Срахование ответственности

Введение

      Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

      Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

      Гражданская ответственность носит   имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

      Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

      По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

      страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

      страхование гражданской ответственности перевозчика;

      страхование гражданской ответственности предприятий  — источников повышенной опасности;

      страхование профессиональной ответственности;

      страхование ответственности за неисполнение обязательств;

      страхование иных видов ответственности (при  котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).

Банкассюранс - страхование, проводимое коммерческими банками помимо страхования банковских депозитов. Банкассюранс выражается в приобретении коммерческими банками уже функционирующих страховых компаний или организации системы продажи полисов через сеть банковских филиалов и отделений. Формой банкассюранса является создание банковских трастов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Стахование отвестственности.

При таком виде страхования не устанавливается  размер страховой суммы, поскольку  она определяется только при наступлении  каждого конкретного страхового случая. Цель страхования ответственности  при этом - защитить (застраховать) экономические интересы тех лиц, которые потенциально могут причинить вред. Неприятные неожиданности могут случиться в разных ситуациях с любым человеком - на рабочем месте, за рулем автомобиля или мотоцикла, в квартире, на даче. Моральная ответственность лежит на самом человеке, а материальную ответственность можно переложить на плечи страховой компании. "Ответственным человеком" быть хорошо до поры до времени, а если по стечению обстоятельств что-то случилось, то приходится расплачиваться. Но убытки в результате не правильного действия или бездействия могут быть значительными, поэтому человеку самостоятельно трудно справиться с проблемой. Если же заключен договор страхования ответственности, то неприятности можно минимизировать. Ответственность бывает разная, поэтому и договора о страховании заключают различных видов. Например: страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности охранных предприятий, страхование автогражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской  ответственности - это вид страхования, где объектом договора является ответственность  перед третьими лицами за возможный  причиненный ущерб. Например, страхование  гражданской ответственности целесообразно проводить: владельцам транспортных средств; владельцам жилых, производственных и складских зданий; владельцам массовых зрелищных мероприятий; владельцам торговых организаций; лицам, занимающимся частной практикой.Очень выгодно минимизировать убытки, которые могут возникнуть, например, при эксплуатации и содержании жилых помещений и земельных участков, различных земляных, строительных и ремонтных работах. Полезно заключить договор страхования гражданской ответственности при содержании домашних животных, которые потенциально опасны для окружающих. Ведь даже дрессированные и воспитанные собаки могут причинить вред здоровью ни в чем не повинных людей. Заплатив сравнительно небольшую сумму и переложив ответственность на страховую компанию, можно избежать неожиданных, но возможных больших расходов.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности помогает представителям определенных профессий защитить себя от необходимости удовлетворения материальных претензий со стороны клиентов или пациентов. В частности, страхование профессиональной ответственности врачей - страховка от ошибок, но при этом необходимо доказать, что врач использовал все свои знания, опыт и добросовестно исполнял свои обязанности. Претензиями со стороны пациентов и клиентов на основании договора занимается страховая компания. Надо отметить, что страховая выплата будет произведена только в случае юридической ответственности, но не моральной. В наше время в большинстве стран врачи, фармацевты, нотариусы, адвокаты и архитекторы не могут получить лицензию для ведения своей практики, пока не предъявят полис страхования профессиональной ответственности.

Страхование ответственности  охранных предприятий

Страхование ответственности  охранных предприятий давно распространено во всем мире. Такой вид страхования  не допускает споры, если по вине охранного  предприятия, в целом, и его отдельных  сотрудников, в частности, возникает  внештатная ситуация, которая приводит к материальным убыткам и наносит вред здоровью и жизни людей (клиентов и третьих лиц). В России страхование ответственности охранных предприятий появилось недавно и уже пользуется популярностью. В последние годы в Российской Федерации услуги в области охраны имущества, различных объектов и жизни людей стали очень востребованы и в настоящей момент на рынке работают десятки тысяч охранных предприятий. Для них важно исключить досадные неожиданности, поэтому договор страхования ответственности перед клиентами будет очень кстати. Кроме того, подобный договор производит благоприятное впечатление на клиентов и повышает имидж компании.

Страхование автогражданской  ответственности

Страхование автогражданской  ответственности - это вариант страхования  гражданской ответственности для владельцев и водителей автотранспорта. Этот вид страхования обеспечивает выплату денежного возмещения потерпевшим в результате ДТП или их правопреемникам. Сумма возмещения должна быть равна сумме, которую бы взыскали с застрахованного виновника происшествия в пользу потерпевшего по гражданскому иску. Здесь учитываются повреждение и гибель имущества (автомобилей), а также причинение вреда здоровью и жизни в результате увечья или гибели.

Сейчас уже  все автовладельцы знакомы с  ОСАГО, но страховая компания готова предложить и другие виды страхования автогражданской ответственности. Для владельца потенциально опасного автотранспорта очень удобно иметь полис ОСАГО, поскольку в случае ошибки за рулем не приходится расплачиваться своими деньгами. Но, надо помнить, что ДТП, совершенное по умыслу не относится к страховым случаям. Также ДТП, совершенное на автомобиле, который не указан в полисе, не покрывается выплатами страховой компании. Многие автовладельцы уже оценили ДСАГО, которое является дополнением в ОСАГО. ДСАГО полезно, когда сумма выплаты по страховке превышает 400 тысяч рублей, что является пределом для ОСАГО.

При страховании  любого вида ответственности страховая  фирма практикует индивидуальный подход к каждому клиенту, поскольку  у каждого человека свои потребности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.Дайте  определение понятию  «банкассюренс».

Страхование, проводимое коммерческими банками (кроме страхования банковских депозитов). В странах Западной Европы и США Банкассюранс представляет собой вторжение коммерческих банков в сферу страхования (преимущественно личного страхования) и выражается в приобретении уже функционирующих страховых компаний или (если это разрешено законодательством) организации системы продажи полисов через разветвленную сеть банковских филиалов и отделений. Развитие Банкассюранс отражает концепцию о роли коммерческого банка для частной клиентуры, как «финансового супермаркета», где каждый клиент может удовлетворить не только потребности в банковском обслуживании (текущем счете, накопительном вкладе, обмене валюты и т.д.), в финансовом консалтинге, но и страховой интерес. Формой Банкассюранс является создание банковских трастов. Банкассюранс способствует улучшению банковской ликвидности и отражает тенденцию к универсализации банковской деятельности в индустриально-развитых странах, усиливает конкуренцию на страховом рынке. Банкассюранс получает развитие в РФ. Единственное издание, которое полноценно освещает вопросы Банкассюранс в России - это журнал "Банки & страховые компании информационно-консалтинговой группы "Бизнес-Сервис". Частично вопросы Банкассюранс освещены в маркетинговых исследованиях "Страхование через банки в 2010-2011 г. 
 
 
 
 

3.  Тестовые задания

№1 В договоре страхования жизни страховая  сумма …

(а) не устанавливается, так как человеческая жизнь бесценна

(б) определяется  страховщиком

(в) устанавливается  страхователем по соглашению  со страховщиком

(г) определяется  действующим законодательством

Ответ: (б) определяется страховщиком.

№2 Отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы - это

 АБАНДОН.

№3 Страховая  премия определяется путем умножения  … на страховую сумму:

(а) франшизы

(б) нетто-ставки

(в) брутто-ставки

(г) нагрузки

Ответ: (в) брутто-ставки 
 
 
 

Заключение

     Страхование, согласно Положению о страховой  деятельности в России, представляет собой отношения по защите имущественных интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий).

     Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

     Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

     Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования. 
 
 
 
 

Список  используемой литературы

1.     Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 Об организации  страхового дела в