Банковская система

     Функции коммерческого банка являются проявлением его сущности. К ним следует отнести:

• аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала, что означает сосредоточение в коммерческом банке временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;
• посредничество в кредите, которое возникает вследствие того, что прямые отношения между кредиторами и заемщиками невозможны из-за несовпадения суммы и срока;
• создание кредитных денег, которое осуществляется в виде банковских депозитов, образуемых двумя путями: во-первых, банк, принимая наличные деньги от своих клиентов, осуществляет замену одного вида денег (банкнот) другими (депозитами); во-вторых, банк на основе выдачи кредитов приобретает у клиентов ценные бумаги, иностранную валюту, т.е. происходит обратный переход денег из безналичной формы в наличную;
• осуществление расчетов в народном хозяйстве. Коммерческие банки выступают организаторами и посредниками расчетов в безналичной форме, осуществляя платежи по поручению клиентов и учет их денежных операций;
• организацию выпуска и размещения ценных бумаг. Посредством этой функции реализуется роль коммерческого банка в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг;
• оказание банками консультационных услуг, что связано с заинтересованностью банков в эффективной и прибыльной работе своих клиентов, для чего банки осуществляют консультирование по вопросам повышения кредитоспособности своих клиентов, оптимизации их расчетов, налогового планирования, составления отчетности.

 

Глава 3 Банковская система Российской Федерации

3.1 Современное состояние российской банковской системы

 

      В последние годы  российская банковская система  интенсивно развивается, и в  этом развитии наметились положительные  тенденции.               Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).  Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

     Острым является вопрос  насыщения банковскими услугами  регионов, потому как потребительское  кредитование, ипотека, банковские  карты популярны только в крупных  городах.  Среди причин низкого  уровня развития банковской системы  экономистами называются следующие: 

1.Вследствие того, что экономический  рост в России поддерживается  главным образом за счет энерго-сырьевого  экспорта, государство не уделяет  должно внимания развитию банковской  сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Российская банковская система  не является инвестиционной привлекательной  сферой, ее капитализация находится  на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации  экономики , что тормозит ее  развитие и развитие страны  в целом. 

4. Недостаточная развитость инфраструктуры  оказания банковских услуг. 

5. Значительный удельный вес  налично-денежного обращения и  финансовых потоков государства,  которые проходят вне банковской  системы. 

6. Отсутствие адекватной защиты  со стороны государства коммерческих  банков, которые являются центральным  элементом всей кредитной системы  страны и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

     В данной работе рассмотрена банковская система России и современные особенности её функционирования. В ходе исследования цель данной работы, изучение особенностей банковской системы Российской Федерации, роль и значение Центрального банка, была достигнута.

Для достижения цели были выполнены следующие задачи:

1. Была рассмотрена сущность и структура банковской системы. Было проведено сравнение банковской системы Российской Федерации и США.

Банковская  система РФ.

     Банковская система - это одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, банки существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

      ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение, действующее на основании закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)». Центральный банк действует в строго ограниченных рамках как государственный (или уполномоченный государством) орган, регулирует функционирование всей кредитной системы и проводит государственную политику в ней.

Банковская  система США.

     В отличие от других развитых стран, банковская система США состоит из многих тысяч банков и обладает рядом оригинальных особенностей в построении и организации ее работы. Федеральная резервная система (ФРС), созданная в 1913 г., выполняет функции Центрального банка. Цель ФРС – создание здорового экономического климата в стране, поддержка и контроль деятельности банков.

     Важнейшую роль в структуре ФРС выполняют звенья: Совет управляющих ФРС, расположенный в Вашингтоне; федеральные резервные банки и банки-члены ФРС. В этой системе 12 федеральных резервных банков являются центральными для округов, на которых они расположены. Банками – членами ФРС являются 6 тыс. коммерческих банков из действующих 12 тысяч. Наблюдается тенденция к централизации ФРС.

     На долю наиболее крупных частных банков – членов ФРС, приходится свыше 70 % всех депозитов США. Банки – акционеры ФРС, получают 6%-ный дивиденд. Объектом воздействия всего комплекса средств ФРС являются банковские резервы. ФРС – независимая система, обладает правом выпуска денег, а Президент США не имеет права отдавать ФРС приказы или смещать ее управляющих. Коммерческие банки выполняют широкий спектр операций и услуг, но законодательно не могут выступать владельцами ценных бумаг. Кредитованием определенных отраслей промышленности и сфер хозяйственной деятельности занимаются специализированные кредитные учреждения. Инвестиционные банки (как в Великобритании и Японии) мобилизуют долгосрочный ссудный капитал, предоставляя его заемщикам путем выпуска и продажи облигаций и других заемных обязательств.

2. Рассмотрены основные функции банковской системы

Функции банков:

• привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
• стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
• посредничество в кредите;
• посредничество в платежах;
• создание кредитных средств обращения;
• посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
• предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

 

3. Исследованы особенности денежно-кредитной политики банков Российской Федерации. Денежно-кредитная политика банков РФ была сравнена с денежно-кредитной политикой банков США.

       Денежно-Кредитная политика банков Российской Федерации.

     Денежно-кредитная политика- это важнейшее направление экономической политики государства. Денежно-кредитная политика, являясь частью общегосударственной экономической политики, должна быть «вписана» в общую цель развития национальной экономики и способствовать достижению макроэкономического равновесия.

     Объекты и субъекты денежно-кредитной политики.

    Объектами денежно-кредитной политики являются спрос и предложение на денежном рынке.

     Субъектами денежно-кредитной политики выступают, прежде всего, центральный банк в соответствии с присущими ему функциями проводника денежно-кредитной политики государства и коммерческие банки.

     Денежно-кредитная политика  во  многом  определяет  валютные  курсы,

влияя тем самым на  эффективность  внешнеторговых  операций  по  экспорту  и

импорту. Ее можно использовать не только для изменения  основных  внутренних

макроэкономических переменных, но и для управления внешнеторговым балансом. Без  верной  денежно-кредитной  политики,   проводимой   Центральным

     Банком,  экономика  не   может   эффективно  функционировать.   В   периоды экономического спада и роста безработицы,  падения  производства  необходимо увеличивать    денежное    предложение,    чтобы    стимулировать    процесс

инвестирования финансовых ресурсов в производство, а  также  потребительских  расходов - необходимо увеличивать совокупный спрос. В период  экономического роста, сопровождаемого инфляцией, следует снижать предложение денег.  Именно этим и занимаются центральные эмиссионные банки.

     В  нашей  стране  на  данном  этапе  рациональная  денежно-кредитная

политика должна минимизировать инфляцию и спад  производства,  не  допустить роста безработицы. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 4) основные направления современной единой денежно-кредитной политики России разрабатывает Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации.

Денежно-кредитная  политика банков США

     Банковская система США функционирует в узких рамках разного рода административных инструкций и ограничений. С течением времени инструкции, принимаемые на федеральном уровне, приобретали всё возрастающее значение, в то время как роль инструкций, принимаемых и устанавливаемых на уровне штатов, сокращалась. В число важнейших федеральных органов, регулирующих деятельность банковской сферы, входят служба Контролера денежного обращения, Федеральная Резервная Система и Федеральная корпорация по страхованию депозитов. Рассмотрим вопросы структуры и организации банковского дела.

     В силу исторически  сложившихся в США причин только  коммерческие банки предоставляли  услуги как по открытию текущих  счетов до востребования –  чековых депозитов, так и по  представлению краткосрочных коммерческих  ссуд. Прочие депозитные учреждения (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки и  кредитные союзы, которые обычно  известны под названием сберегательных  учреждений) не обладали правом  предоставления услуг такого  рода. Однако в последнее время

сберегательные учреждения получили более широкие возможности, в  силу чего различия между банками  и сберегательными учреждениями уменьшились. Сначала рассмотрим коммерческие банки, а затем сберегательные учреждения.

 

4. Изучила роль и значение Центрального банка.

     Современная банковская система – важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Переход России к рыночной экономике требует соответствующих изменений в структуре банковской системы, во всем многообразии ее внешних и внутренних связей, вызывает необходимость ее реформирования с учетом новых явлений и процессов. Ключевым элементом банковской системы государства является ЦБ. В условиях двухуровневой банковской системы ЦБ РФ является ее высшим звеном. Деятельность ЦБ существенно влияет как на формирование, так и на реализацию экономики политики государства, обеспечение его экономической безопасности. Место и роль ЦБ регламентированы Конституцией РФ и ФЗ «О банках и банк. деятельности», «О ЦБ РФ (БР)». В ходе реализации целей ЦБ обязан выполнять основные функции по организации, планированию и прогнозированию, анализу, регулированию и контролю денежно-кредитного механизма.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Конституция РФ от 12.12.93г.8
2. Гражданский кодекс Российской Федерации N 146-ФЗ от 26 ноября 2001г.
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в редакции федеральных законов № 106-ФЗ от 21.07.2005г.
4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»  от 27 июня 2002 г.
5. Агарков М. М. Основы банковского права М.М. Агарков. - М., 2000.
6. Алехин Б.И. Рынок ценных бумаг. Введение в фондовые операции/ Б.И. Алехин.8 -  Самара СамВен, 1999.
7. Банковское дело под ред.О.И. Лаврушина.  - М.: РоСТо, 2002.
8. Банковское дело: Учебник под ред.  В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика,2003.
9. Банковское дело под ред. Ю.А.  Бабичевой. – М., 2001.
10. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы С.М. Борисов Деньги и кредит.–2004.–№8 - с15-17.
11. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов под.ред. проф. Е.В.Журавлева8. –М.:Юнити-Дана, 2001.
12. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика Пер. с англ. В.Лукашевича и др. Под общ. Ред.В.Лукашевича, М. Ярцева. – Спб.,1999.
13. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие под ред. Г.Н. Белоглазовой,  Г.В. Толоконцевой.- СПб.: СПбГУЭФ, 2004.
14. Захарова Н. Н. Кредитный договор Н.Н. Захарова. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2005.
15. Иванеев А.И. Налоговая политика государства по регулированию деятельности коммерческих банковА.И. Иванеев Банковское дело, 2004.–№2 –с25.
16. Лидер В.В. Надежность банков: крупные, средние, мелкиеВ.В. Лидер Банковское дело, 2005.–№2 –с.15-18.
17. Лунев Н.Н. Малые банки — право на жизнь Н.Н. Лунев Бизнес и банки.–2000.–№22 -с.26.
18. Молчанов А.А., Тавасиев А.В. Банковская система России: какой ей быть? А.А. Молчпнов Бизнес и банки.–2004.–№2 – с.12.
19. Основы банковского права Российской Федерации: Учебное пособие /под ред. доц. М. В. Карасевой и доц. П. Н. Бирюкова. - Воронеж: Истоки, 2001.
20. Правовое регулирование банковской деятельности под ред. доктора юрид. наук, проф. Е. А. Суханова. -  М., 2005.
21. Российское гражданское право: Учебник под ред. З. Г. Крыловой, Э. П. Гаврилова. - М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфор» 1999.