Страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов

Неясным остается и вопрос о том, кто является страхователем опасного объекта в случае заключения договора аренды на часть объекта (отдельные  помещения) - собственник  или арендатор  либо договор страхования  в данной ситуации должен быть заключен с множественностью лиц на стороне  страхователя. 

Объект  обязательного страхования

Объектом  обязательного страхования  выступают имущественные  интересы владельца  опасного объекта (ст. 3 Закона N 225-ФЗ). Их суть заключается в  минимизации финансовых потерь, связанных  с последствиями  природных и техногенных  аварий. Такие последствия  и финансовые потери заключаются прежде всего в необходимости возмещения возможного материального ущерба физическим и юридическим лицам. Однако согласно ГК РФ страховой риск - это вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п. 1 ст. 944).

Наличие страхового интереса предполагает возможность  наступления событий, причиняющих  вред заинтересованному лицу, и наоборот, возможность наступления таких  событий создает страховой интерес. Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса можно описать одним из следующих способов:

- у лица имеется  страховой интерес;

- лицу может быть  причинен вред;

- могут наступить  определенные события,  которые причинят  лицу вред. 

Статус  страховщика

В соответствии со статьей 24 Закона N 225-ФЗ в совокупности страховщик должен соответствовать  двум обязательным условиям (требованиям).

Во-первых, эти требования касаются опыта работы в  сфере осуществления  операций по страхованию  гражданской ответственности  указанных владельцев опасных объектов. Согласно требованиям  законодателя этот опыт работы должен составлять не менее двух лет. Имеется в виду опыт работы по страхованию  гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих  опасные объекты.

Требование  об обязательном наличии  лицензии соответствует  общим правилам страхования. Согласно п. 5 статьи 4 Закона об организации страхового дела на территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации) может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии.

Лицензирование страховой  деятельности - это почти повсеместно  распространенная мировая практика. Страхование охватывает собой значительное количество страхователей, в результате чего возникает проблема защиты их интересов, осуществления страховой  деятельности на высоком профессиональном уровне и соблюдения требований законности.

Лицензия на право  осуществления страховой деятельности может быть выдана только тому субъекту, который зарегистрирован в качестве юридического лица на территории Российской Федерации. Поэтому, если юридическое  лицо не зарегистрировано в качестве страховой организации, оно не может  получить лицензию на право осуществления  страховой деятельности. 

Страховой риск и страховой  случай

Понятие и сущность страхового риска и страхового случая в страховых отношениях имеют  существенное значение, что также  подтверждается наличием их регулирования  применительно к обязательному  страхованию гражданской ответственности (ст. 3 Закона N 225-ФЗ). Вообще страховое  законодательство активно оперирует  этими категориями, подтверждением чему является, например, Закон об организации  страхового дела в Российской Федерации, который также содержит формулировки "страховой риск" и "страховой  случай".

Согласно статье 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В свою очередь, страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В итоге страховой случай можно определить как "событие, с наступлением которого договор или законодательство об обязательном страховании предусматривают возникновение обязанности страховщика по производству страховой выплаты". 

Между тем Закон N 225-ФЗ как специальный акт дает специальное определение понятий "страховой риск" и "страховой  случай". Поэтому термин "страховой  риск" употребляют, когда хотят  сказать о наличии интереса и  когда говорят о самом возможном  вреде и о событиях, причиняющих  вред.

Под страховым риском законодатель понимает возможность наступления  гражданской ответственности  владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда  потерпевшим. В свою очередь, под страховым  случаем предлагается понимать наступление  гражданской ответственности  страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда  потерпевшим, т.е. страховой  случай - свершившееся событие, от последствий  которого осуществляется страхование. При  этом событие будет  считаться таковым, если оно произошло  в период действия (т.е. в рамках) договора обязательного страхования.

Указанным случаем, учитывая сущность страхового риска, является авария на опасном  объекте. Общее понятие аварии дано в Федеральном законе от 30 декабря 2009 г. N 384-ФЗ "Технический регламент о безопасности зданий и сооружений". Согласно статье 2 Регламента авария - опасное техногенное происшествие, создающее на объекте, определенной территории или акватории угрозу жизни и здоровью людей и приводящее к разрушению или повреждению зданий, сооружений, оборудования и транспортных средств, нарушению производственного или транспортного процесса, нанесению ущерба окружающей среде.

Для целей Закона N 225-ФЗ можно выделить характеристики аварии, которую определяют следующие события:

- повреждение или  разрушение сооружений, технических устройств,  применяемых на  опасном объекте;

- взрыв, выброс  опасных веществ;

- отказ или повреждение  технических устройств,  отклонение от  режима технологического  процесса;

- сброс воды из  водохранилища, жидких  отходов промышленных  и сельскохозяйственных  организаций.

При этом для квалификации указанных фактов как аварии необходимо, чтобы они определялись в совокупности двумя  условиями:

- возникли при эксплуатации  опасного объекта;

- повлекли причинение  вреда потерпевшим.

Таким образом, для возникновения  права требования к страховщику  необходимо установить ряд юридических  фактов, в первую очередь - сам факт наступления обстоятельства, обозначенного в  договоре страхования  или законе как  страховой случай.

Следовательно, при наличии совокупности указанных условий  возникает обязательство  страховщика произвести страховую выплату. Укажем, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата является стоимостным выражением страховой защиты при наступлении страхового случая. Через страховую выплату получает свое материальное воплощение основная функция страхования - защитная, которая при имущественном страховании приобретает характер восстановительной функции. 

Ответственность за нарушение требований страхования

Законом N 225-ФЗ закреплены положения  об ответственности  за нарушение требований об обязательном страховании, которые содержат отсылочную норму, предлагающую конкретные виды ответственности  владельцев опасных  объектов и их должностных  лиц, определять в  действующем законодательстве (п. 3 ст. 4 Закона).

Во-первых, следует сразу  же оговориться: ответственность  за выполнение правил по обязательному  страхованию владельцев опасных объектов возложена только на самих владельцев и их должностных  лиц. Как следует из конструкции нормы, предложенной законодателем, владельцами опасных объектов могут быть юридические лица (организации), следовательно, только у этих субъектов могут быть должностные лица, т.е. лица, которые при определенных обстоятельствах несут ответственность за деятельность юридического лица в рамках предоставленных им полномочий.

Поскольку физические лица не отнесены Законом N 225-ФЗ к владельцам опасных  объектов, обязанным  страховать свою ответственность, то на собственников  многоквартирного дома, в которых есть лифты, не возлагается  обязанность по страхованию  ответственности  за возможный вред, причиненный в  результате аварии. Кто в данном случае должен страховать такую  ответственность  и должен ли вообще, из Закона N 225-ФЗ неясно.

Законодатель  особо оговорил, что  ввод в эксплуатацию опасного объекта  не допускается в  случае неисполнения владельцем опасного объекта обязанности  по страхованию. Такая  норма выступает  своего рода защитным инструментом и стимулирует  владельцев опасных  объектов к надлежащему  выполнению указанной  обязанности. При  этом данная обязанность  касается владельцев вновь возведенных (построенных) объектов.

В порядке отдельной  законодательной  инициативы предлагалось ввести административное наказание в виде административного  штрафа, налагаемого  на должностных лиц  и юридических  лиц за несоблюдение обязанности по страхованию  гражданской ответственности  при эксплуатации опасного объекта. Размер административного  штрафа устанавливается  в зависимости  от классификации  чрезвычайной ситуации, которая может  возникнуть в случае аварии на опасном  объекте.

Заметим, что введение штрафных санкций планировалось  как в отношении руководителей  этих организаций как физических лиц, так и в отношении самих организаций как юридических лиц. Размер штрафных санкций в отношении юридических лиц соразмерен с величиной штрафов, которые руководители соответствующих организаций должны уплатить за нарушение положений закона о промышленной безопасности. Размер штрафов с организаций как юридических лиц предлагалось определять с понижающим коэффициентом, рассчитанным исходя из средних размеров страховой премии, подлежащей уплате данными организациями.

Помимо  этого, на этапе принятия Закона N 225-ФЗ предлагалось установить административное наказание как  вид административного  приостановления  деятельности применительно  к юридическим  лицам и индивидуальным предпринимателям .

Конкретные  правонарушения указанных  административно-правовых составов представляют собой ряд противоправных действий, связанных  с осуществлением деятельности ряда хозяйствующих  субъектов. Это в том числе нарушение требований промышленной безопасности или условий лицензий на осуществление видов деятельности в области промышленной безопасности опасных производственных объектов; нарушение требований промышленной безопасности к получению, использованию, переработке, хранению, транспортировке, уничтожению и учету взрывчатых веществ на опасных производственных объектах; грубое нарушение условий, предусмотренных лицензией на осуществление видов деятельности в области промышленной безопасности опасных производственных объектов; нарушение норм и правил безопасности при проектировании, строительстве, приемке, вводе в эксплуатацию либо выводе из эксплуатации гидротехнического сооружения. Таким образом, современное законодательство ограничивается только указанными правонарушениями при эксплуатации, ремонте, реконструкции, консервации, что на практике может препятствовать эффективной реализации норм Закона N 225-ФЗ. 

Договор обязательного страхования

Законодательство  об обязательном страховании содержит специальные правила, касающиеся порядка  оформления соответствующих обязательств (ст. 10 Закона N 225-ФЗ). Причем законодатель предложил самостоятельную конструкцию  таких обязательств, называя природу  договора обязательного страхования, а также ряд его существенных условий.

Итак, страхование должно осуществляться через  заключение страхователем  со страховщиком договора обязательного страхования  на весь срок эксплуатации опасного объекта. При этом речь не идет о заключении такого договора только с одним и тем же страховщиком и о совпадении срока действия договора со сроком эксплуатации объекта. Следует учитывать, что минимальный срок действия страхового полиса составляет один год и страхователь в любое время вправе заключить договор страхования с иной страховой организаций. Эти обстоятельства позволяют сделать вывод об обязанности страхователя обеспечить непрерывное действие страхового обязательства с учетом своих интересов.

Законодатель  называет договор  обязательного страхования  публичным договором. Хотя в рассматриваемой ситуации отношения, вытекающие из обязательного страхования, имеют как минимум двоякую природу. С одной стороны, если рассматривать правило о публичности договора в отношении обеспечения интересов возможных выгодоприобретателей (граждан и организаций, пострадавших в результате аварии), то их нельзя назвать стороной договора, поскольку контрагентом по сделке является не частное лицо (гражданин), а предприниматель - страховая организация. В этом случае обязательность заключения договора исходит не из требований гражданского законодательства, а из требований осуществления хозяйственной деятельности владельца опасного объекта, соответствие которым предполагает обязательное заключение соответствующего договора. При этом так или иначе, устанавливая данное требование, законодатель защищает и публичные, и частные интересы. С другой стороны, правило о публичности договора может быть обращено к страховым организациям (страховщикам), которые обязаны заключать договор страхования с любым владельцем опасного объекта. В большей степени логика законодателя определялась вторым случаем, где для страховщика императивно предусматривается обязанность заключить договор обязательного страхования.