Анализ системы кредитования ОАО Пробизнесбанк

Рисунок 2.1 — Структура кредитов по видам валют

Способы предоставления банком денежных средств:

1. предоставление денежных средств  осуществляется разовым зачислением денежных средств на банковские счета;

2. открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании ко­торого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

– общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре;

– в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором ли­мита;

– кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при не­достаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недоста­точности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при уста­новленном лимите и сроке, в течение которого должны быть погашены возни­кающие кредитные обязательства клиента банка. Этот способ называется «овердрафт». Данный способ кредитования используется при обслуживании юридических лиц;

3. другими способами, не противоречащими действующему законодатель­ству.

Как для юридических, так и для физических лиц  в кредитном отделе на каждого клиента оформляется кредитное досье. В данном кредитном досье  ве­дется подбор документов с начала заключения сделки до окончания.

В кредитное досье входят следующие документы:

   – заявление на выдачу кредита, в котором подробно указывается Ф.И.О., место работы, стаж, должность, средняя зарплата, цель, сумма, место житель­ства, форма обеспечения;

   – паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный  ин­спектор   проверяет место проживания по последнему адресу, возраст,  семей­ное положение, наличие детей и воинскую обязанность;

   – справки с места работы  заемщика и поручителей о доходе и размере       производимых удержаний;

   – декларация о доходах, заверенная налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью

   – анкеты;

   – паспорта поручителей;

   – другие документы при необходимости.

Банк осуществляет контроль над исполнением заемщиком условий кредит­ного договора,  целевым использованием кредита, своевременным и полным погашением и уплатой процентов по нему. Контроль осуществляется службой безопасностью ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Этим этапом и заканчивается процедура получения кредита.

На протяжении всего срока действия кредитного договора банк поддержи­вает деловые контакты с заемщиком, осуществляет проверки состояния со­хранности заложенного имущества.

Таблица 2.4 — Доля прибыли от кредитования физических лиц за 2008 год.

В процентах

Как  мы видим из таблицы 2.4- самую малую долю прибыли, приносящую ОАО АКБ « Пробизнесбанк»,  из рассмотренных городов, приносит филиал в городе Ангарске. Это можно объяснить малой площадью города и следовательно сравнительно не большой плотностью населения. Из расмотренных городов прибыль от кредитования физических лиц за 2008 год составляет: Иркутск — 8 205 164 р., Красноярск — 9 224 503р., Пермь — 8 741 036 р., Ангарск 3 219 918 р., Томск 7 544 623 р., Ростов-на-Дону — 13 456 117 р., Чита — 6 113015 р., Екатеринбург — 12 210 785 р., Москва — 15 362 874 р., Хабаровск — 10 854 711 р. Т.е. мы видим, что первое место занимает город Москва. Это объясняется тем, что там находится головной офис.

Таблица 2.5 — Доля просроченных кредитов ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

В процентах

Как видно из таблицы 2.5 — просроченные кредиты за 2006 год составляют 3,7 % от всех выданных кредитов. В 2007 году- 3,8% и в 2008-4.%. Т.е мы видим, что доля просроченных кредитов имеет тенденцию к небольшому, но всё же росту. Это можно объяснить тем, что количество заёмщиков растет, а вместе с ним и просроченная задолжность. К тому же в 2008 году начался мировой финансовый кризис, который не мог ни сказаться на уровне просроченной задолжности.

Рисунок 2.2 — Динамика роста прибыли в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» за 2006, 2007, 2008 г.

На рисунке 2.2 мы видим, что прибыль от кредитования физических лиц растет. В 2006 году кредитный портфель составил 2 722 585 р., в 2007 году был подъем до 3 111 032 р. и в 2008 году 3 219 918 р. В процентном соотношении это будет выглядить так: в 2007 году прибыль возрасла на 14%, и на 3% в 2008 году по сравнению с 2007 годом.

Пробизнесбанк опубликовал аудированную отчетность по международным стандартам за 2008 год. Согласно данной отчетности чистая прибыль банка за минувший год составила 1,6 млрд. рублей. Уровень прибыли снизился на 57,7% по сравнению с 2007 годом. Одним из основных факторов, оказавших влияние

на снижение прибыли в 2008 году, стало увеличение в 2,1 раза отчислений в

ре­зерв под обесценение кредитного портфеля по сравнению с 2007 годом.

При этом операционный доход Пробизнесбанка вырос в 2008 году на 12,8% в сравнении с 2007 годом и составил 16,7 млрд. рублей. Основным источником роста операционного дохода стало существенное увеличение процентных до­ходов от кредитования клиентов (25,3%).

Чистые процентные доходы выросли за 2008 год на 15,0% по сравнению с предыдущим годом. Рост чистых комиссионных доходов за 2008 год составил 5,9%. Рост операционных расходов за 2008 год составил 18,3%, в том числе рост расходов на персонал — 5,7%. По итогам 2008 года коэффициент отноше­ния операционных расходов к операционным доходам до резервов  составил 47,2%.

Таблица 2.6 — Основные статьи отчета о прибылях и убытках, млн. руб.

Активы Пробизнесбанка на 31 декабря 2008 года достигли 208,9 млрд. рублей. Темп роста активов составил 26,0%. Основной статьей роста активов по итогам года является статья «денежные и приравненные средства» — в 8,7 раза, что отражает хорошую ликвидную позицию. Кредитный портфель составил 131,7 млрд. рублей, увеличившись на 3,7% по сравнению с показателем на предыдущую годовую дату.

Средства клиентов по итогам 2008 года составили 67,4 млрд. рублей, что на 25,1% выше показателей 2007 года.

Таблица 2.7 — Основные статьи баланса, млн. руб.