Страхование имущества

 

Содержание

 

Введение	3
1. Объекты страхования	4
2. Страховые риски и страховые случаи	6
3. Страховая сумма	10
Практическая часть	12
Список литературы	17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

Каждый из нас является собственником какого-либо имущества. Однако за повседневными заботами мы не задумываемся о том, что нелепая случайность, непредвиденные обстоятельства могут разрушить налаженный быт и надолго лишить нас спокойствия.

Страхование имущества  – не панацея от его утраты или  повреждения. Однако если Вы застраховали свой дом, квартиру и все, что в ней, Вы можете сохранять спокойствие в любых непредвиденных обстоятельствах. Ведь финансовая защита – это наша поддержка.

Участниками страховых  отношений могут выступать:

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска.

Застрахованный –  в имущественном страховании и страховании ответственности - физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Так, при страховании домашнего имущества застрахованный — это лицо, о страховании имущества которого заключен договор страхования.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.

Страховщик — юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

 

1. Объекты страхования

• имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанные с обязанностью возместить причинённый жизни, здоровью и/или имуществу других лиц вред (страхование гражданской ответственности).

По договору страхования имущества могут  быть застрахованы:

а) строения, включая постройки  хозяйственного, бытового, спортивного  и иного назначения, их отдельные  конструктивные элементы либо строения без отдельных конструктивных элементов (жилой дом без фундамента, жилой дом без печи и т.п.);

б) квартиры, комнаты, подсобные  помещения, относящиеся к квартире, их отдельные конструктивные элементы либо квартиры без отдельных конструктивных элементов;

в) места, сооружения общего пользования в многоквартирном  доме;

г) внутренняя или внешняя  отделка конструктивных элементов;

д) установленное инженерное оборудование;

е) объекты недвижимого имущества, незавершённого строительством (для  строений обязательно наличие фундамента, стен, крыши, дверей и закрытых окон, если проект строительства предусматривает их);

ж) домашнее имущество;

   з)  другое имущество;

 

На страхование  не принимаются:

• ветхие строения;
• квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капитального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу;
• домашнее или другое имущество, находящееся в помещениях, не пригодных для жилья, ветхих, в квартирах, находящихся в аварийном состоянии, требующих капитального ремонта или находящихся в домах, подлежащих сносу, в строениях, находящихся в стадии производства строительно-монтажных работ;
• домашнее или другое имущество, физический износ которого составляет 75 и более процентов;
• домашнее или другое имущество, находящееся в помещениях и постройках для общественного пользования (сараях, амбарах, погребах, подвалах, на чердаках, лестничных площадках, коридорах и т.п.);
• объекты, находящиеся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы;
• объекты, подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, аресту или уничтожению по распоряжению государственных органов;
• объекты, действительная стоимость которых не может быть определена, в том числе самодельное домашнее имущество (кроме продуктов питания).
• Страхование имущества не распространяется на запасы (расходуемые материалы: косметика, парфюмерия, санитарно-гигиенические товары и т.п. за исключением строительных материалов, дров, сена, продуктов питания); расходные материалы для оргтехники, саженцы и семена. Не принимаются на страхование, если не являются коллекцией, технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения, документы, чертежи, ценные бумаги, денежные знаки, драгоценные металлы в самородках, камни в виде минерального сырья, рукописи, слайды и фотоснимки, фото и видеоматериалы, предметы религиозного культа.

 

2. Страховые риски и страховые случаи

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо выгодоприобретателю.

 Страховщик обеспечивает страховую  защиту на случай гибели, повреждения  или утраты объекта страхования в результате прямого воздействия страховых рисков по нескольким вариантам:

• Вариант 1 (полный пакет рисков):
• несчастные случаи: а) пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении; б) взрыв; в) повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине воздействия низких температур; г) проникновение воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих страхователю либо выгодоприобретателю; д) наезд транспортных средств; е) падение на объект страхования деревьев; ж) падение на объект страхования летательных аппаратов, их частей или груза;
• стихийные бедствия: з) сильный ветер; и) тайфун; к) ураган; л) смерч; м) землетрясение; н) наводнение; о) паводок; п) град; р) необычные для данной местности атмосферные осадки; с) удар молнии в объект страхования, не повлекший возникновение пожара; т) оползень; у) обвал; ф) сель; х) сход снежных лавин; ц) цунами;
• преступления против собственности: ч) кража; ш) грабёж; щ) разбой; э) умышленное уничтожение (повреждение) имущества другими лицами;
• Вариант 2 (выборочное страхование):

пожар, включая воздействие  продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными  при пожаротушении;

взрыв;

• Вариант 3 (выборочное страхование):

гибель или повреждение водой вследствие стихийных бедствий; проникновения воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих страхователю либо выгодоприобретателю; аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и систем пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине воздействия низких температур;

• Вариант 4 (выборочное страхование):

разбой, грабёж, кража;

умышленное уничтожение (повреждение) застрахованного объекта  другими лицами.

 

 Гибель или повреждение объекта страхования в результате выполнения действий, направленных на тушение пожара, а также побочных явлений (задымление, плавление и др.), приравниваются к гибели или повреждению объекта страхования в результате самого пожара или взрыва. Признаётся страховым случаем возгорание бытовых электроприборов, электронных устройств, теле-аудио-видео-радио аппаратуры, вызвавшее их повреждение (деформацию, плавление) или гибель, независимо от причины, если иное не предусмотрено договором страхования. При этом:

• под возгоранием понимается внезапное воспламенение (открытое горение, пламя) комплектующих изделий, узлов бытовых электроприборов, электронных устройств, теле-аудио-видео-радио аппаратуры, в результате чего огнем оказываются поврежденными или уничтоженными другие их комплектующие изделия, узлы и блоки;
• не является страховым случаем перегорание или выход из строя (отказ) отдельных комплектующих изделий, узлов и/или блоков, независимо от причины.

Действие договора страхования  не распространяется в отношении  повреждений или гибели объектов страхования, произошедших вследствие обстоятельств, покрываемых гарантийными обязательствами.

По соглашению сторон за установленную  в договоре плату в договор  страхования могут быть включены следующие страховые риски:

• вандализм – при страховании надгробий, памятников, ограждений, навесов, дополнительных сооружений на кладбищах;
• механическое повреждение - возникновение ущерба в результате внезапного механического воздействия непредвиденных физических сил при отсутствии прямой причинной связи с действиями страхователя, выгодоприобретателя.

 

Страхование гражданской  ответственности

Гражданская ответственность  – это предусмотренный Гражданским кодексом Российской Федерации вид ответственности граждан и организаций перед другими лицами (физическими и юридическими лицами), которым может быть причинён вред в результате какого-либо действия или бездействия причинителя вреда, к которому потерпевшие лица вправе предъявить  требование о возмещении вреда в полном объёме.

Договор страхования  гражданской ответственности может быть заключён на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате событий, произошедших по адресу страхования, определенному договором страхования.

Гражданская ответственность страхователя, застрахованного лица может быть застрахована по следующим вариантам страхования:

• за причинение вреда жизни и здоровью других лиц;
• за причинение вреда имуществу других лиц;
• за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью других лиц.

 

Не признаются страховыми случаями события, произошедшие в результате:

• прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, маневров или иных военных мероприятий,  гражданской войны, народных волнений всякого рода, забастовок;
• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения застрахованного объекта по распоряжению государственных органов;
• гниения, коррозии или других естественных процессов изменения свойств объекта страхования;
• физического износа объектов страхования, нарушения нормативных сроков их эксплуатации, производственных, строительных дефектов объектов страхования, конструктивных недостатков объектов страхования, некачественного выполнения монтажных работ;
• проникновения в застрахованные объекты, строение или квартиру, в которых находится застрахованное имущество, осадков через кровлю, швы в панельных домах, лоджии, балконы, террасы, незакрытые окна, двери и др., а также через швы, щели и отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов, если иное не предусмотрено договором страхования;
• хранения, изготовления и использования взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств, проведения химических и физических опытов в застрахованном объекте страхователя;

 

 

3. Страховая сумма

Страховая сумма - это денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты.

Страховая сумма по страхованию  имущества устанавливается по соглашению страхователя со страховщиком и не может превышать действительной (страховой) стоимости объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Под действительной (страховой) стоимостью объекта страхования понимается:

• при страховании строений – стоимость строительства (возведения) объекта страхования с учетом износа (при страховании квартир – рыночная стоимость) или затрат на ремонт (восстановление), включая стоимость отделочных материалов и оборудования (с учётом износа) и работ, произведенных на момент заключения договора страхования;
• при страховании домашнего или другого имущества - его стоимость в новом состоянии за минусом процента износа;
• по соглашению страхователя и страховщика страховая сумма может устанавливаться как единой суммой по группе объектов страхования, одному объекту страхования, так и отдельной суммой по элементам (предметам) объекта страхования.

В период действия договора страхования страхователь вправе подать заявление на увеличение страховой суммы, если у него появились новые или не включенные в основной договор строения или постройки.   При этом заключается дополнительный договор страхования на срок, оставшийся до окончания действия основного договора страхования.

Страховая сумма по страхованию  гражданской ответственности устанавливается по соглашению сторон.

Договором страхования  может быть предусмотрен предельный размер страховой выплаты: по одному страховому случаю, по одному страховому риску, по одному объекту, а также  за вред, причинённый жизни или  здоровью одного лица.

 

 

 

 

 

 

Практическая часть

Задание 1.

Рассчитайте нетто- и  брутто – ставки по страхованию  транспортных средств согласно методики Росстрахнадзора исходя из данных представленных в табл.1

Таблица 1

Исходные значения показателей  для выполнения задания 1

 

Вариант	Вероятность наступления  страхового случая	Средняя страховая сумма, тыс. руб.	Среднее страховое возмещение, тыс. руб.	Количество заключенных  договоров	Доля нагрузки в структуре  тарифа, %	Гарантия безопасности	Коэффициент, зависящий  от гарантии безопасности
5	0,04	140	60	1600	24	0,96	1,69