Формирование страхования в России

3.1. организовывать проведение необходимых  исследований, испытаний, экспертиз,  анализов и оценок, включая научные  исследования, по вопросам осуществления  надзора в установленной сфере  деятельности;

3.2. запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений  по вопросам, отнесенным к компетенции  Службы;

3.3. давать юридическим и физическим  лицам разъяснения по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;

3.4. осуществлять контроль за деятельностью территориальных органов Службы;

3.5. привлекать в установленном  порядке для проработки вопросов, отнесенных к установленной сфере  деятельности Службы, а также  для участия в проведении проверок  деятельности субъектов страхового  дела научные и иные организации,  ученых и специалистов;

3.6. применять предусмотренные законодательством  Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического  характера, направленные на недопущение  и (или) ликвидацию последствий,  вызванных нарушением юридическими  лицами и гражданами обязательных  требований в установленной сфере  деятельности, с целью пресечения  фактов нарушения законодательства  Российской Федерации;

3.7. создавать совещательные и  экспертные органы (советы, комиссии, группы, коллегии) в установленной  сфере деятельности.

4. Федеральная служба страхового  надзора не вправе осуществлять  в установленной сфере деятельности  нормативно-правовое регулирование,  кроме случаев, устанавливаемых  указами Президента Российской  Федерации и постановлениями  Правительства Российской Федерации,  а также управление государственным  имуществом и оказание платных  услуг.

Финансирование расходов на содержание Федеральной службы страхового надзора  осуществляется за счет средств, предусмотренных  в федеральном бюджете.

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

 

В настоящее время рынок страховых  услуг становится все более глобальным. Предстоящее вступление России во Всемирную  торговую организацию сделает его  еще более доступным для иностранных  страховщиков.

В процессе освоения рынка и развития страхового бизнеса происходит приток капитала. Значительные ресурсы приходится направлять на страховые выплаты (главная  статья расходов), аренду помещений, оплату труда персонала, гонорар специализированным поставщикам услуг, покрытие операционных расходов. Все эти суммы остаются на территории государства, где зарегистрирована дочерняя компания иностранного страховщика  или компания с преобладающим  иностранным участием. За границу  же переводятся дивиденды, прибыль, остающаяся после выплаты налогов, а также перестраховочные премии. Однако в случае убытка или ущерба, риск которого перестрахован за границей, перестраховочное покрытие вступает в  силу и тогда происходит уже приток капитала из-за границы -- и часто в размерах, превышающих перестраховочную премию. Можно сказать, что в совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать в результате чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из экономики в долгосрочном плане Прокошин В.А., Косаренко И.Н. Регулирование страховой деятельности в современной России. М., 2004..

Тем не менее, опасения по поводу оттока капитала нельзя считать полностью  необоснованными. По достижении прибыльности иностранные владельцы могут  либо реинвестировать, либо репатриировать дивиденды. Но даже если происходит последнее, то потери более чем компенсируются выгодами от импорта управленческого  ноу-хау, который позволяет развиваться  полнокровному рынку страхования  и в России. Возможности в плане  модернизации страховых компаний и  организации их эффективной работы гораздо весомее потерь от перевода твердой валюты за границу. Кроме того, не следует забывать, что отток капитала -- это, во-первых, гипотетическая проблема будущего. Во-вторых, мировая практика давно уже подсказывает защитные механизмы в виде правил размещения страховых резервов на территории страны нахождения риска, вложения средств в активы, номинированные в местной валюте, других предписаний надзорных инстанций.

Страхование - это долгосрочный бизнес, в котором не приходится рассчитывать на быстрый возврат вложенных средств. При этом ожидаемая попрошествии ряда лет прибыль вовсе не запрограммирована на репатриацию. Если ее можно будет выгодно и надежно реинвестировать в России, то она и будет реинвестирована либо в российскую экономику, либо в расширение самого страхового бизнеса.

Как состояние российской экономики  в целом, так и положение страхового дела в России, казалось бы, предоставляли  более чем достаточно оснований  для такого развития дел. Однако и  экономические проблемы, и кризисные  явления недавнего прошлого и  настоящего периода -- во многом результат и следствие именно недореформированности российской экономики, в том числе в страховании. Закрытость усугубляла отставание, а прогрессирующее отставание старались использовать как причину для обоснования закрытости.

При улучшении макроэкономической ситуации спрос на услуги как отечественных, так и зарубежных страховщиков возрастает, поскольку увеличивается общий  пирог, что снижает неизбежность кардинального передела рынка, которого так опасаются. Велика вероятность  реализации оптимистического сценария, согласно которому вся страховая  индустрия в целом, независимо от национальной принадлежности и происхождения, будет с напряжением, в нормальной конкурентной обстановке обслуживать  растущие общеэкономические потребности  в страховании.

На протяжении последних двух лет  не наблюдалось никаких признаков  сдачи позиций отечественными страховыми компаниями, не прослеживалось и массовых приготовлений к распродаже. Политическая стабилизация в России, рекордные показатели экономического роста не могли разом и на порядок повысить инвестиционную привлекательность российского страхового бизнеса. В любом случае на закрепление западных страховщиков на российском страховом рынке уйдут годы. Стремительный и быстрый натиск -- это сценарий, который следует исключить из серьезного рассмотрения. Столь же маловероятен и внезапный уход с рынка, учитывая значительные затраты, связанные с вхождением на него.

Логичным и естественным ответом  на экспансию или угрозу экспансии  зарубежных страховщиков было создание альянсов национальных страховых компаний. Признаков такого рода деятельности до последнего времени не наблюдалось, что и неудивительно, учитывая полное отсутствие самой экспансии. С другой стороны, российские операторы страхового рынка часто испытывают большее  недоверие друг к другу, чем к  иностранным компаниям. Открытие рынка, тем более частичное, является не завершением процесса, а только частью, хотя и важнейшей, того комплекса  мероприятий, который необходим  для придания новых импульсов  развитию страхового дела, но само это  открытие запускает процесс и  механизм реформирования и модернизации.

Многоступенчатый переговорный процесс, затрагивающий страховую проблематику, будет развиваться в отношениях России с Европейским Союзом (ЕС) и Всемирной Торговой Организацией (ВТО).

Как известно, членство в ВТО предполагает отказ в дискриминации поставщиков  услуг, в том числе финансового  характера, основанных в странах-членах ВТО или предоставляемых из стран-членов данной организации; взаимное признание  лицензий, квалификационных дипломов; соблюдение правил открытой конкуренции  со стороны монополистов и эксклюзивных поставщиков услуг.

Соблюдение процедур и правил ВТО  позволяет избежать поспешного и  преждевременного открытия страхового рынка. Во-первых, будущее членство Российской Федерации в ВТО дает право прибегать к защитным мерам для предотвращения распада национального рынка. Во-вторых, есть возможность выбирать подходящий момент для открытия рынка и добиваться хотя бы минимальной его стабилизации. В ходе переговоров с ВТО российское Правительство, возможно, будет поставлено перед необходимостью внесения новых поправок в закон об организации страхового дела. Главные изменения могут состоять в снятии запрета на страхование жизни в России иностранными компаниями и отмене ограничения на трансграничное страхование, т.е. страхование российских граждан в иностранных компаниях зарубежного базирования, не имеющих отделений или дочерних фирм в РФ. При этом не исключается, что рынок страхования будет открыт первым из всех финансовых рынков (как наименее значимый). Относительно трансграничной торговли страховыми полисами стоит отметить, что она уже широко практикуется в России рядом малоизвестных компаний Запада без получения какой-либо лицензии через местных брокеров.

После периода выживания и затяжной стагнации российский страховой  бизнес вместе со всей экономикой вступает в полосу относительно успешного  развития. Дальнейшее реформирование российской экономики, ускорение новых  рыночных институтов предъявляют спрос  на новые виды страховых услуг. Повышение  платежеспособного спроса со стороны  населения (физических лиц) и предприятий (корпоративных клиентов и юридических  лиц) создало предпосылки для  увеличения объема продаж страховых  компаний.

Пока же национальная страховая  индустрия является отраслью с низким уровнем конкурентности. Причины тому -- распространение кэптивных компаний, влияние административного фактора, значительного удельного веса обязательного страхования в суммарных показателях, попытки монополизации некоторых видов страхования, территориальная обособленность. В то же время действуют контртенденции: кэптивы стремятся к большей самостоятельности, монопольная практика ограничивается и пресекается, в разных регионах создаются филиалы крупнейших компаний; страховые подряды государственных и муниципальных органов власти распределяются через более или менее открытые конкурсы. В то же время удельный вес обязательных видов страхования в общих объемах падает.

Более успешному и устойчивому  развитию страхового дела в России должно предшествовать избавление или, по меньшей мере, сужение сферы  распространения квазистрахования, развитие именно классических видов и классов добровольного и оплачиваемого самим клиентом (или его работодателем) страхования. Снижение налоговой нагрузки благоприятствует этому процессу.

Как источник инвестиций в народное хозяйство российское страхование  пока еще себя не проявило, как не стало оно и первостепенной по важности сферой приложения капитала. Должен пройти определенный период, прежде чем российское страхование будет  в состоянии выполнять эту  функцию. Очевидно, дальнейшее открытие рынка для иностранных компаний способствует решению данной задачи. Российский страховой бизнес нуждается  в импорте как капитала, так и передового менеджмента, особенно в области массовых продаж с тем, чтобы быть в состоянии обслуживать возрастающие потребности в страховании хозяйствующих субъектов и населения. После принятия новой редакции закона о страховом деле в ноябре 1999 г. можно считать российский страховой рынок относительно и условно открытым.

Анализ процессов развития страхового дела в других переходных экономиках, прежде всего восточноевропейских, позволяет выявить некоторые  общие с российскими тенденции. К ним относятся приватизация бывших страховых монополий (которая проходила довольно быстро в Венгрии и затянулась в Польше); рост стоимости страхового бизнеса (его рыночной капитализации); внедрение пенсионного и долгосрочного накопительного страхования; укрепление законодательной базы (например, в части, касающейся обществ взаимного страхования) и введение новых видов страхования (профессиональная ответственность за ущерб, наносимый третьим лицам, экологическое страхование); повышение уровня открытости рынка и распространение новой страховой культуры. Последнему в решающей степени способствуют западные страховые компании, пользующиеся доверием и полагающиеся на свои колоссальные ресурсы, в том числе отточенные на протяжении едва ли не столетий профессиональные навыки.

Мировые интеграционные процессы, глобализация экономики ставят перед российским страховым сообществом новые  задачи. Есть надежда, что ему удастся  привести к единому знаменателю  пока серьезно расходящиеся интересы поставщиков страховых услуг, опасающихся  потери национального рынка в  результате его либерализации, и  потребителей этих услуг, которые, вне  всякого сомнения, выиграют от расширения диапазона и качества услуг, оказываемых  лучшими отечественными и зарубежными  страховщиками. И те, и другие, впрочем, призваны решать задачу страхового сопровождения  экономических процессов и дальнейшего развития российской экономики.

Структурная политика на рынке страховых  услуг изменяется. Ключевым моментом структурной политики на рынке страховых  услуг является оптимизация пропорций  в соотношении добровольных и  обязательных видов страхования. В  настоящее время удельный вес  обязательного страхования достиг более чем 40 процентов всего страхового рынка. В основном это следствие  введения обязательного медицинского страхования.

Практика показывает, что быстрый  рост обязательного страхования  был неизбежен именно в период возникновения и формирования страхового рынка в условиях экономического спада при неразвитой страховой  культуре и обеспечивал ускоренную капитализацию рынка.

Наиболее действенным стимулом здесь является проведение налоговой  политики, отвечающей существу страховых  отношений, законодательное закрепление  принципов отнесения производимых страхователями затрат на осуществление  страховой защиты своих имущественных  интересов к производственным затратам и исключения из совокупного облагаемого  дохода физических лиц сумм страховых  взносов, уплаченных по договорам страхования.

Развитие страхового рынка предполагает повышение доверия населения  к страхованию в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние  годы существенное развитие.

Вместе с тем развитие страхового рынка в России в настоящее  время осложняется рядом факторов. Это выражается, в частности, в  следующем:

- неравномерный уровень развития  различных отраслей экономики  во многом лишает страховой  бизнес здоровой экономической  основы для проведения страховых  операций.