Анализ системы кредитования ОАО Пробизнесбанк

При возникновении проблемной или просроченной задолженности — про­исходит осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регла­мента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим ли­цам.

Обязанностями подразделения безопасности являются рассмотрение па­кета документов заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения банка, подготовка заключения о возможности предоставления кредита, а также проведение проверки благонадежности заемщика, паспортных данных заемщика, поручителя, залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете, кредитной истории заемщика; факта регистрации предпри­ятия-работодателя заемщика, поручителя и нахождения по указанному в уч­редительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах заемщика, поручителя и размера производимых удержаний; про­верка своевременности выплаты заработной платы на предприятии-работода­теля заемщика, поручителя. Участие в проверках наличия и сохранности зало­женного имущества и принятие необходимых мер при взаимодействии с заин­тересованными подразделениями банка по возврату просроченных кредитов. [11, с.234]

К Обязанностям подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое об­служивание клиентов можно отнести проведение операций выдачи кредита на­личными деньгами, зачисление средств кредита на счет по вкладу, действую­щему в режиме до востребования, банковской карты, прием платежей в пога­шение кредита. Также списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего) счетов предприятий-поручителей в погашение просроченной за­долженности перед банком по договору поручительства на основании распоря­жения подразделения по сопровождению кредитных операций и своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций информа­ции о выставленных к счетам предприятия-поручителя в банке инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на безакцептное списание средств, помещенных в картотеку.

Обязанностями подразделения рисков являются подготовка предложений по присвоению корпоративному клиенту категории кредитного риска и уста­новлению, актуализации лимитов риска по заявкам кредитующего подразделе­ния для последующего утверждения кредитным комитетом ьанка и информи­рование кредитующего подразделения и подразделения сопровождения кре­дитных операций об утвержденных категориях и лимитах кредитного риска, а также об их изменениях. Также осуществление мониторинга кредитных рисков и использования установленных лимитов риска на корпоративных клиентов в соответствии с Регламентом №820-р(16).

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Фе­дерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по дого­вору наступает до исполнения 75 лет.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими норматив­ными документами  по кредитованию физических лиц:

   – по месту регистрации заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);

   – по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им по­ручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации заемщика осуществля­ется после получения от банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование заемщика производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита и договора об откры­тии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пре­делах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи. Кредиты предостав­ляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на ос­новании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения воз­врата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспе­чения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве основного обеспечения банк принимает:

   – поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

   – поручительства юридических лиц;

   – залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами по кредитованию физических лиц);

   – залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единствен­ного обеспечения не принимается);

   – залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;

   – залог ценных бумаг корпоративных элементов, в пределах установленных на них лимитов риска;

   – гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образо­ваний.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом об­служивании в банке, исполнительными органами субъектов Российской Феде­рации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных катего­рий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям правил кредитования и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го по 25-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита. В исключительных случаях банк может по заявлению заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процента за поль­зование кредитом на срок до 6 месяцев. При этом заключается дополнительное соглашение к кредитному договору.

При этом ежеквартальное погашение кредита не применимо для аннуинтет­ных платежей. Размер единовременного платежа устанавливается кредитным комитетом территориального банка.

2 Анализ потребительского кредитования физических лиц (на примере ОАО АКБ «Пробизнесбанк»)

2.1 Организация кредитования физических лиц

Процесс банковского кредитования можно разделить на не­сколько эта­пов, на каждом из которых уточняются характери­стики ссуды, способы ее вы­дачи, использования и погашения:

1) рассмотрение кредитной заявки и собеседование с за­емщиком;

2) изучение кредитоспособности клиента;

3) подготовка и заключение кредитного договора;

4) формирование резерва на возможные потери по ссудам;

5) контроль над выполнением условий кредитного договора и погашением кредита;

6) работа с проблемными ссудами.

Рассмотрение кредитной заявки. Предупредительность и внимательное отношение к любому клиенту являются не­пременным правилом поведения каждого чиновника банка. У банка, служащие которого не уделяют должного внимания клиентам, нет будущего. Банк должен формировать команду про­фессионалов, непрерывно заботясь о повышении их квалификации, мотива­ции, социальной защищенности и преданности корпоративным ценностям. Банковский служащий предостав­ляет клиенту полную необходимую инфор­мацию по требованиям, условиям, и видам креди­тования и предлагает ему от­ветить на вопросы по анкете бан­ка.

На беседу с кредитным инспектором буду­щий заемщик приходит с кре­дитной заявкой, либо вместе с банковским работником заполняет ее в банке. В кредитной заявке должны быть указаны исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена, сумме, сроке погашения и предла­гаемом обеспечении. Кредитная заявка рас­сматривается  вместе с приложен­ными документами. Состав документов различен по содержанию, и характери­стикам для физиче­ских и юридических лиц.

Для физических лиц это:

   – копия паспорта, и возможно второго документа удостоверяющего лич­ность,

   – справка о доходах,

   – копия паспорта поручителей и справки о доходах поручителей,

   – документ, удостоверяющий наличие обеспеченности в собственности заемщика.

Кредитный инспектор тщательно изучает кредитную заяв­ку и сопро­водительные документы. После этого он вновь бе­седует с будущим заем­щиком. Подобные встречи позво­ляют кредитному инспектору выяснить не только важные де­тали кредитной сделки, но и составить психологический пор­трет возможного заемщика, оценить профессиональную под­готовлен­ность  физического лица. В ходе беседы кредитному инспектору нет необ­ходимости выяснять все аспекты работы компании (банка) - заемщи­ка, он должен сконцентрировать внимание на ключевых во­просах, представляю­щих интерес для банка-кредитора.

Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводи­тельных докумен­тов, а также результатов бесед является опре­деление репутации заем­щика и его кредитоспособности.

Для определения репутации заемщика используется метод кредитного ско­ринга. Техника кредитного скоринга была впервые предложена американ­ским экономистом Д. Дюраном  в начале 40-х годов для отбора заемщиков по потре­бительскому кредиту. Дюран выделил группу факторов, позволяющих  с доста­точной достоверностью определить степень кредитного риска. Метод ско­ринга позволяет провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента. [14, с.23]

Под кредитоспособностью понимается способность клиента своевре­менно и в полном объеме погасить задолженность и проценты по ней банку.

Для выяснения кредитоспособности  заемщика кредитный инспектор  ана­лизирует доходы и расходы клиента у физических лиц.

Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

   – доходы от заработной платы,

   – доходы от сбережений и капитальных вложений,

   – прочие доходы.

К основным статьям расходов заемщика относится:

1)     выплата налогов,

2)     алименты,

3)     ежемесячные и квартальные удержания по ранее полученным кредитам,

4)     выплаты по страхованию жизни и имущества,

5)     коммунальные платежи.

Подтверждение размеров доходов и расходов  возлагается на клиента, ко­торый предъявляет необходимые документы.

Деловой риск — это риск, который связан с несвоевременным заверше­нием кругооборота фондов и неэффективным использованием ресурсов.

Кре­дитный инспектор, часто помогая заемщику готовить заявку, выяс­няет объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как высоколи­квид­ные ценные бумаги или сберегатель­ные депозиты), которыми располагает за­емщик для погаше­ния кредита. Устные ответы клиента, как правило, дают зна­чи­тельно больше информации, чем сведения, изложенные в письменном виде. Одновременно инспектор обращается к бан­кам, с которыми сотрудничал или сотрудничает клиент.

Кредитные инспекторы придают значение не только раз­меру, но и ста­бильности доходов заемщиков (физических лиц). Они предпочитают получать от клиента ин­формацию о чистом доходе (то есть доходе после всех выплат и удержаний). Если речь идет об индивидуальном заемщике, то сотрудники банка обычно связываются с работодателями клиента для проверки достовер­ности указанного им уровня доходов и продолжительности работы в данной фирме, а так же проверяют поручителей на достоверности информации. Косвенным показателем размера и стабильности дохода служат данные о среднедневном остатке на депозитном сче­те клиента. Эти данные, представ­ленные заемщиком, инспек­тор сопоставляет с информацией, полученной из соответст­вующего банка.

Поддержание значительных остатков на депозитных сче­тах в банке сви­де­тельствует о надежности финансового поло­жения клиента, его финансовой дисциплинированности и се­рьезности намерения погасить получаемый кредит.

В числе факторов, на которые обращает внимание опыт­ный кредитный инспектор — продолжительность занятос­ти и проживания клиента (частного лица) на одном месте. Большинство банков, как правило, отказываются пре­достав­лять кредиты лицам, работающим на указанном им месте лишь не­сколько месяцев, и фирмам, которые были недавно зарегистрированы. Часто рассматривается длительность про­живания клиента по одному адресу, по­скольку, чем дольше клиент живет на одном и том же месте, тем более ста­бильным считается его положение. Нестабильность места проживания или час­тая перемена адреса рассматриваются при решении вопроса о выдаче кредита как негативный момент.

Кредитные инспекторы неодобрительно относятся к появ­лению так назы­ваемой “пирамиды долга”, когда заемщик бе­рет кредит в одной фирме или банке для оплаты долга друго­му кредитору. Из поля зрения инспектора не ис­чезает значи­тельная или растущая задолженность клиента по кредитным кар­точкам и частому возврату чеков, выписанных клиентом с его счета. На основе подобных фактов делается вывод о ре­альном финансовом положении клиента и его навыках управ­ления денежными средствами.

На этом предварительном этапе работы по кредитованию инспектор стре­мится определить порядочность клиента и до­стоверность представленной им информации. Инспектор осо­бенно обращает внимание на то, указал ли клиент все свои долги или, по данным кредитовавших его банков или кредитного бюро, у клиента существуют и другие обязательства, о которых он «забыл» упомянуть или не оплатил и скрылся. Итак, кредитный инспектор внимательно изучил все доку­менты, представ­ленные потенциальным заемщиком, провел с ним все необходимые беседы, оценил информацию, получен­ную на запросы. Что же дальше? Кредит­ный ин­спектор (по­сле консультаций с руководством банка и начальником кре­дитного отдела) направляет документы в службу безопасности, где служба безопасно­сти проверяет клиента по всем каналам, и принимает решение о про­должении работы с клиентом или отказе ему.

Если принимается решение о продолжении работы с кли­ентом, то инспек­тор комплектует кредитное досье (включая в него заявку и сопроводи­тельные документы, ответы на запро­сы, записи бесед и т. д.) и направляет его в кредит­ный отдел. В этом отделе разрабатывается кредитный договор. В ходе этого этапа банк определяет вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обес­пече­ния, цену кредита и прочие условия.