Банковская система Российской Федерации, и тенденции ее дальнейшего развития

   В банковском деле, как и в  промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Концентрация, достигнув высшей ступени развития, порождает монополию. К банковским монополиям относят:

• банковские картели;
• банковские синдикаты или консорциумы;
• банковские тресты;
• банковские концерны.

В условиях монополизированного банковского  капитала усиливается конкуренция, как между монополиями, так и внутри них.  

   В сфере банковского кредита  происходит укрупнение его размеров, увеличение сроков и превращение  кредита из орудия свободной  конкуренции в орудие господства  крупнейших банков. Это следствие  концентрации промышленных предприятий  и банков, которое обусловлено  ростом удельного веса основных  фондов в структуре промышленного  капитала, при этом сроки увеличиваются не впрямую, а через контокоррентный кредит (банк зачисляет кредитуемые суммы на счет заемщика, сохраняя за собой право, потребовать сумму в любой момент).

   И в результате количественных  изменений происходит качественная  трансформация роли кредита.

Большое влияние на банковские операции оказала  современная научно-техническая революция. Это новое высококлассное оборудование, новые технологии вычислений и т. д.

   В условиях российского рынка  велика роль деловой информации, поступающей из внешних источников. Эту информацию можно охарактеризовать, как продукт, который прошел  определенную обработку, анализ  и доведение ее до нужного  пользователя.

   Информация о состоянии рынка  может касаться не только коммерческих  банков, но и их самих.

   Источники деловой информации  можно обьединить в несколько групп:

• действующие и потенциальные клиенты;
• банки-партнеры;
• биржи;
• информационно-аналитические агенства;
• информационные сети и системы;
• рекламные агенства и различные общественные службы;
• независимые консультативные и экспертные фирмы;
• местные, региональные и зарубежные СМИ;
• специализированные издания; специализированные базы данных;
• конференции, симпозиумы, различные встречи и связи.
• госструктуры, в том числе Правительство РФ, Банк России, Министерство финансов. 

   Совокупные активы банковской системы выросли в номинальном выражении более чем в полтора раза. Радует и сокращение доли иностранной валюты в совокупных банковских активах. Вклады населения в банках растут в рублях скорее, чем в иностранной валюте. А вот доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах сохранилась на предкризисном уровне.

   Совокупные кредиты реальному  сектору экономики за этот  период тоже выросли.

   Благоприятные условия для рекапитализации банков способствовали закреплению роста капитала банковской системы за счет роста уставного капитала.

   Достаточно быстрыми темпами  растет капитал действующих банков. Продолжает наращиваться ресурсная  база банков. Все в нашей стране  замечательно, но проблемы, так или иначе сохранились, и более того не просто сохранились, а продолжают затягиваться, как запущенная болезнь. Поэтому не стоит переоценивать развитие банковской системы, потому что ряд нерешенных проблем остался.

   Во-первых, высокий уровень риска  препятствует активизации кредитной  деятельности банков. Доля кредитов  реальному сектору экономики  в настоящее время составляет  всего около одной трети, а  удельный вес кредитов отечественных  банков в обьеме инвестиций в основной капитал не превышает 3% (по данным Госкомстата России).

   Главными факторами рисков являются: низкий темп структурных преобразований  в отечественном народном хозяйстве,  несовершенство системы налогообложения,  низкая кредитоспособность многих  предприятий, недостаточный уровень  раскрытия ими информации, а также  слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

   Во-вторых, следствием дефицита надежных  финансовых инструментов стало  накопление у банков значительного  обьема свободных денежных средств.

   В-третьих, сложившаяся структура  ресурсной базы банков по срочности  является фактором, сдерживающим  развитие кредитных операций  отечественных банков.

   На протяжении всего периода  развития банков сохраняется  значительный дисбаланс структуры  активов и обязательств по  срочности, что отрицательно влияет  на ликвидность банковской системы.

   В-четвертых, несмотря на то, что  сохраняется положительная тенденция  капитализации банковской системы,  наблюдается отставание темпов  наращивания капитальной базы  от темпов роста активов и  обязательств банков.

 Некоторые  проблемы банковского сектора  имеют структурный характер и  тесно связаны с общим состоянием  экономики, уровнем развития денежных  отношений и правовой базы. К  числу таких проблем можно  отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой банками информации об их  финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов.

   В настоящее время вклады физических  лиц реально являются средствами  до востребования, поскольку фактически  запрещено заключение договора  банковского вклада без права  вкладчика на досрочное его изьятие.

   Значительная часть привлекаемых  банками вкладов и депозитов  на бесплатной основе отвлекается  в Фонд обязательных резервов. В настоящее время нормативы  отчислений в ФОР составляют в России 7-9%, что в 2 – 3 раза выше, чем в развитых странах.

   Еще один факт – бюджетным  законодательством фактически запрещено  размещение бюджетных средств – в банках, что неизбежно приводит к сокращению их ресурсной базы. Когда в развитых странах размещение бюджетных средств на банковские депозиты является обычной практикой.

   Одним из наиболее острых противоречий является деформированность структуры банковской системы в региональном разрезе – более 80% банковских активов контролируются кредитными организациями столицы при обратном соотношении в производстве валового продукта, 90% которого производится в регионах.

   Исправить такую ситуацию –  это значит вернуть хотя бы  часть финансовых потоков к  их естественным источникам, находящимся  в регионах. В качестве разумной  альтернативы можно взять соотношение  50:50. А мотивацией такого распределения  финансовых ресурсов является  общегосударственный интерес –  снижение системных рисков банковской  системы, географическая диверсификация их по всей территории страны. При этом выиграют региональные банки, возможно, некоторые из малых и средних станут большими, таким образом, усилится конкуренция.

2.2 Современное  состояние: тенденции развития  банковской системы Российской  Федерации

      Для обеспечения финансовых потребностей  страны необходимо ускоренное  развитие национальной банковской  системы, в первую очередь интенсивное  наращивание ее капитала и  ресурсной базы в целом и  повышение конкурентоспособности  российских банков. В связи с  этим необходимо реализовать  комплекс мер.

1. Для значительного повышения капитализации банковской системы необходимо:
• упрощение и сокращение процедур по увеличению уставного капитала банков;
• налоговое стимулирование рекапитализации банков;
• изменение подхода к оценке финансового положения приобретателей акций банка, в частности отмена ограничений по достаточности чистых активов потенциальных инвесторов;
• стимулирование и поощрение инвестирования в банковскую систему России.
2. В целях увеличения долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков требуется:

• уменьшить нормативы отчислений в Фонд Обязательных Резервов и изменить порядок формирования и хранения средств в этом фонде;

• разрешить депонирование средств обязательных резервов на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России;
• по договорам срочного вклада, допускающим возврат средств до истечения установленного договором срока, установить обязательность предварительного уведомления банка вкладчиком (за 14 дней до даты получения средств).
• допустить банки на конкурсной основе к обслуживанию счетов бюджетов всех уровней;
• создать реально действующую систему рефинансирования; снизить до 1% дисконт по ценным бумагам, принимаемым в залог; разработать механизмы рефинансирования кредитов, выдаваемых для финансирования инвестиций в основной капитал предприятий;
• отменить ограничение обьема эмитированных банком облигаций величиной уставного капитала.

3. Развитие  активных операций банков требует  осуществления следующих мер:

• создать благоприятные условия для развития ипотечного кредитования;
• обеспечить эффективную государственную поддержку инвестиционной деятельности;
• разработать государственную программу гарантирования кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, предприятиям АПК и оборонного комплекса;
• упростить и снизить стоимость процедур принятия имущества в залог и его реализацию в случае невыполнения заемщиком обязательств.

4. Для развития банковской инфраструктуры необходимо:

• сократить материальные затраты по открытию филиалов банков; отменить взимание сборов за открытие филиалов;
• добиться концентрации усилий регулирующих органов на создании благоприятных правовых и экономических условий для развития финансово устойчивых банков вне зависимости от размера их капитала;
• разрешить открытие в упрощенном порядке мини-офисов банков в супермаркетах, почтовых отделениях, магазинах и т.д.
• предоставить дополнительным офисам право осуществлять операции с операционными кассами вне кассового узла;
• создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и  имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселенных пунктах;
• запретить установление специальных повышающих коэффициентов к арендной плате, уплачиваемой кредитными организациями;
• отменить требование о минимальном размере абсолютной величины собственного капитала для работающих кредитных организаций в размере 5 млн. евро к 2010 году.

5. В целях  повышения эффективности банковского  надзора необходимо:

отказаться  от формальных регулятивных требований соблюдения обязательных нормативов на ежедневной основе;

исключить дублирование информации в отчетных формах, сократив их количество. Осуществить  переход на предоставление отчетности только в электронной форме;

внедрить  систему «одного окна» при  предоставлении отчетности кредитными организациями;

законодательно  регламентировать институт кураторов  кредитной организации;

формализовать отношения Банка России и кредитных  организаций в случаях несовпадения их мотивированных суждений относительно фактов деятельности кредитных организаций, в особенности при применении санкций.

В случае, если не будет предпринято решительных мер по банковской реформе и реструктуризации, банковская система России останется малопривлекательной отраслью для инвестирования. Банки будут испытывать дефицит капитала и не смогут обеспечить экономику необходимыми для ее нормального роста ресурсами. Поэтому участники экономической деятельности, расширяя свой бизнес, будут предъявлять спрос на банковские услуги иностранных банков, находящихся вне территории России.

Приложение

Приложение 1.

Таблица 1. Кредитная система Российской Федерации.