Страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов

Договор обязательного  страхования является формой реализации обязанности владельца опасного объекта обязанностей, связанных  со страхованием своей гражданской  ответственности перед третьими лицами, которая может наступить  в результате техногенной аварии на соответствующем объекте.

Договор обязательного  страхования вступает в силу со дня  исполнения страхователем обязанности  по уплате страховой премии или первого  страхового взноса. Кроме того, момент вступления в силу договора может  определяться в самом договоре при  условии, если страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования.

Таким образом, вступление договора в силу напрямую зависит от внесения страхователем страховой премии (уплаты страхового взноса). Данное положение отличается от нормы пункта 1 ст. 957 ГК РФ, регулирующей вступление договора страхования в силу. В соответствии с указанной нормой договор страхования (если это предусмотрено соглашением сторон) может вступать в силу вне зависимости от внесения страхователем страховой премии (уплаты страхового взноса).

Представляется, что  при формулировании подобных правил законодатель пытался найти компромисс между финансовыми интересами страховщика, подкрепляемыми общими положениями  ГК РФ, и его обязанностью заключить  договор страхования в силу наделения  последнего свойством публичности. Между тем, поскольку договор  обязательного страхования является публичным договором, как можно  предположить, право на расторжение  договора ввиду просрочки уплаты страховой премии (страхового взноса), по всей видимости, не будет эффективным  средством защиты интересов страховщика. 

Право регрессного требования

Применительно к страховым правоотношениям  регресс (регрессное требование) - это  требование страховщика (страховой  организации) к лицу, являющемуся по договору страхования страхователем, о возмещении произведенных  страховщиком страховых  выплат в пользу выгодоприобретателей (потерпевших физических и юридических лиц).

Следует отметить, что  в страховом праве существует сходное правоотношение, именуемое  суброгацией (ст. 965 ГК РФ), под которой  понимается переход к страховщику  прав страхователя на возмещение ущерба. Однако такой механизм применим лишь в случае, если право требования возникло вследствие причинения вреда  третьим лицом, а в рассматриваемой  ситуации выходит за рамки отношений  между страховщиком и страхователем.

Законодатель (ст. 13 Закона N 225-ФЗ) установил, что страховщик вправе предъявить регрессное требование в пределах произведенной выплаты, т.е. сумма требования может быть как  равной фактически понесенным расходам страховщика  на выплату возмещения, так и быть менее  этой суммы (составлять ее часть). 

Профессиональные  объединения страховщиков в системе исполнения страховых обязательств

Под профессиональным объединением страховщиков понимается некоммерческая организация, представляющая собой  единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, действующее  в целях обеспечения  их взаимодействия и  формирования стандартов и правил при осуществлении  обязательного страхования (ст. 17 Закона N 225-ФЗ).

Анализ содержания функций профессионального объединения  страховщиков позволяет выделить ряд  самостоятельных, взаимосвязанных  между собой функций, позволяющих  в совокупности достигать целей  деятельности объединения. В целом профессиональное объединение страховщиков выполняет следующие функции.

Координационные. Объединение обеспечивает взаимодействие своих членов при осуществлении ими обязательного страхования, разрабатывает и устанавливает обязательные для профессионального объединения страховщиков и его членов стандарты и правила профессиональной деятельности и контролирует их соблюдение.

Информационные. В целях осуществления  обязательного страхования  и организации  обмена информацией  об обязательном страховании  объединение осуществляет:

- обработку персональных  данных потерпевших;

- формирование и  использование информационных  ресурсов, содержащих  сведения об обязательном  страховании, в  том числе сведения  об авариях, опасных  объектах, о владельцах  опасных объектов, договорах обязательного  страхования, страховых  случаях и потерпевших,  с обеспечением  установленных законодательством  требований о защите  персональных данных  и информации ограниченного  доступа;

- публикацию стандартов  и правил профессиональной  деятельности, затрагивающие  права потерпевших.

Представительские. Объединение представляет и защищает в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересы, связанные с осуществлением членами профессионального объединения страховщиков обязательного страхования.

Финансовые. В соответствии с  требованиями Закона N 225-ФЗ объединение осуществляет компенсационные  выплаты, а также  реализует право  требования.

Контрольные. Объединение контролирует своевременность и обоснованность страховых и компенсационных выплат потерпевшим.

В числе упомянутых функций профессионального  объединения основной и, пожалуй, самой  главной является финансовая функция, в рамках которой  реализуется обязанность  профессионального  объединения по осуществлению  компенсационных  выплат (ст. 20 Закона N 225-ФЗ). Отметим, что законодатель в императивной форме определяет указание в учредительных документах профессионального объединения страховщиков обязательного осуществления компенсационных выплат. Кроме того, в обязательном порядке в учредительных документах отражается субсидиарная ответственность профессионального объединения. Представляется, что такое правило должно неукоснительно соблюдаться. В противном случае учредительные документы объединения являются не соответствующими закону, что может повлечь отказ в государственной регистрации такого объединения.

В связи с этим следует  коснуться вопроса  об ответственности  объединения страховщиков в рамках осуществляемой ими деятельности, поскольку от механизма ее реализации зависит обеспечение компенсационных выплат. Для этих целей ответственность профессионального объединения носит субсидиарный характер.

Субсидиарная ответственность (от лат. subsidiarus - резервный, вспомогательный) - ответственность, которую несут отдельные члены группы в дополнение к солидарной. Иными словами, субсидиарная ответственность - дополнительная имущественная ответственность, возлагаемая на лиц, несущих солидарную ответственность, в условиях, когда основной ответчик не способен оплатить долг.

Применительно к сфере деятельности профессионального  объединения страховщиков это дополнительная ответственность, возлагаемая  на членов объединения, несущих солидарную ответственность, в  условиях, когда один из членов объединения - основной ответчик не способен исполнить  свои обязательства  в рамках осуществления  обязательного страхования  гражданской ответственности.

Для финансового обеспечения  механизма исполнения обязательств в рамках страхования объединение  создает специальный  фонд резервов.

Источниками формирования резервов являются:

- средства, направленные  членами профессионального  объединения страховщиков  для осуществления  компенсационных  выплат;

- средства, полученные  от реализации  профессиональным  объединением страховщиков  права требования.

Члены объединения  несут субсидиарную ответственность  пропорционально размеру средств, направленных в резерв для финансирования компенсационных выплат.

В отличие от общеустановленного гражданским законодательством  порядка несения субсидиарной ответственности (которая может быть пропорциональна, больше или меньше вкладов участников обязательства) для члена профессионального  объединения страховщиков такая  ответственность императивно установлена  как пропорционально равная размеру  взноса такого члена. 

Страховой пул

Для реализации операций по обязательному страхованию объединения  страховщиков обязаны формировать  перестраховочный пул.

В специальной литературе страховой пул определяется как  временное, функционирующее на принципах  сострахования объединение страховых компаний для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и тому подобных рисков.

Страховой пул представляет собой одну из форм сотрудничества страховых организаций. Пул (англ. pool - общий котел) есть форма объединения, соглашения между предпринимателями, обычно имеющая временный характер, при которой прибыль ее участников поступает в общий фонд и распределяется между ними согласно заранее установленным соотношениям.