Контрольная работа по "Финансовое право"

План.

1. Банковская система Российской Федерации: понятие, структура,

 функции, значение для развития экономики.  ………………………3

2. Формы межбюджетных отношений…………………………………13
3. Задача…………………………………………………………………..19
4. Список литературы……………………………………………………21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Понятия признаки банковской системы

    Понятие «система»  широко используется современной  наукой. Оно соотносится с исследованием  многообразных явлений природы  и общественного развития. Однако  термин «система» не получил  четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.)[3] отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. systeme — целое, составленное из частей, соединение).

Ниже представлены основные свойства и признаки которыми характеризуется банковская система.

1.Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2.Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это  не следует понимать так, что сущности банковской системы есть сложение сущностей  ее элементов. Сущность банковской системы  — это не арифметическое действие, а проникновение в новую более  широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и  их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

3. Банковскую систему  можно представить как целое,  как многообразие частей, подчиненных  единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система  не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система  является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система  - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система  выступает как управляемая система.  Центральный банк, проводя независимую  денежно-кредитную политику, в различных  формах подотчетен лишь парламенту  либо исполнительной власти. Деловые  банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего  и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется  экономическими нормативами, устанавливаемыми  центральным банком, который осуществляет  контроль за деятельностью кредитных институтов[6].

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с  ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой  служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

 

Развитие кредитных операций банков с нефинансовым сектором экономики  во многом определяется темпами и  характером структурных преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредиторов, а также уровнем  открытости информации о финансовом состоянии и структуре собственности  организаций, работающих в реальном секторе экономики. Необходимо дальнейшее совершенствование учета и отчетности предприятий, в том числе на основе составления и раскрытия отчетности на консолидированной основе -- важного условия обеспечения транспарентности деятельности заемщиков банков, что создаст условия для более качественного и оперативного мониторинга их финансового состояния.     

Существенное значение будет  иметь политика государственных  заимствований на внутреннем финансовом рынке. Позитивное влияние на формирование рыночных стимулов переориентации банков на операции с предприятиями и  организациями реального сектора  экономики будет иметь проведение Правительством Российской Федерации  взвешенной политики управления внутренним государственным долгом.    

Содействие росту спроса на кредиты банков со стороны реального  сектора экономики средствами денежно-кредитной  политики состоит в осуществлении  мер, направленных на снижение инфляции и процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение предсказуемости  макроэкономических параметров и плавной  динамики курса рубля, развитие системы  рефинансирования банков путем предоставления кредитов, обеспеченных государственными ценными бумагами, ценными бумагами субъектов Российской Федерации  с высоким рейтингом, облигациями  Банка России, а в перспективе, возможно, и иными активами с достаточным уровнем надежности и ликвидности (например, облигациями с ипотечным покрытием, облигациями "голубых фишек").    

 Оптимальные условия  для развития кредитных отношений  банков с предприятиями и организациями  реального сектора экономики  могут быть созданы при условии  решения вопроса об удовлетворении  требований, обеспеченных залогом.  Необходимо рассмотреть вопрос  об исключении залога из конкурсной  массы в случае банкротства  должника. Одновременно необходимо  упростить и унифицировать процедуры  обращения взыскания на предмет  залога и удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов, усовершенствовать систему регистрации имущества и имущественных прав.    

 Будет расширена возможность  использования внесудебных процедур  обращения взыскания на недвижимое  имущество, являющееся предметом  залога, путем предоставления права  залогодержателям заключать нотариально  удостоверенные соглашения с  залогодателями -- юридическими лицами в любой момент действия обязательства, предусмотренного договором, а не только после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.    

Необходимо уточнить ряд  общих положений о залоге, предусмотрев их применение в отношении залога товаров в обороте с учетом специфики данного вида залога. Требуется  также существенно уменьшить  размер пошлины, взимаемой за нотариальное удостоверение залоговых прав.    

Будут расширены права  кредиторов на осуществление контроля за процессом реализации заложенного имущества, а также будет закреплен в законодательстве упрощенный порядок переуступки кредитных требований.    

Необходимо также принять  поправки в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации и Жилищный кодекс Российской Федерации, направленные на формирование надлежащих правовых возможностей кредитных организаций  в отношении обращения взыскания  на имущество граждан -- должников по ипотечным кредитам.    

С целью снижения рисков кредитования необходимо внести в Гражданский  кодекс Российской Федерации изменения, направленные на раскрытие принципа добросовестности участников гражданских  правоотношений в части признания  сделок недействительными.    

Одним из приоритетных направлений  развития банковского сектора является ипотека. С принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" кредитные организации, обеспечивающие соблюдение установленных требований по защите интересов инвесторов, получили законодательную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска ипотечных ценных бумаг. Одновременно в соответствии с указанным Федеральным законом введены дополнительные пруденциальные ограничения рисков кредитных организаций, возникающих при осуществлении ими эмиссии ценных бумаг с ипотечным покрытием.    

В целях развития кредитного рынка необходимо совершенствовать и правовые возможности кредитных  организаций в отношении секьюритизации активов.    

 В целях развития системы кредитования банками малого и среднего бизнеса требуется осуществить разработку и реализацию подходов, направленных на принятие упрощенных процедур кредитования малого бизнеса, в частности на установление облегченных процедур предоставления небольших по объему ссуд (в том числе на предоставление банкам права осуществлять кредитование субъектов малого предпринимательства в размере до 300 тыс. рублей по упрощенной схеме) и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов. Аналогичные подходы могут быть применены и в потребительском кредитовании.    

Важное место в области  небанковского финансирования реального  сектора экономики занимает развитие микрофинансовых организаций, ориентированных в первую очередь на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах населения отдаленных районов, малых предприятий и микропредприятий. Деятельность микрофинансовых организаций осуществляется на принципах дополнения банковского предложения в секторах, не занятых банками в силу низкого экономического интереса или других существенных причин, что приводит к ускорению развития и банков, и небанковских микрофинансовых организаций. Существующее законодательное регулирование деятельности микрофинансовых организаций требует дальнейшего комплексного совершенствования. В рамках развития организованных форм сбережений актуальной является задача расширения кредитной кооперации, являющейся элементом микрофинансовых организаций, как особой формы финансового посредничества.     

 Важное значение для развития рынка банковских услуг и экономики в целом имеет развитие потребительского кредитования. Будут разработаны меры по созданию более благоприятных правовых условий для развития потребительского кредитования. Одновременно требуется разработать меры по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения.    

Предусматривается установление права потребителя на получение  достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования  и возврата потребительского кредита, прежде всего о размере начисляемых  по кредиту процентов, порядке их начисления. Предполагается также установить обязанность кредитора предоставлять  указанную информацию потребителю, а также определить ответственность  кредиторов за предоставление недостоверной  или неполной информации.

Предусматриваются меры по снижению рисков невозврата потребительского кредита.    

 Важной задачей в  сфере оптимизации и упрощения  правил проведения банковских  операций является нормативно-правовое  регулирование синдицированного  кредитования в целях обеспечения  четкого распределения рисков, юридической  ответственности и налоговых  последствий между участниками  синдиката.    

 Необходимо улучшить  правовые условия функционирования  рынка производных финансовых  инструментов, приобретающего существенное  значение для развития рынка  банковских услуг и защиты  кредитных организаций от рисков. В связи с этим предстоит внести в законодательство Российской Федерации поправки, обеспечивающие юридическую защиту сделок с производными финансовыми инструментами.    

В целях снижения размера  рисков банковского сектора предстоит  рассмотреть возможность создания условий для развития страхования  кредитных рисков и привлечения  на российский рынок иностранных  страховых организаций, занимающихся страхованием указанных рисков.    

Одним из инструментов оценки и снижения кредитных рисков является получение банками в бюро кредитных  историй информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед  банками. Необходимо создать условия  для функционирования бюро кредитных  историй на коммерческой основе при  обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории (как юридического, так и физического лица).    

 В целях укрепления  ресурсной базы кредитных организаций  требуется сократить издержки, связанные  с выходом на рынок ценных  бумаг, снять ограничения на  выпуск кредитными организациями  облигаций, обусловленные размерами  их уставного капитала, учитывая, что привлечение кредитными организациями  денежных средств регулируется  нормативами ликвидности, а также  требованиями, касающимися организации  управления рисками и внутреннего  контроля.