Страхование: понятие, функции, виды

     Участниками муниципальной программы страхования  жилого фонда являются:

• граждане — наниматели жилья, находящегося в муниципальной собственности;
• граждане — собственники жилых помещений, находящихся на обслуживании в системе ЖКХ города, являющихся частной собственностью и расположенных в домах муниципального жилого фонда, в домах жилищных и жилищно-строительных кооперативов, а также в домах, построенных за счет средств населения;
• страховщики — юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, получившие соответствующую лицензию Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ.

     Страхование жилых помещений гарантирует  возмещение ущерба в случае повреждения или уничтожения жилых помещений в результате следующих событий (страховых случаев):

• пожара (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения;
• взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;
• аварий водопроводных, отопительных и канализационных систем, за исключением случаев, происшедших вследствие расширения жидкости от перепада температур;
• аварий внутренних водостоков жилых строений;
• проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара;
• удара молнии.

     Страховщики, прошедшие процедуру лицензирования в страховом надзоре Министерства финансов Российской Федерации заключают договоры добровольного страхования жилых помещений со страхователями на условиях, определенных в Правилах страхования.

     Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования.

     Причины и размер ущерба устанавливаются  страховщиком совместно со страхователем и представителем Дирекции единого заказчика на основании данных осмотра, экспертиз и документов, необходимость представления которых определена характером происшествия и требованиями законодательства.

     Выплаты страховых возмещений осуществляются путем:

• оплаты работ подрядной организации, производившей ремонт поврежденного жилого помещения, в пределах страховой суммы;
• перечисления страхового возмещения собственнику утраченного жилого помещения в размере страховой суммы.

     По  желанию страхователя страховое возмещение выплачивается страхователю, при этом ответственность страховщика за проведение ремонтно-восстановительных работ не возникает. 

     Страхование грузов

     Сущность  страхования грузов состоит в  том, что страховщик за страховую  премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий — страховых случаев, являющихся следствием реального проявления риска.

     Страховое покрытие распространяется на:

• стоимость грузов, транспортные расходы (фрахт), ожидаемую прибыль;
• целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при наступлении страхового случая;
• убытки, взносы и жертвы по общей аварии;
• затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение 
  груза после страхового случая.

     Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Риск, который несет страховщик при страховании транспортируемых грузов, чрезвычайно разнообразен.

     Риск  зависит от вида транспорта и от показателей, характеризующих с технической стороны транспортное средство: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых оно эксплуатируется, времени года и т.д.

     Для определения степени риска страховщику необходимо иметь данные, характеризующие груз:

• вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера, сведения о внешнем виде, состояние;
• особые свойства и естественные качества: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе;
• перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов;
• размещение в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление и сепарация груза;
• маршрут следования: пункты отправления, перегрузки и назначения груза;
• право на регресс (суброгацию) и др.

     Страхование может быть осуществлено на основании  следующих условий:

     1. «С ответственностью за все риски». Согласно этому условию 
возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей 
перевозки:

• от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшего по любой причине, кроме случаев, исключающих ответственность страховщика;
• убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

     2. «С ответственностью за частную аварию». При этом возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей пере 
возки:

• от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря, землетрясения, извержения вулкана и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, или от удара их о неподвижные или подвижные предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;
• от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива;
• вследствие пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести;
• убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

     3. «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». В данном случае возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей при перевозке:

• от повреждения или полной гибели всего или части груза 
  вследствие огня, молнии, бури, вихря, землетрясения, извержения вулкана и других стихийных бедствий, крушения или 
  столкновение судов, или от удара их о неподвижные или подвижные предметы, посадки судна на мель, провала мостов, 
  взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;
• от полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива;
• вследствие пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести;
• убытки от поврежденного груза вследствие крушения или столкновения судов, или удара их о неподвижные или подвижные предметы; посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне;
• убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

     4. «С ответственностью за риски хранения на складах в месте отправления, ожидания погрузки и в местах назначения после выгрузки». Возмещаются убытки от гибели, утраты или повреждения всего или части груза вследствие:

• противоправных действий третьих лиц (кража, ограбление, умышленное уничтожение посредством поджога, подрыва, повреждения коммуникационных сетей склада и т.д.);
• пожара;
• взрыва;
• посадки груза;
• подмочки или затопления грунтовыми водами, а также в результате аварии (неисправности) водопроводной, отопительной, канализационной систем;
• стихийных бедствий.

 
 

     1.3.4. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

     Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную отрасль страховой деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     Различают страхование гражданской ответственности  и страхование профессиональной ответственности. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Классификация страхования ответственности приведена на рис. 6.

     Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность.

     Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Такие имущественные претензии обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности.

     

     Рис. 6. Квалификация страхования ответственности

     При урегулировании страхового случая в  условиях страхования ответственности, возникают взаимоотношения между  страхователем, страховщиком и потерпевшим (рис. 7).

     

     Рис. 7. Взаимоотношения  при урегулировании страхового случая при  страховании ответственности

     Определение размеров ущерба осуществляется на основе законодательства в области гражданских прав. Оценка личного ущерба включает:

• компенсацию затрат на лечение;
• потери в заработке вследствие нетрудоспособности;
• ренту по временной или постоянной нетрудоспособности;
• моральный ущерб.

 
 
 
 
 

     Вывод: данная глава отображает всю сущность и структуру страхования, все  его компоненты и  виды, которые  были рассмотрены.  
ГЛАВА II: АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ.

     2.1. ОБЩИЕ ИССЛЕДОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ

     Основной тенденцией на страховом рынке России с учетом ОМС – Обязательного Медицинского Страхования являлось неуклонное увеличение объемов премий со среднегодовым темпом прироста 13,5%. Однако с началом экономическим кризисом, отрицательный эффект от которого проявился именно в 1 квартале 2009 года, наметилось значительное сокращение темпов роста рынка. За пять лет сборы премии по страхованию жизни упали в шесть раз, что вызвано очищением страхования жизни от налогосберегающих схем. Опираясь на результаты маркетинговых исследований и мнения экспертов страхового рынка, агентство ТОП-ЭКСПЕРТ сообщает следующее: По итогам 1 квартала 2009 года страхование жизни оказалось наименее затронуто кризисом и показало наибольший прирост среди всех видов страхования (остальные виды, кроме добровольного страхования ответственности и ОМС, продемонстрировали отрицательную динамику). При этом снижается доля кэптивных страховщиков за счет сокращения сотрудников организаций-страхователей, а также краткосрочного страхования жизни заемщиков за счет сжатия кредитования. Долгосрочное страхование жизни пока демонстрирует рост сборов премии. Положительную динамику имели и объемы страховых выплат во всех видах страхования. За прошедшие пять лет сохранилась тенденция по сокращению числа участников страхового рынка России. Государственный реестр на 01.04.09 содержит сведения о 769 страховых компаниях, за первый квартал отозвано 17 лицензий, из них четыре страховщика занимались ОСАГО, - их премии в данном виде составили 1,5 млрд. рублей. Ввиду высокой убыточности сегмента ОСАГО можно ожидать ухода компаний, ориентированных на развитие данного вида, особенно со значительной долей бизнеса в регионах. Также с рынка будут уходить региональные страховщики, имеющие проблемы с ликвидностью активов, высокой убыточностью и особенно, уровня расходов. Также возможен уход ряда компаний из первой сотни страховщиков, поскольку активно собирая страховые премии, страховщики дабы подержать платежеспособность компании, зачастую предлагают ставки, существенно ниже рыночных и ставок прошлого 2008 года, что вероятно является демпингом. В результате в кризисный период количество игроков неизбежно существенно сократится, - так предполагают эксперты компании Ингосстрах . Согласно данным ФССН (Федеральной службы страхового надзора), российские страховщики за первый квартал 2009 года увеличили сбор премий, включая ОМС, по сравнению с аналогичным периодом 2008 года на 6,0% до 243,2 млрд. рублей, выплаты выросли на 28,8% до 163,9 млрд. рублей, - Диаграмма 1: