Страховой рынок и закономерности его развития

страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую

и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог

страхового  полиса.

     Имущественное страхование трактуется как отрасль  страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

     Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом

выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими)

лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо

действия  или бездействия страхователя. Через  страхование ответственности

реализуется страховая защита экономических  интересов возможных

причинителей  вреда, которые в каждом данном страховом  случае находят

свое  конкретное денежное выражение.

     В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

     В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков)

выделяются  две подотрасли: страхование риска  прямых и косвенных потерь.

К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

       По форме проведения страхование  может быть обязательное (в силу

закона) и добровольное страхование.  

     Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

     Государство устанавливает обязательную форму  страхования, когда

страховая защита тех или иных объектов связана  с интересами не только

отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование

проводится  на основе соответствующих законодательных  актов, в которых

предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем

страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения,

основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок

установления  тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие

вопросы.

     Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается

проведение  обязательного страхования. При  обязательном страховании

достигается полнота объектов страхования. С  другой стороны, обязательная

форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

     Добровольное  страхование — одна из форм страхования. В отличие от

обязательного страхования возникает только на основе добровольно

заключаемого  договора между страхователем и  страховщиком. Часто при

заключении  такого договора между сторонами  участвует посредник в виде

страхового  брокера или страхового агента. Договор  страхования

удостоверяется  страховым полисом. Нормативную базу для организации и

проведения  добровольного страхования создает  страховое законодательство.

Исходя  из законодательной базы формируются  условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

     Добровольное  страхование имеет, как правило, заранее оговоренный

определенный  срок страхования. Начало и окончание  срока страхования

указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет

страховую ответственность только в период страхования. Договор

страхования обязательно заключается в письменной форме.

     По  добровольному страхованию можно  обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного

страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем

периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в

год).

     Договоры  добровольного страхования имущества  или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Анализ развития современного страхового рынка. 

2.1 Перспективы развития российского страхового рынка.

     2011 год – год полного посткризисного  восстановления страхового рынка  и подготовки к введению новых обязательных видов страхования.

     •В 2011 году должна измениться система  регулирования страховых компаний, планируется создание финансового  мегарегулятора, что существенно  повлияет на политику государства в  сфере надзора за страховщиками.

     •В 2011 году должен быть принят целый ряд законопроектов в сфере введения новых обязательных видов страхования и упорядочивания добровольных видов (например, разработан стандартный договор в страховании автокаско).

     •2011 год – последний подготовительный год перед вступлением в силу новых требований к минимальному УК и введению страхования ОПО. За это время страховые компании должны определиться с увеличением капитала и существенным образом изменить свои бизнес-процессы. По оценкам «Эксперта РА», более 100 небольших страховщиков уйдут с рынка в связи с неисполнением требований по величине УК.

     •С 2011 года начнется реформа системы  обязательного медицинского страхования, с 3,1 до 5,1% будут увеличены отчисления работодателя в фонды ОМС.

     Краткосрочный прогноз: в 2011 году рост будет отмечен во всех сегментах страхового рынка. Исключение – страхование ответственности по госконтрактам (-80% из-за августовских поправок к 94-ФЗ). Наибольшие темпы прироста взносов покажут:

     •страхование  от НС (+30%, причины – восстановление ипотечного и потребительского кредитования);

     •страхование  жизни (+15-25%, причины – восстановление корпоративных программ накопительного страхования жизни и развитие банкострахования);

     •страхование  автокаско (+15-20%, причины – реализация отложенного спроса, восстановление автокредитования);

     •страхование имущества физических лиц (+20%, причины – последствия пожаров 2010 года: увеличение тарифов и рост спроса на страхование);

     •страхование  грузов (+20%, причина – восстановление объемов грузоперевозок до докризисного уровня);

     •страхование  финансовых рисков (+20%, причины – посткризисное развитие практики риск-менеджмента на предприятиях);

     •страхование  космических рисков (+20%, причины  – выводы из падения спутников  ГЛОНАСС-М).

     В результате, по оптимистичному прогнозу «Эксперта РА», темпы прироста страховых взносов составят +15%, по пессимистичному прогнозу – 12,6%.

     Долгосрочный  прогноз: пан или пропал. В случае введения новых видов обязательного  страхования и стимулирования добровольного  спроса на страхование объем страховых  взносов к 2013 году вырастет по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза и составит 1,2 трлн рублей. В результате доля взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП (2,7% в 2013 году, по прогнозам «Эксперта РА») приблизится к среднемировому уровню (3,0% в 2009 году). «Эксперт РА» предупреждает: в случае недоработок на законодательном уровне и недостаточной готовности со стороны страховых компаний введение новых обязательных видов может обернуться еще более широкомасштабным кризисом.

 

Рис.1. Динамика страховых взносов (оптимистичный прогноз).³  

Источник: «Эксперт РА»

 

Рис. 2. Прогноз динамики страхового рынка (оптимистичный прогноз)⁴

Источник: «Эксперт РА» 
 
 
 
 

Таблица 1.Прогноз динамики российского страхового рынка на 2010–2011 годы (оптимистичный прогноз)⁵

Источник: «Эксперт РА»

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 Рис. 3.Динамика страховых взносов (пессимистичный прогноз)⁶

Источник: «Эксперт РА»

 Рис. 4.Прогноз динамики страхового рынка (пессимистичный прогноз)⁷ Источник: «Эксперт РА» 
 
 
 
 

Таблица 2.Прогноз динамики российского страхового рынка на 2010–2011 годы (пессимистичный прогноз)⁸

Источник: «Эксперт РА»

 

Различия  между оптимистичными и пессимистичными  прогнозами в 2011 году могут наблюдаться  в следующих видах страхования:

•Страхование  автокаско (+20% – оптимистичный вариант, +15% – пессимистичный вариант). Условия оптимистичного прогноза: разработка и удачное введение стандартного договора автокаско, продолжение государственной политики в сфере стимулирования спроса на покупку автомобилей.

•Страхование  имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (+10% – оптимистичный вариант, +5% – пессимистичный вариант). Условия оптимистичного прогноза: стимулирование страхования государственного недвижимого имущества.

•Страхование  жизни (+25% – оптимистичный вариант, +15% – пессимистичный вариант). Условия оптимистичного прогноза: реализация мер по стимулированию интереса граждан к заключению договоров добровольного страхования жизни.