Классификация страхования и страхование предпринимательских рисков

Содержание

Введение

1. Классификация страхования.
2. Страхование предпринимательских рисков.
3. Задача.

Список  использованной литературы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

       Страхование как система защиты имущественных  интересов граждан,

организаций и государства является необходимым  элементом современного

общества.

       Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

       Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в

странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка.

       Целью данной контрольной работы является изучение классификации страхования, и рассмотрение страхования предпринимательских  рисков, а также научиться решать задачи на нахождение нетто- и брутто –ставки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Классификация страхования.

       Классификация в страховании представляет собой  систему деления страховых услуг  на сферы деятельности на основе определенного  критерия.

       Страховые отношения прежде всего могут быть подразделены на отношение в области социального страхования и гражданско-правового страхования. Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью и др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федерального закона «об основах обязательного социального страхования» и других законов.

       Операции  по гражданско-правовому страхованию  осуществляют страховые организации, получившие в государственном органе по надзору за страховой деятельностью  лицензию на данный вид деятельности. Эти организации являются коммерческими, т.е. целью их деятельности является получение прибыли. А социальным страхованием обычно занимаются специальные  государственные некоммерческие организации, именуемые фондами.

       Отношения в области гражданско-правового  страхования возникают на основе  договора страхования, права и обязанности  сторон, по которому регулируются в первую очередь нормами гражданского законодательства. При этом стороны договора страхования в рамках, предоставленных им законодательством, могут вести переговоры о его условиях. В то же время проведение социального страхования чаще всего не предполагает заключения договора, а порядок осуществления операций является единым для всех его субъектов и не может быть изменен индивидуально для кого – либо из них.

       Наконец, государство не отвечает по обязательствам страховщиков, заключивших договоры страхования с юридическими и  физическими лицами, которые принимают  на себя риск неплатежеспособности и  банкротства страховых организаций. Возможность же получения выплат из фондов социального страхования не зависит от неплатежеспособности субъекта, проводящего такие операции, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обязательств, принятых по социального страхованию.

       По  форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия  и порядок устанавливаются соответствующими федеральными законами.

       Разновидностью  обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в  следующем:

• Оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;
• Источником уплаты страховой премии по такому страхованию являются средства государственного бюджета;
• Страхователями являются федеральные органы исполнительной власти;
• Операции по такому страхованию могут осуществляться двумя способами: либо непосредственно на основании законов или иных правовых актов о таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государственными организациями, либо путем заключения  между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательного государственного страхования. Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование сотрудников налоговых органов, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и др.

       Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком. Общие условия, на которых  может быть заключен договор, устанавливаются  обычно в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщиком самостоятельно и утверждаемых органом государственного страхового надзора. Конкретные условия  страхования определяются сторонами  при заключении договора. При этом страхователь и страховщик могут  договориться об изменении или исключении отдельных положений таких правил и о дополнении правил в рамках, предусмотренных законодательством.

       По  объектам страхование подразделяется на две отрасли – личное и имущественное  страхование. По договору личного страхования  страховщик обязуется за страховую  премию, уплачиваемую страхователем, выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму в случаях причинения вреда  жизни и здоровью страхователя или  другого застрахованного лица, достижения ими определенного возраста или  наступления в их жизни иного  предусмотренного договором страхового случая. Объектом личного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем  и пенсионным обеспечением застрахованного  лица.

       По  договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю

или иному  выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы.

       Личное  страхование, в свою очередь, подразделяется на две подотрасли — страхование жизни и страхование здоровья. Страхование жизни является подотраслью личного страхования, предусматривающей обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования. Страхование здоровья представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую обязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни.

       Имущественное страхование подразделяется на следующие три подотрасли: страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности. Объектом страхования имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. По договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском убытков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

       Объектом  страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя (застрахованного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также

(в предусмотренных  законом случаях) риск ответственности  за нарушение им договора.

       Последним звеном классификации является вид  страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы тарифных ставок. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает. Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и др. Среди видов

страхования здоровья можно назвать страхование  пассажиров от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и др. К видам страхования имущества относятся страхование строений, страхование домашнего имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и др. Среди видов страхования предпринимательских рисков можно назвать страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности, страхование риска неплатежа и др. Видами страхования ответственности являются, например, страхование ответственности владельцев средств автотранспорта, страхование ответственности аудиторов, страхование ответственности владельцев недвижимости и т. д.

       Особенности проведения операций по страхованию  жизни вызывают необходимость дополнительной классификации страховых услуг. В связи с этим по методам расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов все виды страхования подразделяются на страхование жизни и прочие виды страхования. Формирование страховых резервов и расчеты тарифных ставок в страховании жизни производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности населения и норм доходности от  инвестиции временно свободных средств из страховых резервов. При этом минимальный срок такого страхования составляет в России 1 год, а в странах с развитой рыночной экономикой договоры страхования заключаются,

как правило, на 5 лет и более.

       По  характеру страховых  рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования от технических "неисправностей и воздействия электрического тока, страхование от воздействия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммерческих рисков, страхование от политических и военных рисков.

       По  группам страхователей различают  страховые операции с физическими  лицами и страховые операции с  юридическими лицами.

       По  срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное  страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроков 1 год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).

       Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновременно большое число лиц. Наиболее характерным примером коллективного страхования является личное страхование работников предприятия, при котором предприятие страхует, например, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников.

       По  порядку заключения договоров страхования  различают массовые виды страхования и виды страхования, требующие индивидуального подхода. Договоры по массовым видам страхования обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. При этом страховщики широко прибегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхованием большое число лиц. Условия договоров такого страхования являются, как правило, стандартными, а страхователи могут лишь согласиться с ними и заключить договор на предлагаемых условиях либо отказаться от его заключения. В таких видах страхования страхователями в основном выступают граждане.

       Виды  страхования, требующие индивидуального  подхода, заключаются на крупные страховые суммы (например, страхование имущества предприятий, страхование воздушных или морских судов и др.). При этом условия договоров страхования обычно определяются в результате переговоров между страхователем и страховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени страхового риска, а право подписывать такие договоры со стороны страховщика предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам).