Страховой рынок и закономерности его развития

     В заключение Р.М. Конурбаев отметил, что страховая индустрия движется в сторону все большей персонификации взаимодействия с клиентами. В результате исследования, проведенного «Росгосстрахом», было установлено, что основным источником информации  о страховании для потребителя являются рекомендации друзей и знакомых, на втором месте – интернет. Следовательно, страховым компаниям просто необходимо уделять больше внимания интернету не только как каналу продаж, но и как каналу привлечения и качественного обслуживания клиентов.

На «Инновационном круге» с привлечением студентов  РЭУ обсуждался доклад кафедры страхования  РЭУ им Г.В.Плеханова,  «Инновационные подходы к прогнозированию потребительского проведения страхователей». Проведение круглых столов было направлено на получение синергетического эффекта от взаимодействия практических и теоритических аспектов рассматриваемых проблем.

     Особенностью конференции стала ярмарка IT-решений, где у участников была возможность поближе познакомится с новациями для страховщиков в этой области. Были представлены контакт-центр Инкап – Капелла, решения-платформы IT-приложений. 

2.4 Некоторые  проблемы развития страхования.

     Падение производства, замораживание строительных работ, коллапс банковской системы, рост безработицы, падение доходов  населения и, как результат, падение  покупательского спроса – последствия  нынешнего финансового кризиса.

     Падение продаж автомобилей стало причиной снижения объемов премий по ОАГО и КАСКО. Резкий спад ипотечного кредитования привел к снижению темпов поступлений страховых премий по страхованию от несчастных случаев, титульного страхования, а также по страхованию заложенного имущества. Многие организации отказались от покупки полисов, сократив в своем бюджете статью страхование.

     Аномальная  жара в нынешнем году привела к  сильнейшим лесным пожарам в 22-х  субъектах РФ.  В результате погибли 60 человек, сгорело около 2,5 тысяч  домов, уничтожены огромные площади лесных и сельскохозяйственных угодий. Произошло снижение объемов страховых взносов и увеличение страховых выплат по всем видам страхования.

В настоящее  время из федерального бюджета на покрытие ущербов от стихийных бедствий все же тратится миллиарды рублей, поэтому необходимо и в дальнейшем развивать систему добровольного страхования, в частности:

• Продумать комплекс мероприятий по оптимизации системы страхования, в том числе введение в нормативные акты обязательных примеров договоров по основным видам личного и имущественного страхования;

• Оценка ущерба жизни и здоровья должна быть унифицирована и приведена в соответствие с международной практикой.

     Это отметил Президент Д.А. Медведев на совещание 30.08.2010 года.

Негативная  тенденция просматривается и в том, что некоторые страховые организации имели огромный объем поступлений по одному виду страхования в своем страховом портфеле. Например, в 2009 году, по данным ФССН, доля ОСАГО в СК «Ресо-Гарантия» составила 25%, в СК «Спасские ворота» - 41%, по всей группе «Росгосстрах» - 37,66%.Доля КАСКО составила в портфеле СК «Ямал» -75%, «Интач» -77%. Даже у более крупных страховщиков она доходила до половины: СК «Ингосстрах» - 48,23%, СК «Уралсиб» - 49,29%, в группе «Ренессанс- Страхование» - 51%. В целом такая политика, наряду с демпинговым снижение цены страховых услуг, увеличением комиссии страховым агентам, дала плачевные результаты. Примерами могут послужить «Городская страховая компания», СК «Метрополис», «Генеральный страховой альянс».

     Нельзя  обойти вниманием и проблемы страхования  строительно-монтажных рисков. В  последнее время наблюдается  активный выход на рынок страхования  ответственности  участников строительной отрасли новых, никому не известных, либо малоизвестных страховщиков, которые применяют заниженные страховые тарифы – ниже принятых рынком.

     Кроме того, по мнению ряда специалистов, при  строительстве за счет бюджетных  средств страхователь по некоторым  договорам страхования получает от 20 до 80% страховых взносов в  виде отката, перечисляя в страховую организацию оставшуюся часть. При этом возникает занижение налоговой базы по налогу на прибыль организаций. Данное нарушение может быть выявлено только в ходе выездной налоговой проверки. Существуют проблемы при формировании и размещении страховых резервов. Многие страховые компании, живя сегодняшним днем, недорезервируют средства на будущие страховые  выплаты по двум причинам: структура страховых резервов не прочна и актуарные расчеты некорректны.

     Назрела необходимость внесения изменений и дополнений в нормативные документы, регулирующие финансовую устойчивость страховщиков и размещение страховых резервов. Целесообразней установить методику расчета финансовой устойчивости страховой организации, по которой можно судить о достаточности страховых резервов, а отчетность по структуре страховых резервов предоставить ежемесячно органу страхового регулирования. Необходимо установить общие правила актуарных расчетов и определить предельные предельные  размеры страховых тарифов.

     Ждут  решения и проблемы инфраструктуры страхового рынка. Представляется, что совершенствование страховой инфраструктуры должно стать на современном этапе главным полем модернизации всей системы отношений российского страхового рынка. Деятельность страховой организации по обслуживанию потребителей страховых услуг предлагает:

• Сбор информации о риске, принимаемом на страхование, оценку степени риска и иные подготовительные мероприятия, связанные с вынесением решения о принятии риска;

• Заключение договоров страхования;

• Сопровождение договоров страхования

• Исполнение договоров страхования – урегулирование требований, вытекающих из договоров страхования (выплата страхового возмещения).

Есть  и еще одна проблема: размер вознаграждений страховых посредников составляет около 30-40% от страховой премии. Решение лежит, как представляется, в законодательной среде. Необходимо, чтобы законодательно был установлен размер вознаграждений субъектам страховой инфраструктуры, иначе удорожание страховых услуг неизбежно. Кроме того, страховые организации могут выплачивать эти вознаграждения за счет прибыли, образующейся до налогообложения, без увеличения нагрузки на страхователя.

     Как известно, Президент РФ поручил Правительству  разработать меры, направленные на повышение доверия к страховщикам, в частности, путем ужесточения контроля над системой страхования и усилением защиты прав застрахованных лиц.

     Есть  проблемы и в сфере взаимодействия страховщиков с банками. Доля акций  и облигаций у средних и  мелких страховщиков в инвестиционном портфеле из-за отсутствия специалистов невелика, поэтому они размещают свободные средства на депозитах в банках. Банки этом лоббируют свои интересы, обеспечивая себе приток дополнительного бизнеса. Например, при страховании залогового имущества у сельхозпредприятий в роли имущества часто могут выступать животные ( при страховании которых франшиза обязательна), однако банки её категорически не приемлют.

     Аккредитованные страховые компании, в свою очередь, выплачивают банкам агентское вознаграждение, что приводит к росту страховых тарифов. Если же клиент сможет сам выбирать страховую компанию, затраты будут значительно ниже. Однако из-за финансового кризиса заемщик в отличие от банка не всегда может провести глубокий анализ надежности и финансовой устойчивости страховой компании, а значительное число страховых организаций рискует не справиться с последствиями кризиса. Страхование ипотечных рисков, тесно связанных с предоставлением кредитов банками на покупку жилья, тоже порождает некоторые проблемы, требующие решение уже сегодня.

Предлагаемые  мероприятие полностью соответствуют  предлагаемой Правительством РФ концепции  и позволяет обеспечить налоговый  контроль со стороны налоговых органов  и работу со стороны страховых  организаций.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

     В данной работе была рассмотрена организация  страхового  дела  в Российской  Федерации  и  были обозначены  перспективы его развития.

В первой части были рассмотрены:

     -основные этапы развития страхового дела в России;

     -понятие страхование;

     -сущность страхования;

     -функции страхования;

     -формы страхования;

Во второй части были рассмотрены:

     -анализ современного состояния развития страхования в  РФ;

        -российский рынок страхования. Предпосылки освоения рынка.

        -современные технологии в страховании.

        -некоторые проблемы развития страхования.

   Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу  из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

   На  сегоднейший день страховой рынок  показывает положительную динамику роста страховых взносов на 2011 год они составили 630 млрд. рублей, а на 2013 по прогнозным данным должены составить 1230 млрд.рублей.

   Ссылаясь  на приложение 1 «Премии и выплаты страховых организаций за 2009г.» можно сказать, что страховой рынок актуальный и развивающийся.

Страховые премии на много превышают страховые выплаты, это говорит о том, что он также выгодный. 
 

Список  используемой литературы:  

1. Федеральный  закон  РФ  от 20.11.1999 г. № 204-Ф3  «О внесении  изменений   дополнений  в  Закон  Российской  Федерации  «Об  Организации страхового  дела  в Российской  Федерации».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации , часть 2 , глава 48.
3. Архипов А.П., Коренная Е.Ю. О страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих системы водоотведения. //Страховое дело. 2002, №3
4. Балабанов  И.Т.,  Балабанов  А.И.  «Страхование:  организация,  структура,  практика»,  СПб,  Москва ·  Харьков ·  Минск,  2002 г.
5. Басаков М.И. Страховое дело. Курс лекций. М., 2001.
6. Басаков  М.И.  «Страховое  дело  в  вопросах  и  ответах»,  Ростов-на-Дону: «Феникс»,  1999 г.
7. Журнал «Финансы» №1
8. Журнал «Финансы» №3
9. Журнал «Финансы» №4
10. http://www.raexpert.ru/researches/insurance/insurance_evolution_2011/
11. http://www.erudition.ru/referat/ref/id.21063_1.html
12. http://www.ininfo.ru/event/ev080423/strategy_I_II.php?pg=evn
13. http://www.ins-union.ru/rus/news/insurance

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 1 «Премии и выплаты страховых организаций за 2009г. (включая ОМС)»