Электронные деньги: сущность, виды и формы использования

     Яндекс. Деньги — очень популярный в России проект Интернет платежей. Система  Яндекс. Деньги создана летом 2002 г. компанией  «Яндекс» и группой компаний Paycash. 30 марта 2007 г., компания Яндекс стала 100%-ным  владельцем проекта Яндекс. Деньги. Второй совладелец платежной системы, компания Paycash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица — вместо ООО «Яндекс. Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс. Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.

     Нет единства и в вопросе о том, почему Яндекс вдруг решил купить оставшуюся «половину» платежной системы, которая и так де/факто ассоциируется у пользователя только с порталом. Так, Алексей Басов, генеральный директор «Бегуна», в интервью «Ведомостям» говорит о консолидации активов перед возможным IPO. Официальная версия, предложенная Яндексом: «Деньги» фактически «принадлежат» порталу, теперь же решено оформить все документально.

     «Проект «Яндекс. Деньги», по сути, — уже  давно часть Яндекса, и состоявшаяся сделка только отражает и закрепляет уже де-факто существующую ситуацию. Просто к сделкам такого рода нужно долго готовиться, чтобы провести их гладко, обеспечив при этом бесперебойную работу платежной системы — а это не очень просто для компании с тысячами контрагентов», — сообщила TelNews Евгения Завалишина, возглавляющая платежную систему. Сделка повлекла за собой смену юрлица — компания отныне будет называться не «Яндекс. Деньги», а «ПС Яндекс. Деньги». Исчезновение PayCash из числа совладельцев открывает перед «Яндекс. Деньгами» интересные перспективы на Украине. Прежняя договоренность мешала выходу российской платежной системы на этот рынок, поскольку PayCash уже обзавелась местным партнером — компанией «Интернет.Деньги». Кроме того, в последнее время «Яндекс. Деньги» активно продвигают Skype, пытаясь сделать сотрудничество с этим сервисом IP-телефонии своим конкурентным преимуществом. В любом случае, о дальнейших шагах компании остается только догадываться: с переходом проекта в собственность Яндекса представители платежной системы станут держать свои планы в строгом секрете.

     Есть  и другая версия случившегося, циркулирующая  на интернет-форумах. Так, утверждается, что веб-кошельки «Яндекс. Денег» разрабатывались  сотрудниками Яндекса. Партнеру же —  компании «Алкор Пэйкэш» — приходилось  осуществлять техническую поддержку как классических кошельков собственного изготовления, так и творений Яндекса. Это порождало немало сложных и конфликтных ситуаций, что, в конечном итоге, привело к разрыву. Евгения Завалишина прокомментировала:

     «Это  заметно искаженный взгляд на вещи. Все платежное ядро системы построено на технологии PayCash, включая и ПО, которое обеспечивает работу веб-кошельков. Яндекс же действительно всегда занимался именно порталом, в том числе интеграцией технологий PayCash в портал Яндекса, представлением сервиса для пользователя, интерфейсами и продвижением в Сети. Такое разделение ролей в проекте оказалось весьма эффективным для начальных этапов развития проекта, но с увеличением масштаба возникла необходимость объединить все бизнес/процессы проекта в одной компании, каковой и является ООО «ПС Яндекс. Деньги». Поэтому было бы правильнее говорить не о «разрыве», но о реструктуризации деятельности проекта, необходимой для следующего этапа развития»

     Как бы то не было, в настоящее время  система продолжает активно развиваться, мы же опишем основные ее принципы и условия функционирования. Сейчас в системе используется два разных типа кошелька Яндекс. Кошелек (доступ с помощью web-интерфейса) и Интернет. Кошелек (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имею разные баланс и возможно имеют разную основу функционирования. В основе Интернет. Кошелька компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанная Дэвидом Чаумом (David Chaum), ученым — криптографом из Нидерландов, создавшем в 1994 году компанию Digicash и платежную систему eCash. К сожалению, несмотря на новаторские идеи и разработки, а может и вследствие их новаторства на тот момент, Чаум не смог дать развитие своему бизнесу, поэтому в 1999 году компания обанкротилась. Однако, базовые принципы с успехом используются в существующих системах. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи Банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции Банком методом «слепой» подписи (Blind signature). Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а Банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» — электронные монеты сделаны одноразовыми, т. е. при осуществлении оплаты Банк проверяет не использовались ли эти деньги раньше, если — да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные деньги считает использованными. Система позволяет хранить платежность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронный деньги клиента, аналогично с потерей кошелька с обычными деньгами. Яндекс. Деньги достаточно поздно вышла на рынок, когда на нем уже действовали многие другие системы и Яндекс. Деньги начал свое развитие в жесткой конкурентной среде. Но участие в проекте портала Яндекс, привлекло в систему аудиторию этого ресурса, и обеспечило значительную рекламную поддержку. Именно этому система обязано своими настоящими позициями. Деньги пользователь может воспользоваться web/интерфейсом системы или скачать с сайта системы бесплатное программное обеспечение «Интернет. Кошелек». После установки программного обеспечения, пользователь вносит, любым из возможных в системе способов, денежные средства на счет в системе.

     В момент оплаты товаров или услуг, Интернет. Кошелек выставляет электронный  счет, содержащий договор купли/продажи  и подписанный электронной цифровой подписью магазина. Пользователь имеет возможность прочитать текст электронного договора и, в случае согласия с его условиями и достаточности электронной наличности на Интернет кошельке, пользователь производит покупку. В этот момент электронный кошелек отсылает на кошелек магазина договор, подписанный электронной подписью пользователя, и электронные деньги для оплаты.

     Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности  их использования (достоверности).

     Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина.

     Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуг или предоставления товара.

     При совершении покупки с помощью  системы Яндекс. Деньги вместе с  электронными деньгами передается и договор купли/продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя и продавца, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью. В реалии все эти процедуры производятся практически мгновенно и незаметны для пользователя. В роли продавца может выступать держатель другого кошелька — физическое лицо, а сама операция может быть не покупкой, а переводом электронных денег между пользователями системы. Чтобы отправить деньги из одного Кошелька на счет другого пользователя платежной системы Яндекс. Деньги, необходимо просто нажать на кнопку «Отправить деньги» в главном окне Интернет. Кошелька. В появившемся окне «Отправить деньги», ввести в соответствующие поля сумму, имя получателя, номер его счета и его почтовый адрес. В поле «Контракт/назначение платежа» указать основание перевода денег на счет. После этого нажать на кнопку «Отправить», и будет направлено распоряжение о переводе денег. Вместе с деньгами получателю автоматически будет отправлена квитанция на его адрес электронной почты. Чтобы узнать о поступлении денег, получатель должен запросить справку о состоянии счета, нажав на кнопку «Обновить» на главном окне Кошелька. Чтобы просмотреть подробные операции с кошельком, необходимо выбрать пункт «Информация» и в раскрывшемся списке кликнуть на «Просмотреть детальную информацию». В появившемся окне выбрать вид интересующих операций.

     Достаточно  молодая компания, «Манимэйл» (MoneyMail) создана в 2004 г. Система создана  банковскими специалистами на базе небольшого московского банка «Мегаватт/Банк».

     Основная  миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент технологичных банковских продуктов широкой аудитории интернет-пользователей. Для осуществления банковских операций со счетами компания пользуется услугами «Мегаватт-Банка». Эквайринг (прием к обслуживанию) платежных карт осуществляет через процессинговый центр «Импэксбанка». Пополнение лицевых счетов у операторов мобильной связи осуществляется через компанию «Киберплат». Аналогично зарубежной системе PayPal система MoneyMail позволяет отправить электронные деньги по e-mail адресу.

     Операции  доступные пользователю в системе: пересылка электронных денег, зная только его e-mail получателя; оплата за квартиру, телефон или Интернет; вывод электронных денег из системы по любым банковским реквизитам, в том числе на счет кредитной карты; осуществление покупок в Интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail. 

Заключение 

     На  данный момент основные перспективы  развития систем электронных денег  в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы.

     Нарушения системы безопасности электронных  денег могут возникнуть на уровне потребителя, предприятия торговли (услуг) или эмитента и проявляться в попытках похищения специальных устройств потребителя или торговца, на которых хранятся электронные деньги, создании фальшивых электронных денег или изменении данных, хранимых в данных устройствах. Неоперативное выявление нарушений системы защиты электронных денег также напрямую связано с обеспечением безопасности.

Таким образом, подводя некоторые итоги, можно сделать следующие выводы. Во-первых, электронные деньги - это  новая форма кредитных денег, представленных в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег. Во-вторых, природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой. В-третьих, в своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается. В-четвертых, электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов.

     Интернет - банкинг становиться все более  модной услугой. Активно обслуживаются  все новые возможности, которые клиенты могут получать с его помощью. И хотя полноценный Интернет - банкинг на российском рынке предлагают всего несколько банков, тарифы высоковаты, а продуктивный ряд не велик, количество клиентов стремительно растет. Электронные технологии развиваются с большой скоростью. Услуги, связанные с электронными деньгами, которые являются для России нововведением становятся всё более оптимальными и используемыми.

Поэтому именно в этом направлении можно  ожидать наибольшего прогресса  развития банковских информационных систем. 

Список используемой литературы: 

1. Афонина С.В. «Электронные деньги»: учебное пособие/Афонина С.В. -  СПб.: Питер,  2001. – 120с.
2. Голубицкий, С.М. WEB MONEY. Ваш электронный кошелек: самоучитель / Голубицкий С.М. - М.: НТ Пресс, 2006. – 387с.
3. Деньги. Кредит. Банки: учебник /под ред. В. В. Иванов, Б. И. Соколов. - М.: Проспект, 2006. - 624 с.
4. Деньги, кредит, банки: Учебник /под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 448 с.
5. Деньги. Кредит. Финансы/Галицкая С.В. – СПб.: Эксмо, 2008. - 736с.
6. Деньги, которые есть, и которых нет / Юлия Быстрова // Чужие деньги – № 4 – 2007.
7. Иванов В. Ю. Проблемы правовой квалификации расчетов "электронными деньгами": юридические статьи / В.Ю. Иванов // Банковское право. - 2004. - №3. - С. 22-29
8. Коптюбенко Д. Б. Электронные деньги как форма частной денежной эмиссии  / Д.Б. Коптюбенко // ЭКО. Экономика и организация промышленного производства. - 2005. - №2. - С. 46-58
9. Кочергин Д. А. Эволюция электронных наличных в контексте развития денежных свойств. В сб.: Финансовый мир. – М.: Изд-во "Проспект", 2002. – 306с.
10. Лукашевич В., Ярцев М. «Деньги, банки и денежно-кредитная политика»// учебник для ВУЗов, С-Пб.: Питер, 2001 г. – 493с.
11. Макаревич Л.М. В мире денег: монография / Л. М. Макаревич. - М. : Вершина, 2003. - 188 с.
12. Общая теория денег и кредита: Учебник./Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2002. – 207с.
13. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги / А.А. Тедеев. - М.: Эксмо, 2005. - 260 с.
14. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник./Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Проспект, 2001. – 288с.
15. Финансы, деньги, кредит. Учебник./Под ред. Соколовой О.В.- М.: Эксмо, 2000. – 190с.
16. Экономическая теория: Пособие для преподавателей, аспирантов и стажеров/ Н.И. Базылев, С.П. Гурко, М.Н. Базылева и др.; Под ред. Н.И. Базылева, С.П. Гурко. - 2-е изд., стереотип. - Мн.: Интерпрессервис; Экоперспектива, 2002. - 637 с.
17. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность /под ред. В.П. Невежина – М.: Проспект,  2002. – 352с.
18. Платежная система CyberPlat. //www.cyberplat.ru
19. Платежная система PayCash. //www.paycash.ru
20. Платежные системы Интернет. //www.emoney.ru
21. Финансовые Интернет услуги. //www.internetfinance.ru
22. Сайт Центрального Банка России. //www.cbr.ru
23. Сайт платежной системы PayWell. //www.paywell.ru
24. Экономика //www.bizcom.ru
25. Сайт платежной системы WebMoney Transfer. //www.webmoney.ru
26. Электронные деньги. //ru.wikipedia.org/