Формирование страхования в России

В связи с принятыми изменениями  неизбежно встает также вопрос о  том, зачем ограничивать деятельность прямых иностранных страховщиков в  России, если таковая снижает потребность  в перестраховании и сопряженном  с перестрахованием переводе страховых  премий из России на Запад. Тем не менее, в целом, несмотря на ряд его недостатков, закон о страховании в новой  редакции стал шагом вперед в развитии российского страхового дела.

В действительности мало кто ожидал скорого захвата российского  рынка транснациональным капиталом. По сути дела, иностранные страховые  компании уже давно присутствуют на нем, сами управляют некоторыми страховыми компаниями, но подлинно радикальных  изменений здесь до сих пор  не отмечено. До настоящего момента  так и не нашлось компании, которая  воспользовалась бы разрешением  создавать страховой бизнес в  России, на 100 процентов принадлежащий  нерезидентам.

Что касается легального перевода средств  из России за рубеж, то их необходимо, прежде всего, заработать. А сделать это  можно, только развив российский рынок  страхования, выплатив налоги, обучив кадры и произведя значительные инвестиции в развитие бизнеса, что  может потребовать нескольких лет (стандартный срок -- не менее трех лет). При этом страховые компании с участием иностранного капитала будут, в силу своей уязвимости и сформировавшегося стереотипа поведения, платить налоги, скорее всего в более полном объеме, чем многие из их российских коллег.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СТРАХОВОЙ НАДЗОР: СОДЕРЖАНИЕ И ФУНКЦИИ

 

Деятельность страховщика коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, так  как нацелена на обеспечение беспрерывности процесса производства и возмещение ущерба, причиненного различными непредвиденными  обстоятельствами и случайностями. Каждый страховой риск имеет свое индивидуальное измерение. Его величина зависит от ряда факторов (степени  вероятности страхового случая, интенсивности  вредоносного воздействия разрушительных сил природы, стоимости имущества, принятого на страхование, и т.д.). Реализация риска, выраженная в ущербе, в некоторых случаях принимает  катастрофический характер, принося  крупные потери материальных ресурсов и большие человеческие жертвы. Значение функционирующего страховщика в  этих условиях существенно возрастет. Это связано с ростом величины и масштабов риска в эпоху  научно-технической революции, которые  охвачены страхованием, усложнением  хозяйственных связей, ростом объемов  поступления страховых премий и  инвестиций временно свободных ресурсов страхового фонда.

Высокая доля ответственности страховщика  за социальные последствия его деятельности требует организации государственного надзора. В более обобщенной форме  этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика  и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями. Отсутствие средств у страховщика  для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к  конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании недоверие к страховой  идее воплощается в претензиях населения  к государственным институтам. Именно поэтому государство не может  находиться в стороне от страховой  деятельности, увязывая в единое целое  интересы страховщиков, населения и  экономики. В основе организации  государственного страхового надзора находится проблема величины резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной  сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях  обеспечения его стабильного  функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного  воспроизводства. Повсеместно страховое  дело выделяется в специальную область  хозяйственного законодательства и  административного надзора. Государственное  регулирование страхового рынка  осуществляется посредством специальной  налоговой политики, принятия законов по отдельным видам предпринимательской деятельности, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.

Регулирующая роль органов государственного страхового надзора предусматривает  выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная зашита страхователей.

Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением  договоров страхования, -- первая и главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Западная практика обычно требует представить рекомендательное письмо от какого-либо известного лица в финансово-кредитной сфере. Не получив официального признания, страховое общество не может функционировать.

Органом государственного страхового надзора акт регистрации оформляется  выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

Следующая функция -- обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную, правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности.

Чтобы не допускать ограничения  конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о  финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

Третья функция - поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Федеральная служба страхового надзора  осуществляет следующие полномочия Положение о Федеральной службе страхового надзора (утвержденное постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004г. № 330.):

1.осуществляет контроль и надзор  за:

1.1.соблюдением субъектами страхового  дела страхового законодательства, в том числе путем проведения  проверок их деятельности на  местах;

1.2.выполнением иными юридическими  и физическими лицами требований  страхового законодательства в  пределах компетенции Службы;

1.3. предоставлением субъектами  страхового дела, в отношении  которых принято решение об  отзыве лицензий, сведений о прекращении  их деятельности или ликвидации;

1.4.достоверностью представляемой  субъектами страхового дела отчетности;

1.5.обеспечением страховщиками  их финансовой устойчивости и  платежеспособности в части формирования  страховых резервов, состава и  структуры активов, принимаемых  для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

1.6.составом и структурой активов,  принимаемых для покрытия собственных  средств страховщика;

1.7. выдачей страховщиками банковских  гарантий;

1.8. соблюдением страховыми организациями  требований законодательства Российской  Федерации о противодействии  легализации (отмыванию) доходов,  полученных преступным путем,  и финансированию терроризма  в части, относящейся к компетенции  Службы;

2. принимает решения о выдаче  или отказе в выдаче, аннулировании,  ограничении, приостановлении, возобновлении  действия и отзыве лицензий  субъектам страхового дела, за  исключением страховых актуариев;

2.1. проводит аттестацию страховых  актуариев;

2.2. ведет единый государственный  реестр субъектов страхового  дела и реестр объединений  субъектов страхового дела;

2.3. получает, обрабатывает и анализирует  отчетность и иные сведения, предоставляемые  субъектами страхового дела;

2.4. выдает в соответствии с  законодательством Российской Федерации  предписания субъектам страхового  дела при выявлении нарушений  ими страхового законодательства;

2.5. обращается в случаях, предусмотренных  законом, в суд с исками о  ликвидации субъекта страхового  дела - юридического лица или о  прекращении субъектом страхового  дела - физическим лицом деятельности  в качестве индивидуального предпринимателя;

2.6. обобщает практику страхового  надзора, разрабатывает и представляет  в установленном порядке предложения  по совершенствованию страхового  законодательства, регулирующего осуществление  страхового надзора;

2.7. осуществляет расчет размера  (квоты) участия иностранного  капитала в уставных капиталах  страховых организаций и выдает  разрешения на увеличение размеров  уставных капиталов страховых  организаций за счет средств  иностранных инвесторов, на совершение  с участием иностранных инвесторов  сделок по отчуждению акций  (долей в уставных капиталах)  страховых организаций, на открытие  представительств иностранных страховых,  перестраховочных, брокерских и  иных организаций, осуществляющих  деятельность в сфере страховой  деятельности (страхового дела), а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

2.8. дает согласие на замену  страховщика по договорам обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств;

2.9. публикует в печатном органе  информационные материалы по  правоприменительной практике в  установленной сфере деятельности, справочные и иные материалы  по вопросам, отнесенным к компетенции  Службы, а также единый государственный  реестр субъектов страхового  дела, реестр объединений субъектов  страхового дела, информацию о  приостановлении, ограничении, возобновлении  действия или отзыве лицензии (исключении сведений о субъектах  страхового дела из единого  государственного реестра субъектов  страхового дела);

2.10. осуществляет функции главного  распорядителя и получателя средств  федерального бюджета, предусмотренных  на содержание Службы и реализацию  возложенных на нее функций;

2.11. обеспечивает в пределах  своей компетенции защиту сведений, составляющих государственную тайну;

2.12. организует прием граждан,  обеспечивает своевременное и  полное рассмотрение обращений  граждан, принимает по ним решения  и направляет заявителям ответы  в установленный законодательством  Российской Федерации срок;

2.13. обеспечивает мобилизационную  подготовку Службы;

2.14. организует профессиональную  подготовку работников аппарата  Службы, их переподготовку, повышение  квалификации и стажировку;

2.15. осуществляет в соответствии  с законодательством Российской  Федерации работу по комплектованию, хранению, учету и использованию  архивных документов, образовавшихся  в процессе деятельности Службы;

2.16. взаимодействует в установленном  порядке с органами государственной  власти иностранных государств  и международными организациями  в установленной сфере деятельности;

2.17. представляет Российскую Федерацию  по поручению Правительства Российской  Федерации в международных организациях  по вопросам страхового надзора,  участвует в установленном порядке  в деятельности международных  организаций в сфере страхового  надзора;

2.18. участвует в установленном  порядке в разработке и осуществлении  программ международного сотрудничества, подготовке проектов нормативных  правовых актов и международных  договоров Российской Федерации  по вопросам страхового надзора;

2.19. проводит в установленном  порядке конкурсы и заключает  государственные контракты на  размещение заказов на поставку  товаров, выполнение работ, оказание  услуг для нужд Службы, а также  на проведение научно-исследовательских  работ для государственных нужд  в установленной сфере деятельности;

2.20. осуществляет иные функции  в установленной сфере деятельности, если такие функции предусмотрены  федеральными законами, нормативными  правовыми актами Президента  Российской Федерации или Правительства  Российской Федерации.

3. Федеральная служба страхового  надзора с целью реализации  полномочий в установленной сфере  деятельности имеет право Постановление  Правительства Российской Федерации  «Вопросы Федеральной службы  страхового надзора» от 8 апреля 2004 года № 203: