Страхование от несчастных случаев

Страхование расходов по болезни позволяет компенсировать затраты застрахованного на лечение. Они состоят из медицинских расходов и прочих затрат. К первым относится стоимость услуг врача и другого медперсонала, медикаментов, диагностических, хирургических и иных услуг, расходов по госпитализации. В состав прочих входят затраты на курортное лечение, домашний уход за больным и т. п.

 

 

 

Заключение 

Изучив данный реферат  можно сделать вывод, что страхование  представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых  премий).

Страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют  как минимум две стороны (два  лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это  страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую  называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным  частным гражданам).

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхование проводится специализированными  страховыми организациями, которые  могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний  или смешанной страховой рынок.

Под классификацией обычно понимают иерархически подчиненную  систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. Классификация  страхования призвана решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные  звенья, находящиеся между собой  в иерархической подчиненности.

В основе любой классификации  должны быть такие критерии, которые  пронизывают все взаимосвязанные  звенья. В основу классификации страхования  положены три категории: различия в  объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В  соответствии с этим критерием всю  совокупность страховых отношений  можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности  и страхование предпринимательских  рисков.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой  ответственности по соответствующим  тарифным ставкам.      Страхование  может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в  лице государства устанавливает  обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего  лица, но и общественные интересы. Поэтому  социальное страхование, страхование  строений и некоторых сельхоз. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Оптимальное сочетание обязательного  и добровольного страхования  позволяет сформировать такую систему  видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой  защиты общественного производства.

В апреле 2002 г. в РФ был  разработан и предложен на рассмотрение проект Концепции развития страхования  в РФ. Главной целью экономической  политики в области развития страхования  является формирование национальной системы, способной выполнить следующие  социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая  для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности. Однако, все проблемы страхования  нельзя решить только на законодательном  уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической  сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность  в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики".

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. От 01.12.2004, с изм. От 22.12.2005) "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (принят ГД ФС РФ 02.07.1998) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2005)
2. Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2002
3. Шахов В. В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2000
4. Гуев А.Н. Постатейный комментарий к Трудовому кодексу Российской Федерации. – М.: Дело, 2003.
5. Скамай Л.Г. Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2004
6. Страхование, И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов, Питер 2004
7. Страхование от А до Я. Книга для страхователей./ Под ред. Л.И. Корчевской , К.Е. Турбиной .- М.: Инфра –М, 2001
8. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.
9. Сатистический ежегодник за 2008 год
10. "Страховое дело " журнал
11. http://www.rosno.ru/
12. www.raexpert.ru
13. http://www.ingos.ru/ru/
14. http://www.rgs.ru/index.wbp

 

 

 

 

 

Практическая  часть

Вариант № 22

Задача 1.

Страховщик производит страхование  граждан от несчастных случаев. Вероятность  наступления риска  P=0,1, средняя страховая сумма = 4,1 тыс. руб., среднее страховое обеспечение = 2.8 тыс. руб., количество договоров n= 2200. Доля нагрузки в тарифной ставке = 28%, средний разброс страхового обеспечения R=0.5 тыс. руб., гарантия безопасности g = 0,9. Определить: тарифную ставку со 100 руб. страховой суммы (брутто-ставку).

=6,83 руб.

=0,579 руб.

=6,83+0,579=7,409 руб.

=10,29 рубля  со 100 рублей страховой суммы.

Задача 2.

Произвести расчет брутто-ставки на дожитие по договору страхования  человека в возрасте 42 года (x = 42) на срок 3 года (n = 3) со страховой суммы 100 руб. Доля нагрузки в структуре тарифа 25% (H =25%), процентная ставка в долях единицы 0,28.

=0,9850*0,4768*100=46,97 руб.  со 100 рублей страховой суммы;

=62,62 руб. со 100 рублей страховой суммы.

Задача 3.

Рассчитайте единовременную нетто-ставку со 100 руб. страховой суммы  по страхованию гражданина на случай смерти через 3 года, используя коммутационые  числа.

Данные для расчета. Возраст  страхователя – 45 год. Срок страхования 6 лет. Коммутационые числа: М₄₅= 1228,19;М₄₈ = 905,77; Д₄₅= 143,67.

 

=2,15 руб. со 100 рублей страховой суммы.

Задача 4.

Страховщик заключает  договор имущественного страхования. Вероятность наступления страхового случая P=0,1. Средняя страховая сумма = 70 тыс. руб. Среднее страховое возмещение = 50 тыс. руб. Количество договоров n= 4600. Доля нагрузки в структуре тарифа = 34%. гарантия безопасности g = 0,9 Данные о разбросе возможных страховых возмещений при наступлении страхового случая отсутствуют.

Определить: тарифную ставку со 100 руб. страховой суммы (брутто-ставку).

 

=7,14 руб.

=0,493 руб.

=7,633руб.

=11,57 руб. со 100 рублей страховой суммы.

 

Задача 5.

Определите прогнозируемую убыточность страховой суммы  на следующий, после 4 лет, пятый год  и рассчитайте тарифную ставку, используя  отчетные пятилетние показатели страховой  суммы и страхового возмещения.

Для проведения расчетов используют данные страховой статистики (табл. 1). Гарантия безопасности g = 0,84. Доля нагрузки в структуре тарифа = 34%.

Таблица 1.

Годы	Страховая сумма (C), тыс. руб.	Страховое возмещение (В), тыс. руб.	Фактическая убыточность страховой  суммы на 100 руб.	Фактор времени (t)	У× t	t2	Расчетная (выровненная) убыточность	Отклонение расчетной убыточности  от фактической (У- )	Квадраты отклонений
1	153	7,2	4,7	1	4,7	1	4,62	0,08	0,0064
2	163	7,5	4,6	2	9,2	4	4,64	-0,04	0,0016
3	160	7,3	4,5	3	13,5	9	4,66	-0,16	0,0256
4	158	7,7	4,8	4	19,2	16	4,68	0,12	0,0144
Итого	634	29,7	18,6	10	46,6	30	18,6		0,048

 

 

=9,2

=4,6

4*4,6+10=18,6

18,4+10=18,6

10=0,2

=0,02

 

=4,6+0,02*1=4,62

=4,6+0,02*2=4,64

=4,6+0,02*3=4,66

=4,6+0,02*4=4,68

 

Задача 6.

Заемщик взял кредит в сумме 1,05 млн. руб. на 1 год. Проценты за кредит составляют 34% годовых. Предел ответственности страховщика  – 77%. Тарифная ставка – 3,9%. Определить страховую сумму, сумму непогашенного  кредита (поэтапно), сумму процентов  за пользование кредитом, расчетные  тарифные ставки, суммы страховых  платежей.

По добровольному страхованию  риска непогашения кредита, выданного  хозяйствующему субъекту, определение  страховых платежей производится с  помощью специальной справки-расчета (см. табл. 2).

Таблица2. Справка-расчет страховых  платежей по добровольному страхованию  риска непогашения кредита, выданного  хозяйствующему субъекту

 

Выдача кредита		Погашение кредита		Задолженность			Срок пользования кредитом, мес.	Предел ответственности страховщика, %	Страховая сумма, тыс. руб.	Тарифная ставка, %		Сумма страховых платежей, тыс. руб.
Дата	Сумма тыс. руб.	Дата	Сумма тыс. руб.	сумма непогашенного кредита, тыс. руб.	сумма за пользование кредитом, тыс. руб.	Итого тыс. руб.				установленная	расчетная
1.02. 01	1050			1050	148,75	1198,75	5	77	923,038	3,9	1,625	14,999
		1.07.01	500	550	93,5	643,5	6	77	495,495	3,9	1,95	9,662
		1.01.02	450	100	2,833	102,833	1	77	79,181	3,9	0,325	0,257
		31.01.02	100	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Итого												24,918

 

1. 1050*(34/100)*(5/12)=148,75 тыс. руб.

550*(34/100)*(6/12)=93,5 тыс. руб.

100*(34/100)*(1/12)=2,833 тыс. руб.

2. 1198,75*77%=923,038 тыс. руб.

643,5*77%=495,495 тыс. руб.

102,833*77%=79,181 тыс.руб.

3. 3,9*(5/12)=1,625%

3,9*(6/12)=1,95%

3,9*(1/12)=0,325%

4. (923,038*1,625%)/100= 14,999 тыс. руб.

(495,495*1,95)/100=9,662 тыс. руб.

(79,181*0,325)/100=0,257

 

Задача 7.

Необходимо выбрать наименее убыточный регион. Критерием выбора является минимальная величина следующих  показателей страхования: частота  страховых событий, коэффициент  кумуляции риска, убыточность страховой  суммы, тяжесть ущерба.

Данные для расчета. В  регионе А число застрахованных объектов n = 26000 единиц; страховая сумма застрахованных объектов C = 130 млн. руб.; число пострадавших объектов m = 17000 единиц; число страховых случаев l = 15600 единиц; страховое возмещение B = 10,2 млн. руб. В регионе Б соответственно n = 12000 единиц; C = 140 млн. руб.; m = 4000 единиц; l = 2500 единиц; B = 20,8 млн. руб.

 

А: =60 ед.;

Б: =21 ед.

60>21

 

 

А: =1,09;

Б: =1,6 .

1,09<1,6

 

 

А: =7,85 руб. со 100 рублей страховой суммы;

Б: =14,86 руб. со 100 рублей страховой суммы.

7,85<14,86

 

 

 
А: *100%=12%

Б: =44,5%

12%<44,5%

Рассмотрев полученные данные можно сделать вывод что регион А является наименее убыточным для  страховой компании.

Задача 8.

Рассчитать показатели страховой  статистики при страховании от огня.

Данные для расчета. Застраховано рисков – 760, число пожаров – 52, число  горевших строений – 100, страховая сумма  – 21,8 млн. руб., уплачено возмещений по всем пожарам – 9,3 млн. руб., средний  горевший риск – 0,25 млн. руб., средний  застрахованный риск – 0,5 млн. руб.

=0,068

=0,427

=0,5

=1,923

=0,068*0,427*0,5*1,923=0,0279

Компания является неубыточной  так как показатель 0,0279 нормальный.

Задача 9.

Используя коэффициент Коньшина, выберите наиболее финансово устойчивую страховую операцию.

Исходные данные для расчета.

По страховой операции №1: количество договоров страхования  – 16000, средняя тарифная ставка – 0,0059 руб. с 1 руб. страховой суммы.

По страховой операции №2: количество договоров страхования  – 16500, средняя тарифная ставка – 0,0056 руб. с 1 руб. страховой суммы.

 

Операция №1

=0,1026

Операция №2