Оценка кредитоспособности заемщика

Местонахождение филиала: 424000, Республика Марий Эл, г. Йошкар-Ола, ул. Карла Маркса, 109б.

Руководство ОСБ Марий  Эл № 8614 осуществляет Председатель банка. Он действует от имени Сбербанка  России на основании Генеральной  доверенности, выданной Президентом Сбербанка России.

Крупнейший акционер – Центральный Банк Российской Федерации, который, в соответствии с Федеральным  Законом от 4 марта 1998 г. N 34-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный  Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный Закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и Уставом Сбербанка России, владеет контрольным пакетом акций.

Оперативное управление деятельностью акционерного общества (на уровне Сбербанка РФ), руководство его производственной и коммерческой деятельностью осуществляется избираемым на собрании акционеров правлением и наемным управленческим персоналом (управляющими, директорами). Самый весомый голос на собрании акционеров имеет ЦБ РФ.

Общее собрание акционеров, являясь высшим органом управления акционерным обществом, принимает  решения об утверждении изменений  в уставе, избирает правление общества, санкционирует увеличение величины уставного капитала путем дополнительной эмиссии акций и облигаций и принимает решения о распределении чистого дохода (прибыли), остающейся в распоряжении Сбербанка после всех обязательных выплат, направляя часть его на инвестиции и часть на выплату дивидендов владельцам акций.

С 1 января 2001 г. Банк Марий Эл СБ РФ преобразован в отделение Марий Эл № 8614 Волго-Вятского банка СБ РФ. Оно является головным отделением на территории нашей республики. Управляющий отделением – Цивильский Валентин Александрович.

В Уставе Сбербанка России определяется, что основной целью его деятельности является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно-расчетных операций и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.

В связи с поставленными  целями ОСБ Марий Эл №8614 осуществляет следующие операции и услуги:

1. расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц в рублях и в валюте;
2. депозитарные операции;
3. кредитование и инвестирование;
4. операции с российскими и иностранными ценными бумагами;
5. открытие и ведение корреспондентских счетов в российских рублях и иностранной валюте;
6. полное обслуживание внешнеторговых операций (список филиалов СБ РФ, обслуживающих внешнеторговые операции клиентов);
7. осуществление всех видов международных расчетов (осуществление платежей клиентов через международную систему SWIFT);
8. документарные операции;
9. валютно-обменные операции;
10. выдача и обслуживание международных банковских карт систем Visa Electron и Maestro, Visa Classic и Eurocard/MasterCard, Visa Gold, а также собственных микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ и дебетовых карточек с магнитной полосой;
11. трастовые операции (в рублях и иностранной валюте);
12. фьючерсные и форвардные операции;
13. инкассовые операции;
14. операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации;
15. предоставление услуг по хранению ценностей (сдача в аренду сейфов для хранения различных ценностей);
16. информационно-консультационные услуги.

За оказание банковских услуг с клиентов взимается комиссионное вознаграждение. Ставки комиссионного вознаграждения за банковские услуги, оказываемые населению, утверждаются Советом директоров Сбербанка России. Размер комиссионного вознаграждения, взимаемого с юридических лиц, устанавливается ОСБ Марий Эл №8614 на договорной основе.

Основные характеристики отделения Марий Эл №8614 СБ РФ:

- Масштаб задач, которые  решает отделение, связан с  его лидирующими позициями во  всех сегментах банковского рынка  региона. 

- Свыше 75% средств физических  лиц во вкладах и более 46% остатков средств на счетах  юридических лиц на территории Марий Эл аккумулированы именно в Сбербанке России.

- Доля отделения Марий  Эл в розничном кредитовании  региона превышает 63%.

- На территории республики  с участием банка реализуются  программы господдержки, направленные  на развитие сельского хозяйства, развитие малого и среднего предпринимательства, а также газификация села.

- Сбербанк, имея обширную  филиальную сеть и богатый  опыт деятельности по всем  направлениям финансового рынка,  выступил в роли надежного  партнера Правительства как по финансированию дефицита республиканского бюджета, так и по участию в развитии экономики РМЭ.

Отделение Марий Эл № 8614 Сбербанка  России (в дальнейшем ОСБ) создано  Приказом Сбербанка России от 28 марта 1991г. ОСБ входит в единую организационную  структуру Сбербанка России и является его филиалом, осуществляющим функции Сбербанка России на территории Республики Марий Эл.

На 1.01.2010г. ОСБ № 8614 включает 6 отделений, 79 филиалов. ОСБ наделено имуществом, которым владеет, пользуется и распоряжается  от имени Сбербанка РФ, имеет отдельный баланс, входящий в баланс Сбербанка РФ, и собственный рублевый счет. В своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, указаниями Сбербанка России. ОСБ имеет собственную печать, штампы, бланки с использованием наименования банка, действует на основании Положения о филиале.

Руководство текущей  деятельностью ОСБ Марий Эл № 8614 осуществляет Совет, управляющий  отделением. Управляющий ОСБ Марий  Эл действует от имени Сбербанка России на основании доверенности, выданной Волго-Вятским банком Сбербанка России и:

1. осуществляет общее  руководство и обеспечивает устойчивую, эффективную работу Головного  ОСБ Марий Эл №8614 (далее - ОСБ)  и его филиалов в соответствии  с Уставом Сбербанка, внутриведомственными нормативными документами и инструкциями в рамках действующего законодательства;

2. проводит эффективную  кредитно-денежную политику, обеспечивает  получение максимальной прибыли  и укрепление финансового положения  банка. Осуществляет анализ деятельности структурных подразделений банка и его отделений, а также постоянный контроль за их работой;

3. предъявляет претензии  и иски в установленном законодательством  порядке;

4. возглавляет Совет  отделения, разрабатывает стратегию  деятельности ОСБ и обеспечивает его развитие, внедрение наиболее прогрессивных технологий, программ и методик;

5. несет ответственность  за организацию работы ОСБ  по всем направлениям его деятельности. Координирует работу по дальнейшему  совершенствованию банковского дела, расчетно-кассовых и безналичных расчетов, операций с ценными бумагами, валютой, способствует улучшению финансовой деятельности ОСБ, укреплению денежного обращения в регионе;

6. проводит работу  по предотвращению случаев причинения  банку ущерба, а в необходимых случаях его своевременное возмещение;

7. утверждает штатное  расписание ОСБ за исключением  должностей, входящих в номенклатуру  Волго-Вятского банка Сбербанка  России, а также его организационную  структуру;

8. обеспечивает экономическую  безопасность ОСБ, сохранность вверенных ОСБ денежных средств и ценностей, организацию их инкассации, а также безопасность сотрудников;

9. обеспечивает ведение  достоверного и своевременного  бухгалтерского учета и отчетности  в соответствии с действующими  в Сбербанке инструкциями.

На рисунке 2.1 представлена структура аппарата ОСБ, которая включает 17 отделов и 26 секторов. В пределах одного отдела вопросы текущей деятельности ОСБ распределены по секторам. Каждый сектор выполняет узкоспециализированный участок работы, что обеспечивает высокий уровень качества и эффективность проводимой работы. Организацию работы отделов и секторов осуществляют начальники отделов и секторов, которые координируют и контролируют работу подчиненных ему специалистов. Они подготавливают и представляют отчеты о работе соответствующих отделов, вносят предложения по совершенствованию и разработке новых подходов к организации деятельности, направленных на повышение эффективности деятельности ОСБ.

Основные функции  структурных подразделений ОСБ  Марий Эл № 8614:

1. Отдел вкладов  и расчетов населения выполняет  следующие функции:

1. контроль за деятельностью входящих в структуру отдела секторов;
2. координирование деятельности входящих в структуру отдела секторов в целях укрепления финансового положения ОСБ и улучшения экономических показателей его работы;
3. организация перечислений средств населения во вклады и безналичных расчетов за товары и услуги;
4. организация работы негосударственного пенсионного фонда;
5. проведение маркетингового анализа регионального рынка пластиковых карт для физических и юридических лиц;
6. организация и обеспечение работы учреждений территориального банка по проведению операций с применением банковских карточек.

2. Функции отдела  валютных операций и неторговых  операций:

1. организация, развитие и совершенствование расчетно-кассовых и других операций в иностранной валюте;
2. координация работы отделений банка по формированию валютных ресурсов с целью увеличения прибыльности отделений;
3. проведение неторговых валютных операций;
4. осуществление экспортно-импортного контроля;
5. организация работы с драгоценными металлами и драгоценными монетами из них.
6. Отдел ресурсов и ценных бумаг выполняет следующие функции:
7. контроль за деятельностью входящих в структуру отдела секторов;
8. координирование деятельности входящих в структуру отдела секторов в целях укрепления финансового положения ОСБ и улучшения экономических показателей его работы.

3. Функции сектора  ресурсов:

1. кредитно-депозитные операции с территориальными банками и Управлением Казначейства СБ РФ;

• обеспечение текущей платежеспособности корсчетов ОСБ и структурных подразделений в рублях и иностранной валюте, поддержание мгновенной и планирование среднесрочной ликвидности;

• организация оперативного управления ресурсами и денежными потоками;
• соблюдение лимитов остатков на корсчетах ОСБ и структурных подразделений.

3.2. Функции сектора  ценных бумаг:

• организация работы по выпуску и размещению ценных бумаг ОСБ;
• организация работы по размещению государственных ценных бумаг осуществлению функций платежного агента;
• контроль за состоянием инвестиций в ценные бумаги и эффективностью портфеля акций и других ценных бумаг;
• организация брокерского и депозитного обслуживания клиентов на рынке ценных бумаг;
• вексельные операции.
• 4. Операционный отдел выполняет следующие функции:
• осуществление комплексного расчетно-кассового обслуживания юридических лиц;
• формирование кредитных ресурсов за счет остатков на расчетных счетах клиентов;
• покупка и продажа ценных бумаг;
• прием и выдача денежных вкладов граждан, а также предприятий организаций и других юридических лиц на определенный срок;
• покупка и продажа у юридических лиц и граждан наличной иностранной валюты;
• обеспечение универсального обслуживания физических и юридических лиц на основе предоставления всего комплекса банковских услуг.

5. Экономический  отдел выполняет следующие функции:

• анализ финансовой деятельности учреждений ОСБ;
• осуществление планирования и прогнозирования деятельности ОСБ;
• составление сводных финансовых планов, смет расходов и затрат ОСБ, контроль за их выполнением;
• сбор и анализ статистической информации о деятельности ОСБ;
• совершенствование организационной структуры и сети ОСБ.

6. Функции отдела  информатики и автоматизации  банковских работ:

• введение и эксплуатация в ОСБ систем и средств автоматизации банковских операций;
• обеспечение внедрения и эксплуатации систем межбанковских телекоммуникаций ОСБ;
• обеспечение учреждений ОСБ программно-техническими комплексами, вычислительной и банковской техникой, средствами связи;
• организация технического обслуживания средств вычислительной и банковской техники, эксплуатируемых в учреждениях ОСБ;
• обеспечение сопровождения и администрирования программных комплексов.

7. Отдел кассовых  операций, инкассации и безопасности  выполняет следующие функции:

• организация работы по инкассированию денег и ценностей, внедрение спецоборудования и спецтехники для обеспечения сохранности денег и ценностей;
• сбор, обработка и анализ экономической информации о клиентах ОСБ, обеспечение оперативного контроля за возвратностью кредитов;
• внедрение и эксплуатация систем защиты информации;
• обеспечение внутренней и внешней безопасности учреждений ОСБ.

8. Функции контрольно-ревизионного  отдела:

• предупреждение и своевременное выявление негативных явлений в деятельности ОСБ;
• проведение ревизий и целевых проверок деятельности учреждений ОСБ.

9. Функции административно-хозяйственного  отдела:

• организация материально-технического обеспечения учреждений ОСБ;
• организация работы по коммерческому строительству жилья, экспертиза договоров и проектов;
• организация капитального строительства и реконструкция учреждений ОСБ;
• решение вопросов социально-бытового обеспечения сотрудников аппарата ОСБ;
• организация работы по текущему ремонту и поддержанию зданий и сооружений ОСБ, а также оборудования коммуникаций в надлежащем состоянии;
• организационно-техническое обеспечение работы Правления;
• организация делопроизводства в отделениях республики и в аппарате ОСБ.