Электронная торговля

Электронные деньги обычно разделяют на два типа:

1. на базе смарт-карт (англ. card-based)

2. на базе сетей (англ. network-based).

И первая, и вторая группа подразделяются на:

1. анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя

2. не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать:

1. электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Грубо говоря это национальна валюта.

2. электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и обмен на фиатные деньги электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег. 

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платёжных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

Платежные системы при электронной  торговле.

PayPal (англ. «приятель, помогающий расплатиться») — крупнейшая дебетовая электронная платёжная система. Позволяет клиентам оплачивать счета и покупки, отправлять и принимать денежные переводы. С октября 2002 года является подразделением компании eBay. По состоянию на 2012 год PayPal работает в 190 странах (хотя не во всех предоставляется полный набор услуг), имеет более 164 млн зарегистрированных пользователей, работает с 24 национальными валютами. В случае оплаты покупок, важнейшей особенностью PayPal является предоставление гарантий безопасности как покупателю так и продавцу, см. #Использование. Для российских пользователей PayPal возможность приёма платежей на счёт появилась лишь в октябре 2011 года^[1], однако до сих пор вывод средств со счёта для российских пользователей возможен только в американские банки^[1]. Для преодоления данной ситуации и наибольшего охвата клиентов компания PayPal планирует начать сотрудничество с «Почтой России».

PayPal Here. В марте 2012 года PayPal представила новое устройство под названием PayPal Here, которое позволит рассчитываться посредством кредитной карты через мобильный телефон. Пока поддерживается iPhone, в будущем планируется поддержка телефонов с ОС Android. PayPal Here представляет собой кардридер — синий треугольник небольшого размера, который присоединяется к телефону через вход для наушников. Нововведение ориентировано в первую очередь на представителей малого бизнеса и мелких розничных торговцев. Платёжная система будет взимать комиссию в размере 2,7 процента от суммы платежа. Кроме того, компания предоставляет дебетовую карту, на которую будет возвращаться один процент от транзакции. Таким образом, комиссию удастся снизить до 1,7 процента. Платежи осуществляются через защищённое соединение после введения e-mail и пароля, указанных после подтверждения аккаунта. В состав аккаунта входит адрес, по которому будут доставляться покупки. Пользователи PayPal могут переводить деньги друг другу.

Использование: Подтверждение аккаунта включает в себя процедуру списания небольшой суммы денег (обычно, чуть меньше двух долларов $1.95 USD) с карты пользователя с указанием четырёхзначного кода в деталях платежа, который необходимо сообщить PayPal. Это и подтверждает идентичность владельца карты, имеющего доступ к истории платежей своей карты. После подтверждения деньги переводятся на баланс аккаунта PayPal.

Использование PayPal осуществляется на бесплатной основе: регистрация в системе бесплатна, за отправление денежных средств комиссия с отправителя не снимается. Комиссия взимается с получателя платежа. Её размер зависит от страны отправления платежа и страны принимающего платеж пользователя, а также его статуса. По умолчанию PayPal также получает доход за счет разницы курса валют, когда сам конвертирует деньги, а не через банк-эмитент. Эту опцию можно отключить и конвертировать всегда через банк-эмитент.

В случае оплаты покупок, подлежащих доставке, деньги не поступают на счет продавца, до тех пор пока покупатель не подтвердит факт доставки, либо не истечет время  открытия спора со стороны покупателя. В течение 45 дней с момента осуществления  платежа, покупатель имеет возможность  открыть спор, в случае если доставленный товар отличается от заказанного, либо доставка не осуществилась. Если покупатель и продавец не смогли прийти к обоюдному  согласию, спор можно перевести в  претензию. Претензия может быть размещена в течение 20 календарных  дней с даты открытия спора. Если PayPal принимает решение в пользу покупателя, ему возвращается полная стоимость покупки, включая затраты на доставку.

• Африканская платёжная система M-Pesa. Система функционирует в Кении и Танзании.

Фиатные электронные деньги на базе смарт-карт

• Visa Cash
• Mondex
• Гонконгская карточная система «Октопус».
• Голландская система Chipknip.
• На Украине существуют фиатные электронные деньги на базе смарт-карт, которые эмитируются и обращаются в рамках платёжной системы НСМЭП.

Нефиатные электронные деньги на базе сетей

• Bitcoin
• Delta Key
• EasyPay
• QIWI
• Litecoin
• Moneta
• Rapida
• RBK Money
• WebMoney
• OKPAY
• Единый кошелёк
• Деньги@Mail.Ru
• Яндекс.Деньги

Многие системы (Gogopay, PayPal, WebMoney, OKPAY, Единый кошелёк, Delta Key, Wirex, EasyPay) производят обмен своих нефиатных электронных денег на фиатные деньги, но некоторые системы (Liberty Reserve) делают это через третьи системы обмена электронных денег.

Электронная торговля – это торговля через сеть помощи компьютеров покупателя и продавца товара, предметом электронной  торговли может быть любой вар, услуга, недвижимость, банковский продукт и  т.п.). Сегодня основными товарами электронной торговли являются: продовольственные товары, промышленные товары, информационный продукт.

Ценность электронной торговли для покупателей состоит в  том, что она значительно экономит время покупателя на поиск и покупку  нужного ему товара. Для продавца ценность электронной торговли заключается  в потенциальной возможности охватить своей торговлей бесчисленное количество покупателей.

Началом возникновения электронной  торговли можно считать 1970 г., когда  в США появились электронный  обмен данными по компьютерным сетям  – EDE (Electronic Data Exchange) и электронный перевод денег банками в компьютерных сетях – ЕFT (Е1есtronic Fund Transfer).

Развитие сети Интернет привело  к резкому росту этой технологии торговли среди всех торговых фирм и граждан. Интернет стимулировал развитие электронной торговли на уровне отдельного хозяйствующего субъекта. Малые предприятия и граждане получили возможность вести свои коммерческие сделки и другие операции в оперативном электронном режиме – в режиме реального времени он-лайн (оn-line). Режим он-лайн – это режим работы банкомата, когда обмен информацией между банком и центром происходит постоянно и все транзакции по счету выполняются в реальном масштабе времени, то есть банковские проводки осуществляются «день в день».

Интернет позволяет снизить  затраты на проведение торговых и  прочих сделок, поэтому пользователи Интернет стали переводить свои данные в цифровую форму.

Оперирование цифровой информацией  в компьютерных сетях расширяет  возможности бизнеса. Любую информацию можно представить и сохранить  в виде цепочки бит. Бит – это  единица количества информации в  двоичной системе счисления. А основной единицей в современных ЭВМ является байт. Электронная торговля создает  новую форму организации торговых предприятий – виртуальные магазины – и постоянно под воздействием конкуренции предлагает новые товары и услуги для реализации в виртуальном магазине. Виртуальный магазин относится к виртуальному предприятию, то есть к возможному предприятию.

Виртуальный магазин – это реализованное  в сети Интернет представительство  путем создания Web-сервера для  продажи товаров и связанных с ними услуг другим пользователям сети Интернет. Виртуальный магазин – это сообщество территориально разобщенных сотрудников магазина (продавцов, кассиров) и покупателей, которые могут общаться и обмениваться информацией исключительно через электронные средства связи при полном (или минимальном) отсутствии личного прямого контакта. Виртуальный магазин – это торговая площадка в Интернете. Он работает по технологии, схожей с работой традиционного магазина.

Покупатель товара является пользователем  сети Интернет. Он входит через компьютер  в сервер виртуального магазина, т.е. в сервер продавца товара. Затем  покупатель просматривает на своем  компьютере страницы сервера с целью  получения информации о товаре. При  наличии в магазине большого ассортимента товаров их размещают на отдельных  страницах сервера как специализированные и однорядные товары. Это размещение позволяет покупателю полную и четкую информацию о каждом товаре (внешний вид, качество, назначение и цена и др.). Прежде чем сделать окончательный выбор покупки товара, покупатель может осмотреть товар со всех сторон, проконсультироваться с продавцом через компьютер или по телефону, попросить продавца продемонстрировать товар и действии и т.п. Все это происходит на разных территориях: покупатель получает информацию сидя у себя дома на диване, продавец описывает и демонстрирует качество товара и другие его характеристики, не выходя из магазина.

Выбрав нужный ему товар, покупатель переходит (по указанной ссылке) на другую страницу сервера и делает заявку, т.е., заказ на товар. Заказ  на товар производится электронной  почтой в форме отправки директору  или продавцу виртуального магазина цифрового запроса на утверждение заявки и дальнейшее оформление. К запросу можно присоединить Web-страницу с описанием выбранного товара.

Утвердив заказ, директор магазина (сам или через продавца) может  направить его по электронной  почте в отдел сбыта. Продавец вносит заказ в базу данных, проверяет кредитоспособность заказчика и наличие товара на складе, резервирует товар для доставки. Та же программа затем способна передать в электронной форме заказ на перевозку на соответствующий склад и выписать счет на оплату. Покупатель, получив счет, оплачивает его любой формой электронных платежей, после чего товар доставляется покупателю на дом.

Появление электронной торговли потребовало  введения новой формы расчетов –  электронных платежей. Специфическими формами электронных платежей являются:

1) электронные чеки;

2) цифровые деньги;

3) электронные деньги.

Электронный чек представляет собой  документ (вид коммерческой ценной бумаги), в котором дается указание плательщика своему банку о перечислении денег. Электронный расчетный чек имеет те же свойства, что и обычный бумажный расчетный чек. Электронный чек подается покупателем обычно электронной почтой продавцу, который является получателем денежного платежа. Продавец предъявляет чек в банк и получает по нему деньги. После этого чек возвращается покупателю (т.е. плательщику) и служит доказательством факта платежа. Продавец доставляет товар покупателю на дом.

Электронные деньги могут доставляться или электронной почтой или прямо по сети Интернет. В любом случае расчет за покупку будет произведен по действующим банковским каналам или сетям.

Электронный расчетный чек имеет  преимущество перед бумажным расчетным чеком, которое заключается в том, что плательщик может закодировать номер своего счета личным открытым ключом банка, скрыв его таким образом от продавца (получателя денег).

Цифровые деньги (digital cash) есть электронный аналог бумажных наличных денег. Они имеют вид денежных знаков.

Цифровые деньги представляют собой  комплект, то есть набор купонов.

Купоны — это цепочки цифр, представляющие определенное количество денег. Банк, который эмитировал эти купоны, заверяет каждый купон цифровой подписью. Цифровая подпись есть специальная подпись путем шифрования дайджеста сообщения личным ключом отправителя электронной корреспонденции.

Цифровые деньги в форме заверенных банком купонов представляют собой цепочки бит, выпускаемые и погашаемые банком. 
Бит соответствует информации, получаемой при приеме сообщения об осуществлении одного из равновероятных событий. Бит может быть представлен одной из двух цифр двоичной системы счисления – 0 или 1 и означает такое количество информации, которое содержится в ответе типа «да» или «нет» на какой-либо вопрос о свойствах объекта.