Банковская деятельность. Кредитование

- достигнуть высоких показателей  своей деятельности и предотвратить  потерю ресурсов;

- гарантировать надежность финансовой  отчетности;

- гарантировать выполнение тех  или иных действий по инструкции  и в рамках закона.

Прилагаемая анкета является инструментом, с помощью которого можно оценить  контроль в рамках банка. Анкета состоит  из пяти разделов, соответствующих  внутреннему контролю.

Раздел 1. Среда контроля – это  фундамент, на котором формируются  другие элементы внутреннего контроля, обеспечивающие дисциплину и слаженную  деятельность организации (честность, этика, компетентность, философия и  стиль управления, полномочия, обучение персонала и др.).

Раздел 2. Оценка риска – оценка внешних и внутренних рисков.

Раздел 3. Контролирующая деятельность – контролирующая деятельность предполагает определенные правила и действия, которые способствуют  успешному осуществлению решений руководства.

Раздел 4. Информация и коммуникации – информация основа, выполнения обязанностей наилучшим образом. Необходимость информации при составлении правильных отчетов, где содержится операционная и финансовая информация, способствует контролю. Эффективный обмен информацией, тоже должен осуществляться в более широком контексте, затрагивая всю деятельность компании.

Раздел 5. Мониторинг. Имеется в виду мониторинг систем внутреннего контроля. Это оценка эффективности функционирования самой системы на протяжении заданного периода времени. Мониторинг выполняется по мере выполнения той или иной  деятельности. Рамки и частота проверок и контроля зависят от оценки риска и эффективности проводимого мониторинга. Отчет об ошибках во внутреннем контроле направляется высшему руководству (совету директоров).

После заполнения анкет каждым сотрудником  составляется общий протокол самооценки рисков подразделения.

 Руководство банка, прежде  всего, пользуется возможностью  снижения операционного риска, при помощи различных программ страхования. Страховой рынок трактует операционные риски кредитных учреждений весьма широко, и выделяет, с точки зрения возможности управления, следующие две группы рисков:

1. Традиционные риски (потеря активов, мошенничество, ответственность перед третьими лицами и т.д.);
2. Развивающиеся риски (корпоративное управление, компьютерное мошенничество, потеря репутации и т.д.).

В группу традиционных рисков попадает большинство рисков физического ущерба, технологических и внутренних рисков. Для этих рисков уже имеются страховые продукты, успешно применяемые в России. Страхование развивающихся рисков, является достаточно новым для европейского рынка. В настоящее время специалистами компании «Марш» в отношении развивающихся рисков разработаны страховые продукты, которые предлагаются и на российском рынке. Эти продукты позволяют компаниям изменить структуру развивающихся рисков (как операционных, так и стратегических) за счет передачи части этих рисков третьим сторонам. В то же время, именно по банковским операционным рискам использование страховых инструментов может быть максимально эффективным и позволяет банкам сократить возможные убытки, которые, даже, несмотря на принимаемые меры безопасности, и существующие процедуры контроля, все-таки могут произойти. ²

В настоящий момент банк имеет следующие  программы покрытия банковских рисков, адаптированные для России, и успешно  применяемые на практике «ОТП Банка»:

• Страхование перевозок и хранения ценностей;
• Страхование кредитных организаций от преступлений;
• Страхование электронных и компьютерных преступлений;
• Страхование профессиональной ответственности кредитных организаций;
• Страхование ответственности руководителей и должностных лиц;
• Программа комплексного страхования кредитных организаций;
• Страхование эмитентов и держателей пластиковых карт.

Предупреждение и контроль рисковых ситуаций позволяет «ОТП Банку» вовремя реагировать на угрожающие ситуации. Предотвращать их, минимизировать, либо компенсировать. Мониторинг и современные технологии учета операционных рисков позволяют идти в ногу со временем, т.е. уметь изменяться раньше, чем требует окружающая среда воздействия.

 

 

 

Заключение

С точки зрения экономики  и денежного обращения, контроль над кредитом призван ориентировать  эмиссию денег на достижение экономических  и финансовых задач правительства. Государственные органы призваны обеспечить распределение кредитов в пользу частных лиц, предприятий и при  необходимости государства в  таком объеме, под такой процент  и на такие сроки, которые наиболее соответствуют интересам общества. Современная рыночная экономика  функционирует в условиях активного воздействия на нее государства. Государственное воздействие на экономику способно существенно повлиять на ход экономического цикла, меняя характер экономической динамики – глубину и частоту кризисов, продолжительность фаз цикла и соотношение между ними. Государственное регулирование направлено на смягчение циклических колебаний.

Роль оценки кредитоспособности в периоды макроэкономических волнений сильно возрастает. Все больше и  больше внимания уделяется состоянию  заемщика, обратившегося за кредитом в банк. Цель любого кредитора –  это полный анализ финансового состояния  заемщика в динамике, анализируя который  будет можно с большой долей  уверенности судить, сможет ли данная компания погасить кредит и проценты по нему целиком и в срок. И  уже в зависимости от полученных результатов банк решает, на какой  срок стоит выдавать кредит, в каком  объеме и какой должен быть залог.

Оценка кредитоспособности производится на информации, полученной из самых разнообразных источников. Так, на западе многие банки прежде, чем выдать кредит, обращаются в  специализированные кредитные агентства, где получают полную кредитную историю  заемщика, информацию о задержках  платежей по кредиту и прочих финансовых затруднениях. В России такая практика лишь начинает использоваться и пока далека от совершенства. Отсутствие централизованной базы данных кредитных историй является причиной разрозненности данных по отдельным статистическим организациям, а получаемая от них информация может оказаться неполной или недостоверной. Такая ситуация значительно осложняет развитие кредитного рынка и требует скорейшего разрешения.

В заключение, стоит отметить, что эффективность применения всех упомянутых в работе методов оценки кредитоспособности напрямую зависит  от экономическо-политического состояния  страны в целом. Только прозрачность экономики и соблюдение всех норм законодательства позволят повысить эффективность  всех аналитических и статистических методов оценки кредитоспособности, а, следовательно, существенно повысят  уровень конкуренции в сфере  банковского кредита, что в свою очередь позволит высвобождать большее  объемы инвестиционных кредитов для  развития экономики страны в целом. 

 

Используемая  литература:

1. Бляхман Л.С. «Основы функционального и антикризисного менеджмента» - СПб., 2006 г.

2. Иода Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н. Классификация банковских рисков и их оптимизация. – Тамбов, 2005.

3. Беляков А.В. Банковские риски. Проблемы учета, управления и регулирования. - М.: БДЦ-Пресс, 2006.

4. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007.

5. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2008.

6. Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005.

7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М., 2005.

8. Тавасиев А.М. Антикризисное управление кредитными организациями. М.: Юнити-Дана, 2006.

9. «Межрегиональное Бюро Кредитных Историй»: аналитическая статья - http://www.mbki.ru/?page=about/bki_about

10. «CreditoRus»:  Статья «Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов» - http://www.creditorus.ru/business_credit/analysis.php

11. www.risk-manage.ru

12. www.cbr.ru

13. www.about-kredit.ru

14. www.bankrisk.org

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Беляков А.В. Банковские риски. Проблемы учета, управления и регулирования. - М.: БДЦ-Пресс, 2006.

² Иода Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н. Классификация банковских рисков и их оптимизация. – Тамбов, 2005.

¹ Дяченко О. Рейтинг банковских рисков: Что пугает банкиров\\ Банковское обозрение, №1, 2005.

¹ www.risk-manage.ru

¹ Беляков А.В. Банковские риски. Проблемы учета, управления и регулирования. - М.: БДЦ-Пресс, 2006.

¹ Маренков Н.Л. Антикризисное управление. Контроль и риски коммерческих банков и фирм в России. - М.: Эдиториал УРСС, 2002.

¹ Иода Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н. Классификация банковских рисков и их оптимизация. – Тамбов, 2005.

² Бляхман Л.С. «Основы функционального и антикризисного менеджмента» - СПб., 2006 г.