Теоретические основы построения страховых тарифов

При условной франшизе (УФ) ущерб  возмещается полностью, если он больше франшизы и не возмещается, если меньше УФ<УЩ<УФ.

Пример. По договору страхования  предусмотрена условная франшиза "свободно от 1%". Страховая сумма — 100 млн. руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб., и поэтому  не возмещается.

Пример. По договору страхования  предусмотрена условная франшиза "свободно от 1 млн. руб.". Фактический ущерб  составил

1,7 млн. руб., т. е. больше  суммы франшизы. Поэтому страховое  возмещение выплачивается в сумме  1,7 млн. руб.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной  франшизы.

Безусловная франшиза-означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется  в договоре страхования следующей  записью: "свободно от первых ", где - 1, и т. д. процентов, сумма которых  всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна

 тыс. руб.

Страховое возмещение будет выплачено  в сумме 4950 тыс. руб. (5000 — 50).

 

Снижая в определенной мере уровень страхового обеспечения  застрахованного имущества, франшиза дает возможность резко сократить  количество мелких выплат, не имеющих  существенного экономического знания, и тем самым препятствует распылению средств, страхового фонда.

Использование той или  иной системы страхового обеспечения  обусловлено экономической целесообразностью, характером имущества, историческими  традициями, а также конкуренцией между страховыми организациями  за привлечение страхователей.

3. Задача № 5

Тариф за страхование имущества, действительная стоимость которого на момент заключения договора страхования  равнялась 170000 руб. составляет 6% Ущерб в результате страхового случая составил 700 у.е. Найти размер страхового возмещения по каждому из следующих вариантов:

1. В договоре установлена безусловная франшиза 4000 руб.,  страховая премия  составила 3400 руб.

2. В договоре было указано,  что условная франшиза составляет 15% от страховой суммы, а страховая  премия составила 2000 руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Вопросы построения страховых  тарифов занимают центральное место  в деятельности любого страховщика. Значение их определяется тем, что страховщик, как правило, проводит ряд различных  по содержанию и характеру видов  страхования, требующих адекватного  математического измерения взятых по договорам обязательств.

Актуарные расчеты — это  система математических и статистических закономерностей, которая регламентирует взаимоотношения между страховщиком и страхователями. Это механизм образования  и расходования страхового фонда  в долгосрочных страховых операциях, связанных со страхованием жизни и пенсии; расчетов тарифов по любому виду страхования, округления размеров тарифных ставок. Это также инструмент определения доли участия каждого страхователя в формировании страхового фонда. При помощи долгосрочных финансовых исчислений в тарифах учитывается часть дохода, которую получает страховщик от использования в качестве кредитных ресурсов аккумулированных взносов страхователей.

Именно через систему  актуарных расчетов определяется объем  финансовых обязательств страховщика, ликвидность его страховых обязательств. Определяются экономическая целесообразность при формировании резерва взносов по каждому договору страхования жизни, совокупный резерв взносов страховой организации, размеры выкупных редуцированных страховых сумм.

Проводя страхование, страховщик стремится найти оптимальное  решение – при минимальных  тарифах обеспечить значительный объём  страховой ответственности. Обоснованные тарифные ставки гарантируют как  необходимую финансовую устойчивость страховых операций, так и приемлемое для страхователя изъятие части  доходов в виде страховых взносов.

 

 

Список использованной литературы

 

1.	Балабанов И.Т., Балабанов  А.И. Страхование. – СПб: Питер, 2002. – 256 с.
2.	Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для студентов вузов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 511 с.
3.	Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Изд-е 3-е, перераб. и доп. Ростов н/Д: Феникс, 2004. – 416 с.
4.	Шахова В.В.,  Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник для студентов;– 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2009. – 511 с.