Лекции по "Страхованию"

В гражданской авиации  страхователями являются лица, эксплуатирующие  воздушное судно на законных основаниях. Под вредом, причиненным пассажирам и грузовладельцам, понимается ущерб, причиненный их жизни и здоровью, багажу и грузу, а также задержка в доставке и низкое качество услуг при перевозке.

Ответственность перед  третьими лицами означает возмещение страховщиком ущерба, который авиаперевозчик (страхователь) обязан выплатить за гибель или причинение увечья третьему лицу, а также ущерба его имуществу в результате страхового события, связанного с полетом воздушного судна или выпадением из него каких-либо объектов. Она регламентируется Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности.

На  наземном транспорте условия наступления и объем  ответственности перевозчика определяются национальными законодательными нормативными актами транспортных ведомств (уставами, руководствами и т.д.) для внутренних перевозок, а также нормами международного права для внешних перевозок.

Ответственность автоперевозчика  в международном сообщении регламентирована положениями Женевской конвенции о договоре международной перевозки грузов по дорогам, заключенной в 1956 г., и протоколом о ней от 1978 г.

Правовой основой международных  перевозок на железнодорожном транспорте являются «Единые правовые предписания для договора о международных перевозках железнодорожным транспортом» и Бернское соглашение о международных железнодорожных перевозках, подписанное в 1980 г. Страны, не подписавшие Конвенцию, оформляют договор перевозки на основании соглашения о международном железнодорожном грузовом сообщении. Условия смешанных автомобильно-железнодорожных перевозок определены Женевской конвенцией 1980 г.

В случае потери всего  груза Женевской конвенцией о  договоре международной перевозки  грузов по дорогам, предусмотрено возмещение перевозчикам оплаты за перевозку, таможенных сборов и пошлин и прочих расходов, связанных с перевозкой грузов, в полном размере. При частичной потере груза – в пропорции, соответствующей размеру ущерба.

Согласно этим ограничениям компенсация перевозчика по дорогостоящим  товарам может быть незначительной по сравнению с их реальной стоимостью. Поэтому для грузоотправителей дополнительной гарантией качественной и своевременной доставки грузов служит страхование ответственности перевозчика.

Страхованием покрываются, как правило, следующие страховые  риски:

• ответственность за гибель и повреждение груза, принятого к перевозке;
• финансовые убытки, понесенные клиентом страхователя вследствие невыполнения им полностью или частично своих договорных обязательств (просрочку в доставке груза, неправильную его засылку по вине страхователя, выдачу груза вопреки указаниям о задержке выдачи);
• ответственность перед таможенными органами вследствие нарушения таможенного законодательства (штрафы и прочие денежные взыскания, налагаемые таможенными органами на страхователя, конфискация груза и т.д.)
• ответственность перед третьими лицами в случае причинения им вреда (их здоровью, жизни и имуществу) перевозимым грузом, включая расходы по оказанию медицинской помощи и погребению;
• расходы, связанные с расследованием обстоятельств страхового случая и защитой интересов страхователя в судебных и арбитражных органах.

Договор страхования  заключается на срок одной грузоперевозки или от одного месяца до одного года и действует на территории, направлении или пределах маршрута следования.

 Ответственность страховщика  начинается с момента принятия  страхователем груза к перевозке и завершается при его сдаче грузополучателю.

Страхование ответственности  перевозчика в настоящее время является достаточно распространенным видом страхования в международной практике и, как правило, проводится специализированными страховщиками. Наиболее известный из них – ассоциация «ТТ клуб», включающая помимо головного офиса в Лондоне шесть региональных отделений. Координатором ассоциации в странах СНГ и Балтии является страховая компания «ПАНДИТРАС»

 

12.6. Страхование ответственности 

перевозчика перед пассажирами в Республике Беларусь.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью пассажира и (или) утраты, недостачи или повреждения (порчи) его багажа.

Обязательное страхование  гражданской ответственности перевозчика  перед пассажирами осуществляется на основании договора страхования, заключаемого перевозчиком со страховщиком.

Перевозчик  обязан страховать свою гражданскую  ответственность перед пассажирами до осуществления перевозок. 

Договор страхования  заключается в письменной форме  с выдачей страховщиком страхователю страхового полиса (страхового свидетельства) установленной формы, в котором указываются существенные условия договора страхования в соответствии с Гражданским кодексом Республики Беларусь.

Перевозчик обязан заключать  договоры страхования на весь период осуществления им деятельности по перевозке пассажиров и багажа, но не более чем на один год.

Страховые тарифы устанавливаются  Президентом Республики Беларусь дифференцированно в зависимости от вида и количества транспортных средств с учетом наличия либо отсутствия  страховых случаев, произошедших у перевозчика в течение двух календарных лет, предшествовавших году заключения договора страхования.

 Страховая  сумма определяется сторонами  договора страхования.

При этом минимальный  размер страховой суммы при обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего при наступлении страхового случая, устанавливается в размере, эквивалентном 3000 евро,  
а за утрату, недостачу или повреждение (порчу) его багажа – в размере, эквивалентном 1000 евро.

Размер выплаты потерпевшему страхового возмещения зависит от степени  тяжести вреда, причиненного его жизни или здоровью, размера страховой суммы и не может быть менее:

установленного минимального размера страховой суммы - в случае смерти потерпевшего или причинения ему тяжкого телесного повреждения;

60 процентов  установленного минимального размера страховой суммы - в случае причинения потерпевшему менее тяжкого телесного повреждения;

20 процентов установленного  минимального размера страховой суммы - в случае причинения потерпевшему легкого телесного повреждения, повлекшего за собой кратковременное расстройство здоровья или незначительную стойкую утрату трудоспособности;

10 процентов установленного  минимального размера страховой суммы - в случае причинения потерпевшему легкого телесного повреждения, не повлекшего за собой кратковременное расстройство здоровья или незначительную стойкую утрату трудоспособности.

Страховое возмещение в случае утраты, недостачи  или повреждения (порчи) багажа, принадлежащего потерпевшему, выплачивается исходя из причиненного ущерба в пределах размера страховой суммы, установленного договором страхования. Ущерб рассчитывается в случае:

утраты или  недостачи багажа – в размере  стоимости утраченного или недостающего багажа;

повреждения (порчи) багажа – в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденного багажа – в размере его стоимости.

Страховщик обязан составить  акт о страховом случае в течение  трех рабочих дней со дня получения  от потерпевшего (а в случае его смерти - от наследников) заявления с приложением документов, указанных в частях второй – четвертой настоящего пункта.

 

Тема 13. Страхование во внешнеэкономической  деятельности.

13.1. Особенности страхования во внешнеэкономической  деятельности.

13.2. Морское, авиационное и наземное  страхование.

13.3. Страхование лизинга.

13.4. Страхование во внешнеэкономической торговле.

13.5. Страхование иностранных кредитов  и инвестиций.

13.6. Страхование неотложной помощи  выезжающим за рубеж («Ассистанс»  и «Полис дорожной помощи»).

 

13.1. Особенности страхования во внешнеэкономической деятельности.

Страхование во ВЭД представляет собой комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту участников международного сотрудничества.

Специализированными организациями  в сфере страхования во ВЭД  являются ЗАСО «Белингосстрах» и УП «Белэксимгарант».

В функции страховых  компаний, осуществляющих страхование  ВЭД, входят:

- страхование и перестрахование  рисков, связанных С ВЭД и реализацией  инвестиционных проектов;

- страхование экспортных  кредитов;

- осуществление обязательных  видов страхования, связанных с ВЭД;

- осуществление различных  видов страхования юридических  и физических лиц, осуществляющих свою деятельность за пределы РБ;

- оказание страховых  услуг иностранным юридическим  и физическим лицам, действующим  на территории РБ;

Особый характер страховых рисков и объектов страхования при страховании ВЭД обусловлен необходимостью учитывать законодательство зарубежных государств и международные правовые нормы.

13.2. Морское, авиационное и наземное  страхование.

Морское страхование

Морское страхование охватывает страхование судов, контейнеров, груза, фрахта, ответственности судовладельца. В связи с тем что морские перевозки являются наиболее опасными, страховые компании принимают на страхование любой риск, связанный с мореплаванием.

Договоры страхования бывают разовыми и многократными.

Договор страхования  заключается на основе письменного  заявления.

Страховой тариф зависит  от типа и класса судна, района плавания.

Страхование судов осуществляется по следующим вариантам:

1. с ответственностью  за гибель и повреждения.

2. без ответственности  за повреждения;

3. без ответственности  за частную аварию;

4. с ответственностью  только за полную гибель судна,  включая пропажу судна без  вести.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять  все зависимые от него меры к спасению застрахованного судна, уменьшению убытков. Обстоятельства аварии должны быть зафиксированы в судовом журнале. По прибытию в порт капитан должен сделать заявление об аварии (морской протест). По прибытию представителя страховой компании капитан обязан представить все документы, касающиеся аварии, для определения суммы ущерба

Авиационное страхование

По данному страхованию  могут быть застрахованы воздушные  суда, запасные части к ним, специальное  оборудование и снаряжение, установленное и перевозимое на его борту, а страхователями выступают авиаперевозчики, крупные коммерческие компании, имеющие собственный авиатранспорт, аэроклубы, частные владельцы и др.

Договор может быть заключен  на рейс и на определенный срок.

Страховщик принимает на себя обязательства  по возмещению ущерба за гибель, пропажу без вести и повреждение средств воздушного транспорта.

На практике широко применяются  комбинированные полисы, которые  объединяют страхование воздушных  судов (авиакаско) и страхование  различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией.

 

13.4. Страхование во внешнеэкономической торговле.

Страхование является непременным  условием современной внешней торговли и транспортирования товаров. Торговые сделки осуществляются на базисных условиях поставки. Эти условия регламентированы Международными правилами интерпретации коммерческих терминов, подготовленными Международной торговой палатой (правила «ИНКОТЕРМС»).

Раздел внешнеторгового  контракта, касающийся страхования, включает 4 элемента, отражающих объект страхования, объем страховой ответственности, страховщика и субъекта, в чью пользу производится страхование.

Минимальная сумма страхования  составляет 110 % от цены контракта, где 10 % - ожидаемая прибыль от потребления  купленного товара. Размер страховых взносов зависит:

- от характера груза;

- условий, дальности  и маршрута перевозок;

- вида упаковки и  др.

Страховые тарифы чаще всего  составляет 0,5-0,7 % от стоимости перевозимых  грузов.

 

13.5. Страхование иностранных кредитов  и инвестиций.

 

Добровольное страхование экспортных кредитов осуществляется с целью защиты национальных экспортеров от коммерческих рисков.

Страхованием могут  покрываться экспортные контракты, осуществляемые на условиях отсрочки платежа платежеспособными организациями для субъектов иностранного государства за счет:

- бюджетных ссуд, бюджетных   займов;

- средств фонда поддержки экспорта;

- кредитов банка;

- собственных средств.

Страхователями являются организации, экспортитрующие товары, работы, услуги белорусского производства, заключившие со страховщиком договор страхования экспортного контракта и уплачивающие страховые взносы.

Договор страхования  заключается только в пользу страхователя.

Страхование экспортных кредитов проводится исходя из предельного  лимита и государственных гарантий для страхования экспортных гарантий.

Объектом страхования  являются имущественные интересы страхователя, связанные с возникновением убытков из-за нарушения контрагентами своих обязательств по следующим обстоятельствам:

- подтвержденная документально неплатежеспособность (банкротство) контрагента;

- временная неплатежеспособность  контрагента.

Обязательное условие  – применение безусловной франшизы, минимальный размер которой составляет 20 % от суммы убытков.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон.

Страховое возмещение определяется в размере ущерба, но не более  страховой суммы за вычетом безусловной франшизы.