Медицинское страхование

Государственное здравоохранение предполагает одинаковые медицинские услуги для всех социальных групп. Но, для того чтобы удовлетворить запросы всех слоёв общества, необходимо обеспечить достаточно высокий уровень сервиса, чего достигнуть в условиях недостаточности бюджетного финансирования весьма сложно [12].

Виктор Хомярчук считает, что страхование способно решить и одну из самых "горячих" проблем белорусского общества - оплату медицинских услуг. Бюджетных денег на финансирование медицины сейчас не хватает, поэтому плата за медицинские услуги постепенно становится нормой. В прошлом году было принято решение об оказании до 30% услуг поликлиниками на платной основе.

В Беларуси проблема медицинского страхования обсуждается уже несколько лет. Вначале страховщики были за обязательное страхование, однако постепенно их мнение изменилось, так как обязательное страхование предполагает определенный уровень благосостояния людей, который в Беларуси пока не достигнут. В западных странах половину медицинской страховки оплачивает наниматель, а половину - сам гражданин. У нас же около 40% предприятий являются убыточными, и они просто не смогут платить за своих работников.

Поэтому еще 3 года назад было принято решение активизировать механизмы добровольного медицинского страхования.

Введение медицинского страхования, как считает В. Хомярчук, решает сразу несколько проблем. Во-первых, сфера медицинских услуг выводится из "теневого" оборота (сейчас больные вынуждены платить непосредственно врачам). Во-вторых, устанавливается контроль со стороны страховых компаний за качеством лечения и вводится конкуренция между врачами.

Существуют проблемы и у страховых компаний. Одна из них - это выбор страховой суммы. Ведь если человек застрахован на 1 тыс. USD, а на излечение вдруг потребуется 2 тыс. USD, то возникают серьезные проблемы не только финансового, но и этического характера.

Более чем 15-летняя практика осуществления добровольного страхования дала положительные результаты по оказанию медицинской помощи населению через страховые организации, доказав, что этот способ оплаты медицинских услуг является наиболее щадящим для бюджета семьи.

Медицинское страхование у нас, в Беларуси, пока развито довольно слабо, и на то есть ряд объективных причин.

Во-первых, действительно сказывается отсутствие экономического стимула. Поскольку существует декларированная бесплатная медицинская помощь, человек понимает, что, обладая определенной настойчивостью, он вполне может ею воспользоваться.

Во-вторых, особенности нашего налогового законодательства. На сегодняшний день медицинское страхование юридическими лицами своих работников крайне невыгодно, так как страховые взносы не только платятся из чистой прибыли, но и организация должна выложить еще почти столько же в виде налогов. Поэтому даже те организации, которые могут себе позволить обеспечить медстраховкой свой персонал, идут на это крайне неохотно. И пока не уменьшится это налоговое бремя и не будет подписан Указ президента о добровольном медицинском страховании, ситуация вряд ли изменится к лучшему.

Многим юридическим лицам предлагали программы страхования от тяжелых, угрожающих жизни заболеваний, но откликнулись немногие. ДМС своих сотрудников сегодня осуществляют только 3,7% предприятий. Большинству руководителей это не нужно. У директора главная задача -  производственная деятельность. И невыгодно это для предприятия, так как страховые взносы платятся из прибыли. С работника тоже удерживается подоходный налог, поскольку данный взнос считается его доходом.

При желании помочь своим работникам руководители предприятия или организации могут: начислить им премию в размере страхового взноса и с их согласия оплачивать полис. Тогда эти деньги пойдут в издержки предприятия и не будут облагаться налогом на прибыль. Давно установлено, что работа на производстве с вредными условиями повышает риск возникновения онкологических заболеваний, необходимо обеспечить работникам хотя бы ежегодное целенаправленное обследование, а не однодневное прохождение профосмотра по всем заболеваниям. [22]

Несмотря на то, что в последнее время деятельность страховых компаний на рынке ДМС несколько оживилась, что связано с увеличением числа платных медицинских услуг в государственных медицинских учреждениях и частных организаций, занимающихся тем же самым, ДМС развито в нашей республике слабо. На это есть ряд объективных причин: дестимулирующее налогообложение, отсутствие четкой нормативной базы, низкий уровень жизни населения и т.д.

     Для   достижения   поставленных  целей  и  задач  необходимо

обеспечить:

     - разработку    нормативных  правовых  актов,   предусматривающих

добровольное  медицинское страхование, регулирование взаимоотношений

всех  субъектов  добровольного  медицинского  страхования,   порядок

оказания  медицинской помощи организациями здравоохранения, согласно

приложению;

    - установление особых требований и условий, предъявляемых к такой

работе    и    услуге,  составляющей  страховую  деятельность,   как

добровольное страхование медицинских расходов [4].

В то же время ДМС – весьма перспективный вид страхования, который при нормальном развитии может занять значительную долю соответствующего рынка и дать положительные результаты для экономики страны. Благодаря сотрудничеству государственной системы здравоохранения со страховыми организациями она могла бы получить ряд преимуществ. Например, в государственных медицинских учреждениях привлеклись бы значительные денежные средства, что уменьшило бы их потребность в средствах бюджетных. Кроме того, это легализовало бы значительную часть денежных потоков в сфере медицинских услуг.

Но для этого необходимо принять определенные меры. Во-первых, четко определить концепцию государства по вопросу добровольного медицинского страхования. Во-вторых, изменить подход к налогообложению страховых взносов и выплат по ДМС, предусмотрев налоговые уступки для нанимателей, страхующих своих работников. Предлагается также пересмотреть ценообразование в рамках ДМС – допустить свободное ценообразование на медицинские услуги и равные условия для их потребителей. И, наконец, создать равные условия осуществления ДМС для страховых и медицинских организаций различных форм собственности. При соблюдении этих условий медицинское страхование сможет успешно развиваться и даст возможность населению республики комплекс качественных медицинских услуг.

Можно предположить, что и в дальнейшем здравоохранение будет финансироваться за счёт средств бюджета, так как конституционные гарантии характеризуются постоянством, а основной закон государства – неизменностью. Выносить же на референдум для голосования вопрос о возможности отмены бесплатной медицинской помощи в настоящее время является бессмысленным в силу того, что, несмотря на недостатки этого для финансирования, для большинства граждан республики – это единственная возможность получения медицинской помощи.

Конкурентом государственному здравоохранению может стать частная (платная)  медицина. Однако в настоящее время в республике немного учреждений, которые оказывают такие услуги («Лоде», «Нордин», «ЭКО», «Новый взгляд» и некоторые другие). Стоимость услуг в таких центрах рассчитана на людей среднего и высокого достатка, которые в силу своего повышения по социальной лестнице не хотят ограничиваться минимальным, гарантированным законодательством, набором услуг. Можно предположить, что и в дальнейшем платная медицина будет развиваться.

Добровольное медицинское страхование  в нашей стране так же отличается от аналогичного вида страхования в развитых странах, население которых характеризуется более высокой степенью платежеспособности. Низкие доходы населения Беларуси, финансовая неустойчивость предприятий, непредсказуемость событий в экономической области ограничивают рамки добровольного медицинского страхования. Оно распространено в основном среди физических и юридических лиц, получающих достаточно высокие доходы.

Согласно социологическим исследованиям, проведённым в трудовых коллективах предприятий разной формы собственности, люди в основном высказываются именно в пользу корпоративной формы заключения договоров. Однако далеко не каждый руководитель способен обосновать пред акционерами расширение «социального пакета» для своего персонала за счёт увеличения прибыли предприятия. Поэтому дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования будет происходить скорее всего за чёт предпринимаемых страховыми организациями усилий по продвижению своих услуг в данной сфере.

Отмена государственных гарантий предполагает введение обязательного медицинского страхования, так как добровольное страхование и частная медицина в чистом виде не позволяют решить всех проблем, связанных  с оказанием медицинской помощи. Это ещё раз подтвердила практика США. Единственная страна в мире, которая являлась представителем либеральной системы финансирования здравоохранения в чистом виде, пришла к необходимости введения государственных гарантий. Настораживает также негативный опыт по введению обязательного медицинского страхования стран-соседей. Вместе с тем обязательное страхование предполагает определенный уровень благосостояния людей, который в Беларуси пока не достигнут.

Это значит, что в Республике Беларусь следует дальше развивать добровольное медицинское страхование, которое позволит:

- застрахованным    лицам    расширить    возможности   получения необходимой  медицинской  помощи, а также получать ее за минимальную  плату  (за счет перераспределения страховых резервов, формируемых из страховых взносов организаций и граждан);

- государственным  организациям  здравоохранения за счет оказания медицинской  помощи в системе добровольного медицинского страхования формировать внебюджетные источники финансирования.

Так же будут  появляться  дополнительные возможности для развития частной системы здравоохранения.

В перспективе Беларуси необходимо постепенно переходить на общемировую, классическую практику медицинского страхования. Система добровольного страхования медицинских расходов, которая в настоящее время действует в нашей стране, предполагает установление страховой суммы, в пределах которой клиенту при наступлении страхового случая и будет оказана медицинская помощь. Классическая практика медицинского страхования подразумевает ежегодную уплату гражданами и (или) их нанимателями страховых взносов в соответствии с выбранной программой. Со своей стороны, страховщик гарантирует клиенту оплату расходов при наступлении страхового случая вне зависимости от того, сколько стоит лечение — страховая сумма там отсутствует. Но для этого должно быть соответствующее законодательство – не только страховое, но и медицинское.

Тем более введение нового вида обязательного страхования противоречит Государственной программе развития страхования на 2006-2010гг., которая предусматривает расширение сферы добровольного страхования. Так же в Государственной программе социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011-2015гг. наблюдается такая же тенденция. А по поводу развития здравоохранения следует отметить, что оно у нас останется по-прежнему бесплатным.

Можно сказать, что в последние годы сфера добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь  получает широкое распространение, однако она ещё находится в стадии развития. Это связано с отсутствием реформ в системе здравоохранения и системе обязательного медицинского страхования, слабо развитым рынком платных медицинских услуг. Действующая налоговая политика уже начала стимулировать направление средств предприятий на охрану здоровья работников введением обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, но уровень жизни большинства жителей республики пока не позволяет им воспользоваться преимуществами платного медицинского страхования. По-прежнему население продолжает пользоваться государственной бесплатной медицинской помощью, несмотря на её невысокий уровень.

Так же преждевременным является переход здравоохранения  республики на систему обязательного медицинского страхования, так как в нашей республике недостаточно подготовлено законодательство в данной сфере.  Для того, чтобы внедрить его необходимо создать определённые социально-экономические условия и постепенно, поэтапно внедрять элементы обязательного медицинского страхования, замещая ими механизм бюджетного финансирования национального здравоохранения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

              Хоть медицинское страхование начало развиваться относительно недавно, всё же оно получило широкое распространение, особенно в капиталистических странах. На постсоветском пространстве медицинское страхование не нашло такого применения, т.к. долгое время существовала только государственная, а значит бесплатная медицина. Каждая страна старается решить вопрос по поводу медицинского страхования по-своему, однако каждая из них нуждается в совершенствовании и изменении.

Что касается медицинского страхования в Республике Беларусь, то можно отметить, что в последние годы сфера добровольного медицинского страхования получает широкое распространение, однако она ещё только находится на начальном уровне. Основными факторами, сдерживающими развитие рынка добровольного медицинского страхования в настоящее время, являются: