Лекции по "Страхованию"

Обязательное страхование  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Добровольное  страхование от несчастных случаев:

- страхование граждан от несчастных случаев – имущественные интересы, связанные со снижением (временным или постоянным) доходов и дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Возраст застрахованного от 16 до 70 лет. Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного и иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая. 

- страхование детей от несчастных случаев – страхователи – родители, другие родственники ребенка, его опекун или попечитель. Тарифы дифференцированы в зависимости от возраста детей: чем старше, тем страхование дороже;

- страхование пассажиров от несчастных случаев – заключается на время конкретной поездки любым видом транспорта: железнодорожным, автомобильным, воздушным и водным.

- страхование спортсменов от несчастных случаев – обычно заключаются спортивные клубы, общества, команды и другие заинтересованные организации. Договор может быть заключен на время проведения отдельных спортивных соревнований или на срок.

- страхование на случай болезни – выплата производится при утрате застрахованным здоровья в результате болезни: страхование на случай временной нетрудоспособности по болезни, страхование на случай постоянной нетрудоспособности (инвалидности), страхование расходов по болезни.

Медицинское страхование

- медицинское страхование граждан - Страховщик гарантирует организацию и финансирование медицинских и иных услуг определенного перечня и качества в объеме страховой медицинской программы, прилагаемой к договору страхования и являющейся неотъемлемой его частью. Страховщик выдает каждому застрахованному страховой медицинский полис, в котором указывается срок его действия, с приложением страховой программы и перечня учреждений, которые будут оказывать медицинские услуги.

- страхование расходов граждан, выезжающих за границу – договор заключается на конкретную поездку, по служебным или частным делам. Обязательства страховщика начинаются с момента прохождения застрахованным лицом пограничного контроля при выезде за границу и заканчивается в момент прохождения пограничного контроля при возвращении из-за границы. Кроме медицинской помощи оказываются и услуги по ассистенсу.

- медицинское страхование иностранных граждан, временно пребывающих на территории РБ – проводится в обязательной форме.

 

 

Тема 11. Страхование ответственности

11.1. Особенности страхования гражданской  ответственности.

11.2. Страхование профессиональной ответственности.

11.3. Страхование общегражданской ответственности.

11.4. Страхование  ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей.

11.5. Страхование ответственности за  неисполнение обязательств.

 

11.1. Особенности страхования гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности - это отрасль страхования, где  объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, обусловленные его ответственностью перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым, вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя, может быть причинен ущерб (вред).

Основные принципы страхования  ответственности:

  - Объектом страхования  является гражданская ответственность  страхователя, носящая имущественный характер. Иными словами, лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, то есть третьему лицу. При страховании гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика, а страхователь может лишь преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.

• Страховым случаем считается факт предъявления страхователю физическим или юридическим лицом претензий о возмещении ущерба, нанесенного страхователем при осуществлении своей застрахованной деятельности. Конкретный перечень страховых случаев устанавливается при заключении договоров страхования.
• страховая сумма устанавливается, как правило, двумя способами:

1. по соглашению сторон договора страхования ответственности;

2. путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, международными соглашениями лимитов ответственности (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного пассажира, на 1 кг груза (багажа), на один рейс транспортного средства данного типа,

- Ответственность страховщика, как правило, не распространяется на возмещение ущерба в следующих случаях:

• вследствие умышленных действий страхователя, направленных на причинение вреда;
• если страхователем в оговоренный со страховщиком срок не устранены обстоятельства, заметно повышающие степень риска;
• в связи с военными действиями, мятежами, народными волнениями, террористическими актами;
• если ущерб причинен за пределами территории, на которой законодательно закреплена деятельность страховщика.

- Объем страховой ответственности может включать в себя:

• обоснованный размер возмещения третьим лицам;
• расходы по предварительному выяснению обстоятельств страхового события и степени виновности страхователя;
• возмещение расходов по ведению дела в суде с ведома страховщика;
• целесообразные расходы по спасению жизни и имущества третьих лиц.

Страхование ответственности  принято делить на следующие основные группы:

1. страхование гражданской ответственности за вред, причиненный при эксплуатации транспортных  средств;
2. профессиональной ответственности;
3. ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей;
4. общегражданской ответственности;
5. за неисполнение обязательств.

 

11.2. Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения, каких- либо упущений, недосмотров, неосторожностей и  т.д. профессионального лица. Естественно, при этом подразумевается, что это лицо обладает необходимой компетентностью для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов и других документов.

Страхователями могут быть юридические  лица независимо от организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в установленном порядке в Республике Беларусь, осуществляющие профессиональную деятельность.

Виды профессиональной деятельности, при осуществлении которых гражданская  ответственность за причинение вреда  выгодоприобретателю может быть принята на страхование:

• деятельность архитектора, инженера (в части проектирования);
• аудиторская деятельность;
• частная нотариальная деятельность;
• врачебная деятельность;
• деятельность таможенного агента;
• парикмахерская деятельность (включая оказание услуг по маникюру, педикюру, окраске бровей и ресниц);
• деятельность страхового брокера.
• Деятельность журналиста и др.

Страховыми случаями являются:

- для журналистов – моральный  (имущественный) ущерб, причиненный  тертьим лицам в результате нарушения обязанностей журналиста. (Ст – 2,2 %)

- для нотариусов – вред, причиненный третьим лицам вследствие ошибок, упущений, непредупреждения о последствиях совершаемых нотариальных действий.(Ст – 1,8 %)

- для врачей – вред, причиненный  вследствие ошибок, упущений при  определении диагноза, проведения  курса лечения, выписке рецепта, преждевременной выписке из лечебного учреждения (Ст-2,6).

- для таможенных агентов –  ущерб, причиненный вследствие  ошибок, упущений при осуществлении операций по таможенному оформлению.(Ст – 1,5)

- для архитекоторов – вред, причиненный  вследствие ошибок, упущений при составлении планов, спецификаций, контроле за проведением СМР, неверно выбранного проекта.(1,2 %)  

Лимиты ответственности  устанавливается по соглашению между  страховщиком и страхователем при  заключении договора страхования, но не может быть меньше суммы 100-кратной величины минимальной заработной платы.

Страховой тариф зависит  от количества работников страхователя, стажа работы работников по специальности, срока страхования, наличия франшизы установленного лимита ответственности,  и др. факторов.

Обязательного страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую  деятельность, за причинение вреда  в связи с ее осуществлением

Страховая сумма по договору обязательного страхования ответственности  в течение всего срока его действия не может быть менее 10000-кратного размера базовой величины, установленной на дату заключения этого договора.

Страховой тариф по обязательному  страхованию ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую  деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением в размере 1,75 процента;

 

11.3. Страхование общегражданской ответственности.

Страхование общегражданской  ответственности подразделяется на страхование ответственности за вред, причиненный хозяйственной  деятельностью и в частной жизни.

Страхование ответственности  за вред, причиненный хозяйственной  деятельностью включает в себя:

1. Страхование ответственности товаропроизводителей и продавцов за качество выпускаемой продукции - Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда здоровью или имуществу потребителей или иных третьих лиц вследствие недостатков произведенного или реализованного товара либо недостоверной (неполной) информацией о нем.

2. Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности - представляет собой совокупность видов страхования, объектом которых являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам и окружающей природной среде, в связи с осуществлением им деятельности, представляющей опасность для окружающих.

К страхованию ответственности в частной жизни можно отнести страховую защиту страхователей на случай причинения ими ущерба третьим лицам при выгуле собак, катании на велосипеде, роликовых коньках, на охоте и рыбалке, в связи с владением и эксплуатацией строений и т.д.

К нему относятся:

• страхование ответственности главы семьи;
• страхование ответственности владельца животных;
• страхование ответственности домовладельцев;
• страхование ответственности заказчика при постройке;
• страхование ответственности владельцев судов;
• страхование гражданской ответственности охотников.

 

11.4. Страхование  ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей.

Страхование ответственности  работодателей гарантирует страхователю возмещение затрат, которые возможны при получении телесных повреждений работников или их длительном заболевании в процессе выполнения ими служебных обязанностей, если страхователь не докажет, что ущерб наступил вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. К данной группе можно отнести страхование ответственности застройщика за вред, причиненный при строительных и монтажных работах; страхование ответственности работодателя за несчастный случай на производстве; страхование ответственности за нанесение вреда здоровью при использовании работниками социально-бытовых объектов.

 

11.5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование ответственности, вытекающая из неисполнения договорных обязательств, наступает, либо когда в законодательстве прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий договоров, либо когда контрагенты на основе имеющихся прав установили в договоре случаи и размеры ответственности сторон.

С 1 января 2006 г. в Беларуси вводится обязательное страхование ответственности юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей за неисполнение обязательств по договору о долевом строительстве жилого помещения.