Страховой рынок и закономерности его развития

Введение

     Страхование — это экономическая категория, система экономических

отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования

целевых фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).¹

     В настоящее время страхование представляет собой универсальную для рыночной экономики финансовую систему, позволяющую компенсировать действие социальных рисков за счет перераспределения части национального дохода между отдельными группами населения в автономном от других перераспределительных процессов режиме с учетом меры социального риска и трудового вклада каждого в формирование национального дохода.

     Социальное  страхование обеспечивает управление социальными рисками общества на основе распределения средств, собранных для целей компенсации индивидуальных ущербов, между всеми нуждающимися членами общества.

      Страховой рынок очень актуален в современном  мире. Страхование охватило все, начиная от страховых взносов при проезде на автобусе заканчивая огромными предприятиями на миллиарды долларов.

     Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный  и неравномерный характер, число  пострадавших  всегда  меньше числа  заинтересованных лиц  или  хозяйств.  При  таких  условиях  солидарная раскладка возможного ущерба между  заинтересованными  владельцами  имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий  и  случайностей.  Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба,  тем

меньшая  доля  средств  приходится  на  каждого  участника.   Если  бы  каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он  вынужден был  бы  создавать  материальные  резервы,  по  величине  равные  имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

      Данная  работа была разделена на 2 части: теоретическую  и практическую. 

В первой части представлены основа страхования, а именно:

-его развитие, начиная с царской России (1786—1917 гг) и заканчивая    нашими днями;

-понятия и сущность;

-функции:

• формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании;
• возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;
• предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

-формы:

• государственное, акционерное и взаимное, кооперативное;
• обязательное (в силу закона) и добровольное страхование;
• медицинское страхование;
• имущественное страхование;
• страхование ответственности;
• страховании экономических рисков;

 

В второй части рассматривается:

     -перспективы развития российского страхового рынка;

     -российский рынок страхования. Предпосылки освоения рынка.

     -современные технологии в страховании.

     -некоторые проблемы развития страхования. 
 

     Цель  работы – рассмотреть организацию  страхового  дела  в  Российской  Федерации  и  обозначить  перспективы  его развития. 

     В  связи  с  данной  целью  можно  выделить  следующие  задачи:

-  изучить   развитие  страховых  отношений;

-  изучить  понятие и сущность страхования;

-  рассмотреть   функции страхования;

-  рассмотреть   виды  страхования;

-  рассмотреть  перспективы развития российского страхового рынка;

-  проанализировать  российский рынок страхования  и предпосылки его освоения;

- рассмотреть  современные технологии в страховании.

- выявить  некоторые проблемы развития страхования.  

     России  ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой деятельности. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития  этой сферы. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов экономики и общества. 
 
 
 
 
 
 

1. Страховое дела в России, его сущность, понятие, функции и формы.

1.1 Основные этапы развития страхового дела в России:

     Страхование в царской России 1786—1917 гг.;

1-ый  этап : крушение принципа государственной  страховой монополии и идей государственного страхования.

2-ой  этап : становление страхования в  России, связанное с началом

формирования  национального страхового рынка, появлением частных

акционерных компаний.

3-ий  этап : зарождение национального  страхового рынка.

4-ый этап : возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

     Страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду

территория  бывшего СССР); национализация страхового дела :

1-ый  этап : установление государственного контроля над всеми видами

страхования

2-ой  этап : объявление страхования во  всех видах и формах

государственной страховой монополией.

     Страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду

крупные геополитические изменения новейшего  времени).

     В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение

национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время.

Законодательную базу правового регулирования национального  страхового

рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший

в силу 12 января 1993 г. В это же время был  создан Росстрахнадзор —

Федеральная служба России по надзору за страховой  деятельностью, которой

были  приданы контрольные функции  за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

     В 1996 г. Правительством Российской Федерации  было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на

совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой

деятельностью, а также участие международных  финансовых организаций в

финансировании  мероприятий по развитию рынка страхования  в России. В

1997 г.  разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий,

катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование  страхового рынка

продолжается.

     В целом развитие страхового дела в  России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем

последующей национализацией и восстановлением  государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России. 

     1.2 Понятие страхование.

     Страхование — это экономическая категория, система экономических

отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования

целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.²

     Различают личное, имущественное страхование  и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и

государственное страхование. Особую группу отношений  составляет медицинское страхование.

     Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело

физическое  или юридическое лицо, посредством  их распределения между

многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков

производится  из средств страхового фонда, который  находится в ведении

страховой организации (страховщика). Объективная потребность в

страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие

разрушительных  факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных

сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой

ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как

правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного

ограничения своего жизненного уровня. 

1.3 Сущность  страхования.

       Что позволяет социальному страхованию занимать ведущую позицию в социальной политике? Объяснение заключается в том, что социальное страхование представляет собой универсальную для рыночной экономики финансовую систему, позволяющую компенсировать действие социальных рисков за счет перераспределения части национального дохода между отдельными группами населения в автономном от других перераспределительных процессов режиме с учетом меры социального риска и трудового вклада каждого в формирование национального дохода. Социальное страхование обеспечивает управление социальными рисками общества на основе распределения средств, собранных для целей компенсации индивидуальных ущербов, между всеми нуждающимися членами общества. Размер индивидуальных страховых выплат определяется с учетом индивидуального вклада каждого (или за каждого) в общий фонд.

В основе социального страхования лежат  следующие принципы, которые определяют его эффективность, возможность адаптации к; экономическим изменениям и подконтрольность:

•социальное страхование является обязательным для всех граждан и регулируется государством;

•обязанность  по уплате взносов на социальное страхование  несут совместно работники и работодатели с привлечением при необходимости финансовых средств государства;

•размер фондов социального страхования  соответствует той степени защиты, которая необходима населению, исходя из установленных общественных стандартов уровня и качества жизни;