Пути совершенствования платежной системы РФ

Содержание

 

Введение 

Глава 1. Платежная система Российской Федерации

1.1 Понятие платежной системы  и ее структура

1.2 Принципы организации  и функции платежной системы

Глава 2. Характеристика платежных  систем Российской Федерации

2.1 Особенности национальной  и частной платежных систем  России

2.2 Пути совершенствования платежной системы Российской Федерации

Заключение

Список литературы

Приложения

 

 

Введение

 

При использовании бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное  признание всеми участниками  расчетов факта совершения платежа  и погашения долга. Формируется  особая система передачи платежной  информации – платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная  платежная система.

В настоящее время глобальные платежные системы основываются на широком спектре платежных  соглашений, простейшие из которых  представлены двухсторонними соглашениями (между банками-корреспондентами), а  более сложные могут включать свыше ста участников.

Актуальность исследования платежной системы России в сложившейся  ситуации заключается в назревшей  необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики платежных  технологий Российской Федерации.

В развитии платежной системы  России в последнее десятилетие  обнаружились негативные тенденции, связанные  с дополнительными внешними рисками. Несмотря на стабильный рост объемов  платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется  и целый ряд частных и общих  нерешенных проблем в обеспечении  платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов.

Современное состояние отечественной  платежной системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается конкуренция со стороны  небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения национальных проектов, несмотря на то, что объем трансграничных безналичных расчетов населения незначителен.

Таким образом, проблема создания единой электронной платежной системы  России, основанной на принципах экономической  эффективности и безопасности, становится еще более актуальной в свете  необходимости повышения ее конкурентных преимуществ.

Актуальность данной темы обеспечила определенный интерес ученых-экономистов. Поэтому можно сказать, что данная тема широко освещена в учебной литературе. Современное состояние платежной  системы России в достаточной  мере отражаются в периодических  изданиях. Исследованию теоретических  основ платежной системы, ее развитию, места и роли в финансовой системе  посвящены труды таких ученых, как: С.А. Андрюшин, Н.М. Кочеткова, В.В. Милоянина, С.А. Полищук, А.Н. Казанцев, А.В. Федорусенко, Н.Н. Боярова, Л.Н. Красавина, В.А. Кузнецов, B.C. Пашковский, С.В, Криворучко, А.В. Печникова и других.

Объектом исследования являются институты современной платежной  системы и практические вопросы  ее функционирования.

Предмет исследования представляют платежная система России и перспективы  ее развития с созданием экономически эффективного и безопасного механизма  перевода денежных средств, адаптированного  к постоянным изменениям.

Цель данной работы –  дать общее представление о платежной  системе Российской Федерации, предложить способы ее совершенствования, ускорения  роста объемов электронных платежей, а также найти пути наиболее полного  удовлетворения потребностей России в  этой сфере.

В соответствии с поставленной целью можно выделить следующие  задачи работы:

• отразить теоретические аспекты платежной системы;
• дать характеристику состояния платежной системы России;
• разработать эффективную электронную платежную систему России на базе передового зарубежного опыта.

При написании курсовой работы использовались такие методы, как  анализ и синтез, которые относятся  к общенаучным методам. Был проведен анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, итоги.

 

Глава 1. Платежная  система Российской Федерации

 

1.1 Понятие платежной  системы и ее структура

 

В денежных системах, где  функции денег как средства обращения  и средства платежа выполняют  полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования  платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При  использовании же бумажных и кредитных  денег появляется потребность в  разработке особых правил их обращения  и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание  всеми участниками расчетов факта  совершения платежа и погашения  долго. Формируется особая система  передачи платежной информации. Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы  создается самостоятельная платежная  система. С развитием международного обмена возникают международные  платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками  международных рынков, находящихся  в разных странах. [7, C.130]

Платежная система – это  совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и  расчеты друг с другом. [7, C.131] Некоторые экономисты определяют платежную систему как систему обмена трансакциями и взаиморасчетов между ее участниками, реализованная с использованием пластиковых карточек, например "Виза", "Америкен экспресс" и т.д. [21]

С позиции системности  все элементы платежной системы  должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования. [7, C.131]

Эффективность платежной  системы – это своевременность  и надежность передачи и учета  платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном  функционировании платежной системы  существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для  лучшего управления ликвидностью в  банках, и на предприятиях. Различные  сбои, непреднамеренные или неожиданные  задержки в платежах существенно  подрывают доверие к платежной  системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это  приводит к возрастанию риска, а  тем самым и повышению издержек участников платежной системы и  к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 годов  в России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков. [7, C.131]

Основными участниками платежной  системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные  центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов  и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана  с реализацией основной цели деятельности центрального банка – обеспечением стабильности банковской системы. При  этом центральный банк может выступать  в качестве:

• пользователя платежной системы, т.е. осуществлять свои собственные операции;
• участника платежной системы, т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;
• лица, предоставляющего платежные услуги;
• защитника государственных интересов, т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

К компетенции центральных  банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центральный  банк контролирует риск ликвидности, кредитный  и системный риски в платежной  системе, осуществляет регулирование  ликвидности ее участников, в том  числе на основе функции кредитора  последней инстанции, выступает  как оператор платежной системы. [7, C.132]

Платежная система включает три основных расчетных процесса:

• инициирование платежа – процесс, при помощи которого хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;
• процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками – участниками платежной системы;
• процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

При расчетах наличными деньгами в качестве платежного инструмента  выступают сами наличные деньги. Расчеты  происходят непосредственно между  плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота  наличных денег: выдача их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, хранению и т.п. Центральный банк осуществляет выпуск наличных денег в обращение, устанавливает правила совершения операций с ними, прогнозирует потребность  оборота, регулирует покупюрный состав налично-денежной массы и т.п. Обращение  наличных денег происходит во внебанковском  обороте, правила расчетов наличными  деньгами по своей сути сводятся к  правилам совершения кассовых операций. [7, C.135]

 

В зависимости от организации  межбанковских расчетов выделяют различные  виды платежных систем.

Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми  в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между  ними, например, такие как:

• операторов системы (центральный банк или частная организация);
• механизм расчета (валовые или чистые расчеты);
• кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в течение рабочего дня).

Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации  платежных систем, представленной в  таблице 1.

По иерархии, или степени  подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего  уровня устанавливает взаимоотношения  с одним из участников высшего  уровня, а последние подчиняются  единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между  участниками могут формироваться  независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему  расчетов Банка России, а к децентрализованной – систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских  отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских  расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов. [7, C.138]

По условиям приема участников различают системы с равными  требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например по величине собственного капитала и объему платежей участника). Например, в расчетно-кассовых центрах Банка  России всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются  на равных условиях, а в негосударственных  клиринговых учреждениях участниками  могут быть, как правило, только крупные  и стабильные кредитные организации.

По порядку резервирования средств различают платежные  операции, которые производятся только после предварительного депонирования  денежных средств участниками расчетов на отдельных счетах и без предварительного их депонирования. Так, в системе  расчетов Банка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной  организации. В системах межбанковских  расчетов, основанных на клиринге, в  начале их осуществления участники  клиринга могут иметь нулевое  сальдо по счету.

По способам получения  окончательного платежа (механизм расчетов) различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или  расчетов на чистой основе. Системы, с  помощью которых расчеты по межбанковским  платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем  суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним  относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между  кредитными организациями. [7, C.138]

По размерам сумм и срочности  платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы  и срока платежа, и системы  перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы  межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для  быстрого перевода денежных средств  применяется электронная форма  расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления кредита различают системы предусматривающие  автоматическое прекращение расчетных  операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых  существует возможность предоставления кредита участнику расчетов при  недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это кредиты  в виде овердрафта по счету). Как  правило, условия предоставления кредитов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.