Потребительский кредит и его социально-экономическое значение

- кредитный отчет на  стадии мониторинга финансового  состояния клиента является важным  элементом процедуры оценки рисков.

- текущая задолженность  клиента, полученная из кредитного  отчета, позволит при кредитовании  физических лиц в сочетании  с данными о доходах клиента  определить размер возможного  кредита. 

- кредитный отчет может  оказать помощь в дифференциации  процентных ставок в зависимости  от уровня риска — чем выше  риск, тем выше ставка. Степень риска определяется, в том числе, исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.

- положительная информация, полученная из кредитного бюро  в момент привлечения или мониторинга  финансового состояния клиента,  может использоваться с целью  предложения клиенту более мягких  по сравнению со стандартными  условиями кредитования и (или)  дополнительного кредита, что  позволит увеличить объемы кредитования  и доходы от клиентов при  неизменном уровне риска.

4. Активизация работы  по возврату проблемных долгов  не только путем мобилизации  собственных ресурсов, но и путем  привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Говоря о совершенствовании  процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в виду внутренние факторы, но не стоит забывать и о  внешних.

В условиях перехода экономики  Беларуси к рыночным отношениям развитие потребительского кредитования приобретает  все большее значение. Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению  финансовых проблем населения, связанных  с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей  бытовой техники, оплаты медицинских  и образовательных услуг. К тому же он, стимулируя спрос населения  на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая  тем самым экономический потенциал  страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга  клиентов банка и видов предоставляемых  ссудных услуг и т.д.

Потребительское кредитование до последнего времени было явлением достаточно редким. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а  население - копить деньги на покупку  бытовой техники, компьютера или  автомобиля. Однако в последние несколько  лет одной из самых заметных новых  тенденций на рынке банковских услуг  является резкий рост интереса банков к частным заемщикам. В то же время широкому кредитованию физических лиц препятствует ряд причин. Основная из них – это сложная процедура оформления кредитного договора. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года № 209 "О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь" поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя [7]. При кредитовании строительства (приобретения) жилья физические лица, как правило, не могут предоставить в обеспечение исполнения обязательств по кредиту иной залог, кроме строящегося жилья. Банк, принимая в обеспечение строящееся с участием кредитных средств жилье, в котором будет проживать семья кредитополучателя, в последующем может столкнуться с проблемами по его реализации в случае невозврата кредита. При использовании в качестве обеспечения поручительства требуется подкрепление его залогом, что создает проблему для поручителя (физического лица).

Кроме того, на оформление кредитного договора с юридическим лицом количество затрат в 10 раз меньше, чем с физическим. При этом доходность от кредитования юридических лиц выше за счет разницы в объемах предоставляемых кредитов.

Еще одна причина, препятствующая развитию кредитования, - отсутствие единого и доступного залогового реестра и информационной базы о выданных кредитах. Формирование единой базы позволило бы банкам отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение.

До сих пор большинство  банков в качестве основного способа  борьбы с подобными проблемами используют процедуру анализа предоставленных  заемщиком документов. Но этот процесс  требует от банков значительных временных  и финансовых затрат. Высокие издержки по обработке кредитной заявки резко  снижают стимулы к расширению сферы потребительского кредитования и делают кредиты банков менее привлекательными.

В Беларуси уже создан проект Закона «О бюро кредитных историй». Представляется, что создание кредитных бюро в Беларуси будет способствовать повышению эффективности банковской деятельности и уменьшению дебиторской задолженности. Задача проработать вопрос о целесообразности формирования в Республике Беларусь кредитного бюро с учетом опыта других стран была поставлена в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001—2010 годы. В этом же документе закреплены основные функции будущего кредитного бюро: ведение кредитных досье на всех заемщиков, имевших проблемные кредиты в банках Беларуси, разработка и ведение кредитного рейтинга заемщиков, информирование банков (по их запросам) и других заинтересованных органов о кредитной истории и кредитном рейтинге кредитополучателей [5].

Рассматривая другие пути совершенствования  потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

В Беларуси синхронно с  Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в  сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован  состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление  о номинальных затратах заемщиков  на обслуживание кредитов. Следствием принятых мер стало снижение в  2007 г. уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

Необходимо выделить, что  в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг  банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных  банковских услуг. Наряду с традиционными  способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты  и наружная реклама) применялись  мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.

Помимо этого, на качественно  новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках (например, «Приорбанк» ОАО, ЗАО АКБ «Белросбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО «БПС-Банк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону.

Также интересным направлением развития альтернатив банковскому потребительскому кредиту является частный лизинговый кредит. Так, например, авторитетные  производители Западной Европы практикуют частный лизинг (private leasing) автотранспортных средств, а также сельскохозяйственных машин для подсобного (фермерского) хозяйства, при котором лизингополучателем является физическое лицо. Оперативный лизинг в данном случае напоминает договор бытового проката. Однако определенный интерес могут представлять подобные операции с переходом права собственности в конце срока договора. Для лизингодателя такая форма является гораздо более удобной по сравнению с куплей-продажей в рассрочку по причине сохранения права собственности на имущество, и в случае систематических неплатежей лизингополучателя — возможности изъять собственное имущество. Лизингополучателю же выгодно осуществить выбор имущества, а затем приобрести его в собственность (при определенных гарантиях в случае банкротства лизингодателя) путем периодических выплат частей его полной стоимости.

Среди проблем отечественного рынка  потребительского кредита нужно  отметить следующие:

- скоро возникнет ситуация когда  весь прирост сбережений будет  направляться на кредитование  населения, и все меньшая его  часть будет отдаваться на  кредитование экономики;

- непрозрачное ценообразование,  что говорит о необходимости  вмешательства государства в  лице Национального банка в  процесс ценообразования на рынке  банковских кредитов.

В настоящее время назрела  необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

Представляется, что включение  рассмотренных в норм в отечественное  законодательство положительно отразится  на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать злободневной и без ее решения вряд ли можно вести речь, как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.

В заключении хотелось бы отметить, что, несомненно,  основополагающим фактором успешного развития потребительского кредитования является хорошая технологическая  оснащенность банков. Для систем автоматизации  предъявляется ряд требований, среди  которых такие как:

• функциональная полнота и комплексность (интегрированность) решения. Банкам необходима система с гибкой схемой настроек, включая возможность обеспечения круглосуточного обслуживания клиентов;
• способность системы обрабатывать большие потоки информации, а также эффективно функционировать в условиях одновременной работы большого количества пользователей;
• территориальная распределенность. Банку необходимо автоматизировать работу разных структурных подразделений, когда работа происходит в рамках одной базы данных или когда базы данных разнесены;
• различные каналы доступа, предоставляющие клиентам возможность удаленного круглосуточного обслуживания [14, с. 51].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Проведенное в работе исследование позволило сделать следующие  выводы.

В экономической литературе существует различные точки зрения по поводу трактовки понятия потребительского кредита. Их можно свести к основным двум: 

 – это особая форма кредита, которая отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения;

– продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит –  это удобная и выгодная форма  обслуживания населения. Классификацию  видов потребительских кредитов можно провести по определенным признакам: целевому характеру, субъектам кредитных  отношений, способу организации  предоставления ссуженных средств, формам выдачи, степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров  и услуг, способу погашения кредита, срокам выдачи.

Несмотря на существование  большого количества видов потребительского кредита все они носят социальный характер. Потребительское кредитование позволяет добиться значительных положительных  результатов в повышении уровня жизни населения, стимулируя расширение рынка сбыта товаров, увеличение скорости обращения денег.

В Республике Беларусь последние несколько лет наблюдается устойчивая положительная тенденция роста потребительского кредитования. Наибольшее количество кредитов на потребительские нужды выдают АСБ "Беларусбанк" и "Приорбанк" ОАО. Развитию потребительского кредитования препятствует сложная процедура оформления кредитного договора, а также отсутствие до недавнего времени единого и доступного реестра и информационной базы о выданных кредитах. Безусловно, кредитование населения в Республике Беларусь требует дальнейшего развития, однако, несмотря на существующие проблемы, в ближайшем будущем объемы потребительского кредитования в нашей стране будут расти, хотя и не такими большими темпами, что обусловлено рядом причин.. Ускорение процесса оформления кредита сделает его более доступным и привлекательным для населения, создание кредитных бюро повысит уровень информированности банков о потенциальных кредитополучателях и даст возможность более точно прогнозировать возврат кредитов, Internet-банкинг позволит оформить и получить кредит, не выходя из дома. Расширение потребительского кредитования положительно сказывается на развитии банковского сектора, благоприятно влияет на социальную обстановку и, как следствие, ускоряет экономический рост.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Бюллетень банковской статистики – 2008. - №1(103). – С.91-94
2. Бюллетень банковской статистики – 2009. - №1(115). – С.98-100
3. Бюллетень банковской статистики – 2010. - №1(127). – С.115-118
4. Деньги, кредит, банки: Учеб. Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2007. - 444с.
5. Инструкция «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата»: утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003г. №226; в ред. Постановления Правления Национального банка от 28.12.2006 № 223// Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь - 2007 г., № 27, 8/15741
6. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999. - 256с.
7. Кредитная политика ОАО "Белпромстройбанк" на 2006-2010 год: утв. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 18 октября 2006 г. №1373/21
8. Кредитование населения во Франции// Вестник ассоциации белорусских банков. - 2004 - №31. - С. 28.
9. Кредитование населения во Франции// Вестник ассоциации российских банков. – 2004 - №14. - С. 69.
10. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. М.: Финасы и статистика, 1991. - 446с.
11. О лизинге на территории Республики Беларусь: Постановление Совета Министров, 31 декабря 1997г., № 1769// Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
12. Организация деятельности коммерческих банков. Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2002. - 592с.
13. Питер Роуз Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. М.: Финансы и статистика, 1997. - 256с.
14. Рыбкина Е. Автоматизация кредитования: предпосылки, возможности, решения// Банковские технологии – 2005. - №10. – С.38-40
15. Хоревский Л. Потребительское кредитование: что дальше?// Банковские технологии – 2004. - №4. – С. 88-90
16. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России//Банковские технологии - 2000. - №9. - С.64-70
17. www.mmbank.by
18. www.bnb.by
19. www.aeb.by
20. www.belarusbank.by
21. www.bpsb.by
22. www.belinvestbank.by
23. Электронный ресурс Национального банка Республики Беларусь – Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/ - Дата доступа: 06.08.2010