Финансы и кредит

Кризисные процессы в сегодняшней  российской экономике существенно  осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения  надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а  наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие  к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной  экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

 

 

Тенденции развития банковской системы

Финансовый кризис негативно  повлиял на динамику активов российских банков.

Во-первых, замедляются темпы  роста банковской системы, происходит ее сжатие. Среднемесячные темпы прироста активов в 2008 г. снизились с 3,1 до 2,8%, и только в результате принятых антикризисных мер государства  и девальвации рубля в IV квартале не опустились еще ниже. В 2009 г. они  могут уменьшиться до 0,97%. Происходит сжатие ресурсной базы банков. Без  учета переоценки вклады населения  за 7 месяцев кризиса фактически сократились на 1%, привлечение от юридических лиц - на 0,2%. В 2009 г. Прирост  привлеченных средств клиентов может  составить менее 5%. Снижение клиентских средств в пассивной базе банков компенсируется за счет государственной  поддержки и девальвации рубля. Доля государственных средств в  пассивах возросла с 0,2 до 12% на конец 2008 г. и может составить 18% к концу 2009 г. Возрос риск разрыва ликвидности. На 1 февраля 2009 г. совокупный объем  выданных кредитов превышал объем привлеченных средств клиентов на 17% (на 1 июля - 11%). По итогам 2011 г. это превышение может составить 19%.

Во-вторых, замедляется темп роста кредитования реального сектора  и населения. Рост кредитования реального  сектора происходил за счет кредитов, выдаваемых государственными банками. Прирост корпоративного портфеля у 5 госбанков может составить около 25-30%. У остальных коммерческих банков кредитный портфель юридических  лиц предположительно будет снижаться (до - 13% по итогам 2009 г.). А совокупный кредитный портфель в 2009 г. возможно увеличится примерно на 5-6%. Его доля в активах снизится с 72 до 67%.

 

Развитие розничного кредитования в условиях высоких рисков и ухудшения  платежеспособности населения (рост безработицы, снижение зарплат и прочих доходов) теряет приоритетное значение. Розничный  портфель ссуд, скорее всего, по итогам 2009 г. сократится на 2-3%.

В-третьих, ухудшается качество кредитного портфеля. Совокупная просроченная задолженность за 7 месяцев кризиса  выросла почти вдвое и на 01.02.09 составила 2,3%. Текущий формат отчетности не позволяет определить реальный объем "плохих" кредитов (так называемых Non-Performing Loans, NPL). Если попытаться оценить  их в соответствии с международными стандартами и выделить из общей  суммы задолженности кредиты, просроченные более 90 дней, то уровень "плохих" активов может уже сейчас составить 5-7% от кредитного портфеля (без учета  проблемных бондов). По прогнозам различных  аналитиков, доля NPL уже к середине 2009 г. достигнет 10-12%.

В-четвертых, снижается прибыльность и эффективность банков. Чистая прибыль (до налога) в IV квартале 2008 г. уменьшилась  более чем в 3 раза по сравнению  с аналогичным периодом предыдущего  года. Девальвация рубля и переоценка валютных активов привели к росту  доходов от валютных операций в 15 раз (относительно IV квартала 2007 г.). Именно этот фактор и обусловил положительную  прибыль по итогам IV квартала 2008 г. Без  его учета убыток составил бы 136 млрд. руб. Из за ухудшения качества кредитных  портфелей резервы возросли в 11 раз  и нивелировали позитивную тенденцию  роста операционного дохода. В 2009 г. чистый убыток по итогам года может  достичь 0,8 трлн. руб. Причиной станут возросшие  расходы на создание резервов. Все  эти тенденции и их возможное  усиление до конца 2009 г. говорят о  том, что банковской системе необходим  комплекс поддерживающих мер со стороны  государства.

 

Благодаря усилиям Правительства  РФ и Банка России в целом кризис ликвидности в банковской системе  удалось преодолеть. На повестке дня  стоит вопрос ухудшения качества кредитного портфеля банков в условиях стагнирующего, в последние несколько  месяцев, рынка кредитования. Необходима и скорейшая реализация такого важного  блока мер, как рекапитализация  банковской системы. С формальной точки  зрения, эти меры можно разделить  на два класса:

Временная (на период кризиса) корректировка регуляторных требований не нуждается в отвлечении государственных  средств, она даст банкам дополнительную гибкость и пространство для маневров в работе с просроченной задолженностью и пополнения капитала. Для этого  нужны следющие меры:

• снижение норматива достаточности капитала с 10 до 8% - может рассматриваться как промежуточный шаг к переходу российской банковской системы на нормы Базеля II. Данная мера не приведет к снижению капитализации банковской системы, но даст отдельным кредитным организациям инструмент и время для восстановления капитализации, потерянной во время кризиса;
• включение в капитал банков акций и долей участия, приобретенных в процессе реструктуризации ссудной задолженности. Переход предметов залога под контроль залогодержателя в настоящее время законодательно упрощен. Но возможности, предоставленные законодательством, необходимо закрепить на уровне нормативных актов Банка России;
• включение в капитал банков вложений в капиталы дочерних компаний, созданных для работы с залоговыми активами, которые перешли под контроль банка (так называемых торговых домов для реализации залогов).

Предложенные меры могут  носить временный характер. Они не означают ослабления надзорных требований. Это, прежде всего, меры адекватного  реагирования на кризис и стремление поддержать банки в их работе по сохранению качества активов. Также  среди подобных мер можно назвать  снятие ограничения на долю субординированных  кредитов, учитываемых при расчете  капитала, и доведение их до 100% от капитала первого уровня Такая мера (возможно, временная) позволит снизить  давление на акционеров по наращиванию  капитала первого уровня в условиях снижения прибыли банков.

Вторая группа мер требует  дополнительных денежных вливаний в  банковскую систему со стороны государства. Их реализация уже начата - через  про - грамму субординированного кредитования ВЭБом на увеличение капитала второго  уровня. Однако необходимо:

• пересмотреть ограничения размера субординированных кредитов ВЭБа с 15% от капитала (на 01.10.08) на 60% на последнюю квартальную отчетную дату;
• изменить соотношение средств акционеров и государства по программе ВЭБ с 1: 1 на 1: 4;
• увеличить срок размещения средств Фонда национального благосостояния в ВЭБе до 2039 г., чтобы соответственно увеличить срок предоставления субординированных кредитов.

Все эти меры нужно утвердить  внесением поправок в Закон № 173-ФЗ. Средств государственного бюджета  и ресурсов Правительства РФ может  оказаться недостаточно для того, чтобы поощрить кредитование реального  сектора. Если кризис будет продолжительным, банки "проедят" капитал очень  быстро и потребуется дальнейшая рекапитализация системы. Поэтому  отдельным блоком хотелось бы выделить необходимую для рынка программу  защиты активов. Для снижения давления на банки растущей доли проблемных активов можно предоставлять по ним государственные гарантии на возмездной основе, что приведет к сокращению активов под риском и снизит Необходима скорейшая реализация такого важного блока мер, как рекапитализация банковской системы. С формальной точки зрения, эти меры можно разделить на два класса: временная корректировка регуляторных требований и меры по дополнительному финансированию со стороны государства давление на капитал. Данная мера предусматривает разработку программы распределения убытков между банком и третьей стороной (например правительством). Банки остаются полноправными участниками процесса при любом уровне потерь, что позволит сохранить их заинтересованность в самостоятельной работе с пулом проблемных долгов. Он эффективно повышает устойчивость рынка и страхует от дальнейшего ухудшения качества активов, снижает требования к капиталу банков и не нуждается в денежных вливаниях правительства. Программа защиты активов относительно несложна с точки зрения организации, не требует больших затрат времени и не исключает другие пути финансирования для увеличения активов. Но программа не лишена недостатков, они связаны в основном с тем, что "плохие" активы продолжат сказываться в будущем.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В данной работе рассмотрена  тема банковской системы России и  современных особенностей её функционирования. В процессе написания работы раскрыты  такие вопросы, как сущность банковской системы, ее структура,  выполняемые  функции, особенности  денежно-кредитной  политики банков, ее роль в экономике  на современном этапе.

Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 – 2010 гг. с масштабным экономическим  кризисом и кризисом банковской системы  в частности. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал  ряд других процессов, происходивших  как в самой стране, так и (в  большей части) за ее пределами, последствия  которых постепенно накапливались  и просто не могли не привести к  тому, что мы имеем сейчас.

За последние 20 лет в  мировой экономике произошли  значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства  в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной  собственности совпали с развитием  новых информационных технологий. Все  эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать  национальные системы в единый рынок. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его  в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс  приспособления банковских систем к  новым макроэкономическим условиям.

В течение первых восьми месяцев 2008 г. развитие российской экономики  и банковской системы проходило  весьма динамично - рост темпов ВВП  составил примерно 8% в год. В сентябре 2008 г. в результате резкого обострения мирового финансового кризиса ситуация в экономике России кардинально  изменилась.

 

Начался мощный отток частного капитала, который сопровождался  резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными  от иностранных источников финансирования.

Ухудшилась ситуация с  ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать  платежи и выдачу средств со вкладов  населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу  резко снизились объемы операций межбанковского кредитования.

Началось стремительное  падение мировых цен на нефть  и другие экспортируемые Россией  товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.

В целом за 2008 г. чистый отток  частного капитала составил примерно 133 млрд. долларов. Причем практически  весь он пришелся на последний, IV квартал 2008 года. Международные резервы России сократились с 479 млрд. долл. США на 1 января 2008 г. до 427 млрд. долл. США на 1 января 2009 года.

К настоящему времени ситуация в банковской системе в значительной мере стабилизировалась. Отток вкладов  населения из банков достиг максимума  в октябре (тогда он составил 6%) и  практически прекратился в ноябре. В декабре возобновился приток средств  населения во вклады. В последние 3 месяца не принято ни одного решения  о санации банков. Ситуация с ликвидностью нормализовалась. Девальвация была постепенной и управляемой. Началась она 11 ноября 2008 года. Закончилась 23 января 2009 года. С этого дня была установлена  верхняя граница стоимости бивалютной корзины на уровне 41 рубль, что при  курсе 1,3 долл. США за 1 евро соответствует  примерно 36 руб. за 1 долл. США. Банк России заявил, во-первых, что эта граница  установлена, как минимум, на несколько  месяцев, и, во-вторых, что вероятность  того, что до конца текущего года стоимость бивалютной корзины превысит установленную границу, крайне незначительна.

Опыт развития Российского  государства свидетельствует о  том, что должным образом организованная банковская система способна придать  существенный стимул росту экономики  страны и, наоборот, отсутствие такой  системы может являться тормозом экономического развития и повлечь  серьезные кризисные явления  для любого государства, в том  числе и для России. Банковская система России выполняет важные экономические и социальные функции, будучи основным элементом современного экономического устройства России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список источников

1. Булатов А.С. Учебник Экономика - М.:2008
2. Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. Учебник Денежное обращение и Банки.  Издательство «Финансы и статистика», - М:,2007.
3. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Изд.- торг. корп. «Дашков и К».- М.,2008
4. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. «Юнити».- М., 2008
5. Колесников В.И. Учебник Банковское дело - М: «Финансы и статистика»,2008
6. Лаврушин О.И. Учебник Деньги, Кредит, Банки - М: «Кнорус»,2008г
7. Романовский М.В. Учебник Финансы, Денежное обращение и Кредит – М.:2008
8. Соколов О.В. Учебник Финансы, Деньги, Кредит - М: «Юристъ»,2008.
9. Медведков С. Экономическая политика и банковская система// Вопросы экономики. – 2007.
10. Нуреев Р. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. – М.: Финстатинформ, 2007.
11. Банковское дело: конспект лекций// Фролова Т.А. Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010.
12. Бакулина Т.С. Организация деятельности центрального банка: учебное пособие / Ульяновск: УлГТУ, 2009.
13. Конституция РФ
14. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
15. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»