Банковское кредитование физических лиц на примере ОАО “Россельхозбанк”

Руководствуясь  целями создания Банка, современным  представлением о его месте в  банковской системе и целями государственной  аграрной политики, миссия ОАО «Россельхозбанк» на перспективу состоит в следующем:

• Обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах;
• Всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России;
• Поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий Российской Федерации.

Российский  Сельскохозяйственный банк - государственный  Агент для развития сектора сельского  хозяйства. Его миссия состоит в  том, чтобы осуществить правительственные  финансы и кредитную политику в сельском хозяйстве, и сельские районы в России. Российский Сельскохозяйственный банк:

• обеспечивает доступные, инновационные и эффективные продукты банка и услуги для производителей сельскохозяйственный продукта, и сельское население Российской Федерации;
• осуществляет правительственный социально-экономический, и кредитная политика в сельском хозяйстве и сельские районы в России;
• облегчают внутренний, и иностранные инвестиции и новшества в секторе сельского хозяйства российской экономики;
• обеспечивает устойчивое развитие сельского хозяйства и сельские территории Российской Федерации;

По данным рэнкинга «Интерфакс-100. Банки России», «Россельхозбанк» занимает 4 место среди крупнейших банков страны по размеру активов и собственного капитала. В 2006—2007 годах «Россельхозбанк» стал активным участником приоритетного национального проекта «Развитие АПК», а с 2008 года приступил к выполнению задач, предусмотренных Государственной программой развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008—2012 годы. С самого начала цель Российского Сельскохозяйственного банка была двойной: создать систему, которая предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону банковских услуг и обеспечить результаты банковских операций, требуемые этим рынком, для оборотного капитала и долгосрочных капиталовложений. Чтобы сделать это, только Российский Сельскохозяйственный банк за шесть лет построило широкую сеть по всей стране. Приблизительно 25 процентов населения России живут в сельских районах. Это показывает огромные возможности служить этому рынку и поспособствовать его росту.

Сферой  основной деятельности ОАО «Россельхозбанк», в соответствии с Уставом и  концепцией его развития, является комплексное обслуживание российского  АПК и смежных отраслей, содействие проведению государственной политики в национальном сельском хозяйстве.

Таким образом, потенциальная клиентура Банка  представлена хозяйственными единицами, способными динамично и адекватно  приспосабливаться к условиям развития экономики.

В настоящее  время основным конкурентом ОАО  «Россельхозбанк» в Российской Федерации  в сфере кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей является Сбербанк России.

Наряду  с разветвленной региональной сетью  филиалов и дополнительных офисов основными  конкурентными преимуществами ОАО  «Россельхозбанк» являются: наличие  профессионального менеджмента, проведение активной политики в области кредитования агропромышленного комплекса, удачное  сочетание комплексных предложений  клиентских услуг с учетом государственной  программы, доступ к рынкам капитала, в т.ч. международным. Важным фактором конкурентоспособности является принадлежность Банка на 100% государству, что оказывает  влияние на поддержку Банка клиентами  – жителями сельской местности с  консервативным отношением к банковской системе.

Основными задачами ОАО «Россельхозбанк» являются: увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг, расширение клиентской базы и укрепление имиджа, в том  числе путем улучшения качества обслуживания клиентов.

По данным на 1 января 2011 года, кредитный  портфель Россельхозбанка составил 465,6 млрд. рублей, собственный капитал  достиг 111,6 млрд. рублей, работающие активы – 761,9 млрд. рублей. Балансовая прибыль по итогам работы в 2010 году составила 2,75 млрд. рублей.

Россельхозбанк был создан как  современная банковская структура, способная предложить современные  продукты на кредитном российском рынке. Главное направление Россельхозбанка состоит в продвижении государственной аграрной политики. То есть, банк Россельхозбанк делает все для того, чтобы удовлетворить потребности сельского хозяйства.

Помимо  этого Россельхозбанк предлагает клиентам различные программы, по которым можно взять потребительские кредиты. Кредиты Россельхозбанка пользуются заслуженной популярностью у населения, так как банк придерживается в своей работе, серьезных принципов, позволяющих ему успешно работать в сфере финансов.

 

2.2. Экономическая характеристика ОАО «Россельхозбанк»

 

Актив баланса  содержит сведения о размещении капитала, имеющегося в распоряжении предприятия, то есть о вложении его в конкретное имущество и материальные ценности, об остатках свободной денежной наличности и т.п.

 

 

Таблица 1. Динамика и структура активов ОАО «Россельхозбанк», тыс. руб.

Наименование статей	Отчетные даты
	01.01.09	01.01.10	01.01.11
Средства  в кредитных организациях	46 053 480	62 676 746	22 040 755
Чистые  вложения в ценные бумаги для перепродажи	11 220 567	12 097 205	43 230 200
Ссудная и приравненная к ней задолженность	672 656 264	779 550 544	858 054 999
Чистые  долгосрочные вложения в ценные бумаги	8 314 454	7 851 058	13 688 455
ИТОГО: ПРОИЗВОДИТЕЛЬНЫЕ АКТИВЫ	738 244 765	862 175 553	937 014 409
Денежные  средства и счета в Центральном  банке РФ	33 442 923	33 007 694	53 325 543
Основные  средства, нематериальные активы и материальные запасы	10 663 082	18 196 802	19 514 785
Прочие  активы	10 046 040	16 977 197	17 241 605
ИТОГО: НЕПРОИЗВОДИТЕЛЬНЫЕ АКТИВЫ	54 152 045	55 818 334	90 081 933

 

По приведенным  данным можно сделать вывод, что  активы, как производительные, так  и непроизводительные возросли. Большую  часть составляют именно производительные активы, доля которых увеличилась  в 2010 году в сравнении с 2008 на 198 769 644 тыс.руб., что составляет 30%.

Непроизводительные  активы в 2010 году увеличились на 35 929 888 тыс. руб.,  что составляет 40,9% в сравнении с уровнем 2008 года.

В структуре  активов Банка преобладает чистая ссудная задолженность, доля которой  по состоянию на 1 января 2011 года составляет 83,2% от общего объема активов Банка.

Рост  чистой ссудной задолженности составил 10,1% за 2010 год, увеличившись с 779,6 млрд рублей по состоянию на 1 января 2010 года до 858,1 млрд рублей на 1 января 2011 года.

Доля  средств в кредитных организациях снизилась с 6,6% до 2,1%. Межбанковские кредиты рассматриваются Банком в совокупности с операциями на фондовом рынке как инструмент поддержания мгновенной и текущей ликвидности, а также эффективного управления свободными денежными средствами.

Вложения  Банка в ценные бумаги по состоянию  на 1 января 2011 года составляют 5,9% валюты баланса Банка и представлены в основном корпоративными облигациями (40,2%), облигациями РФ (25,8%), корпоративными Еврооблигациями (12,3%), инвестициями в  дочерние и зависимые организации (17,8%) и прочими вложениями в ценные бумаги (3,9%).

Чистая  прибыль Банка за 2010 год составила 1 013,7 млн. рублей, что на 9,2% больше чистой прибыли Банка за 2009 год.

 Прирост  процентных доходов сложился  за счет увеличения процентных  доходов от кредитования юридических  и физических лиц (на 16,5%) при  одновременном снижении процентных  доходов по размещению средств  на финансовых рынках (на 21,5%).

 К расходам банка относятся: процентные расходы; комиссионные расходы; прочие банковские операционные расходы (по операциям с филиалами, на оперативный лизинг, штрафы, пеня, оплаченная по банковским операциям); прочие небанковские операционные расходы (негативный результат от продажи основных средств; штрафы и пеня, оплаченная по хозяйственным операциям); отчисления в резервы; непредвиденные расходы.

 

Таблица 2.- Динамика и структура расходов ОАО «Россельхозбанк», тыс. руб.

Наименование статей	2008г	2009г	2010г
Процентные  расходы в том числе процентные расходы по:	45 020 691	69 108 236	62 404 008
Привлеченным  средствам банков, включая займы  и депозиты	26 085 161	30 283 025	19 869 131
Привлеченным  средствам других клиентов, включая  займы и депозиты	13 862 299	32 999 785	33 726 076
Выпущенным  долговым ценным бумагам	5 073 231	5 825 426	8 808 801
Непроцентные  расходы в том числе:	15 546 229	20 489 887	23 155 008
Комиссионные  расходы	845 210	1 624 924	785 890
Другие  текущие расходы	14 742 320	18 647 017	23 401 861
Изменение величины резервов под обесценение  ценных бумаг	2284	-123 295	- 202 781
Изменение величины прочих резервов	- 43 585	341 241	-829 962
Итого  расходов:	60 566 920	89 598 123	85 559 016

 

На основании  данных таблицы 2 можно сделать следующий  вывод: в целом за 3 года расходы Банка увеличились на 30%, это объясняется, во-первых, повышением уровня процентных ставок по депозитам в результате усиления конкурентной борьбы и, во-вторых, увеличением удельного веса депозитных счетов в общей сумме привлеченных средств.

Основной  статьей расходов банка являются расходы, связанные с выплатой процентов  по привлеченным средствам. Банку необходимо пересмотреть кредитную политику, чтобы  в дальнейшем не допустить отрицательного баланса указанных операций. Значительную часть расходов обеспечили расходы, связанные с проведением операций на  рынке ценных бумаг, но суммарные доходы по данным операциям имели более значительные темпы роста по сравнению с первыми, что позволило банку получить значительный доход и компенсировать отрицательное сальдо по операциям кредитования.

 

Таблица 3. Структура собственных средств ОАО «Россельхозбанк», тыс. руб.

Наименование статей	Отчетные даты
	01.01.09	01.01.10	01.01.11
Уставный  капитал – (Средства акционеров (участников))	61 223 000	106 223 000	108 048 000
Собственные акции, выкупленные у акционеров (участников)	0	0	0
Эмиссионный доход	0	0	0
Резервный фонд	1 735 417	4 326 943	5 023 249
Переоценка  основных средств	1 841 400	1 542 826	1 863 578
Нераспределенная  прибыль	1 787 473	471 408	471 408
ИТОГО: СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА-БРУТТО	66 587 290	112 564 177	115 406 235

 

Собственный капитал банка представляет собой  совокупность различных по назначению полностью оплаченных элементов, обеспечивающих экономическую самостоятельность, стабильность и устойчивую работу банка. Обязательным условием для включения в состав собственного капитала тех или иных средств является их способность выполнять роль страхового фонда для покрытия непредвиденных убытков, возникающих в процессе деятельности банка, позволяя тем самым банку продолжать проведение текущих операций в случае их появления. Однако не все элементы собственного капитала в одинаковой степени обладают такими защитными свойствами. Многие из них имеют свои, присущие только им особенности, которые оказывают влияние на способность элемента возмещать чрезвычайные непредвиденные расходы.