Страхование КАСКО. Сущность перестрахования

Федеральное агентство  по образованию 

 

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования 

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ  ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

Филиал в  г. Архангельске

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

 

Дисциплина       Страхование

Тема                     № 7     

Название темы  Страхование КАСКО. Сущность перестрахования.

 

 

 

 

                                                           Выполнила студентка:

                                                          

 

• Архангельск

• 2011

 

СОДЕРЖАНИЕ:

 

Тема: Страхование КАСКО. Сущность перестрахования.

 

Введение.................................................................................................................3-4

1. Сущность КАСКО………..........................................................................4-12
2. Сущность перестрахования….………....................................................13-18
3. Решение задачи..............................................................................................19

 

Список использованной литературы.....................................................................20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.

Зародившись в период разложения первобытно общинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Темой контрольной работы является: Страхование КАСКО. Обращение к теме актуально, так как страхование на мой взгляд занимает одно из ведущих мест в финансовой системе Российской Федерации и соприкасается с каждым гражданином Российской Федерации. На практике с рождением каждого человека, на территории Российской Федерации, вводится понятие страхования.

Исходя из вышесказанного, целью данного исследования является обобщение результатов по страхованию  автотранспортных средств в страховой  компании ОСАО «Россия».

Исходя из поставленной цели, в работе сформированы следующие задачи:

• исследовать теоретические аспекты страхования автотранспортных средств;
• провести анализ результатов и условий деятельности страховой компании;
• охарактеризовать практику построения страховых тарифов по страхованию автотранспортных средств в страховой компании ОСАО «Россия».

         Объектом исследования представленной  работы выступает страховая компания  ОСАО «Россия».

1. Страхование КАСКО

 

Автострахование ведет  свою историю с 1 февраля 1898 года, когда  американец Трумэн Мартин заключил договор страхования первой машины со страховой компанией Travelers Insurance Company.  Начиная с 20-х годов ХХ века началось стремительное увеличение количества автомобилей на дорогах, что привело к увеличению числа дорожно-транспортных происшествий и, как следствие, необходимостью автовладельцев страховать свои имущественные интересы.

В реалиях сегодняшней жизни  автоКАСКО – это все то, что  относится к целости и сохранности  корпуса, т.е. “борта”, автомобиля. Несмотря на то, что исторически этот термин ближе к грузовым автомобилям, именно их владельцы чаще, чем обладатели легкового автотранспорта, игнорируют необходимость и полезность КАСКО. Возможно, это обусловлено тем, что легковые автомобили чаще приобретаются в кредит, обязательным условием которого является страхование типа КАСКО, легковые чаще угоняют, они чаще попадают в ДТП – просто легковых автомобилей по статистике больше, и более обширная практика обращения с ними настойчиво подсказывает целесообразность КАСКО.

В отличие от ОСАГО КАСКО является добровольным видом страхования, и защищает имущественные права владельца транспортного средства. КАСКО без ОСАГО не имеет юридической силы, поэтому добровольное страхование – это дополнение к обязательному.

В какой форме происходят компенсационные выплаты, и на каких условиях, зависит от многих факторов, которые учитываются всеми без исключения страховыми компаниями. Марка и стоимость автомобиля, водительский стаж, условия содержания ТС, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны в полис и т. д.

КАСКО - вид негосударственного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя.

Страхование КАСКО может быть частичным - автомобиль страхуется отдельно по риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам – «ущерб плюс хищение».

Страховка КАСКО – это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.

Автострахование КАСКО предусматривает три направления страхования, по которым гарантируются компенсационные выплаты.

• Восстановление автомобиля (оплачивает и заказывает ремонт страховая компания);
• Выплата гарантированной страховой суммы;
• Компенсационные выплаты владельцу авто в случае, если ремонтные работы и покупка запчастей были произведены им самостоятельно (в пределах тарифов, предусмотренных в договоре).

       Вариантов приобретения полиса КАСКО достаточно много, так же как и факторов, определяющих стоимость страховки. К таким факторам относятся – год выпуска автомобиля, его техническое состояние, марка автомобиля, первоначальная стоимость, наличие сигнализации.

Все страховые компании могут предлагать варианты заключения договоров на страхование риска: «причинение ущерба» (частичное  КАСКО) и договор на страхование  риска: «хищение + ущерб», что является полным страховым полисом КАСКО.

Общими правилами КАСКО  для всех страховых компаний является проверка технического состояния автомобиля, который должен быть застрахован по любому из предлагаемых вариантов, с целью определения неисправностей и объективном расчете оценки данного транспортного средства.

Также ни одна страховая компания не обойдет стороной при определении цены полиса марку автомобиля, условия его хранения, наличие противоугонной системы, год выпуска. Остальные факторы каждая компания может учитывать по своему усмотрению. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо.

Правилами КАСКО установлен перечень документов, которые будут  потребованы страховыми компаниями в обязательном порядке. Это –  паспорт страхователя, свидетельство  о регистрации в ГИБДД, водительские права.

Страховой суммой является справедливая рыночная стоимость автомобиля, которая может быть зафиксирована в рублях, долларах или евро. Расчеты со страховой компанией производятся только в рублях РФ по курсу Центрального банка. Страховой полис может быть составлен с определением франшизы (суммы страховки, которая не будет выплачиваться при наступлении страхового события) либо без нее. Применение франшизы всегда снижает стоимость полиса КАСКО на 10-13 %.

Договор КАСКО предоставляет  возможность автовладельцу застраховать свою машину от ущерба и угона. Поскольку понятия эти можно трактовать по-разному, то стоит подробнее остановиться на том, что это такое в понимании страховой компании.

Договор КАСКО в ОСАО «Россия» предусматривает ответственность  компании-страховщика возместить ущерб  автовладельцу в случаях, если машина будет украдена, или ей будет нанесен ущерб в результате нижеперечисленных событий.

Перечень рисков:

— столкновение с неподвижными объектами;

— дорожно-транспортное происшествие с участием других транспортных средств;

— падение на застрахованный автомобиль тяжелых предметов (в том числе, лавины снега, больших сосулек и пр.);

— взрыв, пожар (включая самовозгорание автомобиля);

— ураганные явления, бури, сильные ливни, град, снежные заносы, удар молнии, паводок, землетрясение и оползневые явления и прочие стихийные бедствия, предусмотренные договором КАСКО;

— неосторожные поступки посторонних лиц;

— преднамеренные действия злоумышленников (угон, разбой, хищение).

Это примерный перечень страховых рисков. Но, как и любой контракт, договор КАСКО может содержать ряд исключений. Ими могут быть, например:

— вождение заведомо неисправного автомобиля (Правила дорожного движения предупреждают о том, что нельзя эксплуатировать автотранспортное средство при неисправности рулевого управления, тормозной системы, приборов освещения, — и запреты эти перекочевали в договор КАСКО) ;

— несоблюдение Правил транспортировки и хранения пожароопасных и взрывоопасных веществ;

— злой умысел автовладельца или связанных с ним лиц, в чьем распоряжении находилась машина;

— эксплуатация автотранспортного средства лицами, не имеющими прав вождения соответствующей категории (этот пункт договора КАСКО не распространяется на ситуацию с угоном);

— эксплуатация авто водителем, находящимся под действием алкоголя, наркотиков или токсических веществ.

Оформление договора КАСКО требует от автовладельца предоставления пакета документов, куда входит удостоверение личности страхователя, свидетельство о регистрации автотранспортного средства, техпаспорт на автомобиль.

Страховка АВТОКАСКО заключается обычно на один год. Допускается и краткосрочный договор КАСКО, но это выйдет несколько дороже в расчете на каждый месяц страхования. За страховую сумму берется обычно рыночная стоимость автотранспортного средства. Страховая премия компании уплачивается в российских рублях. Так же производится выплата возмещения по нанесенному ущербу, предусмотренная договором КАСКО, (за исключением случаев, когда автовладелец выбирает в качестве оплаты ремонт своего автомобиля).

Стоимость страхового полиса КАСКО определяет множество факторов, которые в той или иной степени учитывают все страховые компании. 
Первый фактор, который считается главным и, можно сказать, определяющим для исчисления стоимости компенсационных страховых сумм, является возраст автомобиля. Основой для расчёта страховки является стоимость транспортного средства, указанная в договоре купли–продажи. Чем дороже автомобиль, тем дороже обойдется владельцу оплата услуг страховой компании.

Первое требование ОСАО «Россия» при страховании КАСКО – это чтобы автомобиль был оснащён противоугонной системой.

Существенный момент страхования, который должен быть осмыслен каждым владельцем авто, это определение  франшизы, то есть, той части страховки, которая не будет выплачена при  наступлении события, являющегося предметом договора. Сумма ущерба, которая не подлежит возмещению, определяется страховой компанией и не превышает 1500 долларов.

Если франшиза по договору составляет 500 долларов, то ущерб, нанесённый автомобилю на сумму не более 500 долларов, не компенсируется. Если сумма причиняемых ущербов автомобилю каждый раз оказывается меньше предусмотренной в договоре франшизы, то водитель не сможет воспользоваться страховым полисом для получения компенсации. Полис КАСКО, в котором франшиза предусматривается, будет стоить дешевле на 10%.

Стоимость страхового возмещения уменьшается с каждым годом существования  автомобиля, даже если он не эксплуатировался, либо имел минимальный пробег. Но при  страховании старого автомобиля приходится считаться с высокими тарифами, так как страховой тариф представляет собой отношение стоимости страховки КАСКО к оценочной стоимости автомобиля. Поэтому на практике получается, что страховка дешёвого и старого автомобиля обойдется владельцу совсем недёшево.

Юридические лица, покупая полис КАСКО, предоставляют сведения о том, кто будет управлять транспортным средством. Эти сведения также будут играть роль при расчёте стоимости полиса, так как возраст водителя учитывается страховой компанией. Водители с возрастом до 22 лет и старше 65 лет совершают больше нарушений на дорогах, чем водители среднего возраста, поэтому возрастная группа также относится к факторам, непосредственно влияющим на стоимость КАСКО. Чем больше водительский стаж у лиц, попадающих в возрастную группу 23-60 лет, тем дешевле будет стоить страховка. Если в страховой полис вписываются водители разных возрастных категорий, то расчет стоимости страховки будет учитываться по худшему показателю (минимальный или максимальный возраст).