Страхование КАСКО. Сущность перестрахования

По форме взаимно  взятых обязательств цедента и перестраховщика  договоры перестрахования подразделяются на:

. факультативные;

. облигаторные;

. факультативно-облигаторные;

. облигаторно-факультативные.

Факультативное  перестрахование

При заключении торговых сделок обычно стремятся заранее  выяснить содержание прав и обязанностей сторон и только потом определить условия договора. Из всех видов перестрахования для этих целей лучше всего подходит факультативное. Данный договор касается одного риска в одной сделке. Только оно дает перестраховщику возможность получить точное представление о предложенном ему отдельном риске, прежде чем принять на себя обязанности по договору перестрахования.

Когда используют термин «факультативное перестрахование», имея ввиду технику перестрахования, то подразумевают, что прямой страховщик сам выбирает, кому предложить риск в перестраховании, а перестраховщик, взвесив все «за» и «против» и соотнеся их с основными принципами своей деятельности, решает, принять ли на себя часть риска, и если да, то в каком объеме.

Облигаторное  перестрахование

По договору облигаторного перестрахования цедент обязуется передать в перестрахование все подробно описанные риски. Из этого следует, что перестраховщик, обязанный принять такие риски, не определяет и не оценивает риск в каждом конкретном случае. Скорее цедент, и только в силу экономических причин должен обладать правом принимать риски по собственному усмотрению, определять страховую премию, принимать надлежащие меры в отношении управления полисами, по которым должно быть осуществлено перестрахование.

Кроме того, он должен регулировать убытки так, как он считает нужным в общих интересах страховщика и перестраховщика. Если цедент действует с грубой небрежностью или намеренно в ущерб интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями цедента. Таким образом, обязанность перестраховщика следовать действиям цедента относится к праву цедента управлять своими делами. Иными словами, объем и предел обязанности следовать действиям цедента соответствует праву страховщика- цедента управлять своим бизнесом.

Факультативно-облигаторное перестрахование

По факультативно-облигаторному  договору (смешанная форма перестрахования) уступающая компания имеет право  передавать или оставлять у себя принимаемые риски или их часть, круг которых определен. Перестраховщик по такому договору обязуется принимать обусловленные договором риски. 
Факультативность предполагается для перестрахователя, а облигаторная часть договора относится к перестраховщику. Для перестрахователя возможны отбор рисков, которые будут переданы в перестрахование, а также определение величины передачи. Перестраховщик, заключающий такой договор, должен в достаточной степени доверять передающей компании, поскольку сбалансированность его портфеля зависит от нее.

Для перестраховщиков такой  договор не всегда интересен, поскольку передач по нему не может быть много, а ответственность достаточно велика. Кроме этого на принятие таких рисков значительно большее влияние, по сравнению с нормальными рисками, оказывает конъюнктура, следовательно, ставки могут оказаться ниже расчетных. Все это сказывается на сбалансированности портфеля. Поэтому зачастую перестраховщики отдают предпочтение обычному факультативному перестрахованию.

Облигаторно-факультативное перестрахование

Облигаторно-факультативное перестрахование, как вполне понятно, предполагает обязательность для перестрахователя, а факультативность – для перестраховщика. Естественно, что сфера применения этого договора в принципе не ограничена, но наиболее часто такие договоры имеют компании со своими филиалами. Эта форма договора дает возможность перестраховщику контролировать страховую политику перестрахователя, что во взаимоотношениях независимых сторон не всегда желательно для уступающей компании, а значит, заключение такого договора становится возможным лишь при определенных отношениях. Кроме этого, перестраховщику предоставлена возможность отбирать наиболее выгодные риски, что тоже нежелательно для независимого перестрахователя, поскольку может или нарушить баланс портфеля, или порождает дополнительные проблемы по размещению рисков.

 

 

 

 

3. Решение задачи

Условие:

В результате пожара повреждено здание склада, застрахованное в сумме 2500 тыс.руб. Действительная стоимость  объекта на момент страхового случая – 3800 тыс.руб. Ущерб за вычетом стоимости  остатков (с учетом износа и обесценения) – 900 тыс.руб. Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю.

Решение:

Страхование по системе пропорциональной ответственности (означает неполное страхование)

СВ — страховое  возмещение;

СС — страховая  сумма по договору страхования;

У — фактическая сумма  ущерба;

СО -  стоимостная оценка объекта страхования.

СВ = СС х У/СО

СВ = 2500 т.р. х 900 т.р. / 3 800 т.р. = 592, 11 т.р.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изменениями от 09.02.2009).
2. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1-ФЗ «Об организации страхового дела».
3. Гвозденко А.А. Основы страхования – М.: Финансы и статистика, 2007.
4. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование – М.: Дашков и Ко, 2008.
5. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика – М.: Юнити-Дана, 2008.
6. Русакова О.И., Андреева Е.В., Евсевлеева М.Н. Страхование (в схемах) // Учебное пособие. Иркутск – Издательство БГУЭП, 2002.
7. Сахирова Н.П. Страхование – М.: Проспект, 2007.
8. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование – М.: КноРус, 2007.
9. Шахов В.В. Страхование - М., 2000.
10. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование – М., 1994.