Страховое мошенничество на рынке страховых услуг: методы выявления и борьбы

n="justify">      12.Симуляция болезненных состояний, полученных телесных повреждений с использованием сфальсифицированных медицинских документов.

      Данный способ страхового мошенничества заключается симуляции заболевания, травмы, возникшего в результате произошедшего ДТП по вине держателя полиса ОСАГО. После произошедшей автомобильной аварии потерпевший, не получивший в действительности физических повреждений, с помощью знакомых медицинских работников получает сфальсифицированные последними медицинские документы, из которых следует то, что у него выявлен ряд внешне скрытых телесных повреждений, заболеваний.

      13. Провоцирование ДТП пешеходом

      В данном случае пешеход, планирующий получить денежные средства от страховщика за возмещение ущерба, причиненного своему здоровью, умышленно бросается под автомашину, ответственность водителя которой застрахована по ОСАГО. Как правило, «потерпевший» до этого уже имеет какую-то травму, либо в дальнейшем представляет медицинские документы о возникшем у него в результате ДТП заболевании. Нередки также случаи, когда будущий потерпевший умышленно идет на получение увечий, надеясь на страховые выплаты. Подобные случаи в основном практикуются в зарубежных странах, но в последнее время стали появляться и в России.

      14. Искусственное увеличения исковых требований за счет завышения иных расходов

      Способ страхового мошенничества, при котором потерпевший умышленно завышает понесенные им расходы, связанные с увеличением стоимости услуг эвакуатора, стоимости услуг при оценке повреждений, стоимости необходимых для ремонта запчастей и пр. В данном случае мошенники вступают в сговор с другими лицами, работающими в системе обслуживания транспортных средств, фальсифицируют счета по оплате, справки о стоимости, другие документы.

      15. Сговор с представителями страховщика (страховыми комиссарами)

      Данный прием страхового обмана заключается в сговоре с представителями страховщика (страховыми комиссарами), при котором последние за определенную сумму денег фиксируют обстоятельства произошедшего ДТП.

      16. Одновременное страхование ОСАГО у разных страховщиков

      Для получения максимального объема страховых выплат, мошенники страхуют свои транспортные средства в разных страховых компаниях, а затем инсценируют ДТП. Данный способ страхового мошенничества возможен и применяется на практике только благодаря отсутствию единой базы данных в страховых компаниях, что затрудняет первоначальную проверку страхователя и его транспортного средства.

      17.   Умышленная порча, подделка или утеря полиса ОСАГО

      Страхователь по заниженной стоимости приобретает полис ОСАГО для постановки-снятия ТС на учет, прохождения технического осмотра, получения транзитных номеров. При этом страховой представитель, заранее условившись со страхователем о том, что выписанный на его имя полис послужит только для вышеперечисленных действиях в органах ГИБДД, продает ему полис ОСАГО по заниженной стоимости. Страхователь регистрирует полученный полис в органе ГИБДД, а затем возвращает свой экземпляр представителю страховщика, который оформляет его как испорченный или утерянный, а деньги оставляет у себя. 

2.3. Критерии  оценки страхового мошенничества

      Нередко страховщики используют в своей практике 20-балльную систему оценки аварии с точки зрения возможного мошенничества. Суть ее в следующем: дорожно-транспортное происшествие анализируется на основании десяти критериев, каждому из которых присвоен свой «балл подозрительности» - от 1 до 5. Затем баллы суммируются.

      Критерии следующие:

1. Нанесение значительного материального ущерба автомобилю пострадавшего, притом, что обстоятельства происшествия не говорят в пользу больших повреждений (например, ДТП произошло на парковке) - 5 баллов.

2. Страховой случай произошел в безлюдной местности и без свидетелей - 5 баллов.

3. Знакомство участников ДТП друг с другом - 4 балла.

4. Наступление страхового события произошло почти сразу после заключения договора страхования или незадолго до окончания его действия - 3 балла.

5.  Противоречивость показаний об обстоятельствах происшествия -3 балла.

6. Представление клиентом дубликатов свидетельства о регистрации технического средства и паспорта технического средства при страховании - 3 балла.

7. Отсутствие телесных повреждений участников ДТП при значительных механических повреждениях автомобиля - 2 балла.

8. Несоответствие социального статуса страхователя стоимости пострадавшего автомобиля -2 балла.

9. Пробег транспортного средства более 70 тыс. км - 1 балл.

10. Участники ДТП владеют автомобилями по доверенности — 1 балл.

      Если страховой случай набрал более 20 баллов, то с высокой степенью вероятности можно утверждать, что имеет место мошенничество, и профессионалы из отдела расследований страховой компании будут исходить из подозрения о недобросовестности клиента.

      Если набрано 10-20 баллов, то существует вероятность мошенничества, и специалисты должны искать дополнительные подтверждения или опровержения версии о злом умысле.

      Менее 10 баллов - явных признаков мошенничества нет; речь идет о неблагоприятном стечении обстоятельств или обычном разгильдяйстве. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Методы выявления и борьбы со страховым мошенничеством

3.1. Методы  выявления страхового мошенничества

      Проблема выявления мошенничеств в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств приобрела значительно большую актуальность и остроту с введением обязательного страхования.

      Ограничиваясь обсуждением центральной проблемы - технических методов реконструкции обстоятельств ДТП, выделим следующие методы выявления страхового мошенничества:

1) использование  высоких наукоемких технологий  — является лучшим способом  защиты от мошенничеств и позволяет  страховым компаниям экономить ежегодно десятки миллионов долларов.

2) широкое  использование методов вычислительной  механики для реконструкции обстоятельств  ДТП.

3) инженерный  метод.

      Подобные  методы исследования и анализа автомобильных  аварий широко применяются, в частности, Национальным центром анализа автомобильных  аварий США. Хотя технических недостатков  такая методика практически не имеет, ее широкому применению препятствует как высокая стоимость и сложность имеющегося на рынке программного обеспечения, так и необходимость наличия кадров высшей квалификации и отсутствие базы геометрических и механических данных автомобилей, их деталей и узлов.   

      Глобальная  задача, стоящая в настоящий момент перед страховыми компаниями и наукой  имеющая огромное социальное значение, - создание комплексной специализированной методики реконструкции обстоятельств ДТП, доступной для широкого использования.

      Преодолеть  кадровую проблему и обеспечить широкое применение современных методов вычислительной механики в страховых компаниях можно, решив следующие задачи:

- автоматизация  измерения деформаций конструкций  транспортных средств,

- создание  специализированного двухуровневого  программного обеспечения для расчета параметров деформации и движения транспортных средств,

- создание  базы данных геометрических и  механических параметров элементов  конструкций транспортных средств,

- организация  системы подготовки и переподготовки  кадров.

      Проблема  автоматизации измерения деформаций решается с помощью программно-аппаратного  комплекса, включающего цифровую камеру, лазерную систему структурного освещения, переносной компьютер (для съемок с  выездом на место стоянки автомобиля) и программу построения трехмерной модели деформированной поверхности.

      Под двухуровневым расчетным программным  обеспечением имеются в виду как  аналоги программ, реализующих инженерные методы реконструкции обстоятельств  ДТП, так и специализированная конечно-элементная программа для расчета силовых параметров взаимодействия конструкций. В данном случае есть основания полагать, что приобретение западных инженерных программ не даст ожидаемого эффекта, т. к. будет критически восприниматься судами.  

      База  данных геометрических и механических параметров элементов конструкций транспортных средств предназначается как для существенного ускорения производства исследований ДТП, так и в качестве банка готовых решений.

      Таким образом, в России уровень современной  вычислительной техники, научно разработанные и апробированные во всем мире методы вычислительной механики, существующий кадровый научный потенциал позволяют успешно бороться со страховыми мошенничествами.  

3.2. Методы  борьбы со страховым мошенничеством

      В настоящее время для участников страхового рынка борьба с мошенничеством выходит на первый план.

      Первоочередная  роль в борьбе со страховой преступностью  отводится правоохранительным органам. Вместе с тем, роль соответствующих  служб, подразделений и сотрудников  страховых организаций оказывается не менее важной для предотвращения и выявления страховых преступлений. Именно они первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными криминальными схемами их деятельности.

      Вообще, основные методы борьбы со страховыми мошенничествами можно разделить на две группы - применяемые в сфере внешнего страхового мошенничества и внутреннего.

      По  внешнему страховому мошенничеству, совершаемому страхователями, проводится предварительная  страховая проверка объектов страхования  и проверка выплатных материалов по заявленным страховым событиям.

      По  внутреннему страховому мошенничеству, совершаемому сотрудниками самих страховых  компаний, агентами и другими их партнерами, проводятся проверки отчетных документов, а также совместные с  ОВД контрольные мероприятия по выявлению и документированию фактов преступной деятельности.

      Борьба  с мошенничеством в сфере страхования  ведется как отдельными страховыми компаниями, так и объединениями  страховщиков.

      Основными элементами складывающейся системы  коллективной безопасности в международной практике являются:

      1. Объединение усилий всех страховых  компаний в борьбе с мошенничеством;

      2. Защита корпоративных капиталов; 

      3. Изыскание средств для создания  коалиции и центрального банка  данных;

      4. Создание эффекта «вагона» (все следуют выработанным и принятым нормам поведения).

      За  рубежом страховщики тратят огромные суммы на борьбу с преступлениями в сфере страхования. Около 15 % их бюджета идет на предотвращение махинаций. И эти затраты себя оправдывают. Американскими страховщиками подсчитано, что каждый доллар, вложенный в антимошеннические мероприятия, окупается десяти, а то и двадцатикратно.

      По  подсчетам российских страховщиков, только обнародование фактов мошенничества  и осуждение их общественностью привело к снижению таких случаев на 20 %.

      В России каждая страховая организация  придумывает свои способы противодействия  мошенничеству. Большинство страховщиков создали собственные службы безопасности. В рамках закона об ОСАГО существует единая база данных «Спектр», в которую поступают данные о страховых случаях от 72 страховых компаний. Эта база позволяет оперативно в режиме реального времени проверять сомнительные случаи и не допускать повторного получения возмещения по одному и тому же страховому событию у разных страховых компаний.