Формирование страхования в России

Содержание

Введение            3

1. Общая характеристика страхового рынка в России     6

2. Государственный страховой надзор:

содержание и функции                          20

3. Перспективы развития страхового рынка в России            27

Заключение                  34

Список используемых источников               37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Страхование это стратегический сектор экономики России, во многом определяющий состояние ее социально  экономического развития. Этот сектор имеет устойчивую тенденцию к  расширению сферы своей деятельности. Расширение сферы действия страховых  отношений в Российской Федерации  и определяет актуальность выбранной  темы.

Страхование сегодня затрагивает  каждого, так как техногенная  среда, в которой мы живем, экологические  и социальные условия многократно  увеличивают риски, угрожающие человеку, и порождают невиданные в прежние  времена катастрофические убытки. В  современной экономике страхование  выступает в роли финансового  стабилизатора, позволяющего обществу компенсировать ущербы, которые наступают  вследствие непредвиденных случайных  событий, наносящих урон государству, бизнесу и населению. Без создания страховых фондов общество было бы не в состоянии справляться с  возникающими проблемами и залечивать раны, нанесенные экономике. Кроме того, финансовые ресурсы, накапливаемые  в страховых фондах, служат существенным источником инвестирования народного  хозяйства. Эти обстоятельства делают страхование важной отраслью финансового  сектора. Во многих развитых странах  мира страховые компании по своей  мощности и размерам концентрируемого в них капитала не уступают, а  часто и превосходят банки, тесно  взаимодействуют с ними.

Страхование играет все большую  роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. Этими  своими функциями коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняют социальное страхование, организуемое государством. С помощью  страхования человек сохраняет  свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода  из жизни.

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства - необходимый и важнейший элемент  развития системы рыночных отношений  в Российской Федерации. В России страхование, как и вся экономическая  система, находится в состоянии  формирования и становления. Коренные изменения происходят в системе  государственного социального страхования, особенно в таких важнейших для  каждого человека сферах, как медицинское  и пенсионное обеспечение. Сложные  процессы происходят в области коммерческого  страхования населения и предпринимателей, создаются новые страховые компании, рождаются новые виды страхования.

Анализ страхового рынка  свидетельствует о том, что в  Российской Федерации сегодня заложены основы национального страхования. Несмотря на объективные трудности, обусловленные сложностью реформирования экономики России, положительным  моментом в формировании российского  страхового рынка можно считать  создание сравнительно крупных страховых  компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре  рынка и оказывать страховые  услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающуюся инфраструктуру рынка. Активная внешнеэкономическая  деятельность молодого российского  бизнеса и появление в России иностранных инвесторов создают  заметные тенденции сближения и  интеграции отечественных страховщиков с зарубежными страховыми компаниями и союзами страховщиков. Страхование - это развивающаяся отрасль, опирающаяся  на огромный, практически не освоенный  рынок, имеющий в России большое  будущее.

В последние годы в сфере  страхования произошли существенные изменения. В условиях перехода к  рыночным отношениям они коснулись  не только регулирования состава  участников страховых правоотношений, их объекта, но, в первую очередь, содержания самих этих отношений ПрокошинВ.А.., Косаренко И.Н. Регулирование страховой деятельности в современной России. М., 2004..

В экономическом смысле страхование - это система экономических отношений  по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых  для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки  зрения в ходе страхования создаются  денежные (материальные) фонды специализированных учреждений - страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного различного рода несчастными случаями и стихийными бедствиями, а также  в связи с наступлением определенных событий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

 

В настоящее время в условиях радикальной экономической реформы  ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой  рынок и каковы его характерные  черты. Страховой рынок -- это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка -- необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

На рынке страхования государственный  сектор представлен акционерным  обществом «Росгосстрах», коммерческий - страховщиками различного организационно-правового  статуса (прежде всего открытыми  и закрытыми акционерными обществами с ограниченной ответственностью).

Страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи  является такой товар, как страховая  услуга, и где формируются на него предложение и спрос.

В условиях развития рынка изменились и взаимоотношения государства  и страховых организаций. Государственное  управление заменено на государственное  регулирование и контроль.

Обязательным условием существования  страхового рынка является наличие  общественной потребности на страховые  услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются вполноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок  представляет собой сложную, интегрированную  систему, включающую различные структурные  звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь  осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются  личные, групповые, коллективные интересы Прокошин В.А., Косаренко И.Н. Регулирование страховой деятельности в современной России. М., 2004..

Страховая компания -- исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, которая представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему  поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить  на потребление, а какую -- на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной принцип рыночной экономики  заключается в том, что свободная  игра спроса и предложения стимулирует  появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками, Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает полного объяснения успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.

Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, подтверждающихся общественной практикой. В условиях рыночной экономики  страховщик остро ощущает свою зависимость  от того, как он использует имеющиеся  в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность  перед совладельцами предприятия  за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных  актах.

В широком смысле страховой рынок  представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь  между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными  экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон  стоимости и закон спроса и  предложения.

Страховой рынок формируется в  ходе становления товарного хозяйства  и является его неотъемлемым и  важным элементом. Условием возникновения  того и другого служат общественное разделение труда и существование  различных собственников -- обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Характеризуя ретроспективно движение к страховому рынку в нашей  стране, нельзя не отметить, что в  ходе развития капитализма в России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые  отношения. После Октябрьской революции  они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в  России. Как известно, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной с позиций монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух -- более 44%, трех -- 54% и четырех -- 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.

Элементом государственного регулирования  страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка  с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа  на рынок других участников. Считается  недопустимым использование средств  и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или  понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в  результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования  или своих конкурентов.

Структура страхового рынка может  быть охарактеризована в институциональном  и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она  представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте  можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить  создание общеевропейского страхового рынка стран -- членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний  и международный страховой рынок.

Внутренним страховым рынком следует  называть местный рынок, в котором  имеется непосредственный спрос  на страховые услуги, тяготеющий к  удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует  называть рынок, находящийся за пределами  внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и  за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует  понимать предложение и спрос  на страховые услуги в масштабах  мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и  рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования  от несчастных случаев, рынок страхования  домашнего имущества и т.д.

Участниками страхового рынка выступают  продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию  продавцов составляют страховые  и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи -- физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.