Страхование КАСКО. Сущность перестрахования

Существуют варианты страхования, когда можно вписывать любое количество водителей, и возрастная группа при оформлении полиса учитываться не будет. Но при этом страховая компания применят коэффициенты, увеличивающие стоимость страховки, причём минимальный коэффициент составляет 1,5. Если полис оформляется владельцем авто, получившим недавно права и не имеющим опыта вождения, это может значительно повлиять на удорожание полиса КАСКО.

Еще один немаловажный момент при  покупке полиса КАСКО – готовы ли вы купить страховку с неснижаемой  суммой возмещения, либо при каждом возникшем случае страхования, сумма выплат будет уменьшаться. Естественно, что полис, где предусмотрена неизменная компенсация, будет стоить дороже на 10-13%.

Страховая компания вправе обратить внимание на условия содержания и  технического обслуживания автомобиля. Наличие обслуживания в сервисном центре и хранение автомобиля в гараже могут уменьшить стоимость полиса КАСКО. Обязательно надо обратить внимание на сроки выплаты компенсационных сумм - одномоментное возмещение или в течение определённого промежутка времени будут произведены выплаты. В каждом случае страховая компания производит несколько вариантов расчета стоимости полиса КАСКО, и владелец авто выбирает наиболее приемлемые для него условия договора.

Расчет КАСКО предполагает указание формы выплаты компенсации:

- агрегатная сумма - компания  выплачивает страховое возмещение  по всем страховым случаям,  если они происходят в период  действия заключенного договора. Лимит ответственности компании  будет снижаться на сумму выплаченного страхового возмещения;

- неагрегатная страховая сумма  – сумма, в пределах которой  страховщик должен осуществить  выплату по каждому из страховых  случаев (в период действия  договора), независимо от того, сколько  таких случаев произошло. Если  договор заключается с условием «до первого страхового случая», то действие полиса КАСКО прекращается после наступления такого случая и произведенной выплаты страхователю.

Расчет стоимости КАСКО  может быть с учетом франшизы (некомпенсируемой суммы при наступлении страхового случая) или без него. Страховой полис, учитывающий франшизу, будет стоить на 10-13 % дешевле.

Если страхователь желает рассчитать КАСКО, включив в полис риск «Несчастный  случай», то может быть применена  паушальная система (по количеству мест). Компенсационная сумма определяется на всех застрахованных лиц, но процентное соотношение выплат определяется самостоятельно страхователем (в пределах норм, установленных страховщиком). Далее следует установить, сколько застрахованных лиц пострадало при наступлении события. Если пострадало одно лицо, может быть выплачено 40 % от страховой суммы; двое пассажиров – 35 %; 30 % от страховой суммы, если пострадало три человека.

При расчете страховой премии компания–страховщик  исходит из величины зафиксированной  в договоре страховой суммы и индивидуально установленного страхового тарифа.

Порядок уплаты страховой премии и  сроки устанавливаются по обоюдному  соглашению сторон.

Для российских машин цена страховки составляет 9-10% от стоимости авто. Для самых популярных среди автолюбителей марок машин: ВАЗ2112, ВАЗ2115, Шевроле-НИВА и некоторых других цена страховки КАСКО значительно выше - до 20 % от стоимости автомобиля.

Для импортных машин цена страховки колеблется в пределах от 5-6% от стоимости автомобиля, до 10-15%. Процентная ставка базового тарифа на страхование КАСКО импортных машин зависит от того, новая ли машина (чем новее - тем ниже тариф), от марки машины, от наличия или отсутствия сигнализации или противоугонной системы и множества других факторов.

Расчёт стоимости страхового полиса по виду автострахования КАСКО  несложная, но кропотливая и довольно своеобразная процедура.

Стоимость полиса КАСКО  зависит от степени риска –  для одного и того же автомобиля страхование каско может стоить по-разному и зависеть:

- Кто управляет автомобилем,  т.е. от водительского стажа  и возраста лиц, допущенных  к управлению.

- Количества лиц, допущенных  к управлению автомобилем. Обычно, если к управлению допущено  более 2-3 человек, то стоимость  страхования повышается.

- Если в объем страхового покрытия входит риск хищения автомобиля, стоимость страхования каско может зависеть и от места хранения автомобиля в ночное время. На охраняемой стоянке или в гараже дешевле, на улице дороже.

- Стоимость полиса  каско, кроме того, может быть повышена, если Вы до этого уже страховали автомобиль в этой же компании, и в течение срока страхования не раз обращались за выплатами.

- Вариантов восстановления  поврежденного автомобиля. Обычно, если страховая компания сама  восстанавливает автомобиль или производит выплату деньгами, полис стоит дешевле. Если страховая компания будет оплачивать счет со станции, выбранной Вами – дороже.

- Набора сервисных  услуг (VIP), предоставляемого компанией  при наступлении страхового события.  Если компания сама будет ездить в ГАИ – это дороже.

Страховая премия – цена страховой услуги. Страховой тариф  выражает цену страховой услуги на единицу страховой суммы.

Страховой тариф (брутто-премия) состоит из нетто-премии и нагрузки. Нетто-премия предназначена для  выполнения обязательств страховщика по выплате страховых возмещений, нагрузка обеспечивает расходы страховщика и формирование прибыли.

Нетто-премия представляет собой совокупность двух частей: основной (чистой) нетто-премии и рисковой надбавки. Основная нетто-премия выражает среднюю величину страхового возмещения.

Расчет нетто-премии является основной задачей страховой компании для обеспечения безубыточности работы. Проблема состоит в том, что  в любой момент времени существует неопределенность будущих требований. Существующие статистические данные могут дать некоторое представление о средней величине ущерба и его отклонениях, частоте наступления требований, которые принимаются как характеристики риска. Однако, в условиях нестабильности ситуации, наблюдающейся в течение нескольких последних лет, существует не только возможность ошибки при оценке риска, но и при их прогнозировании на будущее. Факторов, влияющих на будущие характеристики риска, множество: изменение объема страхового портфеля, инфляция, криминогенная обстановка, общее финансовое положение потребителей страховых услуг и т.д. Каждый из этих факторов по своему влияет на размер страхового тарифа.

Страховые премии являются одним из основных источников финансирования страховой организации. В соответствии со структурой страхового тарифа страховая премия разделяется на несколько частей: за счет нетто-ставки формируются страховые резервы, которые должны обеспечить оплату будущих требований, а нагрузка идет на покрытие расходов страховой организации.

2. Сущность перестрахования

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски различной  величины, часть ответственности  по ним, в соответствии со своими финансовыми  возможностями, передает на определенных согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного портфеля собственных страхований и обеспечения тем самым финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Следовательно, экономической сущностью перестрахования является перераспределение между страховыми организациями созданного первичного страхового фонда.

Деятельность перестраховщиков строится на основе закона больших  чисел. 
Этот закон означает, что при достаточно общих условиях действие большого числа случайных факторов приводит к такому результату, который практически не зависит от случая. Применительно к страхованию это можно изложить следующим образом: чем большее количество однородных рисков принято на страхование, тем устойчивее страховой портфель данного страховщика, и тем в большей степени результаты страховых операций поддаются прогнозированию. 
Важно добиться наполнения страхового портфеля как можно большим количеством почти идентичных рисков. Значимость перестраховщика заключается не в том, чтобы снизить размеры убытков, а чтобы сделать более комфортной ликвидацию последствий этих убытков.

Перестрахование на первый взгляд защищает страховщиков, но это  влечет за собой защиту и служащих страховых компаний от потери работы, акционеров компаний от понижения прибыли. Для страхователя это означает возможность сохранения прежнего уровня ставок страхования до тех пор, пока изменения, ведущие к увеличению убытков, не изменят свой внезапный характер на постоянный. И, наконец, государству гарантируется поступление налогов от страховой деятельности.

Основные принципы перестрахования  являются абсолютно такими же, как  и для страхования. Для перестрахования  также важно наличие страхового интереса, соблюдение принципа возмещения убытков и принципа наивысшей  добросовестности.

По аналогии с тем, что страхование может быть проведено  только при наличии у страхователя интереса в объекте страхования, перестраховывать можно только реально  существующий интерес страховщика. Страховщик, принимая риск, берет на себя определенную ответственность, а значит, в этой ответственности имеет страховой интерес, который и подлежит перестрахованию. Только установленные в страховом полисе гарантии и могут быть разделены с перестраховщиками, в противном случае страховщик умышленно делится несуществующими или преувеличенными рисками.

Принцип возмещения убытков, как и в страховании, является одним из основных в перестраховочном договоре. На его основе строится сам  договор, предполагающий, что при  наступлении страхового случая цедент (страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику) выплатил причитающееся страховое возмещение страхователю, обязав при этом перестраховщика (цессионария) выплатить цеденту частичное возмещение, пропорциональное его доле участия в этом риске. Только факт выплаты цедентом компенсации страхователю или его обязанность произвести такую выплату в зависимости от условий договора позволяет ему выставлять требования к цессионарию, и только в этом случае наступает ответственность последнего.

Договор перестрахования  заключается между цедентом и  цессионарием относительно страхового интереса, в то время как оригинальный договор, заключенный со страхователем, являясь основой для договора перестрахования, тем не менее, не затрагивается и взаимоотношения его сторон не изменяются. 
Это указывает на то, что заключение договора перестрахования не устанавливает никаких юридических прав между страхователем и перестраховщиком.

Принцип наивысшей добросовестности можно рассматривать как один из основополагающих в перестраховании. Это предполагает не только то, что стороны обязуются не искажать реальное положение дел, но и информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора. Почти все договоры предусматривают автоматизм перестрахования принятых в прямом порядке определенных рисков. Это связано, прежде всего, с необходимостью обеспечивать заключение большого количества договоров по страхованию (для страховщика) или по перестрахованию (для перестраховщика), с одной стороны, и необходимостью минимизировать административные расходы, с другой.

Вследствие этого перестраховщики  периодически получают информацию о  суммарных результатах по рискам, которые относятся к определенному  перестраховочному договору. Доверие перестраховщика распространяется на принятие рисков, определение той их части, которую страховщик оставляет себе, предоставление льгот, урегулирование убытков. Естественно, что изменения оговоренных при перестраховании тарифов или систематическая недооценка размеров выплаченных убытков с целью получения более выгодных условий перестрахования вступает в прямое противоречие с принципом наивысшей добросовестности.

При перестраховании  цедент удерживает на своей ответственности  от каждого крупного риска лишь определенную, соответствующую его финансовым возможностям долю, которая называется собственным удержанием. Все, что по величине страховой суммы, а значит и по ответственности превышает лимит собственного удержания (эксцедент) передается заинтересованным в этом перестраховщикам. Условия передачи рисков в перестрахование принципиально иные, чем при страховании. Поскольку передаваемые риски приобретены цедентом и он может распоряжаться ими по своему усмотрению, передача происходит не на оригинальных условиях, а за вознаграждение. Это вознаграждение называется оригинальной или перестраховочной комиссией, которая удерживается цедентом из передаваемой перестраховщикам доли страховой премии по этим рискам.

Имея такую надежную защиту, как система перестрахования, страховые компании вступают в жесткую конкурентную борьбу за приобретение страхований. Собираемая страховщиками масса страховых платежей (премий) часто инвестируется в другие народно-хозяйственные отрасли или пускается в финансовый оборот в целях получения более высокого уровня прибыли, чем по страховым операциям. Это позволяет страховым организациям перекрывать результаты малорентабельных страхований, которые они вынуждены принимать для поддержания престижа и для тех же целей получения возможно большего объема премии для последующих инвестиций.

Принятые в перестрахование  риски могут быть вновь переданы во вторичное перестрахование (ретроцессию), а перестраховщик, передающий риски  в ретроцессию, называется ретроцессионером.

Таким образом, в страховом мире происходит постоянный, непрекращающийся обмен перестраховочными долями и главная цель таких обменов состоит в стремлении к созданию сбалансированных, устойчивых собственных страховых портфелей. Поэтому перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества вне зависимости от величины его капиталов, запасных фондов и других активов.