Страхование в РФ

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Понятие и сущность страховой деятельности.………………………………5 
   1.1 Развитие страхового рынка.………………………………………5 
   1.2 Источники правового регулирования страховых отношений.…………6

1.3 Обзор страхового рынка в  первом полугодии 2009 года………………8

2. Особенности организации обязательного страхования в РФ……………..11 
   2.1 Обязательное медицинское страхование……………………………….11 
   2.2 Изменения в пенсионном законодательстве в 2009 году...……………16

   2.3 Сущность и понятие обязательного пенсионного страхования……….21

3. Особенности организации добровольного страхования в РФ..…………...25 
   3.1 Состояние системы личного страхования ……………………………..25 
   3.2 Состояние системы имущественного страхования.……………………28

   3.3  Актуальные проблемы сферы страхования  в кризисном периоде…...38

Заключение……………………………………………………………………….48

Список использованной литературы…………………………………………...51

     Введение

    Человеку  всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных  последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

      Целью данной курсовой работы является исследование страхового рынка, в частности развитие и становление основных видов страхования, развитие данной сферы в период кризиса.  

    Страхование - это прежде всего вид предпринимательской деятельности, который невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает - этим и интересна данная тема.

    Страхование является предметом правового регулирования  финансового права. Так, нормы финансового  права регулируют: источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения  с другими звеньями финансовой системы государства, в частности с бюджетной системой; порядок использования средств фонда страхования; компетенцию органов государственной власти в области страхования (совместно с нормами административного права) и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие отношения, которые связаны с осуществлением государством финансовой деятельности.

    Важнейшими нормативными актами, регулирующими страхование, и являющимися основными в системе страхового законодательства, относятся: ГК РФ (ст.927 - 970), Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28 июня 1991. В названных законодательных актах, которые являются основными источниками для написания данной курсовой работы, содержатся такие основные понятия и категории страхового права, как: страхователь, страховщик, страховой риск страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия, страховой взнос, тариф, договор страхования и др.

1. Понятие  и сущность страховой деятельности  

1.1 Развитие страхового рынка 

     История страхования имеет глубокие корни. В течение длительного времени  люди объединялись для совместных действий по предотвращению опасности: укрупняли населенные пункты, строили крепости, предпринимали действия по ликвидации непредвиденных обстоятельств при помощи экономических мер, а именно за счет страхования.

     В истории человечества было место  и натуральному страхованию, и страхованию в денежной форме (по мере развития товарно-денежных отношений).

     Страхование известно со времен рабовладельческого строя. Рабовладельцы защищали свое имущество и рабов от уничтожения  в результате стихийных бедствий, от утраты в связи с грабежами  и другими негативными событиями. История содержит документальные источники, из которых известны факты, касающиеся страхования. Так, например, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», целью которой была защита имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. В 1666 г. после лондонского пожара, уничтожившего почти весь центр города, был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. В России страхование имеет также давнюю историю. Екатерина II издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании, тогда же началось страхование от огня (Россия считается родиной страхования от огневых рисков). В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы.

     Однако  принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. Это была эпоха развития судоходства и международной торговли, географических открытий. Предприимчивые купцы в поисках новых рынков сбыта терпели немалые убытки в результате крушения и пропажи кораблей, нападения пиратов. Встретившись в кофейне, они решили не оставлять друг друга в беде, договорились создать особый фонд, из которого оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Фонд формировался из заранее произведенных отчислений от стоимости участвующего в экспедициях имущества. Так возникло объединение заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения.

     С развитием экономики, с увеличением  количества имущественных интересов  росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х гг. XVIII в., как описывают историки, на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования.

     Таким образом, можно сделать вывод, сто  страхование развивалось и эволюционировало на протяжении почти всей жизни человечества. Начиная от рабовладельческого строя и до сегодняшних дней. 

1.2 Источники  правового регулирования страховых  отношений 

     Основные  гарантии социальной защиты граждан  предусмотрены Конституцией РФ, обеспечиваются в России за счет страхового законодательства и проведения единой государственной политики в сфере страхования. Государство формирует механизмы страхования, обеспечивающие экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

     Правовые  основы регулирования страховых  отношений заложены в Законе РФ «Об  организации страхового дела в РФ». Действие указанного Закона распространяется:

1) на  отношения по добровольному страхованию;

2) на  отношения по обязательному страхованию (в части установления правовых основ регулирования страховых отношений).

Примечание: закон не действует в отношении  обязательного страхования вкладов  физических лиц в банках, так как  в этой сфере действует специальный закон.

     Кроме того деятельность в сфере страхового дела регулируются также специальными федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».

     В сфере обязательного страхования изданы многочисленные федеральные законы. В связи с этим сферу обязательного страхования можно подразделить на отдельные группы. Для определенных категорий граждан и юридических лиц одни законы предусматривают обязательное страхование , другие законы регламентируют обязательное государственное страхование, третьи – обязательное социальное страхование, четвертые – обязательное медицинское страхование, пятые – обязательное экологическое страхование, шестые – обязательное пенсионное страхование . Данные законы, каждый из которых принят в конкретной сфере деятельности, вменяют обязанность заключения договоров страхования для определенных категорий лиц. Каждый из этих законов определяет объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, минимальные размеры страховых сумм и т. д. Осуществление обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Лицо, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователь), обязано заключать договоры страхования со страховщиком. Законами предусмотрено, что обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, при этом исключением является обязательное страхование пассажиров, которое может проводиться за их счет.

     Отношения, возникшие в результате заключения договоров страхования между страховыми организациями и страхователями, регулирует ГК РФ, в котором гл. 48 устанавливает правовое положение участников (сторон) договора страхования.

     Таким образом, по мере своего развития страхование  является узаконенным. при этом появляются все новые и новые нормы страхования.  

1.3 Обзор страхового рынка в  первом полугодии 2009 года 

     У упадка, оказалось, кроме массы неблагоприятных  сторон, есть и плюсы. Структура отечественного страхования была и остается довольно хаотична. И лишь приложив старания возможно было вычислить подлинное положение вещей на рынке страхования Российской Федерации.

     По  результатам первого полугодия  на страховом рынке приметно возросла доля компаний-лидеров. Так, основные 10 отечественных страховых компаний повысили собственную долю в сборах по добровольному страхованию и ОСАГО до 52,8% против 48,2% в первом полугодии минувшего года. На рынке страхования, в общем (с учетом ОМС и прочих неотъемлемых видов) доля 10-ки фаворитов возросла с 39,9% до 43,7%. Такой веский подъем части 10-ки фаворитов считается беспрецедентным и рекордным за все в последнее время. Результаты первого полугодия на российском страховом рынке показали, что в сфере добровольного страхования и ОСАГО (более солидный и самый конкурентноспособный русский страховой рынок) части наиболее 1% имеют 20 страховых компаний. И еще 13 фирм имеют рыночную долю от 0,5% до 1% совместных сборов.

     В первом полугодии 2009 года сравнивая  с подобным периодом минувшего года фаворитные 20 страховых компаний нарастили собственную долю на рынке в общем с 54,3% до 58,5%, в области добровольного страхования и ОСАГО - с 63,8% до 67,3%. Этот подъем и еще считается рекордным за прошедшие годы. Доля 20 компаний-лидеров оформляет 63,7% от количества работающих уговоров на рынке добровольного страхования и ОСАГО.

     По  словам специалистов, 87,9% совместных сборов страховой премии приходится на первую сотню русских страховых компаний, вместе с тем в первом полугодии прошедшего года их доля составляла 84,5%. В секторе добровольного страхования и ОСАГО доля сотни огромнейших страховых компаний поднялась до 89,7% против 87,6% год назад.

     Костяк отечественного страхового рынка состоит из 20, максимально - 30 страховщиков. Прочие фирмы, обычно, занимают нищевые позиции на отделенных рынках, нередко обслуживая экономические потоки в интересах солидных фирм и организаций. Кроме того, вследствие упадка экономические потоки в бизнесе обмелели. Соответственно, упали обороты небольших и средних страховых компаний. Данные по текстуре активов разных групп страховых компаний, опубликованные ФССН, одобряют данный факт. Так, к примеру, с конца 2008 года по нынешнее время активы солидных фирм возросли больше, чем на 10%, вместе с тем активы средних и небольших страховых компаний понизилась, в соответствии с этим, на 3,5% и 10,7%.