Экономическая сущность страхования, его влияние на экономические процессы

  Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

  В настоящее время в мировой  практике страхования усилились  две тенденции: специализация и  универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, обретают биржевые маклерские фирмы и т. д.).

        Новая роль страховых компаний  заключается в том, что они  все больше выполняют функции  специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость. 
 
 
 
 
 
 
 

3 Роль и влияние страхования на экономические процессы.

3.1. Общая  характеристика страхового рынка.

         Страховой бизнес, присущий всякой  экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

        Однако развитие страхового рынка  в течение данного десятилетия  не было простым. Порой под  видом страховых услуг проводились  операции, не имеющие ничего общего  со страхованием. Так, в 1992—1995 годы страховые компании выжили  и развивались благодаря тому, что смогли приспособиться к  оказанию услуг по легальной  оптимизации налоговых и иных  обязательных платежей (взносы в  социальные внебюджетные фонды). Под видом страхования через  страховые компании проводилась  выплата заработной платы, что  позволяло предприятиям экономить  до 40% средств.  В 1993 г. почти  10% страховых премий приходилось  на страхование ответственности заемщика за непогашение кредита – страхования, которое позволяло получать значительные средства под сомнительные и надлежащим образом необеспеченные коммерческие сделки. Значительное изменение структуры страховых премий произошло в 1996 г., когда доля возвратного страхования заметно снизилась, а классические виды страхования не могли полноценно развиваться из-за невозможности отнесения затрат на страхование на себестоимость произведенной продукции. В результате совокупная прибыль страховых компаний практически не изменилась, а совокупные убытки выросли в два раза. Сложившаяся ситуация вынуждала страховщиков расширить свое участие в программах обязательного страхования. Доля взносов по обязательному страхованию в общем объеме поступления страховых платежей превысила 40%.

       Реально некоторое улучшение  конъюнктуры отечественного страхового рынка произошло в 1997 г., когда предприятиям разрешили включать в издержки суммы страховых премий по некоторым видам страхования, хотя и в объеме, не превышающем 1% выручки.

  Складывающаяся  десятилетиями практика не могла не отразиться в сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя бизнес, уделяют недостаточно времени вопросам страхования. Отсюда неслучайно, что сегодня только около 10% хозяйствующих субъектов России застраховано.

  В настоящее время необходимо выяснить, что такое современный страховой  рынок и каковы его характерные  черты. По нашему мнению, страховой  рынок — это особая социально-экономическая  структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли—продажи  выступает страховая защита, формируются  предложение и спрос на нее. Объективная  основа развития страхового рынка —  необходимость обеспечить бесперебойность  воспроизводственного процесса оказанием  денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать  так же, как форму организации  денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда  для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых  организаций (страховщиков), которые  принимают участие в оказании соответствующих услуг. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики  к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе  экономических отношений.

  Страховые компании превращаются в полноправных хозяйствующих субъектов. На практике функционирующий страховой рынок  представляет собой сложную интегрированную  систему, включающую в себя различные  структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое  общество, или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и проявляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.2 Страхование и экономические процессы.

   Как же влияет страхование  на рыночную экономику?  Рассмотрим главные направления проявления положительного влияния страхования. 
    Страхование предоставляет уверенности в развитии бизнеса. В условиях формирования частной собственности нельзя централизованно в приказном порядке руководить размещением финансовых ресурсов. Такое управление - справа отдельного собственника, причем действует он согласно своим интересам, которые постоянно корректируются ситуацией на рынках товаров, ценных бумаг, кредитов. Жадный собственник не инвестирует своего капитала в развитие производства тех или других товаров или в сферу услуг, не учтя возможного риска потери авансированных ресурсов. 
     Благодаря передаче за отдельную сравнительно небольшую плату ответственности за следствия рискованных событий страховым организациям инвестор уверен, что в случае пожара, стихийного бедствия или другого страхового случая причиненный ущерб будут возмещенные. 
     Страхование очень важное как для тех предприятий, которые уже давно функционируют, так и для новообразованных, или тех, что только организуются и еще не приобрели достаточный производственный потенциал и не нагромоздили собственных резервных фондов. Страхование не только обеспечивает возмещение фактического ущерба, обусловленный определенным событием. Наличие соответствующего страхового соглашения дает возможность увереннее пользоваться кредитом, чтобы соорудить или приобрести необходимые средства производства, пополнить товарную массу в торговой сети и т.п.                                                
     Часто страхование оказывает содействие появлению и внедрению новой техники и технологий, научных разработок. Особенно большую роль может отыгрывать страхование в аграрном секторе. Здесь чрезвычайно много рисков, обусловленных естественными факторами, которые приводят к большим потерям. Ныне страховая защита сельскохозяйственных предприятий, а также фермерских хозяйств находится на очень низком уровне. Осуществление аграрной реформы предопределяет потребность серьезного усиления страхования на селе. Этому должны оказывать содействие принятое решение о восстановлении обязательного страхования урожая зерновых культур и сахарных свекл предприятий всех форм собственности с частичным покрытием затрат на страховые платежи за счет бюджета. 
     Ненормальным есть положение, когда страхование рисков еще нередко игнорируют заказчики, подрядчики и все те, кто связан с сооружением сложных промышленных, коммунальных и транспортных зданий и сооружений. Перспективным есть по возможности более широкое применение зарубежного опыта страхования потерь от прерывания производства на время, нужен для восстановления разрушенных или поврежденных страховыми случаями объектов. 
     Страхование прямо касается развития международного бизнеса. Украина - государство в центре Европы. Здесь пересекаются транспортные артерии, которые совмещают Восток и Запад. Возрастает товарообмен других стран с нашим государством, увеличиваются транзитные грузопотоки. Страхование грузов, туристов, транспортных средств, инвестиционных проектов является необходимым компонентом формирования нормальных международных отношений. 
    Цивилизованный бизнес нельзя вообразить без страхования ответственности партнеров за выполнение контрактов, ответственности товаропроизводителя за качество продукции и услуг, ответственности работодателя перед своими работниками, профессиональной ответственности работников за вред, причиненный потребителям товаров и услуг. В повышении коммерческой дисциплины большая роль принадлежит страхованию юридических затрат.

Основное  звено страхового рынка – страховое  общество или страховая компания. 
     Страховая компания – определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляющая собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и экономическая обособленность ее ресурсов, их самостоятельный полный оборот. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и “встроена” в определенную систему производственных отношений.  
     Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов – занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности применения их в качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании могут занять ведущее положение на рынке капиталов. 
    Страховой рынок тесно связан со всеми звеньями процесса воспроизводства. Будучи составной частью экономики, страховой рынок отражает состояние и уровень развития производительных сил общества и в то же время активно влияет на развитие экономики. Страховые рынки подразделяются по отраслевому признаку, по масштабам – на национальный, региональный и международный. Страховой рынок – это и поле активных информационных связей, где информационные потоки обеспечивают реализацию управленческих решений по всем ключевым вопросам его деятельности. 
 

     Заключение.

  Рост объема    страховых    премий    позволит    страховщикам  аккумулировать   дополнительные   финансовые   средства,   которые послужат источником инвестирования финансовых средств в  экономику страны.

   Одна из приоритетных задач развития национальной системы страхования совершенствование инвестиционной политики, предусматривающей выработку и реализацию мер по созданию благоприятного инвестиционного климата в стране, обеспечивающего расширение направлений инвестирования средств страховщиков. В целях привлечения инвестиций для развития экономики страны и предоставления страхователям возможности использования надежных форм сохранения их сбережений, вложенных в страхование, целесообразно координировать направления вложений финансовых средств страховых организаций с учетом видов страхования и сроков действия договоров, устанавливать нормативы их вложений, разделять инвестиционные потоки на страхование жизни и иные виды страхования, а также стимулировать долгосрочные инвестиции.

     Страхование является важнейшим инструментом формирования долгосрочных, наиболее важных для развития российской экономики внутренних инвестиционных ресурсов.

    Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления

рисками, призван обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать  ответственное экономическое поведение  субъектов хозяйствования,  сокращая нагрузку на бюджет.

Список использованной литературы.

1. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. – 2-е издание, переработанное и дополненное – М.: Финансы и статистика, 1999.
2. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: Издательство БЕК, 1999.
3. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера.) / ответственный редактор Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. – М.: «СОМИНТЭК», 1994.
4. Шаахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.
5. Страховое дело. /Под редакцией профессора Рейтмана Л.И. – М.: Бнковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.
6. Таллызина Т.А. Основные аспекты имущественного страхования. М.: «Финансы» №3 1999.
7. Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России. М.: «Финансы» №2 1999.
8. Шаахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России. М.: «Финансы» №3 1997.
9. Гуляева Г.А. Предоставление страховых услуг в рамках Вто: Последствия для страховых рынков СНГ. М.: «Финансы» №7 1998.
10. Сайт: http://coinsured.ru