Страховое мошенничество на рынке страховых услуг: методы выявления и борьбы

- показания  лжесвидетелей лишены эмоционального  фона, а, наоборот, содержат строгую,  взвешенную и аргументированную  правовую позицию (складывается  впечатление «заученности» фраз и терминов).

Приемы, применяемые мошенниками для  разрешения ситуации в свою пользу

      Речь  идет о случаях, когда совершившееся  ДТП необходима срочно «исправить»  для перенесения ответственности  на держателя полиса. Как показали результаты исследования, мошенники используют следующие приемы:

1. Подается  объявление в газету о поиске  очевидцев ДТП для формального  решения вопроса о «внезапном»  появлении свидетелей.

2. На  место не вызываются сотрудники  ГИБДД, а мошенники используют  положение ПДД о том, что,  если в результате ДТП нет пострадавших, водители при взаимном согласии в оценке обстоятельств случившегося могут, предварительно составив схему происшествия и подписав ее, прибыть на ближайший пост ДПС или в орган милиции для оформления происшествия.

3. На  место ДТП вызывается юрист, специализирующийся на делах по ДТП или «свой» сотрудник ГИБДД, который инструктирует участников аварии.

      Подделка  документов ГИБДД самими участниками  аварии с использованием компьютерной, копировальной и множительной техники.

      Невнесение наличия дорожных знаков в описание обстоятельств ДТП и, наоборот, добавление знаков, реально не установленных на обозначенном месте.  

      Среди документов, в которых чаще всего содержатся ложные сведения о ДТП, можно выделить следующие:

1. Документы по страхованию:

- заявление  на страхование гражданской ответственности;

- полис  ОСАГО;

- квитанция  об уплате страховых взносов;

- заявление  на выплату страхового возмещения;

- извещение  о ДТП;

- акт  осмотра поврежденного ТС, составленный  представителем страховщика.

2.  Документы,  составленные сотрудниками ГИБДД:

- схема  ДТП;

- объяснения  водителей;

- объяснения  свидетелей;

- протокол  осмотра;

- протокол  освидетельствования;

- справка  об участии в ДТП;

- протокол  об административном правонарушении;

- постановление об административном правонарушении;

- постановление  (определение) об отсутствии состава  правонарушения;

- постановление  об отказе в возбуждении уголовного  дела;

- рапорт  сотрудника ГИБДД.

3. Документы,  предоставляемые страхователем:

- доверенность на ТС;

- объяснение  об обстоятельствах ДТП;

- паспорт  ТС и свидетельство о регистрации;

- путевые  листы;

- документы  юридического лица-страхователя.

4. Документы,  предоставляемые потерпевшим:

- объяснения  об обстоятельствах ДТП;

- акт  осмотра и заключение об оценке повреждений ТС;

- документы,  подтверждающие материальные затраты  потерпевшего (на покупку деталей,  эвакуацию, хранение ТС и др.);

- медицинские  документы, подтверждающие причинения  вреда здоровью (справки, больничные  листы и др.);

- документы,  подтверждающие право собственности на имущество;

- путевые  листы.

      Таким образом, ложная информация может содержаться  практически в каждом из документов, подтверждающих факт страхования, ДТП  и ущерб от страхового события. 

2.2. Способы страхового обмана при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

      Для этого вида мошенничества характерна схема, когда страхователь-мошенник берет на себя вину (ответственность) за вред, причиненный другому лицу. При этом оба участника состоят в преступном сговоре друг с другом, целью которого является получение незаконных страховых выплат за счет средств страховщика.

      Правовое основание, которое используют мошенники для получения страховых выплат, складывается из следующих юридических фактов:

1. Заключение договора ОСАГО;

2. Наличие факта совершенного ДТП, официально зарегистрированного в органе ГИБДД;

3. Наличие заключения специалиста, подтверждающего причинение вреда;

4. Обращение к страховщику с выполнением всех необходимых требований по оформлению страхового случая.

      Для достижения преступной цели мошенникам необходимо пройти все эти этапы. Невыполнение или неправильность действий на том или ином из них может привести к нежелательным последствиям для самих мошенников (отказ в выплате страхового возмещения, длительность судебного разбирательства).

      В настоящее время существует перечень известных способов и приемов совершения мошенничества при обязательном страховании гражданской ответственности с описанием типичных действий самих мошенников.

      1. Инсценировка ДТП в полном объеме

      Способ мошенничества, при котором мошенники полностью инсценируют все материальные следы ДТП, давая при этом свои ложные показания.

      Например, на заранее выбранном участке дороги, мошенники располагают свои поврежденные автомашины таким образом, чтобы создать полную видимость только что совершенного ДТП, для чего соответствующим образом расставляются автомашины, на дороге рассыпаются осколки стекол, фрагменты поврежденных частей автомашин и т.п. Основное условие при этом, чтобы виновность одного из участников ДТП, а именно — держателя полиса ОСАГО, не вызывала сомнения у прибывших на место сотрудников ГИБДД. Обстоятельства произошедшей аварии продумываются заранее, также заблаговременно подбираются и инструктируются «свои» свидетели.

      Данный способ мошенничества является одним из самых сложных по раскрываемости, так как мошенники располагают временем заранее подготовить и согласовать порядок своих действий, а их ложные сведения уже официально фиксируются сотрудниками ГИБДД, действующими, как правило, формально, по шаблону.

      2. Получение полиса ОСАГО «задним числом»

      Это наиболее распространенный способ мошенничества, который применяется в тех случаях, когда автовладелец попал в серьезную аварию, требующую средств на восстановление чужого, реже — своего автомобиля. В этом случае затраты на приобретение полиса ОСАГО во много раз меньше, чем стоимость восстановительного ремонта.

      3. Замена водителя, виновного в ДТП

      Способ заключается в том, что участники реально совершенного ДТП, выяснив, что один из них застрахован по ОСАГО, договариваются о изменении обстоятельств аварии, создавая видимость виновности того водителя, чья ответственность застрахована. Прибывшие на место ДТП сотрудники ГИБДД фиксируют произошедшее, исходя из объяснений участников аварии. При этом нередки случаи, когда предложения об изменении вины поступают от самих сотрудников ГИБДД, которые оформляют документы соответствующим образом за предлагаемую ими сумму денег.

      4. Поиск лица, владеющего полисом ОСАГО

      После реально совершенного ДТП с причинением ущерба транспортному средству его владелец через своих знакомых подбирает подходящего на роль участника ДТП, у которого уже имеется полис ОСАГО. В последствии он и будет являться лицом, нарушившим правила дорожного движения. После этого мошенники собираются на месте реально произошедшего ДТП (или в ином месте, более подходящем, по их мнению), где совмещают свои автотранспортные средства.

      5. Умышленное провоцирование ДТП («подставы») с выбором жертвы

      Данный способ мошенничества применяется лицами из числа устойчивых ОПГ, которые поставили на поток получение денег с владельцев автомобилей и их страховщиков. Преступники, используя несколько автомобилей, инсценируют столкновение с заранее выбранным автомобилем, провоцируя тем самым нарушение правил дорожного движения выбранной ими жертвой. Далее, преступники в жесткой форме требуют возмещения причиненного их автомобилям вреда, используя при этом, как правило, методы психологического, юридического, а иногда и физического воздействия на жертву.

      6. Умышленное инсценирование ДТП со столкновением двухавтомобилей мошенников

      Данный способ заключается в том, что два автомобиля, один из которых застрахован по договору ОСАГО, а другой по КАСКО, совершают умышленное столкновение. При этом водитель, который застрахован по ОСАГО, подает заявление в свою страховую компанию о виновности в ДТП, а другой водитель через некоторое время делает заявление своему страховщику о повреждении своего автомобиля неизвестным транспортным средством. После проведенной махинации данная схема может повторяться со сменой страховщиков.

      7. Приобретение ранее поврежденных автомобилей и выдача их застрахованных транспортных средств, участвовавших в ДТП

      Способ, при котором мошенники заранее заключают договор по ОСАГО на имя владельца автомобиля отечественного производства. После этого владелец полиса ОСАГО, инсценируя свою виновность, попадает в ДТП с участием заранее купленной иномарки. Далее страховщику предъявляется поврежденная в этой аварии иномарка с претензией на оплату «причиненного» ущерба.

      8. Искусственное изменение времени ДТП

      Прием фальсификации отдельных обстоятельств наступившего страхового случая, при котором реальное время произошедшего ДТП не устраивает одного или обоих его участников. Применяется тогда, когда один из участников аварии находился в состоянии алкогольного опьянения, или в период, не предусмотренный договором страхования. Для этого водители по взаимной договоренности заявляют об аварии спустя некоторое время, совместив свои автомобили соответствующим реальным событиям образом.

      9. Перемещение автотранспортных средств на месте произошедшего ДТП

      Данный способ мошенничества применяется для убеждения сотрудников ГИБДД, представителей страховщика или страховых комиссаров в виновности владельца полиса ОСАГО, тогда, как реальные обстоятельства ДТП могут повлечь другое, не выгодное водителям толкование. С этой целью участники ДТП перемещают свои автомобили в соответствии со своей версией произошедшей аварии.

      10. Замена лица, управлявшего транспортным средством

      Данный прием служит для введения в заблуждение представителя страховщика и сотрудников ГИБДД тогда, когда в действительности за рулем автотранспортного средства на момент совершения ДТП находилось лицо, не вписанное в полис ОСАГО, либо не имеющего водительского удостоверения. Участники событий вызывают на место ДТП настоящего страхователя, а потом уже сообщают о случившемся работникам ГИБДД.

      11. Документальная фальсификация ДТП с подкупом сотрудника ГИБДД

      Данный способ страхового мошенничества заключается в том, что подкупленный мошенниками сотрудник ГИБДД документально оформляет аварию, которой в действительности не было с составлением вымышленных схем и выдачей соответствующих справок. Данный способ является одним из наиболее сложных в плане доказываемости, особенно, если на момент обращения к страховщику мошенники приобрели «нужных» свидетелей из числа работников автосервиса (СТО).