Страхование от несчастных случаев

Введение

Актуальность данной темы в настоящее время достаточно велика, как для государства в целом, так и для отдельного человека в обществе. Что касается государства, то существование страховых отношений обеспечивает упрощенное взаимодействие  Российской Федерации и ее граждан. Острая необходимость в страховых отношениях   в настоящее время дает толчок к развитию страхового дела в России.  Страхование в нашем государстве находится не на таком уровне развития, как в других развитых странах. Это является следствием психологического и морального уровня людей, так как население еще не отошло от  командно – административного  метода управления.  Именно это и является необходимостью  коренного исследования и изучения данной темы.

     Целью данной  работы является изучение  необходимости,  сущности и роли страхования  от несчастных  случаев. Достижение  данной цели осуществляется через  поставленные задачи:

- Изучение основных критериев   страхования от несчастных случаев  ;

- Выявление объектов, видов в отрасли страхования от несчастных  случаев и т.д.

    Страхование - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало  непременным спутником общественного  производства. Первоначальный смысл  рассматриваемого понятия связан  со словом “страх”. Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения,  испытывали страх за его сохранность,  за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными  бедствиями, пожарами, грабежами и  другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует  отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение  “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения  безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также  запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.      

      Перераспределительные  отношения, присущие страхованию,  связанны, с одной стороны, с  формированием страхового фонда  с помощью заранее фиксированных  страховых платежей, с другой - с  возмещением ущерба из этого  фонда участникам страхования.  Поскольку указанные перераспределительные  отношения связанны с движением  денежной формы стоимости, экономическая  категория страхования является  составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений  при страховании состоит в  вероятном характере этих отношений.  Вероятность ущерба лежит в  основе построения страховых  платежей, с помощью которых формируется  страховой фонд. Использование средств  страхового фонда связанно с  наступлением и последствиями  страховых случаев. 

Эти особенности страховых  отношений включают их в самостоятельную  сферу финансовых отношений.     

Глава 1. Страхование  от несчастных случаев

1. Сущность страхования от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев — это традиционный вид  личного страхования для российского  рынка страхования. В классификации  видов страховой деятельности, приведенной  в Условиях лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации, традиционное страхование  от несчастных случаев заменено страхованием от несчастных случаев и болезней и определяется как « ...совокупность видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».

Таким образом, страховые  компании могут расширять покрытие риска несчастного случая, дополняя его набором заболеваний, которые в традиционном понимании не являются несчастным случаем, но во многом определяются внезапным внешним воздействием на человека. Однако в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни. Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

В соответствии с российским законодательством страховые компании могут заключать договоры добровольного  индивидуального страхования от несчастного случая с дееспособными физическими лицами — страхователями (застрахованными). Такой договор может быть заключен в пользу третьих лиц при условии, что они не моложе 15 лет. Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти, если же такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы является наследник застрахованного лица.

Объектом страхования  при данном виде страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением дохода и (или) дополнительными расходами  в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного  вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

Договор страхования от несчастных случаев может заключаться на любой срок или на время выполнения страхователем определенной работы, поездки и т.д. Срок действия конкретного договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

Для заключения договора страхования  страхователь представляет в страховую компанию письменное заявление по установленной форме, кроме этого страховщик может дополнительно затребовать документы, характеризующие степень риска. Договор страхования оформляется на бланке страхового полиса и вступает в силу с 00 часов 00 минут даты уплаты первого или единовременного страхового взноса, в случае безналичных расчетов — с даты зачисления денег на счет страховщика.

Страховой полис с приложением  правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, вручается страхователю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса.

По данному виду страхования  взнос исчисляется исходя из страховой  суммы, тарифных ставок и срока страхования. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления  страхового случая. Страховой взнос  может быть уплачен единовременно  или в рассрочку. Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по данному договору страхования.

В период действия договора страхования страхователь обязан:

• сообщать страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска;
• уплачивать своевременно страховые взносы;
• при наступлении страхового случая в течение 3 дней с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить страховщика любым известным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

При этом страхователь имеет  право досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением страховщика не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения, а также получить дубликат полиса в случае его утраты.

По данному виду страхования  страховщик имеет право проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение страхователем требований и условий договора; по мере необходимости направлять запросы в компетентные органы и отказать в выплате страхового обеспечения, если страхователь:

• сообщил заведомо искаженные сведения о здоровье застрахованного на момент заключения договора;
• своевременно не известил о страховом случае;
• имел возможность, но не предоставил в установленный договором страхования срок документы и сведения, необходимые для установления причин, характера несчастного случая и его связи с наступившим результатом, или предоставил заведомо ложные доказательства.

Страховщик также имеет  право расторгнуть (предварительно за 30 дней письменно уведомив страхователя) договор страхования в случае, если обнаружится, что страхователь сообщил заведомо недостоверные сведения о застрахованном при заключении договора.

При этом страховщик обязан:

1. выдать страховой полис с приложением правил страхования в сроки, установленные договором;
2. при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения или отказать в выплате;
3. обеспечить конфиденциальность отношений со страхователем.

Договор страхования от несчастных случаев прекращает свое действие в  случае:

1. истечения срока действия договора;
2. выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;
3. смерти застрахованного;
4. по требованию (инициативе) страховщика — в случае неуплаты страхователем страхового взноса;
5. по требованию (инициативе) страхователя — в случае нарушения страховщиком правил страхования;
6. соглашения сторон;
7. ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
8. ликвидации страхователя — юридического лица в случае, если застрахованный не принял на себя исполнение обязанностей страхователя по уплате страховых взносов (в случае заключения договора страхования страховщиком — юридическим лицом в пользу третьего лица).

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю (застрахованному или выгодоприобретателю) в соответствии с условиями договора. При этом общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.

При страховании от несчастных случаев страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место  в период действия договора страхования:

1. временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения);
2. постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;
3. смерть застрахованного, являющаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев.

Однако перечисленные  события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

• совершения застрахованным умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
• совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая;
• управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;
• самоубийства, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
• умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений.

Вышеперечисленные действия признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке.

События признаются страховыми случаями, если они являлись следствием несчастного случая, происшедшего в  период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными  компетентными органами в установленном  законом порядке.

При наступлении страхового случая размер страховой выплаты  определяется в зависимости от степени  утраты общей трудоспособности застрахованного  лица. В случае временной утраты общей трудоспособности выплата  застрахованному лицу производится за каждый день нетрудоспособности, превышающий  установленный договором срок, в  размере оговоренного процента от страховой  суммы либо в абсолютной сумме.

В случае постоянной утраты общей трудоспособности страховая  выплата производится по установленным  в договоре процентам от страховой  суммы, в зависимости от установленной  группы инвалидности. В случае если застрахованный умер, не получив причитающуюся  ему страховую выплату, выплата  производится его наследникам. Выгодоприобретателю  или наследнику в случае смерти застрахованного  лица в результате страхового случая выплачивается страховая сумма  в полном размере за вычетом ранее  выплаченного страхового обеспечения.

Страховая выплата должна быть произведена страховой компанией  в течение 7 дней с момента поступления  в ее распоряжение необходимых документов. В соответствии с законодательством  требования о выплате страховой  суммы могут быть предъявлены  страховщику в течение 3 лет со дня страхового случая.