. Поэтому их ставки часто существенно выше, чем вероятность наступления страховых случаев.

По данным статистики, среди  российских страховых компаний лидирует "Ингосстрах". Причин этому много. Во-первых, крупнейшие экспортеры России - это государственные или полугосударственные фирмы. "Ингосстрах" - их старый знакомый. Во-вторых, полис "Ингосстраха" признан на мировом рынке. Пока никакая другая российская страховая компания не может этим похвастаться. На "Ингосстрах" работает более десятка дочерних фирм за рубежом от знаменитой "Блекбалси" (бывшая советская страховая компания, учрежденная в лондонском Сити еще в 1925 г.) до различных СП, появившихся в последние годы. Опыт, связи и деньги "Ингосстраха" позволят ему и дальше занимать ведущее положение среди российских страховщиков.

Ведущие позиции на страховом  рынке занимают "Рос-госстрах", "РОСНО", "ЖАСО", "ИВЕНТА", "ЛУКойл", "Военно-страховая  компания" и другие. Конкуренция  в страховом деле будет нарастать, обостряться по мере укрепления и роста рынка страховых услуг. Компании вынуждены будут следовать главному принципу конкуренции на рынке: побеждает тот, кто предлагает клиенту наиболее выгодные условия страхования.

Система страхования должна быть простой, понятной и максимально  выгодной как для страхователя, так  и для страховщика. В этом главный  критерий экономических, юридических  и организационных усилий страны по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам страхового дела.

2.8 Страхование в зарубежных  странах

Общей характеристикой развития зарубежного страхового рынка является сбор страховых платежей (взносов, премий) по всем видам страхования, которые в 1991 г. составили 1209,4 млрд долл..

В 1993 г. Япония достигла самого высокого уровня страховой премии, приходящейся на душу населения, -4395 долл., Швейцария - 3097, США - 2192 долл. В России уровень страховой премии на душу населения составлял 9,1 долл. Из анализируемых 78 стран, она занимает 70-е место, опережая Китай, Индию, Иран, Пакистан, Украину и др.

Основными организационными формами проведения страховых операций в зарубежных странах являются:

1. Акционерные общества (компании):

-публичные акционерные компании, акции которых котируются (свободно  покупаются и продаются) на  бирже;

-частные страховые компании, акции  которых принадлежат определенному кругу лиц и могут передаваться акционерам компании или другим лицам, но только по решению Правления.

2. Общества взаимного страхования  (ОВС). 

3. Государственные страховые компании, акции которых полностью или частично принадлежат государству (государство владеет контрольным пакетом акций). Они, как правило, создаются для проведения специфических видов страхования или для предотвращения утечки валюты по каналам страхования и перестрахования. Так, например, во многих странах государственные страховые компании проводят страхование экспортных кредитов с целью поощрения экспорта; страхование или перестрахование части рисков, принимаемых на страхование в данной стране, и т. п.

Во многих странах определенное распространение имеют ОВС, которые  организуются по производственному  признаку (фермеры, морские пароходства, экологически опасные предприятия  и др.). ОВС объединяются в клубы  взаимного страхования (КВС). В мире действует около 70 КВС судовладельцев (в Великобритании, США, Японии и  в других странах).