Страхование: понятие, функции, виды

     Страхование от огня — традиционный и давно  существующий вид страхования. По договору «огневого» страхования может быть застрахован не только риск пожара, но и многие другие опасности сопутствующего или столь же разрушительного характера.

     Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, машины и  оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и другое имущество. Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его отдельные виды. Разные виды имущества не могут иметь одинаковый режим страхования. Наиболее ценные виды имущества (деньги, ценные бумаги, предметы искусства и т.д.), а также взрывоопасные и горючие вещества страхуются по особым условиям.

     В страховании имущества различаются  основной и дополнительный договоры. По основному договору страхуется только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. По дополнительному договору страхуется: арендованное имущество; имущество, принятое от других предприятий и населения для ремонта, перевозки и хранения; имущество, принятое на время проведения экспериментальных, исследовательских работ и экспонирования на выставках.

     Договоры  страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения  имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварий отопительной, водопроводной, канализационной и других систем. 

     Страхование имущества от кражи

     Страхуемыми рисками имущества являются: кража  со взломом; грабеж в пределах места  страхования; грабеж при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки указанных действий. В Уголовном кодексе РФ кража определена как тайное присвоение чужого имущества (ст. 158). Грабеж (разбой) — это открытое хищение чужого имущества с применением насилия к жертве или под угрозой насилия.

     Исключаются из страхового покрытия: действия лиц, проживающих совместно со страхователем; умышленные действия лиц, работающих у  страхователя; грабеж в период перевозки  от места ли к месту страхования  при нарушении условий перевозки; пожар, взрыв или повреждение водопроводной водой, если эти события являются следствием кражи со взломом, грабежа или попытки их осуществления; форс-мажорные обстоятельства.

     При страховании от кражи тарифы строятся в зависимости от следующих факторов:

• конструктивных характеристик помещения;
• контроля пространства вокруг здания;
• функционального назначения помещений;
• запорных средств помещения;
• наличия средств хранения внутри помещений;
• оборудования для предупреждения краж и ограблений. Существуют следующие виды страховых полисов.

1. Страхование по полной стоимости. Все имущество страхуется по полной стоимости. При наступлении страхового случая проверяется соответствие страховой суммы страховой стоимости. Если страховая сумма ниже страховой стоимости, то используется принцип пропорциональности. Этот вид страхования не всегда удобен для клиентов, так как для части имущества вероятность утраты может быть незначительна.
2. Страхование при первом риске. Страхование распространяется не на все имущество, а только на его наиболее привлекательную часть с точки зрения страхуемого риска, т.е. на первый риск. Страховая сумма устанавливается ниже общей стоимости имущества исходя из оценки максимального ущерба. Различаются два варианта страхования при первом риске: при первом относительном риске и при первом абсолютном риске.
3. Плавающее страхование. Оно предназначено для складов, имеющих разную товарную заполняемость во времени. В договоре установлена постоянная страховая сумма, определяющая предел ответственности страховщика. На ее основе рассчитывается страховая премия, авансовый платеж по которой в размере 80% выплачивается при заключении договора страхования. В течение года страхователь в установленные сроки сообщает страховщику реальные размеры своих товарных запасов. В конце года уплачивается разни ца между окончательно согласованной величиной страховой премии и внесенным авансом.
4. Страхование имущества с ответственностью за все риски. В одном полисе объединяются риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий водопроводных систем и др. Каждая страховая организация имеет свой набор рисков или несколько вариантов покрытия, составленных с учетом потребностей определенных групп страхователей.
5. Страхование ценностей в помещениях и при перевозке. К разряду ценностей относятся: наличные деньги, включая валюту; акции, облигации и другие ценные бумаги; драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ. Страхование ценностей предполагает включение в договор условий относительно средств их хранения внутри помещения.

     Страхование автотранспорта КАСКО

     Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей, автобусов, мотоциклы, мотороллеры и др. При страховании на условиях каско объектом служит транспортное средство в комплектации заводаизготовителя. Страховая защита может быть распространена и на дополнительное оборудование, например на противоугонные средства. Отечественные страховщики в дополнение к таким полисам предлагают страхование багажа, а также жизни и здоровья пассажиров от несчастного случая.

     Страхование автотранспортных средств — добровольная форма страхования. В качестве страхователей  могут выступать юридические и физические лица. При этом обязательно наличие документально подтвержденных прав на транспортное средство. Индивидуальные страхователи должны быть совершеннолетними, но мототранспортные средства могут быть застрахованы лицами, которым исполнилось 16 лет. Организации страхуют транспортные средства, находящиеся у них на балансе, арендуемые или приобретенные по лизингу.

     Различают два варианта страхового покрытия: полное и частичное каско. Частичное каско включает риски: повреждения, уничтожения объекта или его частей в результате дорожно-транспортных происшествий (столкновение, опрокидывание, падение), взрыва, пожара, стихийного бедствия (буря, град, молния, наводнение), выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, столкновения с четвероногими дикими животными, кражи и повреждений от злонамеренных действий третьих лиц. Полное каско включает все опасности, относящиеся к частичному каско, и угон. Условиями для заключения договора полного каско являются наличие гаража или содержание автомобиля на охраняемой стоянке и установка противоугонной защиты. Дополнительное страховое покрытие предлагается для страхования оборудования автомобиля, не входящего в комплектацию завода-изготовителя, и багажа.

     Страховая стоимость новых импортных автомобилей  оценивается по каталогам. Неновые импортные автомобили часто оцениваются по рыночным ценам с учетом износа. Отечественные автомобили оцениваются по соглашению исходя из рыночной цены и фактического состояния машины. При этом учитываются марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега.

     При расчете страхового тарифа и премии принимаются во внимание следующие факторы: марка и модель машины, условия хранения, наличие и тип защитного устройства, регион страхования, квалификация и стаж водителя, цели использования транспортного средства (личные поездки, служебный автомобиль, перевозки грузов и т.д.). Обычно используется франшиза, т.е. собственное участие страхователя в ущербе. Льготы к тарифу предоставляются за введение франшизы и в форме скидок за безаварийную езду. 

     Страхование имущества граждан  «с ответственностью за все риски»

     Условия страхования объединяют в одном  полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и др. приводящие к гибели или частичной утрате имущества. Для таких договоров страхования действительны стандартные исключения из страхового покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования. Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям «от всех рисков», действующая в течение срока договора.

     Выделяют  три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений.

     Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины износа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимости квадратного метра.

     Домашним  имуществом в страховании считаются  предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

     Существует  два варианта такого вида страхования:

• по специальному договору (на страхование принимаются: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам);
• по общему договору (страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья).

     Основными принципами заключения договора страхования  являются следующие.

1. В договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным.
2. Договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, а домашнего имущества — на срок от одного месяца до трех лет.
3. Страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование; льготы за непрерывное страхование; скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.).

     Страхование жилого фонда

     Концепция реформы жилищно-коммунального хозяйства, утвержденная Указом Президента РФ от 28 апреля 1997 г. № 425 «О реформе жилищно-коммунального хозяйства», предусматривает внедрение механизма обязательного страхования жилого фонда. В то же время, как показывает практика реформирования системы коммунального хозяйства в Москве, введение системы добровольного страхования жилого фонда явилось одним из эффективных способов решения проблем по предупреждению аварийности в системе коммунального хозяйства, быстрому и эффективному устранению последствий возникающих аварий в жилищно-коммунальном комплексе.

     Существующее  правоотношение между нанимателями жилья и органами власти позволяет  нанимателю, жилище которого стало  непригодным для проживания в результате стихийного бедствия или катастрофы, требовать внеочередного предоставления ему другого жилья.

     Страхование жилого фонда обеспечит решение  следующих задач:

     а) сохранение гарантий в области жилищных прав граждан на 
основе законодательно урегулированных договорных отношений независимо от условий финансирования жилищно-коммунальной сферы;

     б) обеспечение адресной помощи пострадавшим;

     в) создание системы объективной оценки причиняемого жилью 
ущерба;

     г) повышение ответственности подрядных организаций за качество обслуживания домов;

     д) привлечение средств населения и других внебюджетных источников для возмещения ущерба жилого фонда при стихийных бедствиях и чрезвычайных ситуациях;

     е) размещение страховой организацией страховых резервов в 
жилищную сферу на реконструкцию и строительство жилья.

     Объектами страхования являются жилые помещения  муниципального жилого фонда города, а также приватизированные квартиры и дома, находящиеся в частной собственности, обслуживаемые в системе ЖКХ.

     Не  подлежат страхованию жилые помещения:

• являющиеся аварийными;
• имеющие физический износ свыше 70%;
• подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые;
• подлежащие отчуждению в связи с изъятием земельного участка;
• на которые обращено взыскание по обязательствам;
• подлежащие конфискации;
• на которые прекращено право собственности в иных предусмотренных законом случаях.