Оценка кредитоспособности заемщика

Еще одним источником сведений является «Служба взаимного  обмена кредитной информацией при национальной ассоциации управления кредитом». Это организация, снабжающая сведениями о кредитах, полученных фирмой у поставщиков по всей стране, об аккуратности производимой фирмой оплаты. Однако в информации содержаться только факты, но отсутствует анализ, объяснение или какие - либо рекомендации. Другими источниками информации о фирмах, особенно крупных, служат коммерческие журналы, газеты, справочники, государственная отчетность и т. д. Некоторые банки обращаются даже к конкурентам данной фирмы. Такую информацию следует использовать крайне осторожно, но она может оказаться весьма полезной.

Первым источником информации для оценки кредитоспособности хозяйственных организаций должен служить их баланс с объяснительной запиской к нему. Анализ баланса позволяет определить, какими средствами располагает предприятие, и какой по величине кредит эти средства обеспечивают. Однако для обоснованного и всестороннего заключения о кредитоспособности клиентов банка балансовых сведений недостаточно. Это вытекает из состава показателей. Анализ баланса дает лишь общее суждение о кредитоспособности, в то время, как для выводов о степени кредитоспособности необходимо рассчитать и качественные показатели, оценивающие перспективы развития предприятий, их жизнеспособность. Поэтому в качестве источника сведений, необходимых для расчета показателей кредитоспособности, следует использовать: данные оперативного учета, бизнес-план, сведения, накапливаемые в банках, сведения статистических органов, данные анкеты клиентов, информацию поставщиков, результаты обработки данных обследования по специальным программам, сведения специализированных бюро по оценке кредитоспособности хозяйственных организаций.

3. Рейтинговая оценка кредитоспособности заемщиков- физических и юридических лиц

Особое внимание следует уделить значению рейтингового метода в банковском кредитовании. Для оценки финансового положения  заемщика используется широкий круг показателей, характеризующих его  деятельность. Разносторонность этих показателей усложняет выявление общих тенденций изменения финансового состояния организации. Поэтому возникает необходимость объединить и систематизировать полученные данные. Для решения этой задачи используется рейтинговая оценка. Она позволяет определить финансовое положение организации с помощью синтезированного показателя - рейтинга, выраженного в баллах, и отнести организацию к определенному классу.

Методика рейтинговой  оценки кредитоспособности включает:

- разработку  системы оценочных показателей  кредитоспособности;

- определение критериальных границ оценочных показателей;

- ранжирование  оценочных показателей;

- оценку суммарной  кредитоспособности

К настоящему времени  разработано значительное количество методик оценки кредитоспособности заемщика. Они отличаются по числу  показателей, используемых для оценки кредитоспособности, подхода к определению критериальных границ оценочных показателей, оценкой значимости каждого из отобранных показателей, методикой подсчета суммарной кредитоспособности.

В мировой практике существуют различные подходы для анализа кредитоспособности заемщиков- физических  лиц. Обычно каждый коммерческий банк разрабатывает собственную систему оценки кредитоспособности заемщика, исходя из конкретных условий сделки, специализации банка и т.д. По причине большого количества выдаваемых персональных ссуд и их сравнительно небольших сумм многие банки не могут позволить себе оценивать кредитный риск каждой ссуды в индивидуальном порядке, поэтому широкое распространение получило скоринг - кредитование. Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика получает балльную оценку. Итоговая сумма баллов представляет собой общую оценку кредитоспособности заемщика. Банком оцениваются посредством разного количества баллов факторы, характеризующие заемщика, такие как: профессия, стаж работы, семейное положение, число иждивенцев, возраст, срок проживания по настоящему адресу, наличие собственности, предшествующие отношения с банком. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который обычно выше для таких вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем индивидуальная деловая беседа.

Система анализа  кредитоспособности физического  лица может состоять из двух блоков:

1. Системы оценки кредитоспособности клиента, основанные на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита;
2. Балльные оценки кредитоспособности клиентов (методы кредитного скоринга).

Метод кредитного скоринга считается более объективным, однако он должен быть тщательно выверен  статистически. Если банк статистически  отслеживает эффективность скоринг  – кредитования, но при этом персональные ссуды выдаются не на основе четкого формального подсчета баллов, а основываясь на интуитивном подходе, то контроль банка не будет представлять статистической ценности.

Детализованная  информация, интересующая банк при  решении вопроса о предоставлении ссуды, может включать:

1. вопросы, характеризующие личные свойства заемщика и его доходы: характер, поведение, манеры, внешность, степень откровенности (открытие данных финансового положения), возраст, семейное положение, семейные обстоятельства, социальная роль вне предпринимательства, почетная должность, хобби;
2. общее образование – свидетельство об образовании из учебного заведения, квалификация;
3. техническую квалификацию, специальное образование, ход профессионального развития, профессиональный опыт, специализацию в работе;
4. физическое состояние – состояние  здоровья (с учетом прошлых и хронических заболеваний), занятие спортом;
5. имущество – степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода, личные доходы из прибыли предприятия, личные долги, налоговые долги, имущественное положение членов семьи, интенсивность отношений с кредитными учреждениями.

При кредитовании физических лиц особенно важным и  сложным моментом является определение  характера ссуды. Сотрудник банка  должен определить желание и возможность заемщика погасить ссуду. Количественная информация, которой располагает банк, - это заполненная анкета заемщика и кредитное досье. Если заемщик является клиентом банка, то можно оценить историю кредитных отношений банка с заемщиком. Если заемщик не является клиентом банка, то имеется возможность обратиться в другие организации, включая банки.

Проводя анализ кредитоспособности, банки особое внимание уделяют оценке личных качеств заемщика. Банк может запрашивать необходимые  справки, в том числе с места  работы заемщика, и проверять точность сведений,  представленных в анкете заемщика. Если банк выявляет неточности в ответах заемщика и приходит к выводу, что потенциальный заемщик умышленно ввел в заблуждение банк, то заемщик автоматически получает отказ в предоставлении ему кредита.

Заемщики –  физические лица должны соответствовать  ряду обязательных требований. Заемщики должны быть резидентами РФ в возрасте от 21 до 58 лет включительно:

1. имеющими постоянную регистрацию по месту расположения кредитного подразделения банка;
2. имеющими основное место работы по месту расположения кредитного подразделения банка;
3. имеющими стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее шести месяцев;
4. имеющими достаточно собственных средств для оплаты сборов и платежей по обслуживанию кредита;
5. не привлекающимися ранее к уголовной ответственности и не находящимися под судом или следствием;
6. не имеющими негативной кредитной истории в кредитующем банке;
7. не имеющими просроченной задолженности перед банком и другими кредитными организациями (о задолженности перед другими кредитными организациями заемщик сообщает в анкете либо банк получает информацию от Бюро кредитных историй);
8. в отношении которых у Управления безопасности банка не имеется информации, препятствующей выдаче кредита.

Оценка кредитного риска ссуд, предоставленных физическим лицам, осуществляется с учетом профессионального суждения о кредитном риске на основе внутренних балльных критериев банка-кредитора и экспертной оценки кредитного инспектора. Задачей кредитного инспектора является также выявление негативных факторов кредитоспособности потенциального заемщика – физического лица. Балльные критерии оценки кредитоспособности (кредитный скоринг) приведены в таблице 1:

Таблица 1 - Кредитный скоринг заемщика – физического лица

Экспертная  оценка кредитного инсп6ектора основывается на проведении анализа анкетных данных заемщика и в результате личного общения с ним. Кредитный инспектор излагает выявленные факторы в своем заключении при выдаче либо реклассификации ссуды. Балльная оценка выявленных факторов приведена в таблице 2:

Таблица 2 - Негативные факторы кредитоспособности потенциального заемщика – физического лица

Набранные баллы  по балльным критериям оценки и экспертной оценке кредитного инспектора суммируются. Максимальное количество набранных  баллов равно +24, минимальное – (-25). Баллы, набранные свыше указанных  максимальных или минимальных величин, в расчет не принимаются. Полученная скоринговая оценка используется далее для управления кредитным риском по ссудам заемщиков- физических лиц.