Добровольное Страхование

      В целях выбора нельзя отдать предпочтение ни первому, ни второму типу - это зависит от конкретных условий, поскольку второй тип полисов, как правило, дешевле или предполагает обслуживание в более элитном ЛПУ.

      Следующим этапом развития услуг ДМС после  «полиса прикрепления» стали  комплексные программы на базе нескольких медучреждений. «Комплексный полис» дает право страхователю или застрахованному выбирать ЛПУ для получения той или иной услуги из списка, предусмотренного страховщиком. Это позволяет значительно расширить спектр медицинских услуг, число доступных квалифицированных специалистов, приблизить услугу к месту работы или жительства застрахованного. Застрахованный, имея право выбора, не только получает дополнительные удобства, но и реально управляет качеством получаемой помощи и сервиса.

      «Комбинированные полисы» можно разделить также на два типа.

      Первые  предусматривают оказание услуг  в пределах лимита ответствености, ограниченного страховым взносом. Страховщик в этом случае не несет  финансового риска перед страхователем, не выполняет рисковую функцию напрямую. Распределение риска осуществляется только в пределах контингента застрахованных по одному договору, так как подавляющее большинство таких договоров носят корпоративный характер и не содержат ограничения объема услуг на одного застрахованного.

      Второй тип «комбинированных полисов» предусматривает оказание услуг в пределах лимита ответственности, не ограниченного страховым взносом. В этом случае можно говорить о классическом страховании. Возмещения страховщика по договору могут быть больше страхового взноса. Страховщик берет на себя финансовый риск страхователя.

      Важным  этапом развития услуг ДМС стало  развитие разнооборазных сервисных  функций, выполняемых страховой  компанией.

      К сожалению, «комбинированные полисы»  практически недоступны для частных  лиц. Предложение таких полисов одиночным, неколлективным покупателям потребует от страховщика существенного пересмотра тарифа в сторону повышения, так как при индивидуальных продажах действует механизм «неблагоприятной выборки». Первыми услугу склонны покупать люди с наибольшей вероятностью повышенных расходов на медуслуги. При коллективном страховании этот эффект компенсируется неоднородным составом любого трудового коллектива. С 1.01.99 в связи с введением в действие части Налогового кодекса страхователи - юридические лица несут дополнительные расходы в связи с оплатой договоров коллективного добровольного страхования своих сотрудников. Страховщики потеряют часть своих клиентов. Для расширения своего страхового портфеля за счет частных лиц им придется искать решения проблемы «неблагоприятной выборки» путем создания продуктов, содержащих франшизы, развернутую систему лимитов ответственности или пропорциональное страхование.

2.2. Правила добровольного медицинского  страхования. 

      По  настоящим правилам страховая организация (в дальнейшем - Страховщик) заключает договоры страхования, по условиям которых гарантирует организацию и финансирование медицинских услуг определенного перечня и качества в объеме страховой медицинской программы, являющейся неотъемлемой частью Правил.

      В объем страховой ответственности  по договору ДМС не включаются обязательства  по договорам ОМС.

      1. Страхователи.

      1.1. На условиях настоящих Правил  могут быть заключены договоры  медицинского страхования со  Страхователями, которыми могут  выступать:

      1.1.1. Дееспособные граждане, заключающие договоры страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц (в дальнейшем по тексту - Застрахованные).

      1.1.2. Юридические лица - предприятия,  организации и т.п. любой организационно-правовой  формы, зарегистированные и действующие в соответствии с законодательством Российской Федерации, заключающие договоры страхования в пользу третьих лиц (в дальнейшем по тексту - Застрахованные).

      Договоры  страхования заключаются без  предварительного медицинского освидетельствования  (см. примечание к Правилам). На страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах (см. примечание к Правилам).

      2. Объект страхования.

      2.1. Объектом ДМС является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

      2.2. По договору страхования Застрахованный  имеет право на получение медицинских  услуг, предусмотренных конкретными  условиями договора страхования  (п.3.2), в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису.

      3. Страховой случай.

      3.1. Страховым случаем является обращение  Застрахованного в медицинское  учреждение из числа предусмотренных  договором страхования при остром  заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования.

      Страховым случаем признается обращение Застрахованного в медицинское учреждение в течение срока действия договора страхования.

      3.1.1. Страховщик имеет право не  возмещать медицинскому учреждению  стоимость услуг, оказанных Застрахованному,  если Застрахованный обратился в медицинское учреждение в связи:

• с получение травматического повреждения, в состоягнии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• с получением травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения Застрахованным умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• с покушением на самоубийство, за исключением тех случаев, когда Застрахованный был доведен то такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
• с умышленным причинением себе телесных повреждений.

      Во  всех случаях, перечисленных в п.3.1.1, решение вопроса о взможности получения Застрахованным медицинских  услуг в медицинских учреждениях, определенных в договоре страхования, за счет личных средств решается индивидуально.

      3.1.2.Страховщик  имеет право не оплачивать  лечение Застрахованного, если:

• Застрахованным получены медицинские услуги, которые не предусмотрены договором страхования;
• Застрахованным получены медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

      В этих случаях решение об отказе в  оплате лечения принимается экспертной комиссией Страховщика на основании  заключения медицинского учреждения.

      При несогласии Застрахованного с решением экспертной комиссии отказ Страховщика в оплате лечения может быть оспорен в порядке, предусмотренном законодательством РФ и договором страхования.

      3.2. Договор страхования может быть  заключен на следующих условиях:

      3.2.1. На условиях «Полной страховой  ответственности».

      При заключении договора страхования на таких условиях Страховщик гарантирует Застрахованному предоставление медицинских услуг стационарными и амбулаторными медицинскими учреждениями, определенными договором страхования, в соответствии с конкретным перечнем услуг, выбранным Страхователем при заключении договора страхования (см. примечание к Правилам).

      3.2.2. На условиях «Гарантированного  предоставлеия медицинских услуг  при амбулаторном лечении».

      При заключении договора страхования на таких условиях Страховщик гарантирует Застрахованному предоставление медицинских услуг в соответствии с их перечнем, выбранным Страхователем при заключении договора страхования, при амбулаторном лечении в медицинских учреждениях, определенных договором страхования.

      3.2.3. На условиях «Гарантированного предоставления медицинских услуг при стационарном лечении».

      При заключении договора страхования на таких условиях Застрахованному  гарантируется получение медицинских  услуг, в соответствии с их перечнем, предусмотренным в договоре страхования, при обращении в стационарные медицинские учреждения, определенные договором страхования.

      4. Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уплаты.

      4.1. Страховой суммой является предельный  уровень страхового обеспечения  по договору медицинского страхования, определяемый исходя из перечня и стоимости медицинских услуг, предусмотренных договором медицинского страхования.

      4.2. Перечень медицинских услуг и  предельный уровень страхового  обеспечения (стоимости лечения)  по договору страхования устанавливается Страхователем индивидуально, но не может быть ниже минимального уровня, установленного Страховщиком.

      4.3. Страховые взносы, уплачиваемые  Страхователем по договору страхования,  устанавливаются в зависимости  от условий страхования (п.3.2), выбранного Страхователем перечня медицинских услуг и уровня страхового обеспечения по договору страхования (п.4.1), срока страхования и иных условий, предусмотренных договором страхования.

      4.4. Страховые взносы по договору  страхования могут быть уплачены  Страхователем единовременно - разовым  платежом за весь срок страхования,  или уплачиваться периодически  в течения срока страхования.  Порядок уплаты страховых взносов  определяется в договоре страхования.

      4.5. Страховые взносы могут быть  уплачены Страхователем наличными  деньгами представителю Страховщика  или перечислены на расчетный  счет Страховщика путем безналичных  расчетов.

      5. Срок действия договора страхования.

      5.1. Договор страхования заключается сроком на один год, если условиями договора не предусмотрено иное.

      6. Порядок заключения и оформления  договора страхования.

      6.1. Для заключения договорв страхования  Страхователь обращается к страховщику  с письменным заявлением.

      6.1.1. Если Страхователем выступает физическое лицо - гражданин (п. 1.1.1), в заявлении указывются:

• фамилия, имя, отчество Страхователя;
• фамилия, имя, отчество лица, в пользу которого заключается договор страхования (если таковое имеется);
• возраст Страхователя (Застрахованного) в полных годах на момент подачи заявления о страховании;
• пол Страхователя (Застрахованного);
• домашний адрес и телефон;
• условия страхования (в том числе особые условия);
• срок страхования;
• предполагаемый перечень медицинских услуг и уровень страхового обеспечения (программа медицинского страхования).

      Страховщик  имеет право проверить достоверность  указанных Страхователем данных. В случае установления того, что  Страхователь сообщил о себе (Застрахованном) ложные данные, Страховшик имеет право  отказать Страхователю в заключении договора страхования.

      Если  достоверность данных, сообщенных при  заключении договора страхования и  влияющих на степень риска, будет  обнаружена после вступления договора страхования в силу, Страховщик имеет  право досрочно прекратить действие договора страхования, с письменным уведомлением Страхователя о причинах расторжения договора. Страховые взносы в этом случае возвращаются за неистекший срок действия договора за вычетом понесенных Страховщиком расходов (в соответствии со ст.23 Закона РФ «О страховании»).

      6.1.2. Если Страхователем выступает  юридическое лицо - предприятие,  организация и т.п., в заявлении  указываются:

• наименование Страхователя, его юридический адрес и банковские реквизиты;
• условия страхования (в том числе особые условия);
• программа медицинского страхования.

      К заявлению должен быть приложен список застрахованных с указанием: