Взаимодействие страховых компаний и банков. Bankassurance

8. Выдача  банковских гарантий

9. Осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без  открытия банковского счета и  другие 

Главные функции коммерческих банков сводятся к привлечению в виде вкладов денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Функция привлечения денежных средств банков и накопительная функция страховщиков, по сути, являются единой функцией капитализации. Но в любом случае общей функцией банков и страховых организаций выступает инвестиционная функция. 
 
 
 
 
 

3. Экономические основы взаимодействия страховых организаций  и банков. Мотивы обеих сторон.

 

Наличие общих и специфических функций банков и страховых организаций может быть экономической основой как их совместной деятельности и сотрудничества, так и конкуренции. 

Для привлечения  денежных доходов и свободных  средств населения и предприятий  банки предлагают различные формы  депозитов — вклады до востребования, срочные вклады, депозитные сертификаты, сберегательные вклады целевого назначения и др. Страховые компании, в свою очередь, предлагают различные страховые  продукты страхования жизни (страхование  на дожитие, страхование ренты, пенсионное страхование, страхование аннуитетов и др.).

 

    Отсюда следует вывод, что предложение  банковскими и страховыми организациями  населению и предприятиям различных  финансовых услуг по капитализации  свободных денежных средств означает  формирование конкурентных отношений  между данными финансовыми институтами.  

В то же время совсем иной характер взаимоотношений  возникает между банками и  страховыми компаниями в связи с  рисковой (компенсационной) функцией страхования. Объективная потребность в возмещении материальных потерь предприятий и населения и страхового обеспечения граждан удовлетворяется лишь страховщиками. Поэтому соответствующие денежные ресурсы предприятий и населения, направленные на обеспечение страховой защиты и страхового обеспечения граждан, не являются сферой жизненных интересов кредитных учреждений. Более того, как и любая сфера деятельности, банковское дело сопряжено с рисками, причем как общими для всех предприятий рисками (природно-естественными, техногенными, противоправными действиями третьих лиц и т.д.), так и специфичными рисками для кредитных учреждений (кредитными, депозитными, процентными, расчетными и др.). В этом случае банки являются носителями общественной потребности в страховании, носителями риска, а страховые организации обеспечивают эту потребность и в случае проявления риска компенсируют понесенные потери кредитных учреждений. При этом между банками и страховыми компаниями формируются отношения сотрудничества. 
 

Отношениям  сотрудничества между страховыми организациями  и банками способствует и предупредительная функция страхования, выражающаяся в финансировании страховщиками мероприятий, минимизирующих банковские риски и возможные убытки кредитных учреждений.

 

Особые  отношения между банками и  страховыми организациями предопределяет инвестиционная функция. Для обеспечения выполнения функции капитализации свободных денежных средств банки и страховые организации осуществляют инвестиционную деятельность. При этом инвестиционная деятельность страховщиков касается не только страхования жизни, которое изначально предполагает необходимость капитализации собранных страховых взносов для обеспечения выполнения принятых обязательств, но и инвестирования страховых резервов по другим видам страхования, обеспечивая также проведение убыточных видов страхования и конкурентоспособность страховой деятельности.

 

Страховые организации имеют возможность  разместить свои финансовые ресурсы  по многим направлениям, в частности, страховые резервы — в государственные  ценные бумаги, государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, корпоративные ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, уставные капиталы обществ с ограниченной ответственностью и складочный капитал товариществ  на вере, жилищные сертификаты, недвижимое имущество, слитки золота и серебра.

 

Инвестиционная  деятельность страховщиков может быть обеспечена и банковской системой, хотя инвестиционная деятельность страховых  организаций для банков имеет  прикладное значение, а поэтому банки  являются для страховых компаний важнейшими финансовыми институтами, обеспечивающими капитализацию  финансовых ресурсов страховщиков.

 

Отсюда  следует, что несмотря на конкурентные отношения банков и страховых  организаций за свободные денежные средства населения и предприятий, между ними возникает тесное сотрудничество по размещению финансовых ресурсов страховщиков.  

Еще одной  важнейшей предпосылкой организации  взаимоотношений между банками  и страховыми организациями является банковская функция расчетно-кассового  обслуживания юридических и физических лиц. Расчетно-кассовое обслуживание многочисленной клиентуры страховых компаний выгодно для банков, оно способствует увеличению банковских ресурсов. Остатки на банковских счетах страховых клиентов, образующиеся при их расчетно-кассовом обслуживании, являются заемными средствами, которые банк получает более легким и дешевым способом по сравнению с поступлением заемных средств из других источников (депозиты, межбанковские кредиты и др.). Более того, средства, получаемые банком при расчетно-кассовом обслуживании клиентов-страховщиков, как и других клиентов, обеспечивают повышенную ликвидность банковского учреждения.

 

    Исследованные формы функциональных  связей между банками и страховыми  компаниями предопределяют взаимовыгодные  отношения между ними, а управление  финансовыми потоками обоих организаций  становится более эффективным: 

- инвестиционная деятельность страховых компаний является серьезным финансовым ресурсом для банков, особенно в части долгосрочного кредитования;

- участие банков в управлении страховым капиталом обусловлено потребностью в страховой защите банковской деятельности и привлечении клиентской базы страховщиков;

- интерес страховых организаций в управлении банковским капиталом обусловлен необходимостью надежного размещения своих финансовых ресурсов, возможностью расширения клиентской базы, потребностью в надежном банковском сопровождении страховых операций и т.д. 

 

Любой банк – это крупный имущественный  комплекс, подверженный воздействию  большого количества рисков . И сотрудничество со страховыми организациями этим и  объясняется . Но это не единственная причина такого альянса. Рассмотрим основные мотивы этих двух организаций.

Итак, мотивами банков являются:

- Получение дополнительных доходов. Наиболее важной причиной серьезного рассмотрения банками банковского страхования как сферы деятельности, является стремление к более эффективному использованию имеющихся активов. Важнейшим из банковских активов является сеть с налаженными отношениями с клиентами. На фоне снижения прибыльности традиционных банковских продуктов вследствие растущей конкуренции и неблагоприятной конъюнктуры финансовых рынков проблема загрузки сети с целью снижения удельных расходов на ее содержание является весьма актуальной задачей для банков. Дистрибуция страховых услуг как способ получения непроцентных (комиссионных) доходов способна частично решить данную задачу.

- Удержание клиентов в условиях изменения их предпочтений. Нужды потребителя финансовых услуг развиваются от простых депозитных счетов до сложных схем управления портфелем. Этот диапазон потребностей включает займы, страхование, пенсионные сбережения и инвестиции. Банковский страховщик является уникальной по своей сути организацией, которая способна удовлетворять все эти потребности. Успешный банковский страховщик объединяет, интегрирует эффективные коммерческие процессы в единую, сфокусированную на нуждах потребителя услугу. Соответственно, упрощается восприятие услуги со стороны клиента. Кроме того, для потребителей банковское страхование представляет собой удобный и универсальный «финансовый супермаркет».

- Расширение клиентской базы.

- Повышение качества  обслуживания клиентов. 
 

Так же как и для банков, для страховых  компаний можно выделить несколько  значимых мотивов вхождения в  банковское страхование. 

1. Снижение  издержек и диверсификация каналов распространения.

В условиях нарастающей конкуренции выявляется основная слабость страховых компаний – высокая стоимость классических каналов дистрибуции стандартных страховых услуг. В первую очередь, речь идет о затратах на комиссионное вознаграждение страховых агентов. В результате страховые компании находятся в более проигрышном положении по сравнению с другими финансовыми институтами как объект инвестиций. Возможно, именно в этом заключается одна из ключевых причин того, почему прибыльность страховой индустрии в целом ниже банковского показателя.

Для решения  этой проблемы страховщиками используются два пути. Во-первых, повышение в портфелях страховщиков удельной доли сложных и комплексных видов страхования с высокой добавленной стоимостью позволяет снизить вес агентской комиссии в структуре цены полиса. Во-вторых, развитие альтернативных каналов продаж и привлечения клиентов также позволяет снизить долю продаж по классическим каналам.

Все это  подталкивает страховые компании к  сотрудничеству с банками.

Для страховой  компании банковская клиентура является весьма интересным приобретением. Ее привлекательность, помимо относительно более дешевого обнаружения клиентов, обуславливается  наличием большого объема информации, хранящегося в банке о каждом клиенте, что позволяет страховщику точнее проводить оценку рисков клиентов. 

2. Увеличение  количества клиентов и выход на новые  сегменты рынка.

Важно отметить, что в течение последнего десятилетия за рубежом общий  объем проданных страховыми агентами полисов страхования жизни постепенно снижается, при этом основную массу  клиентов страховых агентов составляет наиболее состоятельная часть клиентов.

Другими словами, в агентском массиве  происходит селекция клиентов. Страховой  агент стремится к максимальному  увеличению комиссионного дохода от клиента, поэтому оказывает предпочтение тем из них, чья страховая премия, являющаяся базой для расчета комиссии агента, будет выше. В принципе, такая селекция не увеличивает риски страховой компании, она лишь сокращает количество возможных клиентов.

Банковское  страхование, как более технологизированное  и пассивное по методам марке-

тинга (клиенты сами являются в отделение  банка), лишено возможности такой  скрытой селекции. Наоборот большинство  банковских клиентов, лично являющиеся в банк, составляют потребители со средним уровнем дохода. Поэтому  работа с ними через банки позволяет  страховой компании отчасти «выправить»  собственную клиентскую базу.

Кроме того, в партнерстве с банком у  страховой компании появляются различные брэндовые стратегии. В зависимости от уровня восприятия брэнда банка или страховой компании той или иной категорией клиентов страховые услуги могут предлагаться под более перспективным брэндом. Так как большинство исследований показывают, что потребители больше доверяют банковским организациям, нежели страховым, страховщики при взаимодействии с банком могут весьма эффективно для себя использовать это обстоятельство.

3. Улучшение качества бизнеса.

Участие в банковском страховании рассматривается  страховщиками как возможность  повысить привлекательность собственных  услуг в глазах потребителя. В  этом случае страховая компания может предложить клиенту более широкий спектр услуг, который будет включать в себя не только страховые, но и банковские продукты (или их аналоги). Это позволяет страховщику, так же как и банку, с большим основанием надеяться на удержание клиента. Для повышения привлекательности пакета страховщики, так же как и банки, используют различные формы повышения привлекательности комплексных услуг, в первую очередь, дополнительные скидки при приобретении пакета услуг, разные возможности объединения различных продуктов самим клиентом и т.д.

Также,  страховщика привлекают долгосрочные договоры и то, что клиенты банка, получающие кредит, как правило, финансово  устойчивые успешные предприятия, а  это дополнительный позитивный фактор для страховщика - снижение собственных  рисков. В итоге связка "банк - страховщик" обеспечивает последнему привлечение бизнеса без значительных капитальных вложений в развитие агентской инфраструктуры и рекламу.

 

Но увы, как и в любом финансовом сотрудничестве, в отношениях банка со страховщиком существуют не только положительные  моменты, но и множество подводных  камней, которые трудно избежать. 

Общей для банков и страховых компаний проблемой является недостаточная  квалификация сотрудников банка  в вопросах страхования, что может  привести к неполной страховой защите предметов залога, а в перспективе - признанию договоров страхования  недействительными в результате неадекватных требований к содержанию самих текстов.  
Страховщикам же не нравятся жесткие и нередко невыгодные для компании требования банков при страховании предметов залога: включение дополнительных рисков, навязывание более низких тарифов для страхования залогового имущества, использование системы возмещения убытков в имущественном страховании, при которой ущерб меньше страховой суммы покрывается полностью, а превышающий ее - только в размере страховой суммы (так называемый "первый риск"), и прочие ограничения.  
Для страховщика также часто проблемой является необходимость принимать на страхование заведомо "убыточные" объекты (чтобы поддержать партнерские отношения с банком), которые в ином случае не представляют интереса для страховщика в принципе. Усугубляет эту тенденцию желание банков срочно обрабатывать поступающие страховщику запросы по их клиентам, даже при отсутствии минимальной информации о степени принимаемого на страхование риска.  
Кроме того, у многих банков нет внутренней региональной дисциплины в области страхования, что выражается в противоречивых требованиях к страховщикам со стороны штаб-квартиры и филиалов банков. Также нередко ограничение конкуренции на местах ввиду личной заинтересованности сотрудников банков в сотрудничестве с определенными страховыми компаниями.