Особенности правового регулирования потребительских кредитов

Как правило, кредитная карта  коммерческого банка оформляется  на получение потребительского кредита  на любые неотложные нужды клиента. Это самый простейший вариант  оформления кредита и первоначальная сумма по такому кредиту, как правило, не очень велика.

 

 

3. Организация потребительского кредитования для физических лиц

 

При обращении заемщика в  банк за получением кредита сотрудник  Отдела кредитования выясняет у заемщика цель, на которую запрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок  предоставления кредита, знакомит с  перечнем документов, необходимых для  получения кредита.

Кредиты предоставляются  на договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Банковское кредитование осуществляется исходя из следующих принципов⁴:

1. Возвратность и срочность кредита – предоставленный кредит должник обязан возвратить кредитору в установленный кредитным договором срок.
2. Целевое назначение кредита – кредит может быть предоставлен не на оплату долгов, а только на определенные цели, в частности покупку товаров, медицинское обслуживание, оплата образовательных услуг, решение социальных программ.

В соответствии с этим принципом  кредитор осуществляет государственный  контроль деятельности своего клиента  – заемщика. При выявлении кредитором факта нецелевого использования  кредита (в сравнении с той  целью, которая указана в кредитном  договоре) заемщика может понести  наказание в виде штрафных санкций  – досрочного прекращения действия кредитного договора либо увеличения процентной ставки платы за кредит (по сравнению с указанной в  кредитном договоре).

3) Материальное обеспечение  кредита. Кредитор должен иметь  те или иные гарантии возврата предоставленной на определенное время ссуды (кредита). В связи с этим он предоставляет кредит:

• под залог недвижимого имущества. Соответственно

заемщик предоставляет кредитору  залоговое свидетельство или  заключает с ним договор залога; в случае невыполнения заемщиком  своих обязательств перед кредитором последний продает заложенное имущество  в уплату по долгам. Одно из важнейших  условий заключения договора-залога – стоимость заложенного имущества  должна быть выше размера кредита;

• залог товарно-материальных ценностей. Этот метод

распространен в кредитных  отношениях торговых предприятий, имеет  ту же цель, что и предыдущий метод;

• под письменную гарантию страховой организации. Письменная

гарантия страховой организации  возможна, если заемщик заключит страховой  договор с этой организацией с  уплатой предварительно страховой  суммы;

• письменную гарантию другой кредитной организации (другого

банка, который обязуется  за заемщика уплатить его долг).

4) Плановость кредита.  Кредит предоставляется в меру  средств, предусмотренных кредитным  планом кредитной организации.

Основные направления  кредитной политики Банка, определяются Правлением Банка в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Центрального Банка РФ, локальными нормативными актами Банка.

Итогом оценки кредитной  заявки является:

• формулирование выводов о кредитоспособности заемщика;
• определение вида и характеристик кредитного продукта, которые в большей степени соответствуют общему направлению развития бизнеса банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.

При проверке сведений кредитный  инспектор выясняет с помощью  единой базы данных кредитную историю  Заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет запросы в Бюро Кредитных Историй.

Погашение кредита, уплата процентов  и неустоек производится следующим  образом

1) наличными деньгами, через  кассу;

2) перечислением со счетов  по вкладам;

3) посредством удержания  из заработной платы, пенсии  и т.д.;

4) переводами через предприятия  связи или др.

Кроме того, банк всегда оставляет  за собой право на досрочное взыскание  кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В настоящее время в  области потребительского кредитования активно ведется работа многим направлениям. Важным моментом является принятие Госдумой закона «О кредитных историях». В нем определяются понятие и состав кредитной истории и устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй. Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов.

Также в Министерстве финансов РФ разрабатывается проект закона о  потребительском кредитовании. Данный законопроект направлен прежде всего  на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право на достоверную  и полную информацию об условиях  предоставления и возврата потребительского  кредита; 

- право в одностороннем  порядке прекращать кредитный  договор без применения санкций  (в случае, когда потребитель не  начал использовать кредит, получил  товар ненадлежащего качества  или не приобрел права собственности);

- право выплачивать кредит  досрочно с уплатой процентов  только за срок его фактического  использования; 

- право расторгать кредитный  договор при несоблюдении банком  условий соглашения.

Согласно авторитетным западным и отечественным исследователям, российский рынок потребительского кредитования на сегодняшний день имеет  колоссальный потенциал развития. Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

- активный приход иностранных  инвесторов в данный сектор;

- расширение кредитной  инфраструктуры и внедрение новых  инструментов кредитования;

- повышение доверия населения  к банковской системе;

- продолжение роста денежных  доходов населения;

- рост финансовой грамотности  населения;

- развитие системы кредитных  бюро.

Таким образом, в настоящее  время в области потребительского кредитования предпринимаются активные меры, направленные на развитие относительно новых для российского рынка  направлений кредитования физических лиц и формирование цивилизованного  кредитного рынка, способного стать  инструментом стимулирования потребительского спроса и ускорения экономического роста.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ от 10.01.2004 № 15-ФЗ // Части первая, вторая, третья. – М.: Юристъ.
2. О кредитных историях: Федеральный Закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 г., N 218-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2004 – № 17.
3. Агарков М.М. Основы банковского права. М., 2007 г.
4. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник – М., 2010 г.
5. Борисов А.И. Потребительское кредитование или жизнь взаймы / А.И. Борисов // Банковское дело. – 2009

 

¹ Агарков М.М. Основы банковского права. М., 2007 г

² Гражданский кодекс РФ. М., 2012 г.

³ Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник – М., 2010

⁴ Борисов А.И. Потребительское кредитование или жизнь взаймы / А.И. Борисов // Банковское дело. – 2009