Экономическая сущность безналичных расчетов

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные,  действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты действующие в одном конкретном учреждении.

     В настоящее время  положением «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием», принятым Банком России  от 9 апреля 1998 года № 23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У, регулируются учет, расчеты по операциям с использованием банковских карт, а также устанавливаются соответствующие требования к кредитным организациям, эмитентам и эквайерам.

     В случае нарушения условий Положения территориальные учреждения Банка России могут применить меры воздействия: Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскать штраф либо ограничить проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев. Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

     Одним из основных препятствий к широкому внедрению карт является укоренившаяся  в сознании людей привычка к использованию  наличных денег, а также отсутствие у российских граждан знаний и навыков в области расчетов по пластиковым карточкам. При более интенсивной разъяснительной работе и соответствующем развитии приемной сети, доля населения, желающая иметь карточку, будет увеличиваться. Платежная система, основанная на использовании пластиковых карточек, должна быть высокоавтоматизированной и функционировать в режиме реального времени. Качество же российских коммуникаций оставляет пока еще желать много лучшего. Поэтому для надежной работы необходимо создать и внедрить в эксплуатацию специализированные системы передачи информации. Это задача чрезвычайно сложная и дорогостоящая, что, несомненно, задерживает внедрение расчетов по пластиковым карточкам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.7 Осуществение  безналичных расчетов физическими лицами.

Совсем  недавно возможность осуществления  безналичных расчетов принадлежала юридическим лицам, физические лица использовали указанные расчеты  в случае ведения ими предпринимательской  деятельности. Что же до физических лиц, не занимающихся предпринимательством, то, с одной стороны, запрета на осуществление вышеназванных форм безналичных расчетов ни Гражданский кодекс РФ , ни какой-либо иной нормативный акт не содержали, но и проработанного механизма осуществления такого рода отношений не было. Теоретически осуществлять расчеты было можно, но как – непонятно. Положение ЦБР № 222-П от 01.04.2003 "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (далее – Положение № 222-П ) изменило сложившуюся ситуацию. Со дня вступления Положения № 222-П в законную силу, то есть с 1 июля 2003 года, физические лица (граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства) получили реальную возможность использовать все формы безналичных расчетов, установленные законодательством, для перечисления денежных средств (в валюте РФ), при расчетах, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Расчеты, осуществляемые в иной валюте, регулируются валютным законодательством и далее рассматриваться не будут.

Для осуществления большинства безналичных  расчетов физическое лицо должно открыть  в банке текущий счет. Банк может осуществить денежный перевод по поручению физического лица и без открытия счета (этот вариант будет рассмотрен ниже), исключение составляют почтовые переводы. Текущий счет открывается на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Без открытия банковского счета осуществляются операции по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных  с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в пользу юридических и физических лиц. Порядок и условия осуществления таких операций доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств. Операции по переводу денежных средств без открытия банковского счета осуществляются на основании представляемого физическим лицом документа. Форма документа устанавливается банками либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются платежи, при условии что в документе или в договоре банка с получателем средств предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, на основании которых банками заполняется платежное поручение.¹⁷ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития.

 В  условиях развития мирохозяйственных  связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

  Экономисты  называют пластиковую карту «услугой  века», одним из ключевых элементов  «технологической революции в  банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

 Масштабы  и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Российские  банки всегда отличались стремлением  активно развивать карточный  бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно  ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых  карт заинтересованы многие: международные  платежные системы, которые не смирились  с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

 На конец 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 - до 21 млн. По состоянию на начало 2004 года, в России эмитировано почти 24 млн. карт. В 2008 году всего было выпушено 119019185 карт, в 2009 году 125786859. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. «Однако большие цифры отнюдь не являются реальным показателем состояния рынка пластиковых карт в России, который находится еще на ранней стадии развития. Пластиковые карты, которые во всем мире называются платежными, в нашей стране пока не стали реальным платежным средством. А заявления платежных систем о значительно возросшем количестве транзакций в торгово-сервисной сети можно частично объяснить развитием экспресс-кредитования, которое в последние два года некоторые банки начали осуществлять посредствам пластиковых карт. Количество пластиковых карт, находящихся в обращении, практически несопоставимо с оптимистическими данными отчетов. Под объемом эмиссии, который публикуется в отчетах платежных ассоциаций, подразумевается общее количество выпущенных карт. Российский рынок пластиковых карт уже несколько лет не может сдвинуться в развитии, так как на 80% сформирован за счет так называемых зарплатных проектов»- Орлова Ирина Авдеевна (кандидат технических наук, доцент кафедры «Банковское дело», Ростовский государственный экономический университет «РИНХ»). Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем. В 2006г. 90% платежей производились с использованием электронныхтехнологий.¹⁸

Нужно выделить основные достоинства и преимущества пластиковых карт:

Для самого клиента  - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое;

 Для предприятий - это расширение продаж и привлечение новых покупателей; снижение затрат на инкассацию выручки; повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев; престиж и ряд других преимуществ;

Для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов; снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии; взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению  для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег.

Проблемы  существующие на рынке пластиковых карт в России:

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими  развитыми странами находится на низком уровне.

Во-вторых, финансовые кризисы 1998, 2008 годов в значительной степени подорвали доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону.

В-третьих, к сожалению, пока не разработана  полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.

Четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. История злоупотреблений с пластиковыми карточкам началась с момента их появления. Все начиналось просто: мошенники пользовались потерянными или украденными карточками. Тогда же появились и первые подделки. Информация о счете, эмбоссированная на карточке, удалялась бритвенным лезвием, а на ее место наклеивался новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste ("сбрить и наклеить"). Серьезной проблемой стал перехват карточек, отправляемых держателям по почте. В этом случае, мошенники получают в руки настоящую карточку, а банк-эмитент или держатель узнают о случившемся только после получения первой выписки о состоянии счета. Сегодня, для борьбы с этой проблемой, многие эмитенты проводят окончательную персонализацию карточек лишь после того, как они попадут к законным владельцам.

С развитием  рынка розничных безналичных  платежей умножилось и число способов мошенничества с пластиковыми карточками. Значительное распространение, например, получили мошенничества с карточками в сфере телемаркетинга.